中国做公益的名人:盘子的故事——三分钟读懂保险转载

100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺，他们要勤勤恳恳学习十年才能出师。学徒们的薪水不高，一年只有几百块，但是五星级酒店的餐具都非常名贵，一个盘子要1000块钱。如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子，那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱，还可能会被开除，不能再继续学习和工作。因此学徒们都非常小心谨慎，但还是每年都有人打碎盘子。

这一年，酒店来了个聪明的财务，他提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交一点点钱，把这些钱集中起来，那么无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿盘子，而且学徒们都不再受到处罚。大家都觉得这个方案很好，都愿意花一点点钱买个心安。那么需要交多少钱呢？聪明财务就问大家：“你们一年之内大约会打碎几个盘子？”大家想了想答到：“大约四个吧”（预定死亡率）。那么假定一年内需要赔偿四个盘子的话，就需要每个人交40元钱。聪明的财务又建议大家聘请一名经纪人来帮助大家管理这些钱财。按照当时的市场情况，雇佣一名经纪大概一年需要600元，为经纪人租个办公室要400元（预定费用）。这1000元的费用分摊到每个学徒身上是10元，这样算下来每个学徒一年只交40（保障成本）+10（费用）=50元，就可以打碎盘子不被开除了。（短期消费险诞生了）

可是这一年大半年过去了，竟然还没有人打碎盘子，这时候，一个平时做事最谨慎小心的人想了，我是最不可能打碎盘子的，这一年损失50块钱，十年也是500块啊！不行，我得找财务去谈谈。小心人跟财务这么一说，财务说：那简单，你不想交就不交呗，反正出了事风险自己承担。小心人想想又觉得不踏实：万一我打碎了盘子还是赔不起的，有没有两全其美的办法啊？聪明财务脑子一转，既然他想要拿回本金，我就要多收他一些钱，用这些多收到的钱去投资，用投资的收益把他的本金赚回来。那么现在的市场收益率大概是12.4%（预定利率，现在保监委规定预定利率不得大于2.5%）。通过计算10年后要想拿回本金，现在就收取40（赔盘子）+10（费用）+50（为回本投资）=100元。于是聪明的财务说：我也相信你不会打碎盘子的，但是万一的事情谁也不敢担保，要不你看这样吧，你每年交100块押金（两全险），如果打碎了盘子这押金就没收了，如果十年都没打碎，到时候1000块钱我原样还你。小心人自己一算，几年内打碎了盘子，本来要赔1000的，现在如果十年中途打碎只要赔几百，如果十年都没打碎盘子，自己一分钱都没损失，确实两全其美！“但是咱们得有一个约定”财务又说，“你既然按100交押金了，这十年都得交，中途也不能再把押金取回，否则要算你违约。”小心人想想自己总归不亏，就一口承诺：“没问题！” （两全保险诞生）

这一年小心人果然没有打碎盘子，看见其他工友大都损失了50块钱，他不禁得意起来，把自己的方案告诉几个好朋友。很快一传十十传百，大家都觉得自己没那么倒霉就是那个会打碎盘子的人，于是纷纷要求交押金。财务也很乐意，于是第二年一下子收了10000元押金。财务留下4000元准备赔盘子的钱，1000元费用，剩下5000元就去投资，这一年市场非常的好，投资回报率升高到了15%（利差益，预定利率12.4%），而且这一年学徒们打碎的盘子也只打碎了3个（死差益），雇佣的经纪也只花了500（费差益）。到了年底，还赚了不只一个盘子的钱。

听说了这个事情，小心人又不平起来，他找到财务说，原来你用我们的钱去赚了那么多钱，却不分给我们，太不公平了。财务想了想说：我赚钱是靠自己的脑力体力，也有我的功劳。要不这样吧，你再多交点，每年150元（分红险），十年后我不仅还你1500，还每年把盈利的70%分给你，如何？小心人一听，觉得这样更划算，于是自己马上交了150，回去还鼓动别的工友也多交一点。

这一年恰逢股市大涨，财务赚了很多，到了年终，大家一看自己的帐户，非但没有像去年一样花掉50块，反而还多了几块钱红利。于是财务鼓动大家说，明年行情还会很好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除了扣除帮大家赔付打碎盘子的保障成本40元钱，以及扣除管理费用10元。其余多给我的钱我帮你们运作，我每个月给你们结算利息，而且是利滚利。“可是我们交了那么多钱，万一要急用咋办呢？”有人问。财务说，那没关系，这部分钱急用的时候你们可以随时取出（万能险）。“那你要投资亏了怎么办？”又有人担心的问道。“放心吧，我给你们承诺每月给大家的利息不会低于0%的。而且年利率一定在2.5%以上”，众人一盘算，我们哪里懂什么投资运作，财务是个聪明人，交给他放心！于是众人你150，他180的都交了出来。 （万能险）

第三年年末，大家帐户上果然又多了若干盈余，有人感觉赚的真不少，但也有人感觉投的钱不少没有赚到心目中所想要得到的钱。他们又找到了聪明的财务，财务说：收益高的项目当然有，但是风险也大，如果你们不怕风险，我可以帮你们投到这些项目中去，这样吧，我帮大家设置几个投资的帐户，其中有风险高的，有风险低的，大家可以根据自己的偏好来选择投资的帐户，选择好了，我来帮你们运作，我每年只按帐户价值的百分之几收大家一点管理费，其余赚多少都归你们，但是万一亏了，请大家也别怪我（投连险）只要存满五年，我连手续费都不扣。大家感觉这样能赚到更多的钱，于是就把所有的钱交给了财务。

这时候来了一个新的学徒，众人纷纷向他解释这个项目的吸引力，劝他多拿一点钱出来。新学徒听得一头雾水，最后终于搞清楚来龙去脉，说：不就是交50块钱赔盘子吗？我家庭困难，不把这20%的工资都押进去行么？

从故事中，可以看到保费是由三个部分组成的保障成本+费用+投资的钱=保费。

其中无论你购买的是消费型险，还是分红、万能、投连险，每年的保障成本和费用都被消费掉了。保险公司之所以能返本、分红、付息，无非是在拿客户的钱去投资，然后把投资收益再分给客户。而且由于保险公司的投资项目不可能太过激进。所以保险公司的投资收益都是比较低的。

所以建议客户：尽量购买消费型保障功能的保险，这样可以用非常低的价格购买的很高的保障。然后把省下来的钱投资到其他能带来更高回报的投资项目中去，如债券、基金定投等。这样客户的资金的使用效率会更高。

思考：在上面的故事中，随着故事的推进，人们的关注点在改变，开始关注的是保障，随着事情的发展人们的关注点越来越重视收益而忽略了保险的本质。想想现在的保险行业和保险市场是不是这样呢？

以下为本人续

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经纪和财务在经营的时候发现了一些严重的问题:因为成立了这个互助组织以后,别说是刚进来的学徒摔坏的盘子多了,就是那些快出师的学徒也认为多摔坏一二个盘子,对于自己来说只需付出极少的金钱为代价,但获得了心理满足.

以至于有时候被老板骂了或是欠薪了也就借故搞坏几个盘子；还有的人趁没有人管理的时候悄悄把好的盘子偷回家去,用摔破了的盘子充数,向财务报帐(骗保)这样一来经纪和财务年底一核算:不但没有为大家赚到钱,财务也出现了赤字.(赔款准备金消耗怠尽),如果要提高大家的份钱,大家肯定不同意.经纪想这样下去不是办法,搞不好把家产赔光不说,还有可能要当范跑跑.

于是就想到了一些游戏规则:比如刚加入三天试用期以内的如果发生盘子摔坏的不赔(观察期)；故意把盘子摔坏的不赔(除外)；打雷时吓得把手中的盘子掉地下的不赔(属不可抗力的除外)；偷盘子回家的不赔不说,还要送交官府(故意犯罪)等.

于是经纪和财务就找来了法律方面的人,他们一同制定一套游戏规则,让入会的学徒签了这些附条件的协议.

由于五星酒店和一些准五星酒店甚至于一些排挡看到这个朝阳行业有广阔的市场前景和未来，更主要是能吸收到大量的资金用于自己做投资，以自己赚取更多的利润。它们也纷纷揭竿而起，排档们由于势单力薄就搞起了股份制。

于是，这种互助组织如雨后春笋般地在城市的高楼大厦挂上了牌子，组织了班子。大街小巷上都是游走着他们的经纪人员，向路上行人派发五颜六色的小广告，招揽生意。

由于这样的组织太多，搞得城管和清洁工头痛不矣不说，还因为过于涌堵出现了交通事故，有时不同的组织之间还会发生磨擦和纠纷。因为有次一个什么代表在纠纷中受了伤，这个代表极为震怒之后上书一封。

于是，这个城市的头儿们就到一个温泉开了几天的会，经过民煮讨论泡制了几条规则，其中重要的几条是：这些组织必须要向头儿们才成立的管委会交一笔押金，否则责令停业并退回所收的份钱；原来经纪们自己存的赔款准备金，再也不能存放于小金库，必须要存入管委会指定的银行，以防如裸官一样的携款逃往海外，会员的钱打了水漂不说还会引起社会秩序动荡；经纪们由于业务的拓展所要收的会费，必须要报经管委会通过并备案，否则不能经营不说还要课以罚金或是吊销许可；經纪不得未经管委会组织的的考试通过获得许可证进行经营活动，否则要给互助组织给予处理。(监管）

这样一来，经纪们就成了俏货，互助组到处以重金吸引人才。而经纪们则得陇望蜀，待价而估。（挖角）

经纪和财务发现盘子在使用过程中并无学徒过失或故意摔坏，但盘子也会开裂和破碎。引起酒店老板或排档主与学徒之间发生纠纷。经纪和财务在中间左右为难，赔也不是，不赔也不是。
经纪觉得实在不好经营下去了，竟然不管事跑到一个洗脚城泡脚去了。还是细心的财务戴着老花镜，在餐厅查找原因并询问徒弟。
经过一段时间的深肉烟酒和掉茶了解以后才发现：原来盘子经过长期的蒸煮、烘烤、浸泡等折磨以后质量与新盘无可比拟。
财务有了重大发现以后到洗脚城找回经纪商议后宣布：凡老旧盘子不论是徒弟摔坏或是在使用过程中自然破碎的皆不予赔偿。并说这样做是为徒弟们着想，不然赔了以后所赚钱无几，年底就没有分红了。

但是徒弟们因为不愿同酒店老板发生纠纷以免学艺未成就被炒。而酒店老板也认为财务和经纪在他那借地发财，竟然小气得连自然碎破的盘子也不买单，就表示请财务和经纪离开另起炉灶。财务和经纪只好再次合计了一下，搞出了个大家都可以接受的方案：
一：旧盘要赔1000元可以，但是必须是增加费用20（保险的加费）
二：有明显裂纹的因为该纹裂开或是因该裂纹原因引起的破碎的不赔（除外）
三：对于又旧又有裂纹的盘子拒绝投入餐厅使用，如果老板或是徒弟任何一方在餐厅使用破碎后财务和经纪不承担赔偿则责任（拒保）
由于这个方案有一定的公平性和合理性及可操作性，大家都接受了。老板也很开心，爽快的包了个房请大家海饮了一顿。生意又顺利的经营起来。
 由于大多的酒店、餐厅及排挡都开设了代为赔盘子的业务，财务和经纪的生意越来越来越不好做，所赚的钞票越来越少，众徒分到的分红或收益也是天天缩水，精明的人在开始要求取消同经纪的协议。
财务责令经纪不要再去洗脚城打发时间，否则将有破产的危机。于是财务和经纪天天守在餐厅中看徒弟们学艺，一边打着他们自己的小九九。
有一次顾客要求退回所上的菜，理由是盘子使用久了脸色不好不说边缘还张开了几个小嘴，严重的影响了他们一家几口的食欲。而服务员又没有这个权利，只好找来了老板。
老板也是第一次遇到这样的事，不知如何应对。聪明的财务把老板拉到了一边，如此这般的讲了一会，老板的脸上有了笑容并很快的为顾客换了菜并赔理道歉。
于是，一项新的业务产生了，那就是餐厅的盘子在使用过程中如果发生褪色，缺口、裂纹等事项发生由老板派送到财务和经纪认可的修理店修复。而修复费用则由经纪和财务直接支付给他们认可的修理店，老板只需要每年交给财务和经纪一定的费用，但是没有发生修复则所交的钱没有退回。（医疗费用报销的保险产生了）
后来，老板发现由于修理店修复盘子需要一定的时间，且修理店的业务太多，送修的盘子一时不能马上取回，有些影响他们的生意就又去找财务商量。
财务说个办法我可以为你解决，你就是舍不得钱去买新盘子嘛！你一年给我一些钱，只要你的盘子送到修理店修理开始，我每天给你10元钱可以不？老板算了下帐认这个方法不错，就同财务在原来订立的送修的协议下增加了这个补充条款（住院津贴保险产生了）。

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