给老婆的遗书:家庭理财与投资常识

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家庭是社会资源占有、支配和运用的基本单位。改革开放以来，社会经济得到了迅速的发展，家庭收入也与日俱增，随着房产、私家车、出国游等走入寻常百姓家，如何规划财富、如何让财富增值、如何享受财富等日渐成为每个家庭关注的话题。家庭理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导（追求极大化目标）、以会计学为基础（客观忠实记录）、以财务学为手段（计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡）的边缘科学。家庭投资理财的根本目的就是家庭财产保值增值，通俗的来说，理财就是打理钱财，即赚钱、省钱、花钱之道。所以我们提倡科学的理财，就是要善用钱财，使家庭财务状况处于最佳状态，满足家庭各层次各成员的需求，从而拥有一个幸福的家庭，美好的生活。从这个意义上讲，每个家庭都需要科学理财与正确投资。 家庭投资常识
你不理财，财不理你
理财是一辈子的功课，它并不像市面上很多广告上形容的那样轻松。事实上，世上很多最富有的人，并不是那些拼命赚钱的人，而是最精于管理金钱的人。他们除了懂得生财之道外，还懂得金钱的运作规律，借着不停地资金流动，创造出更多的财富。所以，谁懂得管理金钱，谁就可能成为最富有的人。那么什么是财富呢？在很多人眼中，财富就是金钱，即从发钞银行印制的一张张五颜六色、色彩夺目的钞票；一旦你拥有它，就可以买到心爱的东西，带来无穷的喜悦。1995年世界银行公布的广义的财富概念中，包含了“自然资本”、“生产资本”、“人力资本”、“社会资本”四大组要素。对家庭来说，财富是指各种能给其所有者带来实际价值利益的有形或无形的资产，如现金、债券、股票、基金、外汇、房产、车辆、贵重金属（黄金等）、文物、珠宝，以及专利技术、版权等。
面对当前股市“井喷”、 基金热炒等金融市场，和房价节节走风吹草动的楼市行情，这对每个家庭提出了更高的理财要求，计划经济时代那种“敲钟吃饭，签字领钱，按月存款”的理财方式，已绝对不能满足新的财富积累的要求。家庭需要规划，钱财需要打理，把手里仅有的钱变多，把富余的钱“炒”大，让我们不再为生计发愁，让我们的生活衣食无忧，这就是“你不理财，财不理你”。不要以为自己没有多少资产就不需要进行投资理财，真正的投资理财与资金大小没有关系。股神巴菲特是一位靠股市成为亿万富翁的美国人，也是世界排名第二的超级大富豪，想当初，巴菲特初出茅庐的时候也就只有200美元。巴菲特靠这么二百美元起家，我们为什么就不行呢？可以说，我们现在大部分人都已经站在比当初巴菲特更高的起点了。因此，大钱有大钱的理财方法，小财也有小财的投资方式，关键不在于钱有多少而是在于你的理财观点和投资方法是否正确。
投资理财越早越好
一个20岁的人如果每个月投资67元，假设年平均收益率为11％，那么在他65岁的时候就可拥有100万元资产，必成为百万富翁。如果这个20岁的人等到30岁时才开始投资，那么他为了在65岁时得到七位数的资产，他每个月就得投资202元。要是一直等到40岁甚至50岁时才开始投资，那么为了在65岁时得到100万元的资产，他每个月就需要分别投资629元和2180元。可见时间就是金钱，投资理财越早越好。同样的资金早10年投资回报将会有很大不同。所以越早投资也就越快获得财富。就算您早一天投资，也会比晚一天要好，这就是趁早投资理财的理由。让时间来给您创造财富吧！
理财要有计划。很多年轻人总认为理财是中年人的事，或是有钱人的事，其实理财能否致富与金钱的多寡关系并不是很大，而与时间长短之间的关联性却很大。人到了中年面临退休，手中有点闲钱，才想到为自己退休后的经济来源做准备，此时却为时已晚。因为时间不够长，无法使复利发挥作用。要让小钱变大钱，至少需要二三十年以上的时间，所以理财活动越早越好，并养成持之以恒、长期等待的耐心。
确定理财目标
每个人都会有不同的愿望，有人希望去国外旅行，有人希望一所更大的房子等等，而这些愿望都是一些很模糊的概念，并不是周密而详细的计划。那么，家庭理财第一步，就是将愿望转化为一个合理的理财目标，首先要明白自己具有多少愿望，和家人一起，一一列举出这些愿望。有些愿望是不可能实现的，比如我在一年内要成为中国第一首富之类。像这类显然是一个遥不可及的愿望，我们排列愿望时，就应当把它排除，而只列举出具有可能实现的那一部分。下一步就把这些愿望逐步量化，比如我想更换一处更宽敞的住房，那么在确定其地段、面积等参数之后，就大致上可以得到一个具体化的金额。这样，将所有的愿望都进行具体化以后，那么实现你全部愿望的总金额就明确了。
实现全部的理财目标是一个长期的过程，甚至可能要花掉整整一生的时间来完成，我们必须分阶段来逐步完成所确立的各个目标，然后围绕每一个具体的目标，制定详细的理财计划，使其具有实现的可能性和行动的方向性，比如计划每月储蓄的金额，预测每年投资的收益等。同时，理财目标的确立必须与家庭的经济状况与风险承受能力相适应，才能确保目标的可行性。
记账：家庭理财第一步
记账就是要清楚记录钱的来拢去脉。家庭记账能使家庭人员对自家的经济收支及其结余心中有数，又能使家庭人员本着先收后支、量入为出的原则，有计划地、合理地安排开支，节省费用。通过记账，还能为制订下年度家庭经济收支计划提供参考资料，为投资理财奠定基础。一般说来，家庭理财记帐要分为三类：
（1）理财记账本：其账簿可采用收入、支出、结存的“三栏式”，方法上可将收、支发生额以流水账的形式顺时逐笔记载，月末结算，年度总结。同时，按家庭经济收入（如工资收入、经营收入、借入款等）、费用支出（如开门七件事、添置衣服等费用）项目设立明细分类账，并根据发生额进行逐笔记录，月末进行小结，年度作财务总结。
（2）发票档案本：主要保存购物发票、合格证、保修卡和说明书等。当遇到质量事故给家庭带来损失时，购物发票无疑是家庭讨回公道、维护自身合法权益的重要凭证，所以一定要妥善保存。
（3）金融资产档案本：能及时将有关资料记载入册，当存单等票据遗失或被盗时，可根据家庭金融档案查证，挂失，以便减少或避免经济损失，这实际上是家庭隐性理财的一个方面。银行扣缴单据、捐款、借贷收据、刷卡签单及存、提款单据等，都要一一保存，最好放置在固定地点。—个人或一个家庭都会有不测之需，要对付这些不测之需，需要认真进行理财规划，管好你的血汗钱。
俗话说:工欲善其事，必先利其器。要想处理好复杂的理财工作，使可支配的资金更有效地发挥作用取得更高收益，需要选个好帮手— 理财软件来帮忙，好的理财软件不仅使理财更加方便，而且能使理财活动持之以恒。目前可供参考的主要理财软件很多,如《家财通》家庭理财软件专业版2.31sp1（http://www.onlinedown.net/soft/29147.htm），能管理家庭的资产与负债，跟踪家庭经济状况的变化，为合理配置家庭资产实现财富的最大化提供帮助。家财通涵盖了与家庭相关的日常财务活动：日常收支、住房、汽车、物品、储蓄、保险、债权、债务、贷款、股票、基金、收藏及其他投资等等，还具有财务计划、事务提醒以及理财宝典、理财计算器等功能。
家庭理财投资行为
投资一定只做熟悉的事，如果投资一个产品或者一家公司，应该对其有一个比较充分的了解，因为冲动性投资，后悔的可能性会更大。在投资过程中一定要有“归零”心态，这一点同样不容易做到，打个比方说，一只股票从20元涨到25元，并且还有较大的上涨空间，一般投资者会认为，我20元都没买，25元也不买；相反，在下跌过程中，投资者会认为，涨到20元我没抛，现在跌到18元更不能抛。这两者都犯了一个错误，就是在与过去搏斗，而投资是与未来博奕，应看重未来，以现在为基础来判断未来。
理财能否找个管家？
“中国人越来越有钱，中国富人越来越多”，就连老外也开始羡慕国内生产富人的速度。老百姓私人财富急剧增长，对高效率的财富管理需求日趋强烈，但大多数家庭平时没有时间去研究理财产品，“私人理财”已成为目前社会最热门的话题和字眼。第三方理财最早出现在美国、加拿大等国家，我国则还处在起步阶段。第三方理财是金融服务经纪市场发展的必然结果。它一般是由独立的中介理财顾问机构提供的综合性理财规划服务，这种服务基于中立的立场，不代表任何机构如保险公司、基金公司、银行等，也不仅仅代表单个消费者的利益。这种理财规划服务涉及范围内容广泛，包括投资规划、风险管理规划、税收筹划、现金规划、消费支出规划、养老规划和财产分配与传承规划等方面，以客户个性化、多元化和长期的理财需求为根据，为客户度身定制适合客户个人情况的理财方案。
从传统上来说，中国人通常具有财不外露的心态，往往把自己财产不是自己小心看护就是留给最亲近的家人管理，没有让外人管理和运做自己财产的传统。自己管理财产固然安全可靠，但是不容忽视的一个最大的问题就是，不是每一个人都是管理运作资产的专家，不可能每一个人都能将自己的财产管理的像专业人士那样，在保值的基础上还能不断的升值，因此，一个家庭不论财富多寡，都应在不同程度上主动接受专业人士的理财服务。
目前第三方理财业务的竞争主体主要在以下几类机构：各商业银行、证券公司、信托公司、保险公司等。
根据人的一生制定理财计划
要根据自己的资产负债情况、年龄、家庭负担状况、职业特点等，使投资理财的风险与收益组合达到最佳，而这个最佳组合可以根据实际情况随时调整。所以，在人生的不同阶段，家庭理财的内容和侧重点也大不相同。
(1)成长期。从出生到正式参加工作之前，大概要18－20年的时间，这段时间里基本没有收入，理财只有四个字“勿乱花钱”。
(2)单身期。从正式参加工作到结婚的2－5年里，年轻人多处于单身期，这段时期收入低、花销大，最重要的是努力寻找收入高的工作，开源节流。这个阶段由于收入增长快，加上年轻人承受风险能力强，可以把节余的资金更多地投资于收益和风险都比较高的股票等金融产品上。
(3)家庭形成期。从结婚到新生儿诞生一般需要1-3年，这段时期经济收入增加并且生活稳定，但家庭建设支出较大，如购房、装修、置备家具等。理财内容主要是合理控制消费和安排家庭建设支出。可把50%的剩余资金投资于股票或成长型基金；35％投资于债券和保险；15%留作活期储蓄，而保险应选择缴费少的定期险、意外保险和健康险等。
(4)家庭成长期。从新生儿诞生到其长大参加工作，一般要20年左右，家庭的发展过程，也可据此分为三个时段：
家庭成长初期，即新生儿诞生到入学前。这段时期有两大开支:一是小孩的营养费用和医疗费用;二是幼儿智力开发费用。
家庭成长中期，即子女接受义务教育的时段。这个时段子女教育费用相对较少，父母精力充沛，收入较高且稳定。
家庭成长后期，子女进入高中或中专、大学直到参加工作这段时期为家庭成长后期，子女教育费用猛增，并且生活消费也大幅度提升，成为家庭支出的主要项目。
整个家庭成长期应当以子女的教育费用和生活费用为理财重点，建议将可投资资本的40％用于股票或成长型基金，但要注意严格控制风险；40％用于银行子女教育金或国债，以应付子女的教育费用；10％用于保险；10％用于家庭紧急备用金。
(5)家庭成熟期，指子女参加工作到自己退休的这段时期，一般15年左右，也是家庭的巅峰时期。子女自立，父母年富力强，事业和经济状况达到顶峰，正是积累财富的最好时期，家庭理财应扩大投资，并选择稳健方式，同时储备退休养老基金。投资建议是：50％用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10％用于活期储蓄。随着年龄的增大，应逐渐注重固定收益类投资，保险投资应偏重养老险、健康险、重大疾病险，制定合适的养老计划。
(6)退休期，指退休后安度晚年这段时期。理财应以安度晚年为目标，身体第一，财富第二，以稳健、安全、保值为理财目的。理财建议：只将可投资资本的10％投资于股票；50％投资于固定收益类证券；40%投资于活期储蓄。
鸡蛋不要都放在一个篮子里
“理财就像组建足球队”，言下之意即是“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。相信大家一定听说过香港影星钟镇涛的破产故事。钟镇涛为什么会这么快就破产，除了有一个忒会花钱的老婆外，最大的症结在于投资过于集中，他在香港同时投资于数套豪宅，偏偏遇上了香港楼市的快速下跌，结果，资金链断裂了，而这时离香港楼市的复苏仅不到半年。如果当时钟镇涛有部分资金分散投资于股市、债券、基金等变现性强的理财品种，能帮他挺过最难挨的几个月，也就化险为夷了。
俗话说“天上不会掉馅饼”、“没有免费的午餐”。投资和风险都是相匹配的，高收益高风险，低收益低风险，这是投资的“铁则”。如果您听到别人劝您投资某个项目，说这个项目特赚钱，而且绝对没有一点风险，这时候您千万要多个心眼——天下哪有这等只赚不赔的好事。
理财小定律帮您科学理财
如果您手里有了一些余钱时，您就会想办法投资，以赚取更高的收益。但是当您有比较多的余钱时，您就会为怎么分配投资发愁了：我该买多少股票？该存多少款？该买多少保险？人们在长期的理财规划中总结出一些一般化的理财规则。
“4321定律”：，这个定律是针对收入较高的家庭，这些家庭比较合理的支出比例是：40％用于买房及股票、基金等方面的投资；30％用于家庭生活开支；20％用于银行存款，以备不时之需；10％用于保险。当然这只是一个一般的小定律，按照这个小定律来安排资产，既可以满足家庭生活的日常需要，又可以通过投资保值增值，还能够为家庭提供基本的保险保障。
“72定律”：如果您存一笔款，利率是X%（不考虑征收利息税），每年的利息不取出来，利滚利——也就是复利计算，那么经过“72／x”年后，本金和利息之和就会翻一番。举个例子，如果现在存入银行10万元，利率是每年2％，每年利滚利，36（＝72／2）年后，银行存款总额会变成20万元。
“80定律”：众所周知，投资股票收益较高，但风险也大。您在不同的年龄段，收入、财富水平不同，风险承受能力和盈利目标也不同，投资股票的比例也不一样。一般而言，随着年龄的增长，进行风险投资的比例应该逐步降低。“80定律”讲的就是随着年龄的增长，应该把总资产的多少比例投资于股票。这个比例等于80减去您的年龄再乘以1%。比如，如果您现年30岁，那么您应该把总资产的50％［50％＝（80－30）×1%］投资于股票；当您50岁时，这个比例应该是30％。
家庭保险“双十定律”：购买家庭保险是必要的，这可以为您提供基本保障，防止家庭经济因突然事故而遭到重大破坏。但是应该花多少钱买保险，买多少额度的保险比较合适呢？“双十定律”告诉我们，家庭保险设定的合理额度应该是家庭年收入的10倍，年保费支出应该是年家庭收入的10%。例如，您的家庭收入有12万元，那么总保险额度应该为120万元，年保费支出应该为12000元。
房贷“三一定律”：现代社会，贷款买房已经成为惯例，那么贷多少款买房比较合适？房贷“三一定律”的回答是，每月的房贷金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜，否则您会觉得手头很紧，一旦碰到意外支出，就会捉襟见肘。
需要说明的是，这些小定律都是生活经验的总结，并非放之四海而皆准的真理，还是要根据您的实际情况灵活运用。
家庭金融理财
储蓄得当，妙法生财
储蓄品种及其投资技巧
储蓄获利少，人所共知。可是它比较安全、方便，起到了“蓄水池”的作用，表1是不同储蓄品种的特点及其投资技巧。
表1：不同储蓄品种及其投资技巧
储蓄品种
储蓄特点
适用范围
小技巧
活期储蓄存款
5元起存，多存不限，凭折或卡支取。利息于每年6月30日结算一次
灵活方便，适用于日常开支。一般可将每月固定收入存入活期存折供日常消费支取
一旦活期帐户节余了较为大笔的存款，应及时转为定期存款
整存整取
50元起存，本金一次存入，存单未到期提前支取的，按活期存款计息
定期存款适用于期限较长时间不需要动的款项，具有稳定的保值和增值功能
可利用自动转存（约定转存）、部分提前支取（只限一次）、存单质押贷款等，避免利息损失
零存整取
5元起存，自定开户金额，月存一次，如有漏存于次月补存，未补存视同违约
积累性强，适用于较固定的小额余额存储
最重要的技巧就是“坚持”，绝不连续漏存2个月
存本取息
5000元起存，开户时，整笔存入按约定期限分次取息，到期还本
适用于金额较大的款项
与零存整取储种结合使用，产生“利滚利”的效果
定活两便
按一年以内定期整存整取同档次利率打6折，50元起存，可随时支取，既有定期之利，又有活期之便
适用于不能准确确定存期的款项
掌握支取日，确保存期大于或等于3个月，以免利息损失
通知存款
5000元起存，一次存入，可分次支取，支取之前必须向银行预先约定支取的时间和金额
最适合那些近期要支用大额活期存款但又不知支用确切日期的储户
尽量将存款定为7天的档次
教育储蓄
按零存整取储种计算利息，存期有1年、3年、6年。储户自定存储金额，每月存一次（本金合计最高2万元）。中途如有漏存，需在次月补存，未补存者视如违约
四年级以上学生，销户时如能提供正接受非义务教育的学生身份证明，则能享受利率优惠和利息免税的优惠
允许每月漏存一次，因此，只要利用漏存的便利，储户每年就能减少6次跑银行的劳累，也可适当提高利息收入
外币储蓄
分为定期和活期，按原币计息
适用于节余较多或有外币收入的家庭
常关注国际市场上汇率和利率的变动，及时作出存款和币种的选择
家庭除去日常开支的现金外，尽可能及时存入银行，因为您手上的现金是没有任何收益的。当“池水”中的金钱积累到一定的程度，将它们转到收益更高的投资工具上，在其他投资收益兑现后，又可转回来，等待下一个机会。由此可见，储蓄是一个资金的中转站，它既是投资理财的先导，又是投资理财的后盾，往往是通向致富之路的第一站。同时，由于特殊原因需提前支取，则支取部分按活期计息，可有什么好办法减少损失？一是只取需用部分的金额。例如，如果您急需5千元，现手上有1万元的定期存单，则从其中只取5千元即可，不要全部取完，因为剩余的5千元还是按原利率计息。二是办理存单抵押贷款。对已存时间比较长的存单，可采用以此存单抵押申请贷款来解决急用资金问题，可相应减少损失。
利率及其利息的计算
利息和我们的生活密切相关，存款可以收取利息，贷款需要支付利息，但凡钱的借贷都涉及利率及利息的计算和支付（表2）。
表2：利率分类表
分类方法
利率种类
利率特点
按计息期的不同分类
年利率
以一年为计息期的利率。
月利率
以一个月为计息期的利率。
日利率
以一天为计息期的利率。
按借货期限的不同分类
短期利率
借贷期限为一年以下。
长期利率
借贷期限为一年以上。
按是否随市场行情变化分类
固定利率
借贷期内利率水平固定不变。
浮动利率
借贷期内利率水平可以随市场行情浮动。
按是否删除通货膨胀因素的不同分类
名义利率
名义上确定的利率，不考虑通货膨胀因素。
实际利率
名义利率减去通货膨胀率后得到的利率。
备注：
①月利率和日利率常常在资金额度很大或有专门规定的情况下使用。
②实行固定利率，成本与收益好计算，但是如果借贷期很长，就不见得划算了，因为长期内利率总是会变化的，谁也说不准。比如，您刚借给张三1万块钱，约定3年还款，利率8%，可紧接着就发生了通货膨胀，如果仍然采用固定利率计算，您就要吃亏了。因为，通货膨胀是不利于债主的。由于通货膨胀，在银行得到的利息收入追不上物价上涨的脚步，不仅得不到利息，就连本金也要被侵蚀掉一角。这对一心想图个安稳的老百姓来讲，不能不说是个威胁！
③实际利率＝名义利率一通货膨胀率。如一年期存款利率为3.33%，扣除5％的利息税，即3.33％×0.95＝3.1635％，若预计的通货膨胀率为3％，那么实际利率＝3.1635％－3％＝0.1635％，这就意味着年初将10万元存进银行，年末它的实际价值变成了100163.5元，3000元就这样蒸发了。
计算利息的方法有两种，一种叫单利，一种叫复利。
单利就是只有本金计算利息，所得的利息不再加入本金重复计算利息。比如，您在银行存了100元钱，年利率是5%，那么一年以后取出来变成了105元，其中利息为5元。如果是两年后取出来，则变成了110元，其中两年产生的利息是10元。
复利就是不光本金要计算利息，本金生出来的利息也要计算利息。比如，您从银行贷款100元，年利率是5％，那么一年后您需要偿还银行105元，其中利息为5元。如果这100元您用了两年，那么两年后您需要还给银行110.25元。为什么会比单利计算多出0．25元呢？原来，在第二年里，第一年的利息5元也算做了本金，也计算了利息0．25元。
债券理财，安全无风险
国债是以政府信誉为保证的一种金融工具
投资国债一直是家庭理财的首选之一。现在发行的国债主要有两种，一种是凭证式国债，一种是记账式国债。凭证式国债和记账式国债在发行方式、流通转让及还本付息方面有不少不同之处，购买国债时，要根据自己的实际情况来选择哪种国债。
凭证式国债从购买之日起计息，可以记名，可以挂失，但不能流通。投资者购买后，如果需要变现，可到原购买网点（一般在银行柜台购买）提前兑取。提前兑取除取回本金之外，期限超过半年的还可按实际持有天数及相应的利率档次计付利息。由此可见，凭证式国债能为购买者带来固定的稳定收益，但购买者需要弄清楚，如果记账式国债想要提前支取，在发行期内是不计息的，半年内支取则按同期活期利率计算利息。值得注意的是，国债提前支取还要收取本金1‰的手续费。所以，凭证式国债更适合资金长期不用者，特别适合把这部分钱存下来进行养老的老年投资者。
记账式国债是财政部通过无纸化方式发行的（在银行或证券公司认购），以电脑记账方式记录债权并且可以在证券交易所上市交易，如同股票一样。记账式国债可以自由买卖，其流通转让较凭证式国债更安全、更方便。相对于凭证式国债，记账式国债更适合3年以内的投资，其收益与流动性都好于凭证式国债。相对而言，年轻的投资者对信息及市场变动非常敏感，所以记账式国债更适合年轻投资者购买。
另外，国债利息无需计入“年所得”。对于国债的发行与认购应该随时注意财政部的公告。
投资可转债可以说是零风险
可转换债券，兼有债券和股票的特性，转换前，它是债券，投资者为债权人，凭券获得本金和利息；转换后，它成了股票，持有人也变为股东，参与企业管理，分享股息，并在证券市场发行流通（国内转债的面值都是100元）。可转换债券因为有很多保障条款存在而几乎趋于零风险，保障条款主要有两类：一是担保条款。在我国上市的可转换债券大多数由银行担保，因此可以说这类可转换债券的风险与银行储蓄的风险一样几乎可以忽略；二是根据证监会《上市公司可转换公司债券实施办法》及有关规定，我国可转换公司债券的发行主体都属于典型的“蓝筹”公司——最近三年净资产利润率平均在10%以上、可转换公司债券发行后资产负债率不高于70%。
可转换债券收益可谓上不封顶下有保底，不仅能确保本金安全，并能确保最低收益，有时这种收益大于同期国债的收益。同时，转债价格与股票价格存在紧密的正相关关系，转债同样也具有投机价值。当发债公司股票大幅上涨的时候，可转换甚至能提供更高的收益或暴利。
在众多可转换债券条款中，有三大条款值得重点关注———回售条款、赎回条款和转股价修正条款。当股市低迷时，不少可转债正股（债券相对应的股票）往往远低于其转股价，一时间看不到转股的希望，这时保护可转债持有人利益的往往是其所附有的回售条款。回售条款约定，在可转债回售期内，当回售条件满足时，可转债持有人有权以一定的价格将部分或全部未转股的可转债回售给相关公司，但回售权每年只能行使一次。与回售条款触发的条件相反，赎回条款则是在正股股价高涨的情况下，高于其转股价的130％（或150％）达连续多少个交易日时，相关公司就有权赎回全部或部分可转债，以逼迫可转债持有人在赎回实施前进行转股，以尽快达到再融资的目的。可转债的转股价修正条款则是指可转债的转股价可以修正，当其正股进行配股、增发、送股时，转股价都要作出相应的调整。
所以，购买了可转换债券之后，投资者并不是将它放在那儿就可以听之任之了，在正股（可转债相对应的股票）持续上涨的时候，发债公司按规定要多次公告警示，并留有足够的时间给持有人转股或卖出转债。一旦忽视了这些警示，就会导致强制赎回，损失将会非常可观。以2007年上半年的丝绸转债为例，其股价连续30个交易日正股收盘价均大于转股价（3元/股）的130％，即3.90元，即触发了赎回条款。丝绸转债最后交易日正股收于4.38元，远大于3.90元，转债收盘于140.50元，投资者无论转股或卖出转债都能获得丰厚的收益。转债摘牌后，可转债按赎回条款被公司以101.44元赎回，但此时竟还有45.86万张转债被强制赎回，每张转债损失达39.06元。
债券投资的策略与技巧
第一，迟买早兑，提高资金利用率
一般债券发行都有一个发行期，如半个月的时间。如在此段时期内都可买进时，则最好在最后一天购买；同样，在到期兑付时也有一个兑付期，则最好在兑付的第一天去兑现。这样，可减少资金占用的时间，相对提高债券投资的收益率。
第二，卖旧换新获取更高的收益
在新国债发行时，提前卖出旧国债，再连本带利买入新国债，所得收益可能比旧国债到期才兑付的收益高。这种方式有个条件：必须比较卖出前后的利率高低，估算是否合算。
第三，选择高收益债券
债券的收益是介于储蓄和股票、基金之间的一种投资工具，相对安全性比较高。所以，在债券投资的选择上，不防大胆地选购一些收益较高的债券，如企业债券、可转让债券等。个人投资者可以买卖在交易所挂牌的记帐式国债、企业债、可转债，他们的代号标记分别是：上交所：字头为00****、010***、12****、11**** ；深交所：101***，125***、126***。买卖债券只收0.1%的佣金，起点5元，无其他费用。由于目前上市国债的认购和交易都采用证券帐户或基金帐户，因此，沪市证券投资者在对股票帐户指定交易的同时，也办理了对国债的指定交易。
第四，如果在同期限情况下（如3年、5年），可选择储蓄或国债时，最好购买国债。
债券市场虽不像股票市场那样波动频繁，但它也有自身的一些风险，如违约风险、利率风险和通货膨胀风险，除了这三种常见的风险外，债券还有其他一些风险，如赎回风险、流动性风险等，每种风睑都有自己的特性，投资者要采取相应的防范措施。根据债券的偿还信用，国际上一般对债券进行信用评级，以便投资者进行投资决策，降低信用风险。根据信用由高到低分成：AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D等级别。前面四个级别债券信誉高，履约风险小，称为“投资级债券”；第五个开始的债券信誉低，称为“投机级债券”。
基金投资应长期持有
“基金究竟是什么？”
“基金的收益有多高？”
“基金是不是一点风险也没有？”
……
2006年下半年以来，基金销售火爆，但很多投资者对于基金的基础知识却一点都不了解。
基金到底是什么?说简单一点，它和银行存款、国债、股票等等一样，都是一种投资理财产品。与个人单独进行投资不同的是，基金是将大家分散的资金集中在一起，由专业人士进行投资的一种理财产品。基金公司会选择优秀的专业人士来操作这些资金，力争让这些资金最大限度地“钱生钱”。因此，基金公司操作基金肯定会比普通人要强得多，也有效得多，而基金公司则每年从管理的资金中固定抽取一定的管理费作为报酬。
基金收益有多高？2006年基金收益率平均超过了100％，很多人认为基金就是高收益。这是个很片面的说法。基金分很多类，如股票型基金、债券型基金、货币基金等等，2006年高收益的就是股票型基金。
开放式基金和封闭式基金
根据基金是否可以赎回，投资基金可分为开放式基金和封闭式基金。开放式基金，是指基金规模不是固定不变的，而是可以随时根据市场供求情况发行新份额或被投资人赎回的投资基金。根据中国证监会对基金类别的分类标准，60%以上的基金资产投资于股票的为股票基金；80%以上的基金资产投资于债券的为债券基金；仅投资于货币市场工具的为货币市场基金；投资于股票、债券和货币市场工具，但股票投资和债券投资的比例不符合股票基金、债券基金规定的为混合基金。
封闭式基金，是相对于开放式基金而言的，是指基金规模在发行前已确定，在发行完毕后和规定的期限内，基金规模固定不变的投资基金。封闭式基金的基金单位像普通上市公司的股票一样在证券交易市场挂牌交易。因此，跟买卖股票一样，买卖封闭式基金的第一步就是到证券营业部开户，其中包括基金账户和资金账户(也就是所谓的保证金账户)。如果已有股票账户，就不需要另外再开立基金账户了，原有的股票账户是可以用于买卖封闭式基金的。但基金账户不可以用来买卖股票，只能用来买卖基金和国债。封闭式基金可以在证券市场买卖，佣金不超过成交金额的 0.3%，起点 5 元，100份基金单位为1手。
基金投资“须知”
基金有风险吗？答案是肯定的。股票跌了，股票型基金同样逃不了亏损的结局，前几年熊市中，单位净值跌到七八毛的基金不少，很多投资者被套牢。因此，对于股票型基金的投资，大家一定需要有足够的风险意识。不过，基金由于是进行分散组合投资，所以其风险显然比单独投资一只股票要小得多。
中国证券业协会2007年3月编印的基金知识简易读本《基金投资者教育手册》列示了八条投资者“须知”。
第一条 基金是长期理财的有效工具。不要把基金当成储蓄，把理财当发财。购买基金有损失本金的风险。2006年购买基金取得的收益很难重复，不要把预防性储蓄投资到高风险的资本市场中，更不要抵押贷款进行投资。
第二条 基金的种类很多，不同的基金有不同的风险收益特征。收益越大，风险越大。股票基金、混合基金、债券基金、货币市场基金可能取得的收益和承担的风险逐步降低。
第三条 基金宜长期持有，不宜短期频繁炒作。
第四条 注重分散风险，不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里。
第五条 投资者要对自己的风险承受能力和理财目标进行分析，投资与风险承受能力相匹配的产品。
第六条 要到合法场所购买合法基金管理公司的产品。规范机构和产品名单可到中国证监会网站或中国证券业协会网站查询。
第七条 并非基金越便宜越好，价格高是其具有较好历史业绩的证明。
第八条 并非购买新基金比老基金好。在牛市购买业绩一直比较优良的老基金可能会取得更好的投资收益。
开放式基金投资的程序
第一步，阅读有关法律文件。包括基金的招募说明书、基金契约及开户程序、交易规则等文件，对准备购买基金的风险、收益水平有一个总体评估，并据此做出投资决定。按照规定，各基金销售网点均备有上述文件，以供市民查阅。
第二步，开立基金账户。通常，每位基民只开立一个基金账户即可。如果基民在开立基金账户的销售机构以外的其他销售机构购买基金，则需要在该代销机构处增开“交易账户”，然后再购买基金。
第三步，购买基金。基民在开放式基金募集期间购买基金单位的过程称为认购，基金账户开户和认购申请手续可以同时办理。通常，认购价为基金单位面值(1元)加上一定的销售费用。
在基金成立之后，基民通过销售机构申请向基金管理公司购买基金单位的过程称为申购。基民申购基金时通常应填写申购申请书，交付申购款项。款额一经交付，申购申请即为有效。申购资金单位的数量以申购日的基金单位资产净值为基础计算。具体来看，基民可通过四大渠道认/申购基金：1.到银行营业网点购买；2.到有代销资格的券商营业部购买；3.到基金公司直销柜台申购；4.到基金公司网站上申购。
以个人投资者通过兴业银行购买基金为例，一般主要需经过以下业务流程：
(1) 开立兴业卡或活期存折存入足额资金。
(2) 开立基金账户。填写《基金业务申请单》并签名。同时提交有效身份证件原件及复印件、兴业卡或活期存折。
(3) 到银行柜台或通过网上银行等购买基金。
(a)银行网点柜面：投资者持兴业卡或活期存折到银行营业网点办理开放式基金认/申购等业务委托。
(b)网上银行：携带本人身份证及兴业卡或活期存折，到银行营业网点申请开通网上个人银行服务，以后就可通过登录个人网上银行进行开放式基金认/申购等业务。
(4) 成交确认。
在申请委托两天后，投资者可以凭《基金业务受理单》第二联到网点查询交易确认情况；网上银行客户可以登录网上银行查询交易的确认情况。
购买基金要注意两点：
第一、投资者可以在代销发售具体基金产品的银行进行购买，也可以在证券公司购买。到银行购买，投资者需要携带本人身份证办理银行卡，在证券公司购买还要携带与该券商挂钩的银行卡；
第二、费用方面，股票型基金一般认购费在1-1.5%，赎回费为0.5%，大多数股票型基金在持有二年以上将免除赎回费用。而货币、债券、保本型基金无认购费和赎回费。
投资基金前主要看的还是先确定投资目标和风险承受程度，从中亦能看到你对回报的期望。通常投资年期越长，你能够承受的风险越大，相对来说资产增值能力越高。基金投资明白看“星”。面对目前眼花缭乱的基金产品，最为实用简单的挑选法则，就是看基金的星级评价。目前国内比较权威的"评级"就是美国晨星评级，整个评级过程是在考虑了收益和风险，并将两者结合起来以后打分产生的，各项考核指标综合最靠前的10％的基金将被评价为"五星"。
除了选择适合你的投资目标和风险承受程度的基金外，基金过去的业绩也很重要。最后选择基金的同时，投资者亦应考虑基金经理和基金机构的背景及相关资料。
股票：利空时买入
按照老百姓的说法，股票就是一张资本的选票，可以根据自己的意愿将手中的货币选票投向某一家或几家企业，以博取股票价格波动之差或是预期企业的未来收益。购买股票能带来哪些好处呢？由于现在人们投资股票的主要目的并非在于充当企业的股东，享有股东权利，所以购买股票的好处主要体现在：
* 每年能得到上市公司回报，如分红利、送红股；
* 能够在股票市场进行交易，获取买卖价差收益；
* 能够在上市公司业绩增长、经营规模扩大时享有股本扩张收益，这主要是通过上市的送股、资本公积金转增股本、配股等来实现；
* 能够在股票市场上随时出售，取得现金，以备一时之急需；
* 在通货膨胀时期，投资好的股票还能避免货币的贬值，有保值的作用。
股票的种类
国有股：指代表国家投资的部门或机构以国有资产向上市公司投资形成的股份。一般是在公司改制时以国有资产折算成的股份，不是现金投入或认购的。国有股不能上市流通。
法人股：指企业法人或具有法人资格的事业单位和社会团体以其资产向公司可上市流通股权部分投资所形成的股份。法人股不能直接上市流通。
社会公众股：指境内个人和机构向公司可流通股权部分投资所形成的股份。
内部职工股：公司上市前向内部职工发行的股票。
A股、B股、H股、N股、S股等：根据上市的地点和面向的投资者不同而区分。
A股：就是人民币普通股，主要是国内个人或机构以人民币认购和交易的股票。
B股：也叫人民币特种股票，主要面向境外机构和个人。根据上市地点不同，又分为上海B股，以美元为交易单位；深圳B股，以港币为交易单位。
H股：国内公司在香港上市的股票。其他以此类推：N股（纽约）、S股（新加坡）。
转配股：国家股、法人股放弃配股权，有偿转让给其他股东（社会公众）。这些转让认购的新股，就是转配股
股票买卖的程序
要投资股票，您得事先知道股票的买卖程序。与传统的一手交钱、一手交货的买卖方式相比，股票买卖程序略显复杂，简单地说，就是开户、委托、交割“三部曲”。
开户:要进入股市，首先需要“通行证”——股票账户。凡年满18岁的中国公民，只要不是国家法规禁止的自然人，均可凭有效身份证明到证券公司营业部申请开立证券账户和资金账户。目前证券账户因投资品种不同分为四种：一种用于A股、债券和封闭式基金交易；一种用于开放式基金投资；一种用于B股交易；一种用于三板证券交易。证券账户相当于一个证券存折，记录投资者持有的证券种类和数量。证券投资者可以携带身份证、股东代码卡、活期储蓄卡折（简称"三证"）及复印件，到银行储蓄网点办理“银证通”业务的开户手续。
“银证通”业务是指在银行与券商联网的基础上，投资者直接利用在银行（如：工商、农行、建行、招行等）各网点开立的活期储蓄存款账户卡、折做为证券保证金账户，通过银行的委托系统（如：电话银行、银行柜台系统、银行网上交易系统、手机银行），或通过证券商的委托系统（电话委托、自助键盘委托、网上委托、户呼叫中心等）进行证券买卖的一种新型金融服务业务。例如中国工商银行的“牡丹证券卡”、招商银行的“一卡通‘银证通’服务”等。银证通业务中，投资者的股票由券商管理，相应的资金清算由银行直接在投资者的银行账户进行记账，投资者不必频繁地将资金在银行和券商间划拨，也就是实现所谓“存折炒股”。股民可直接用存折买卖股票及查询交易结果，而不用到证券公司开设专门的保证金账户，无须在银行与券商之间来回转保证金，投资理财更方便、更快捷。买入股票时，资金从储蓄账户中扣收，卖出时，资金自动回到储蓄账户，由于资金始终在股民的银行账户上，不受证券公司营业时间的限制，储蓄账户资金可随时提现，包括在休市日。实现了“储蓄、炒股两不耽误”。 “银证通”遵守"银行托管资金，券商托管证券"的原则，各银行的营业网点均需经过国家主管部门的批准方能设立，业务受国家主管部门监管，在银行营业网点开通“银证通”，其业务范围及功能近似目前存在的证券营业部，是合法经营的单位机构，因此，“银证通”安全。
委托：普通投资者不能直接进入证券交易所买卖股票，需要委托证券交易所的会员（即证券经纪商）代理证券交易。投资者决定买卖股票时，要向证券经纪商发出委托指令，内容包括证券名称、代码、买入或卖出的数量、买卖价格，打个电话或者用电脑就能轻松完成委托。证券公司接受委托后，将委托指令传送到证券交易所的电脑里进行自动撮合。在成交以前，投资者随时可以撤销委托，—旦成交则不能反悔。
股民买卖股票，进行下单委托，可以根据证券商所提供的设备条件，采用以下一些手段和方式报单：
* 人工委托（在证券营业部填单，柜台委托，目前已很少使用）。
* 磁卡委托（用资金账户卡刷卡委托，营业部交易终端）。
* 电脑终端自动委托（一般在证券营业部大户室中使用）。
* 电话委托（一般券商都有委托交易用的电话，按照电话自动指令进行即可，目前比较普遍。）
* 网上交易 (目前大部分券商开通了网上交易，和你开户所在的营业部签网上交易合同；后到所在证券公司网站下载股票软件；点击股票交易软件，输入股东号码，点击设置，将股东号码和姓名设置为“*”字；输入账号密码即可登陆，交易比较方便，而且比较迅速即时。但安全指数仍待提高，交易时点击密码栏旁的：软键盘，用鼠标点击输入密码，可防止黑客入侵偷密码。)
* 热线电话委托（在证券营业部大户室直接通过热线电话与证券交易所的红马甲通话报单）。
交割：股票买卖双方通过结算系统实现交易。投资者要买股票时，资金帐户上必须有足够的钱；而要卖股票时，证券账户上必须有足够的股票。现在，我国的证券市场已经实现电子化交易，投资者的证券账户被记录在电脑里，证券登记结算机构只需要更改证券账户的电子数据，就能完成交割手续。目前我国证券市场A股实行“T＋1”制度， “T+1"中"T"指的是当天交易日，"T+1"指的是当天交易日的第二天。投资者当天买入的股票不能在当天卖出，需待第二天进行交割过户后方可卖出，也就是第二天才可卖出股票。在资金使用上，当天卖股票后，资金回到投资者帐户上，当天即可以用来买股票，但是，当天卖股票，资金回到投资者帐上，投资者如果想马上提取现金是不可能的，必须等到第二天才能将现金提出。实际上，资金同样是T+1到帐。
与股票投资相关的机构
证券登记结算机构：投资者要进入股票市场，需要到证券登记结算机构开立证券账户。所有股票均由证券登记结算机构代为存管，买卖成交后的股票与资金转移也由证券登记结算机构代为完成。
证券经纪商：投资者必须委托证券经纪商才能完成股票的买卖。我国证券公司从事经纪业务，都是经过主管机关特许批准的。投资者只要到证券经纪商下设的证券营业部或者指定的代理银行营业网点开户后，就可以进行股票买卖。
证券交易所：投资者发出委托指令后，证券经纪商将指令传送到证券交易所，进行集中竞价和交易。在一些发达国家，股票还可以实现场外交易。我国有两个证券交易所，分别设在上海和深圳。两个交易所都实行会员制，只有会员和具有特许权的经纪人才有资格在交易所进行交易。交易所负责制定相关的规则，对会员进行严格管理，对证券交易活动进行监督，保证交易活动的正常进行。
证券融资公司：一些发达国家的证券市场允许采用保证金交易。当股市看涨时，投资者可以事先向证券融资公司“借钱”买入股票，等到股价上涨抛售股票后，再还融资公司的钱。当股市看跌时，投资者向证券融资公司“借股票”先行卖出，等到股价下跌后再以低价购回股票，然后将购回的股票“归还”给融资公司。在交易初始和交易过程中，投资者只需要支付一定数量的保证金，就可以使股票交易规模成倍地扩大，从而获得更多收益。我国新修订的《证券法》已经允许证券公司为客户买卖证券提供融资融券服务，相信在不久的未来，投资者就能办理这项业务。
股票的投资成本
投资者进行证券交易时，需要向有关机构缴纳一定的费用，大致上分为开户费、佣金、印花税、过户费四类。
开户费：个人投资者，如果要投资上海证券交易所挂牌的A股，开户费为每户40元；如果要投资深圳证券交易所挂牌的A股，开户费为每户50元。
佣金：这是投资者在委托买卖成交后需要支付给证券公司的费用。目前，两个证券交易所A股、基金和权证的佣金费用标准是一致的：起点为5元，最高不超过成交额的3‰。可转换债券、国债和企业债券的佣金不超过成交金额的1‰。
印花税：这是投资者在买卖成交后支付给财税部门的税款。经国务院批准，财政部决定从2007年5月30日起，调整证券（股票）交易印花税税率，由现行１‰调整为3‰。即对买卖、继承、赠与所书立的Ａ股、B股股权转让书据，由立据双方当事人分别按３‰的税率缴纳证券（股票）交易印花税。债券与基金交易均免交此项税金。
过户费：这是股票成交后，更换户名所需支付的费用。投资者投资上海证券交易所挂牌的A股、基金才有此项费用，按成交金额（以每股为单位）的1‰支付。
股票价格的确定
投资者将委托买卖股票的指令传送给证券经纪商后，证券经纪商将指令传送到交易所电脑撮合系统，连同证券自营商的买卖指令一起申报竞价。目前，上海证券交易所和深圳证券交易所同时采用集合竞价和连续竞价两种竞价方式。
每个交易日上午9：15—9：25为集合竞价时间（接受委托指令的时间），9∶25对所有委托进行集中撮合成交。在各种委托价位中找到一个能够产生最大成交量的价格，这一价格就是集合竞价的成交价，所有交易均按照这一价格进行。撮合系统按照“价格优先，同等价格下时间优先”的顺序依次成交，直到不能成交为止。
集合竞价中未成交的委托与随后进入系统的新委托再度按照“价格优先，同价位下时间优先”的原则进行连续竞价撮合。连续竞价时间为每个交易日的9：30—l1∶30和13∶00－15∶00。连续竞价撮合就是买卖在交易时间内连续进行，每出现一笔买价与卖价相吻合时就成交一笔。
从1996年12月16日起，深交所、上交所对上市的股票、基金的交易实行涨跌幅限制在10%以内，此后，深沪证券交易所还对挂牌上市特别处理的股票（ST股票）实行涨跌幅度限制为5%的规定。
哪些股票值得投资
蓝筹股，又叫潜力股、优质股，是指那些有长期稳定盈余记录、定期分红派息、信誉良好或者发展潜力巨大、未来成长性好的公司股票。蓝筹股一般是“股民”们竞相购买的股票，因为这类股票基础牢，股价波动幅度较小，比较安全，而且收益比较稳定。当然，蓝筹股并非保险箱，可能随着公司逐渐走向衰落，蓝筹股会变成垃圾股。有的公司股票虽然刚成立不久或者目前业绩并不好，但未来的发展前景很好，也会变成富有投资价值的蓝筹股。所以您在选择蓝筹股的时候，必须对公司的内外环境、发展趋势作深入的分析和准确的判断。
热门股是指成交量大、买卖活跃、价格波动幅度较大但一般不会暴涨暴跌的股票。股票之所以成为“热门”，部分原因是公司近几年利润增长很快，但也有人们“追涨”心理的原因，甚至有时候是由于庄家的操纵。所以购买热门股不可盲目跟进，要保持冷静、理智的心态，见好就收。
投机股是指价格频繁变动且变动幅度大的股票，常常由于发展前景不明朗，成为大户、庄家投机热炒的对象，散户投资者往往会深受其害。众所周知,ST股中聚集的大多是投机游资,他们是对市场机会最为敏感的一个群体，ST股的重组预期和业绩预期吸引着不少投机者追逐。ST是英文Special Treatment的缩写，意即"特别处理"，该政策自1998年4月22日起实行，针对的是出现财务状况或其他状况异常的上市公司，如最近两个会计年度的审计结果显示的净利润为负值，也就是说，如果一家上市公司连续两年亏损或每股净资产低于股票面值，就要予以特别处理；或最近一个会计年度的审计结果显示其股东权益低于注册资本，即如果一家上市公司连续两年亏损或每股净资产低于股票面值，就要予以特别处理。
成长股是指公司销售额和利润增长迅速，快于整个经济发展速度的股票。一些高科技股常常表现出这样的特点，但这类股票也常常成为大户和庄家投机的对象，所以散户投资者一定要谨慎购买。
无论如何，进行股票投资首先要对股票进行分析，一般包括基本面分析和技术分析。基本面分析是指对企业的宏观经济环境以及企业自身的经营情况进行分析，判断哪些因素会影响股票价格变动，以及会发生怎样的变动；技术分析则是希望通过股票价格的历史波动情况，推断出未来的股价走势。基本面分析是股票分析的主流，您应该以基本面分析为主，辅之以技术分析。
股票投资的风险
股市中的风险无时不在、无处不在，股民们应该具备风险意识，时时刻刻保持警惕。当然，也不要畏惧风险，毕竟它是可以防范和控制的。应对风险的第一步是认识风险、了解风险。总体来说，股票市场上存在着三类风险：
第一类是市场价格波动风险。无论是在成熟的股票市场，还是在新兴的股票市场，股票价格总在频繁波动，这是股市的基本特征，不可避免。
第二类是上市公司经营风险。股票价格与上市公司的经营业绩密切相关，而上市公司未来的经营状况总有些不确定性。在我国，每年有许多上市公司因各种原因出现亏损，这些公司公布业绩后，股票价格随后就下跌。
第三类是政策风险。国家有关部门出台或调整一些直接与股市相关的法规、政策，对股市会产生影响，有时甚至是巨大波动。
外汇交易，钱与钱的买卖
投资外汇的八大优势
近年来，外汇市场逐渐发达，交投旺盛，吸引了不少人参与，买卖外汇已成为一种重要的投资工具。能够吸引大量人参与外汇投资活动的原因，是因为投资外汇具有八大优势：
* 投资目标是国家经济，而不是某个单一的上市公司业绩。
* 外汇是双边买卖，可买升可卖跌，可避免其中之规限。
* 保证金交易，投资成本低。
* 交易量大，不容易为大户所操控。
* T+0 交易：双向操作机制,无交割期限制，即当天买入股票可当天卖出,当天卖出股票又可当天买入的一种交易。
* 能够掌握亏损的幅度（设定止损点），不会因为没有买家或卖家承接而招致等大的损失。
* 二十四小时交易，买卖可随时进行。
* 利息回报率高（股票每年最多只派息四次，而外汇则每天均可享有利息）。
外汇交易的基本业务
实盘外汇买卖：就是买卖外汇时，自己有多少钱买多少“货”，不能透支。这与信用交易是相对的。我国目前只允许实盘买卖。
货币兑换：买卖的货币—般为可自由兑换的货币。银行开办外汇买卖业务时，已事先确定好货币兑货币的种类，如美元兑日元，英镑兑美元，美元兑港元等，您必须按照事先确定的种类兑换。
交易方式：投资者可以到银行柜台交易，也可以通过电话交易，或个人理财终端进行自助式交易。通常，如果进行柜面交易，只需将个人身份证、外汇现金、存折或存单交柜面服务人员即可办理。如果进行电话交易或自助交易，则要带上相同资料，到银行网点办理电话交易和自助交易的开户手续后，才可进行交易。
交易价格：投资者可以选择市价交易，即根据银行当前的报价立即成交。也可以选择委托交易，预先设定交易价格，并将交易指令留给银行，一旦报价达到预定水平，银行立即根据指令成交。货币之间的兑换汇率往往变化频繁，委托交易可以帮助投资者抓住有利时机，不过，这种交易方式只适用于电话交易和自助交易。
汇率以及报价方式
如果将外汇当做一种商品，那么换汇实际上就是买卖外汇的过程。按照我国现行的银行结售汇制度，无论是企业还是个人，都只能到银行换汇。近年来，随着我国外汇储备的增长和国际收支状况的改善，国家逐步放开对个人用汇的限制。目前，每人每年可购等值5万美元，凭身份证明申报用途后直接在银行办理；超过5万美元的，银行审核相关材料后办理。
买卖外汇时有现钞的买入价、卖出价和现汇的买入价、卖出价之分。现钞是指以外币钞票和硬币或以钞票、硬币存入银行形成的存款；现汇则是指以支票、汇款、托收等国际结算方式取得并形成的银行存款。买入价是银行从客户手中购买现钞或现汇的价格，卖出价则是银行卖给客户现钞或现汇的价格。因此，买入价总是低于卖出价。
个人外汇买卖客户办理程序
客户可持活期存折、定期一本通、定期存单、现金或19位储蓄卡，到银行经办个人外汇买卖业务的柜台进行柜台交易，也可利用19位储蓄卡在银行自助终端上进行交易，或在签约后通过电话银行、网上银行、手机银行进行交易。客户可持个人有效身份证件，到银行已开办外汇储蓄通存通兑业务的储蓄网点，申请开立19位储蓄卡。开户时，必须认真阅读《个人外汇买卖业务客户须知》，并填写《个人外汇买卖承诺书》。
在办理交易时，客户应认真填写《个人外汇买卖申请书》一式两联，填入申请人姓名、身份证号码、日期、帐号或交现金额、买入币种、卖出币种、买入金额或卖出金额。如选择实时交易，则在汇率栏填写“实时”字样；如选择委托交易，则在汇率栏填写委托牌价，交柜台营业人员。 实时交易成交后，柜台营业人员交给您一份《个人外汇买卖证实书》，表示交易已正常成交。
委托交易挂单成功后，柜台营业人员交给您一份《个人外汇买卖委托书》。客户在委托交易未成交时，可填写《个人外汇买卖撤单申请书》进行撤单，取销该笔委托。若委托交易已成交，则委托撤单无效。
期货交易不怕错,最怕拖
期货是由“未来”一词演化而来，其含义是：交易双方不必在买卖发生的初期就交收实货，而是共同约定在未来的某一时候交收实货，因此中国人就称其为“期货”。期货的交割是有期限的，在到期以前是合同交易，而到期日却是要兑现合同进行现货交割的。
个人怎样投资期货？
普通投资者参与期货交易时，需要完成开户、下单、结算、交割这四个环节。
开户：开户很简单，找一家期货公司开户就可以了，签订一份《期货经纪合同》并缴纳开户保证金，委托该公司进行期货交易。您可以通过各期货交易所的官方网站寻找合适的期货经纪公司，除了看它是不是合法机构（中国证监会颁发的《期货经纪业务许可证》）外，还应了解其经营情况、信誉和收费水平等。目前，我国共有四家期货交易所，分别是上海期货交易所、郑州商品交易所、大连商品交易所和中国金融期货交易所。具体的保证金比例有期货交易所根据市场情况定，各期货公司也会有所调整。
例如，你买进商品A的期货，商品A的保证金比例是1：10，如果交易价格是每单位一万元。那你只需付出1000元就可以买A商品一单位了。如果A商品的价格涨了10％，那你就翻番了，你的1000变成2000。如果A商品的价格跌了10％，你就赔光了，你此刻要是平仓你的1000就变成了0，要想继续持仓，就必须追加保证金。
下单：您缴纳开户保证金后，就可以向期货经纪公司下达交易指令，进行交易，这一过程就被称做下单。交易指令有好几种类型，我国期货交易所规定的交易指令主要有三种：一种是市价指令，是指按照市场最好的价格（高于委托卖出价或低于委托买入价）成交，没有指定具体价格；另一种是限价指令，就是说投资者必须指定具体的价位，只能按照这一价位或者更好的价位成交；还有一种是取消指令，是投资者下达指令，将先前下达但未成交的指令撤销。期货经纪公司将您的指令送到期货交易所，由交易所的计算机撮合成交。
结算：每个交易日结束后，期货经纪公司要为普通投资者进行结算，结算的款项包括投资者当日盈亏、交易手续费、交易保证金。如果结算后投资者的保证金不够规定的数额，期货经纪公司就会要求投资者追加保证金，如果投资者无法补充足够的保证金，期货经纪公司就可能会强行平仓。
交割：一般的商品期货、国债期货和外汇期货都选择实物交割，而股指期货、利率期货多采用现金交割的方式。不过，临近合约到期时，投资者也可以选择不交割，可以对冲操作，提前将先买入的合约卖出，或者将先卖出的合约再买入，这样也可以结束期货交易，解除到期交割的义务。
期货炒作与股票的比较
以小搏大：股票是全额交易，即有多少钱只能买多少股票，而期货是保证金制，即只需缴纳成交额的5%至10%，就可进行100%的交易。比如投资者有一万元，买10元一股的股票能买1000股，而投资期货就可以成交10万元的商品期货合约，这就是以小搏大。
双向交易：股票是单向交易，只能先买股票，才能卖出；而期货即可以先买进也可以先卖出，先卖出说白了就是你承诺在未来提供某种商品，而不是现在，所以你可以先卖。
时间制约：股票交易无时间限制，如果被套可以长期平仓；而期货必须到期交割，否则交易所将强行平仓或以实物交割。
盈亏实际：股票投资回报有两部分，其一是市场差价，其二是分红派息，而期货投资的盈亏在市场交易中就是实际盈亏。
风险巨大：期货由于实行保证金制、追加保证金制和到期强行平仓的限制，从而使其更具有高报酬、高风险的特点，在某种意义上讲，期货可以使你一夜暴富，也可能使你顷刻间一贫如洗，因此，期货投资一定要慎之又慎。
“不怕错，最怕拖”是期货投资最重要的原则。既然任何人都有机会在行情分析中犯错，聪明与愚蠢的区别就在于聪明人善于壮士断臂，错了不拖；愚蠢的人则被拖死。交易者一定要具备毫不迟疑、毫不留情的止损观念，打得赢就打，打不赢就走。可谋求高利润，而不必冒高风险。
彩票以小博大，休闲理财
现代人手头多少有点闲钱，但因不会做生意，或资金不够，赌博又沾不得，这时候买点彩票，既娱乐，又理财，还能有助"公益"，的确是一个不错的选择。彩票理财，与其他理财方式有所不同，投入和收益的尺度弹性很大。投入可最小，2元即可；收益可最大，2元能中500万；但是，投入10万，也可能血本无归。但一般小打小闹，亏不了多少，也赚不了多少。技术好、运气佳的彩民，小小投入也可能得到意外收获。
买彩票一般分理财和找乐趣两大类，而现阶段的中国彩民，大多介于乐趣与理财之间。作为理财，一是要有一定的资金储备，二是要有精明的头脑、过人的技术和运气。彩票理财的玩彩理念已非买彩，而是经营彩票。对于大多数彩民，若要进行彩票理财，建议以小投入为宜，彩票作为家庭理财，每月的投入占家庭收入的2%-5%为宜，单身人士，可适当放宽，以闲钱投入减低风险，中了固然可喜，不中也不会影响正常生活和工作，切忌只盯着收益忽视了风险。
一般的工薪阶层买彩票理财，要注意两点：一是要做“细水长流”的准备，要有较好的心理素质，不能追求一蹴而就，或者有赌徒的“一铺过”的心理。中了固然可喜，不中也不能影响正常生活、工作。二是若找人来代理买彩或出点子，则要找到好的“经纪”或“专家”。如炒股理财一样，好的经纪会帮你赚钱，蹩脚的经纪会使你亏钱。但是，经纪或专家所预测推荐绝对没有包中的，参考之余，自己最好是要自有主意，否则每天看股评买股就能赚大钱了。
另外，彩票收藏逐步正在被人们所认识，中国彩票自97年发行以来，彩票发行虽已有12年历史了，95年底和96 年初是一条很重要的分界线。96年以后，随着所发行的彩票一般都被人们留存下来了，但除了有独特题材的彩票外，一般在目前来说，投资价值并不大。95 年以前的彩票，只要仔细分析和稍加留意，就会发现许多彩票的存世量很少，并且还留下了许多难解的谜，被彩友们追寻和追逐着。95年以前的有些彩票，有的仅有十几枚，可遇不可求，有的仅百枚左右，如广福券第147期，只要喊100元售卖，很快就会被人买走。87年的试发行彩票的价格也在逐年攀升，似有一去不回头的趋势。如果一种彩票仅存300枚，有300人收藏，也许足够了。但彩票队伍在逐渐发展壮大，等到彩友有500人了，如果每人要一枚，求大于供，价格能不涨升吗?正因为彩票目前的绝对价格低，彩票又具备收藏和投资的许多特点和优势，所以目前逐渐被一些有心人士所认同。许多彩友正在默默地吸纳一些好品种和好题材的彩票。
家庭实物理财
房地产投资
房地产投资的基本常识
投资房地产须了解以下几个基本概念：
房地产产权：是指房地产所有者对其所有的房地产享有的占有、使用、收益、处分的权利。
房地产登记：是指国家依法确认房地产产权的法定手续，经审查确认产权后，可以给《房地产产权证》，它是进行房地产交易的重要凭证。
使用年限：国家法定最高年限不超过70年。
建筑面积：是指建筑物外墙外围所围成空间的水平面积，包括内外墙体、柱、公用分摊部分等一切。
套内面积：俗称“地砖面积”，指室内可实际使用的面积。也就是直接测量室内的面积总和。
使用率：住宅套内面积和建筑面积的比为使用率。使用率比较：多层高于高层，85%左右；高层住宅楼由于有电梯、电梯前室等，需分摊的公用面积较多，高层塔楼使用率72-75%，板楼在78-80%。
根据国家有关政策对民用建筑高度与层数的设计规定：4-6层为多层住宅；7-10层为小高层住宅（也称中高层住宅）；10层以上则为高层住宅，有高层塔楼、高层板楼，板式住宅多是正南北方向，进深在15米左右，南北通透，便于采光与通风，而且户型方正，平面布局合理，各功能空间尺度适宜。塔楼每层的住户多为6户以上，甚至高达12户，数百户人家挤在一栋大塔楼里，居住环境当然不如板楼优越。而且，塔楼每层都有部分住户的采光、通风、景观等条件比较落后，且不可改变。
实用率：套内建筑面积与住宅面积的比，大于使用率，因为实用面积含了墙体、柱的面积（也叫结构面积）。
建筑容积率：是指项目规划建设用地范围内全部建筑面积与规划建设用地面积之比。附属建筑物也计算在内，但应注明不计算面积的附属建筑物除外。
建筑密度：即建筑覆盖率，指项目用地范围内所有基底面积之和与规划建设用地之比。
绿化率：是指规划建设用地范围内的绿地面积与规划建设用地面积之比。
房价组成：由地价、税费、建筑成本、资本成本、开发利润等所组成。
房产转让：须通过房屋所在地的房地产交易部门办理房产变更登记，才合法有效，否则是无效转让。
房地产买卖中的税费：营业税、契税、印花税等。如果申请按押贷款，还有律师费（公证费）、保险费、备案费等。
二手房：指已经销售出去过的、再次转手出售的旧房。
房产投资的天时地利
由于土地资源的稀缺性、不可再生性，以及人口上升、居民生活水平的提高，整个社会对房地产的需求长期处于上升趋势。具体来说，人总是要住房子的，而且在不断的换房，小换大、低换高，这种变换机会为房地产投资带来可预期的收益。但房地产作为不动产，最大缺点是流动性较差，它不象其他金融产品，可随时变现或较容易变现；房地产投资额的起点都比较大，一般动辄数十万，或上百万。所以房地产投资时应该考虑到是否具有增值潜力，可从以下几个方面来判断：
首先，对城市的判断
一线城市：热点区域选热点
对于想投资全国一线城市的投资者来说，首先要对长三角、珠三角、环渤海等大的经济圈有比较正确的预期，然后对单一城市的发展有客观的认识，再结合两者对意欲投资的城市在区域经济中的地位作出判断。若这个区域是全国的热点，这个城市又是热点区域中的热点，那投资就更具潜力。例如长三角处于中国经济的焦点地带，上海为长三角经济圈的核心，同时又面临大开发，所以其楼价的走高与稳定也就不难理解。同时因为上海的带动，杭嘉湖一带房价也一路走高。
二三线城市：收入年限相结合
对于想投资全国二三线城市的投资者来说，地区发展水平参差不齐，在判断城市投资潜力非常重要，影响房地产价格走势的因素是多种多样的，有政策因素，也有市场供求因素，而居民收入和支付年限相结合是判断城市的投资潜力的基本依据。一个城市居民购房支付年限普遍较短，说明该地区购房潜力大，但该地的投资价值却不大。根据经验，该地区的房价可能非常低，而居民的收入并不高，购房支付年限短主要是因为需求的短期释放有一定的积蓄支撑，因此该地区房地产投资价值也就不大。相反一个城市居民普遍购房支付年限很长，根据经验，居民收入水平一般也会很高，但投资的潜力也不一定大。原因很简单，购房支付年限长，一方面可能是该地区房地产发展出现过热，房价太高所致；另一方面可能是该地区的市场需求已经过很长时间的消化，市场出现得更多的是新生的需求。在缺少多年积蓄的情况下，购房只能靠更长的支付期限来支持。一般来说，购房支付年限处于全国平均水平以下的中等水平的地区，房地产投资潜力最大，这些地区房价不太高，还有上升空间，区位经济又很发达，人民收入水平较高，购房支出较大，非常有利于房地产的发展，其投资潜力相当可观。
其次，对区域的判断
由于城市内部经济发展不平衡，同一城市的不同区域投资潜力也存在较大差异。如北京的丰台区、西城区和海淀区存在着不同的经济增长率和发展前景；上海的浦东、松江和黄浦区也存在着非常大的差异。这就需要了解城市发展方向，抢占区域先机：或者在城市未来中心区、目前开发区购置房产，或者在目前繁华地区购置新开发楼盘。只要投资者注意城市规划和各个区的发展特点，就能判断和发现相对价值。这里的相对价值又可以一分为二地理解。
第三，对地段的判断
房地产投资第一是地段，第二是地段，第三还是地段。由此可见，地段区位的优劣是决定房地产价值的首要条件，对于投资型物业尤甚。投资者购买的不仅仅是这个项目本身的价值，更是项目所处区位的未来发展前景和空间。如果对区位的发展判断失误，无论开发商承诺能给你带来多丰厚的回报，投资者的收益最终都未必能得到保障。不过选择一个好的区位和地段的确很难。能立刻见效的成熟地段价位高、升值慢，而能升值的地段风险大、见效慢，希望投资者能在权衡中把握机遇。
地理位置和区位，是城市经济发展中长期形成的特定的区域。好的地段常具备优越的地理位置、区位经济优势明显、有一定的历史文化传统、在公众心目中特殊的地位具有无可替代性等因素，故常有“旺地”、“黄金地段”一说，来衡量物业升值与否。在选择房产时，首先要考虑所在位置地段是否有发展，是否有政府支持政策，是否已具备较好的基础配套设施。大凡具备上述几条特征的区域，往往能成为热点，人气会比较旺。整个地段如果能够热起来，自然容易带动房产的升值。
如何发现具有升值潜力的房子
第一、社区周边具有改造潜力
地处有改造潜力区域的项目是可以作为投资候选的。投资买的是未来。买什么地方的未来？肯定应该是有潜质的地方。已经开发改造结束的区域，卖价已经很高，升值的潜力不大，这种项目作为投资就不合适。而有些社区，地处的周边区域正待开发，基础设施如公交、城铁、轻轨、道路等正在建设，虽然基础设施建设的快慢速度决定了房产增值的快慢和大小，可以肯定的是，房价肯定能够上行。这相当于成品与半成品的关系，成品的价格已经不变，而半成品到成品还有一段利润空间。
第二、项目具备优秀素质
理论上说，越大、越综合的项目，增值的可能性越大。人的居住习惯是喜欢扎堆的，写字楼、住宅、商场喜欢扎堆，就是开饭馆也喜欢扎堆，饭馆开的越多的地方，租金也越贵。这可能就是所谓的“人气”。
第三、 位置具备自然增值能力
既没有规模，也不在未来会升值区域里的房子，以投资为目的的购房者，基本上可以放弃。但有一种情况例外，就是虽然项目本身升值的可能性不大，但房子位处市区，即使规模只有两栋楼，也会增值。因为它的地理位置会增值，这属于自然增值，不属于人文增值。这样的房子，楼好坏与否已不再重要、配套是否齐全也退而居其次，应该买下来。
就房子本身探讨它究竟能升值还是贬值，是不科学的。如果这个区域都不增值、这个项目都不增值，你的房子增值的可能性就不大。所以选择保值和增值，看的是项目而非房子本身。
购房的基本步骤
购房的过程,即:先确定目的、评估实力（审视资产状况）、选择目标（选择投资品种）、具体实施（调整资源配置）、正式交易、验收入住等,这些步骤包括房地产投资中需注意的许多问题，以及各种策略和技巧。具体来说，包括以下五步：
第一步 着手准备
确定购房目标：一是房子是自住宅还投资？二是房子的类型？如面积、结构、环境等初步要求。
评估购房能力：先要搞清楚家庭可动用的购房资金，以及贷款的还贷能力，如期限、每月最大限额等。
了解基础知识：必须了解一些房地产的基础常识和法律法规方面的内容，或者请专业律师帮助。
第二步 市场考察
分析楼市状况：对购房所在地的楼市进行全面了解，摸清大概的行情状况。可通过新闻媒体、其他媒体、展示会或交易会、其他方式等获得信息。
选择购房区域：在准备充分后，先确定房子的大概方向。主要在城市的哪个区？
收集房源信息：在选定区域内收集楼盘信息，根据初步筛选出可选楼盘清单。
实地考察看房：尽可能多的看房，充分比较与了解。
第三步 具体实施
锁定中意目标：充分比较后，锁定中意房子，并进行决策前的最后详细考察。
洽谈购房交易：开始与开发房或销售代理行进行正式的洽谈了。`
第四步 交易过户
签定预售合同：重视合同细节，最好带上您的律师。
经办贷款保险：选择合理的贷款方式及贷款银行，办理抵押贷款的手续，以及购房贷款保险。
办理产权过户：正式办理房地产产权过户手续。需缴纳各种税费。
第五步 收房入住
验收：全面质量验收。重要！
入伙：办理入伙手续，开始交纳管理费。开通水电、煤气、电话、电视、邮箱、网络等。
装修：又一场战争开始了！
二手房屋转让时需要缴纳多少个税？
国家税务总局（国税发〔2006〕108号）《关于个人住房转让所得征收个人所得税有关问题的通知》（注：宁波市从2006年8月1日起），房屋转让时纳税人凭原购房合同、发票等有效凭证，按差额20%缴纳个人所得税。对纳税人未能提供完整、准确的房屋原值凭证，不能正确计算房屋原值和应纳税额的，按纳税人住房转让收入的1%核定其应纳个人所得税额。国家税务总局（国税函〔2007〕606）《关于承受装修房屋契税计税价格问题的批复》中表示：“房屋买卖的契税计税价格为房屋买卖合同的总价款，买卖装修的房屋，装修费用应包括在内。”
房屋转让纳税计算公式：
*　按转让收入总价的１％计算个税（未能提供完整、准确的房屋原值凭证，不能正确计算房屋原值的）
*　按差额20%缴纳个税：
商品房：（转让收入－买入价－相关税费－贷款利息等合理费用）×20%
经济适合房：（转让收入－买入价－相关税费－土地出让金－贷款利息等合理费用）×20%
例：假设某套普通住房（建筑面积１４０平方米以下），买入时价格为８０万元，卖出的价格为１００万元，装修花了１０万元，为一次性付款。那么该房屋的合理费用为：购买时的契税90万×１.５％＝１.２15万元，印花税90万×０.０５％＝４5０元。
若房主购房时采用的是按揭贷款，则差额计算中还需要减去贷款利息，再乘以２０％来计算。
商品房是最容易计算原值的一类，一般按差额的20%来计算。
房改房：（转让收入－原值－相关税费－合理费用）×20%
按照国税总局的通知，经济适用房的原值根据原购房人实际支付的房价款及相关税费，以及按规定缴纳的土地出让金计算。
例：假设某套经济适用房购买的价格为３０万元，出让价格为５０万元，契税３０万×１.５％＝４５００元，印花税３０万×０.０５％＝１５０元。则该套房需要缴的个税为（５０－３０－０.４５－０.０１５－补缴的土地出让金－贷款利息）×２０％。
若该套经济适用房的原值无法计算，则按出让总价５０万×１％＝５０００元。就不用减去房屋原值等合理费用了。
此外，宁波市自2007年8月1日开始，海曙、江东、江北个人非住宅转让强制征收个人所得税，统一由契税中心征收。征税方式有两种：根据规定，非住宅转让的个人所得税缴纳有两种方式可以选择，一是按照转让收入减去房屋原值所产生的差额的20%征收；二是按照转让收入即交易全额的2%征收。宁波市契税征收管理中心在市房地产交易中心大厅显眼处进行了公告。而从2007年7月开始，市老三区以外的税务部门，包括鄞州等地已经率先对写字楼、商铺等非住宅物业的转让交易统一征收个人所得税。
收藏理财
说起投资来，世上的项目真是无穷无尽，可以这样说，只要能带来收益的都可认为是投资，即黄金、珠宝、古玩、字画、邮票等，这些主要是实物性质收藏类的投资。
黄金和投资金币
黄金由于自身具有的保值避险功能，历来深受百姓喜爱，加上我国有“藏金于民”的优良传统，尤其是四大国有商业银行在纷纷开拓着自己的黄金理财品种，电子交易平台也已开通。个人投资者如果把一部分资金转入风险较低、收益相对稳定的黄金市场，也许不失为一个明智的选择。但黄金投资并不是没有风险，但是它的风险透明度很高。首先，黄金只是一种商品，一种自然物质，它不是企业，没有利润，也不配发股利，更不能扩大市场占有率或开发新产品。其次，黄金并没有很大的用途，它的主要价值在于装饰和稀有。
现有黄金投资业务主要包括纸黄金、实物金和延迟交收黄金。实物金交易是指直接买卖，实物黄金，包括金条、金币。做实物黄金投资须全额付款，且只有金价上涨，才有盈利机会。纸黄金交易，就是不做现货黄金交割的账面黄金交易，因此又称为记账黄金交易。与投资实物黄金一样，“纸黄金”是黄金投资的一种方式，因此它兼有长期保值和博取差价收益两种功能。投资人在银行开立黄金帐户，并根据银行的报价，买入或卖出黄金份额，投资人的黄金份额在帐户中记录，通过低买高卖赚取差价，而不提取实物黄金。开立黄金帐户后，投资人就像拥有了一本“黄金存折”，不用考虑黄金的存储、成色签定、重量检测等复杂的操作，也没有交易费用，只要通过把握市场走势低买高卖，就能赚取黄金价格波动的差价收益。目前开立纸黄金交易的有工行和中行等。延迟交收黄金则以比较少比例的预付款方式买卖现货黄金，暂时不提货，付清余款可以交收黄金实物，可以做看涨，也可以做看跌方向。
下面以中行推出的纸黄金—“黄金宝”为例说明纸黄金投资程序：
在中行注册网上银行，登陆网银，进入投资服务，点击“黄金宝”，可进行纸黄金交易。（中行柜台也办理此业务，但不如网银方便。）
交易时间：除法定的节假日外，从周一早上8:30至周六凌晨6:30止，全天24小时对外服务，其中每日凌晨3:00至4:00交易暂时停止服务。
本币金交易单位：人民币—元，本币金—克。
外币金交易单位：美元—元；外币金—盎司。（1盎司=31.1035克）
本币金交易起点：交易起点为10克，最小交易进制为1克。
外币金交易起点：采用“美元/盎司”标价，起点交易额0.1盎司。
选择黄金投资的方法有许多，主要有：金条或金块、金币、黄金期货等，黄金投资的最大特点是具有保值功能，但升值的幅度一般不会太大。如果想获得比较高的收益，它不是一种理想的工具。除黄金外，另一种贵金属是白银，但它的价值比黄金就要差多了。一般家庭主要收藏的是白银饰品、白银器皿等，也具有欣赏和投资价值。
珠宝
珠宝是一种价值弹性更大的收藏和投资品种。俗话说：黄金有价，珠宝无价。这就体现珠宝的价值有时难以用货币来衡量。之所以珍贵，是因为它颜色艳丽、耐久不坏、体小稀有等。
世上珠宝种类繁多，基本上分成以下三类：
宝石：宝石是一种单晶矿物质，简单来说就是一种石头，特殊的石头。具有颜色艳、硬度高、透明、稀有等特性。根据其价值，宝石又分珍贵宝石和普通宝石两种。珍贵宝石公认的五大类：钻石、祖母绿、猫眼石、红宝石、蓝宝石；其他的都是普通宝石，如蓝晶、水晶、大红宝石等。
玉石：玉石一般指制作成工艺品的玉器类。其特点是色美、块大。衡量其价值不但考察材质，还品评其工艺。玉石包括翡翠、珊瑚、玛瑙、琥珀等。
珍珠：是蚌内自然生成的有光泽的圆形物，有白、黄、粉红、青等色。主要作装饰品，也可入药。
珠宝投资的特点是专业性比较强，要求投资者具有相应的知识、鉴赏能力、艺术水准等，所以投资珠宝，不但可获得收益，还可培养人们的修养。
古玩
古玩的范围很广，种类繁多。只要是各个历史时期所遗留下来的物品都可称为古董或古玩，如青铜器、秦砖汉瓦、浮雕造像、陶瓷钱币、雕漆镶嵌、丝绣、旧汽车等，国家统一称古玩为文物，并将其分为21大类。
投资古玩要掌握的四个要领：真、精、新、稀。
真：真就是指必须是真品。只有真品才有价值，赝品就算价格再低，也没有什么收藏价值，更谈不上保值和增值了。
精：指精致。做工精细、巧妙精致，则可体现其艺术性，也就更具价值，如果精制滥造，则价值就低多了。
新：指保持完整如新。包括先天（生产制造）和后天（收藏保护）的完整，品相完美是古玩的重要指标之一。
稀：指稀有。物以稀为贵，如果是孤品，则可价值连城。
人们之所以看重古玩收藏，除了它的文化价值以外，很看重的是经济因素，因为收藏的过程就是一个保值和不断增值的过程。对古玩的投资，既能美化生活又能投资获利；但入行障碍较大，套现难度也较大。古玩市场做假历来有之，如果一不小心看走眼就可能连老本都赔上，因此，古玩比其他投资品种更需要专业知识，特别是古董，如果没有专业知识是不可轻易介入的。
古玩投资还有政策风险，2002年10月28日第九届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议通过的《中华人民共和国文物保护法》第五十五条规定：“除经批准的文物商店、经营文物拍卖的拍卖企业外，其他单位或者个人不得从事文物的商业经营活动。” 《中华人民共和国文物保护法实施条例》已经2003年5月13日国务院第8次常务会议通过，其中第三十八条 规定：“ 文物收藏单位以外的公民、法人和其他组织，可以依法收藏文物，其依法收藏的文物的所有权受法律保护”。因此，古玩投资特别要注意选择投资对象，必须是在国家允许的范围之内，对于政府禁令在市场上买卖的古玩，则不要进行投资。
字画
字画包括字和画两种艺术品。字主要是指中国的书法作品，而画则分西方系统和东方系统。西方系统就是欧美为代表的各种艺术品，以油画为主；东方系统则为中国的美术作品。投资字画的一些基本要领：
第一，刚开始时从小做起。尺寸适中，金额偏小。培养兴趣、积累经验。
第二，选购现代名家作品，风险较小。真伪易辨，容易脱手。
第三，选购年轻画家作品，风险较大。如果画家一举成名，则其作品可能价值倍增。
第四，选择名家宜精品。名家作品之间差别也很大，只有精品才具较好的增值潜力。
第五，注意防伪。不要买假货。
字画投资的特点是要求投资者必须具有较高的艺术素养，具有较强的艺术鉴赏能力，同时也需对字画市场（包括国内、国际上）的动态与状况有所了解。字画投资具有欣赏收藏、投资增值的双重功能。但其流动性可能就不太好，如果急需资金变现，则不能保证以适合的价格出手，以致收益受损。
邮票
邮票是一种特殊的商品，一次性生产，印数和发行量限定不变，时间越久，数量越少，价格也就越高。另外，邮票还与一个国家的形势密切相关，又被称为“国家名片”。邮票主要有国家邮政机构、集邮公司、拍卖行、集市、邮寄等发行和买卖。邮票是人们生活中最常见的东西，而且许多人都有此爱好，可能许多爱好者没有意识到，收集邮票也是一种投资。小小的一张邮票，却具有非常多的的学问。我们先介绍几个基本概念。
新票：新发行未使用过的邮票。价格最高。
盖销票：盖章使用过的邮票。价格次之。
信销票：邮资凭证，有一定的邮政史料价值。价格最低。
成套票：一个完整的系统邮票。价格较高。
散票：不成套的单张邮票。价格较低。
单票、方连票、全张票：主要指新票中成套未分开的邮票。
纪念邮票、特种邮票：J字头小型张邮票、T字头小型张邮票。
错票、变体票：设计、印刷等错误造成的邮票。这种邮票极为珍贵。
邮票投资的特点是门坎比较低，任何人都可，且几乎不用成本就可开始，但收益不稳定，价格波动较大。集邮除了具有一定的投资价值，它还具有知识性、趣味性、文化品位等，可陶冶人们的性情。同收藏字画、古玩相比较，邮票收藏是一项很平民化的收藏，每个人尽可以根据自己的财力进行投资。用邮票进行保值、增值,不失为一种减少通货膨胀损失的良策。投资邮票不像炒股票，其发行量固定，而且在收藏者锁定筹码下，一套邮票只会越来越少，随着需求增加，价格便能上升。
世上收藏林林总总，千奇百怪。没有什么是不可收藏的，文房四宝、印章奇石、明清家具、钱币、磁卡、图书、报纸、门券、烟酒、火花、像章、唱片、钟表、名片、宣传海报、扇子、照片......，总之，只要具有一定的历史、文化价值的东西，你都可收藏。
现阶段家庭理财新渠道
券商集合理财
券商理财是指券商集合理财计划，是证券公司为投资者提供的一种增值理财服务，由证券公司募集资产并投资运作，实行第三方托管。对普通公众而言，就是把公众的钱募集起来进行投资理财。集合理财产品是证券公司针对高端客户开发的理财服务创新产品，在产品运作上与证券投资基金相近，但不能在市场上流通交易,而且起点比基金高，一般5-10万起,同时集合理财有期限，一般2-5年为限。截至目前，包括广发证券、光大证券、长江证券、中信证券、招商证券]、东方证券、中金公司、国信证券、华泰证券、海通证券、东海证券、国元证券、国都证券、国泰君安证券等十几家券商共发行了26只券商理财产品，其中8只为债券型产品，16只为偏重股票和基金的产品，2只为货币型产品，随时可进出。
投资范围灵活
券商集合理财产品按投资范围划分，可以分为限定性集合理财和非限定性集合理财。限定性集合资产管理计划主要投资新股发行、国债、国家重点建设债券、债券型投资基金等信用度高的固定收益类金融产品，投资股票、股票型基金等风险类产品的比例一般不超过20%，如中信理财II号，适合于注重稳妥的投资者。非限定性集合资产管理计划的投资范围由管理方和投资者约定，一般投资于二级市场的股票等风险性、高收益产品，适合于追求收益的投资者，如，由东方证券发起设立的“东方红1号”这样可以投资于债券、股票、股票型基金、货币基金以及ETF等各种品种的“大拼盘”，适合于风险型的投资者。
券商自有资金参与投资
券商的自有资金有两大作用：弥补投资者损失及调动券商的积极性。如果产品亏损了，投资者还能获得券商以自有资金部分做出的补偿，这样券商的自有资金就起到了一定的“防护垫”的作用。同时，产品的投资运作结果也关乎券商自有资金的安全与收益，这样就无形中调动了券商在投资运作过程中的积极性。除了隐性保本的功能外，券商集合理财产品又在操作制度上，为资金的安全性上了一道锁，例如：光大集合理财产品引入了第三方托管银行，进行全程托管。
投资门槛高，流动性差
券商集合理财类似于“半封闭式基金”，封闭期长则1年，短则3个月。封闭期过后，会周期性地开放。如招商证券“基金宝”规定，每3个月的最后5个工作日开放。而“东方红1号”则是第1年的最后5个工作日才能开放，办理退出。另外，券商集合理财赎回后，资金到账时间比较长，通常需要5—7天。
另外，集合理财的中途退出要交纳手续费，如招商证券基金宝集合理财计划规定退出费率最高1.0%，持有2.5年以上方可免收退出费，这就要求投资者必须对所购买集合理财产品的灵活性做必要的了解，一般应做好两年以上的投资准备。并且券商集合理财产品投资门槛高：限定性券商集合理财产品的单份金额最低5万元，非限定性最低10万元，大大高于基金最低1000元就可申购的门槛。
人民币理财
人民币理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。银行人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。
债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。
信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。
挂钩型——产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。
QDII型——所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。简单地说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。
在个人理财进入门槛上，市场实际与银监会5万元人民币、5000美元的门槛起点还是有些距离，如中信理财宝认购起点分别为1000美元和5000港币。各家银行推出的人民币理财产品预期收益、计息方式以及起点规模要求也均有很大差距，这就需要投资者综合衡量，优中选优。
在投资人民币理财产品时要注意四方面风险：
a)  收益率：如广告中的收益率是年收益率还是累积收益率；产品是否代扣税，广告中的收益率是税前收益率还是实际收益率。
b)  投资方向：人民币理财产品募集到的资金将投放于哪个市场，具体投资于什么金融产品，这些决定了该产品本身风险的大小、收益率是否能够实现。
c)  流动性：大部分产品的流动性较低，客户一般不可提前终止合同，少部分产品可终止或可质押，但手续费或质押贷款利息较高。
d)  挂钩预期：如果是挂钩型产品，应分析所挂钩市场或产品的表现，挂钩方向与区间是否与目前市场预期相符，是否具有实现的可能。
此外，人民币理财业务虽获得银监会的批准，但此类产品至今尚没有任何法律与规章予以规范。
信托理财
目前市场上热销的信托产品均是以发行信托计划的方式进行的，投资者在购买之前就应先对信托计划这一概念有一个清楚的认识。信托计划是指信托投资公司在办理资金信托业务时，为了实现信托目的而制定的关于信托资金的管理、运用及信托收益分配等内容的信托产品。信托计划一般具备这样的特点：第一，信托计划募集的资金由信托公司按照确定的管理方式集合运用；第二，有明确的期限，投资信托计划期限不少于1年；第三，有最低投资金额，每笔不低于5万元，目前许多信托公司已将加入信托计划的底限调高了；第三，采取私募的形式，不能通过公共媒体做宣传；第四，信托计划项下的信托合同不得超过200份。
投资者认购信托产品的条件是什么呢？ 1、委托人资格：中华人民共和国境内具有完全民事行为能力的自然人、法人或依法成立的其他组织。2、资金要求：委托人保证委托受托人管理的资金是其合法所有的可支配资金。委托人在认购信托投资公司发行的信托计划时，单笔信托资金不少于人民币5万元（含5万元），超过部分应当是人民币1万元的整数倍。投资者认购信托产品的程序主要有以下步骤：
第一步，认真阅读与信托产品有关的信托文件。以目前市场上发行的信托计划为例，投资者在加入前应仔细阅读《信托计划》、《信托合同》和《信托财产管理、运用风险申明书》。
第二步，信托产品的预约申购。目前许多信托产品在正式发行前都有预约申购期，投资者需在此期间到指定网点进行预约申购。
第三步，信托产品的认购。预约申购期结束后进入发行期，投资者需持有效身份证件到指定的代办网点，签订信托合同交付信托资金。
信托公司的信托理财资金投向五花八门，有的专门投资于货币市场，有的投资证券市场，有的投向房地产等实业领域，需要投资者自己挑选中意的行业。投资者在购买信托时，不但应该详细阅读资金信托计划书，而且还要看该信托的可行性研究报告等材料，因为在信托合同中，风险说得很明白，投资者千万不要把信托合同当成银行存款，也不能把预计收益当成实际收益。另外，资金投向哪个领域，是地产还是市政工程等，都应该事前了解。一些产品预计的收益率很高，投资者在受此吸引的同时，更应该弄明白的则应该是这个信托计划的安全性、有没有担保等，因为《信托法》明文规定不得承诺信托计划的最低收益和本金安全。在风险控制方面，信托公司采取了很多手段，如第三方承诺购回、房地产抵（质）押、股权质押、银行保函、介入董事会等。其中担保的合法性与力度并不完全相同，有的采取多种保障措施，有的则较少。对于有担保的信托计划，委托人首先要看担保的主体是否合法，其次担保方的经营状况也很重要，委托人不能只看担保方资产规模的大小。多数人比较看重信托资金投向的行业，一般认为，市政工程、基建行业以及行业形象好、知名度高的项目比较受市民认可。实际上，在选择信托产品时，应注重现金流量、管理成本相对稳定的品种，如市政工程、商业楼宇、宾馆、娱乐场所、旅游项目以及中高档住宅小区等不易贬值的项目。最后，买了信托产品后，投资者要随时了解信托计划的进展情况。按照有关法律规定，信托公司定期向投资者披露信息即信托计划的执行情况，是应尽的义务。
投资者除了要对信托产品有一个了解之外，还要了解一些与信托产品有关的法律法规，也就是我们通常所说的“一法两规”。 全国人民代表大会常务委员会颁布的《中华人民共和国信托法》，于2001年10月1日起实施。中国人民银行颁布的《信托投资公司管理办法》，于2002年5月14日起实行。中国人民银行颁布的《信托投资公司资金信托业务管理暂行办法》，于2002年7月18日起实行。
投资型保险
投资型家庭财产保险包含了房屋、家电、家具等重要生活必需品在遭到爆炸、火灾等灾害事故损害后的必要补偿保障，从而使购买者在稳健享受投资收益的同时，将家财损害所带来的影响降至最低，加上具备收益性，投资型财险可以成为家庭理财的一个重要手段。比如，你拥有一定的资金但数量不大，难以投资到较大的项目中去；厌恶投资风险，不愿将资金放入股市等高风险领域，或者作为资产组合的一部分，要求这部分资金安全性高，对收益水平寄希望不高；对保险有所了解，注重家庭的安全保障，那么可选择购买一些投资型保险。
投资型险种本质上来说是以一部分保费用于对投保人进行保障的同时，将另一部分资金剥离开来，由保险公司“代客理财”。市面上的投资型保险产品主要分为：分红险、万能险和投资连结险（表3）。分红险、万能险和投资连结险的风险排序依次递增，但风险越大回报越高。分红险承诺客户享有固定的保险利益，因此一旦投资不力，保险公司必须自己“买单”，来填平差额。万能险除了基本保障功能不受投资表现的影响之外，还有着最基本的保底收益。投连险不承诺保底收益，一般情况下，在股票、债券市场向好的情况下，投连险的收益会较大；而一旦股票、债券市场向低，有保底收益的万能险的优势就凸显出来了。
表3：投资型保险与传统型保险的区别与联系
比较险种
传统寿险
传统分红寿险
变额寿险
万能寿险
变额万能寿险
保费缴纳方式
固定
固定
固定
不固定
不固定
保单利率
固定预定利率
固定预定利率
不固定
不固定，但通常有一较低之保证利率
不固定
现金价值
固定
依固定预定利率，超过以红利发放
不固定
不固定，但通常有一保证最低现金价值
不固定
投资收益
固定
按公司产生之盈余分配，并无保证红利
实际之收益由保户选择之分离帐户投资项目决定，具波动性
大部分有最低保证之报酬率，实际收益与公司专门帐户之投资收益相关
实际收益由保户选择之分离帐户投资项目决定
保险保障
缺乏弹性
缺乏弹性
通常附有最低死亡给付保证，并可依投资效益增加而增加给付
较大弹性
较大弹性
客户偏好
风险厌恶者
红利分配提高客户之兴趣
客户承担投资风险，具高报酬的可能，适合风险偏好者
大部分有最低保证之报酬率，亦具高报酬的可能
客户承担投资风险，具高报酬的可能，适合风险偏好者
投保投资险所支出的保费相对传统型险种较高：假设传统险和分红险获得同样的保障，传统险需要投保人支付10元，则分红险可能要求投保人支付11元。这主要是因为11元中，10元用来行使保障功能，而剩下的1元则被用于投资；由于投资存在风险，分红险的保费会相应提高。分红险用于投资的1元可能会带来较大收益，从而使整个11元最终得到回报超过传统险的10元。
投资型险种属于中长线投资，长期持有才比较划算，适合有准备的人。保险理财是合理避税的有效途径，投资连结保险及万能寿险是集保障、投资、收益保底三种功能于一身的创新型保险理财产品，可以规避通胀风险及利率风险，兼具保值增值的双重功能。保单质押贷款，如太平盛世·长发万能寿险，可为投保人提供的融资渠道，具有经济附加值功能。2007年4月初保监会发布《投资连结保险精算规定》和《万能保险精算规定》，并要求，个人投连险和个人万能险在保单签发时的死亡风险保额，不得低于保单账户价值的5%，但产品提供年金选择权的除外。且规定，2007年10月1日后不符合新规定的投连险产品和万能险产品不得销售。
投资型保险对公司的资金运用能力要求较高，购买时要注意：
* 保险公司的经营的稳健程度，毕竟保障您投资的安全是最重要的；
* 保险公司的资金运用能力；
* 保险公司信息披露的透明度；
* 保险公司的管理费、手续费提取的计算方法和比例；
* 保险费的缴纳和保险金的提取的限制程度。
善用网络金融理财
科技的发展促成了银行服务渠道的创新，给人们创造了更加舒适和方便的生活。电子银行使您足不出户就能获得便利的金融服务，您不必亲自跑到银行网点，只需通过网络、电话、ATM、POS等终端设备，就可以办理存贷款、转账、汇款等传统柜台业务。不但如此，您还能通过上网轻松购物、自动转账、每天24小时汇款。网上银行正逐渐被越来越多的人接受，为了加强对身份的认证，银行还为网上银行客户提供数字证书，客户使用数字证书登录网上银行，可以大大提高网上银行交易的安全性。许多银行的网上银行系统已安全平稳地运行了好多年，为数万名客户提供服务，资金交易也累积达到上万亿元的规模。
尽管银行采取了许多措施保证网上银行的安全，但人们还是要树立必要的安全防范意识，养成正确的上网习惯，尽可能地保护账户安全。
首先，确保计算机的安全。如果电脑曾经下载或打开过一些来路不明的程序、游戏或邮件，要小心一些木马病毒通过这些渠道潜入计箅机。如果利用“中毒”的电脑登录网上银行，一些别有用心的人就能“偷窥”到账号、密码。所以应采取必要的防范措施，保证电脑没有被染毒。有些网上银行还提供专门保护客户终端安全的软件，不妨安装使用。另外，尽量不要使用公共场所（如网吧、图书馆）的电脑登录网上银行，因为那些电脑里可能事先埋伏木马病毒。
其次，正确操作。最好直接输入网址登录，注意识别虚假网站进入网上银行主页时，请仔细检查右下角挂锁图标对应的备案证书信息。正规的网上银行都会在当地的工商局进行备案，可以访问当地工商局网站进行核对。每次使用网上银行后，不要只关闭浏览器，还要点击页面上“退出登录”结束使用。
第三，不要向任何人透露自己的用户名、密码或任何本人身份识别资料。若有人通过电子邮件、短信、电话等方式索要卡号和密码，请格外保持警惕。将网上银行登陆密码和用以对外转账的支付密码设置为不同的的密码，不要在计算机上保存密码，确保密码不容易被别人猜到。
手掌中的银行：简单易用的远程理财工具
手机银行，也称移动银行，是利用移动电话可办理有关银行业务。用户可以利用手机来对自己的银行账户进行理财活动，包括账户管理、转账、查询、汇款、银证转账和外汇买卖等一系列的金融理财活动。同时还可以办理各项银行中间业务，如缴交各种费用，水费、电费、煤气费、电费、交通规费等的缴费活动，凡是在当地需要到银行去办理的业务都可通过手机来轻松完成。
目前中国工商银行、中国银行、招商银行等银行与中国移动通信集团公司联合推出全球通的手机银行服务。普通的手机卡并不能支持此种手机银行业务，如果想要申请办理这项业务，必须去更换一张大容量的、能支持该业务的STK卡，更换这张卡的费用为120元。如果已经是全球通的手机用户，可到电信营业厅或银行营业网点购买STK卡,根据不同银行的具体要求，申请相关账户和功能，开通服务后即可使用。实际操作时，每发送一条短信收费0.1元。同时需要注意的是必须使用指定型号才能操作。
科学规划家庭保险
家庭会面临哪些风险呢？可以从两个方面去考虑：一是家庭财产，比如家里可能会遭受火灾，家里的财产说不准会被盗窃；二是人身方面，如家里人生病或者死亡、子女未来的教育、自己以后的养老等。定期调整保险计划，随着时间的推移，家庭可能面临新的风险，保险需求、收入水平也会出现变化。鉴于此，您可以考虑每隔几年定期调整保险计划和保险产品，从而享受充分的保障。
选择适合您的险种
人活一辈子不容易，饱经风霜，历尽艰辛。一生平安当然是最好的，但谁能保证未来就没有什么疾病灾祸？未雨绸缪，还是买点保险，先有个准备为好。不同年龄段的人，对保险的需求也有所不向。买保险时，请注意挑选最适合的保险品种。
儿童：儿童最需要健康和教育这两方面的保障，家长们可以考虑为他们购买健康险和教育金险。健康险是以被保险人的健康状况为基础，以补偿被保险人的医疗费用为目的的一类保险，包括疾病保险、医疗保险、护理保险等。  教育金险具有储蓄功能，相当于为短期的大笔教育支出做长期准备。
年轻人：年轻人应当首先考虑充足的疾病保障与意外保障。疾病险和意外险的费用都不高，这对于没有多少积蓄而开支却很大的年轻人来说，是比较实惠的选择。如果收入还有些节余，也可以为自己的养老或为支持家庭作准备，适当购买养老金保险和人寿保险。
中年人：中年人关心自己现在以及退休以后的生活保障，优先考虑的险种应当是健康险、人寿保险和养老金保险。除此以外，还可以适当考虑规划自己的财富，购买一些具有投资功能的保险，如分红保险、投资连结保险和万能保险。
老年人：随着年龄的增长，疾病慢慢找上门来，老年人更需要健康和生活方面的保障。退休后，尽管可以享受年轻时为自己保险的成果（如养老金保险），但也还需要再购买一些保险，如疾病保险、看护保险、意外保险等。
购买保险时，应当先明确保险目的，有针对性地选择相应的保险品种，尽量将多个险种搭配起来，既可以节省部分费用，也能够获得周全的保障。
看清保险合同的条款
买保险时，投保人要和保险公司签订保险合同，这是一份很重要的法律文书，它记载了投保人和保险公司各自的权利和义务，直接关系到保险所能给予的保障程度。在签订保险合同之前，投保人一定要准确理解保险合同中的每一条款。一般来说，保险合同有如下一些基本内容：
当事人的姓名和住所。保险合同中涉及四种人:投保人和保险人、被保险人和受益人,四种人各自的权利和义务大不相同。
保险标的。通俗地讲，就是为什么保险，保险的对象既可以是财产，也可以是人的寿命和身体，它是确定保险金额的重要依据。
保险责任与责任免除（也称除外责任）。不是任何险都能保的，保险合同中通常明确了保险公司的赔付范围，只有在此范围以内，保险公司才承担赔偿责任。例如，财产险一般只承担两种情形造成的损失，一种是自然灾害，如雷击、洪水、破坏性地震；另一种是意外事故，如火灾、爆炸。另外，保险合同还载明保险公司不承担赔偿责任的风险项目。例如，被保险人故意将财产损坏、战争使财产损毁等，保险合同将这些情形规定为责任免除，保险公司可以据此不予赔付。
保险期间和保险责任开始时间。保险期限涉及未交纳保险费的数量和频率，所以您得大致估量未来的收入和支出。保险期间如果在这一期限内发生保险事故，保险公司才会予以赔付。保险期间是计算保险费的重要依据。保险责任开始时间则是指保险公司开始承担赔偿责任或给付保险金的时间。
保险价值。保险价值就是保险标的的价值，它是确定保险金额和损失赔偿额的重要依据。对于多数财产类标的，可以利用标的的市场价格来评价标的的保险价值，而有些标的没有市场价格，这时就需要投保人和保险公司双方约定保险价值。如果保险合同里事先约定了保险价值，这种保险就叫定值保险，当发生保险事故时，不管财产的实际价值有多少，都只根据合同中约定的保险价值计算赔偿金额。
保险金额。通俗地说，保险金额就是指保险公司最多赔付多少钱。保险费就是根据保险金额算出来的。比如财产保险，一所住宅的实际价值为100万元（保险价值），保险金额可以低于或等于100万元，但不能超过100万元，否则合同就将无效。而人身保险，由于人的身体和寿命无法用金钱衡量，故由投保人和保险公司双方约定一定数量的保险金额。一般来说，保险金额越高，保险费相应也越多，所以得量力而行，根据自己的收入状况确定适当的保险金额确定为年收入的3到5倍，将意外险的保险金额确定为年收入的8到10倍等。
保险费。保险费率是保险的价格，是保险费占保险金额的比率，也就是购买保险的价格。那么保险费率是怎么确定的呢？保险费率包括两个部分：一部分是依据风险发生的概率测定的纯费率，又称自然费率；另一部分是根据保险公司自身管理费用、合理利润和税收等测定的附加费率。比如，我们假设有10000人购买了某公司的人身保险，根据经验概率数据，这10000人中每年有1人因为意外伤害或疾病死亡，保险公司给予死亡者家庭1000000元补偿。假定每个人面临的死亡风险都是一样的，那么保险公司应该向每人收取1000000元÷10000＝100元保险费以补偿那个家庭。这100元就是我们通常意义上的纯保险费，1000000元则是用于赔付的保险金，100÷1000000＝0.01％就是纯保险费率。假如保险公司在经营这项保险业务时每年必须付出100000元的各项费用，摊到保费中就是100000÷10000＝10元，附加费率就是10÷1000000＝0.001%。纯保费率和附加费率之和就是总保险费率，在这个例子中就是0.011%
保险金赔偿给付办法。保险合同中需要明确保险公司支付保险金的办法、标准和方式。原则上，保险公司赔偿应支付现金，但财产险的赔付也可以采用修复或重置的方式。保险合同中也规定免赔额或免赔率，设置这一条款主要是为了减少投保人故意损坏财产的道德风险，控制保险公司的责任。
违约责任和争议处理。当事人如果出现违约，应当承担什么样的法律责任？如果出现争议，应采用何种处理争议的方式？保险合同也对这两个问题提前作出了明确的规定。
如何投保家庭财产保险
买一份家庭财产保险，如果财产受损，可以从保险公司获得经济补偿。为了保障自己的利益，购买家庭财产保险时，您需要多留心、多注意。
应当清楚为哪些财产投保财产险。这既要看自身的保险需求和财产险所能发挥的作用，也要结合保险公司的要求。比如，并不是所有的财产都能投保财产险，保险公司对可承保的财产和不保的财产都有明确的规定。像房屋、家具、家用电器、文化娱乐用品等可以投保财产险，而金银、珠宝、字画、古玩等的实际价值不易确定，这类家庭财产必须由专门的鉴定人员作出鉴定，经投保人和保险公司特别约定后才能作为保险标的。另外，保险公司通常还对一些家庭财产不予承保财产险，具体包括：损失发生后无法确定具体价值的财产，如票证、现金、有价证券、邮票等；日用消费品，如食品、药品、化妆品之类；法律规定不允许个人收藏保管的物品，如枪支弹药、毒品之类。
要注意家庭财产险的保险责任。一般的家庭财产综合险只承担两种情形造成的损失，一种是自然灾害，另一种是意外事故。如果财产被偷，这不是财产综合险的责任范围，保险公司不会给您赔偿，所以您最好给财产投保盗窃附加险。除了上面提到的保险范围和保险责任外，您还需要了解除外责任、赔付比例、赔付原则、保险期限、交费方式、附加险种等内容，明确未来所能得到的保障。
确定保险金额，避免超额投保和重复投保。按照保险公司的赔付原则，如果财产的实际损失超过保险金额，最多只能按保险金额赔偿；如果实际损失少于保险金额，则按实际损失赔偿。所以，在确定保险金额时，保险金额不要超出财产的实际价值，不然您就得白白地多交保险费。有些人将同一财产向多家保险公司投保，这也是不可取的，因为财产发生损失时，各家保险公司只是分摊财产的实际损失，投保人得不到什么额外的好处。
仔细填写保单，办好投保手续。保险公司会要求您提供一些证明材料，您事先要做好准备。填写保险单据时，明确姓名、地址、财产项目及各项目的保险金额等内容。如果您的财产存放在多个地点，最好分别进行投保。如果您的地址有所变更，需到保险公司办理变更手续。
及时按约定交保险费，退保要三思。保险合同里已经约定好交费方式，如果您没有遵照约定，保险公司是可以不承担赔付责任的。对于财产保险，按照我国保险法的规定，如果在保险责任开始前退保，保险公司在扣除手续费后要向投保人归还保险费，如果在保险责任开始后退保，保险公司就要扣除自保险责任开始之日起至保险合同解除之日止期间的保险费，剩余部分才退还给投保人，这时对投保人就有损失。还需要注意的是，对于货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后投保人就不能解除合同了。
出险后的注意事项。财产一旦出险，应当积极抢救，避免损失扩大。与此同时，应保护好现场，及时向公安、消防等部门报案，向他们索取事故证明。还要尽快向保险公司报案，向保险公司提供保险单、事故证明等必要单证。
如何投保人身保险
投保前做好保险规划。家庭成员处于不同的年龄阶段，对保险的需求会有所不同，所以请事先做好规划，为被保险人量身选择合适的人身保险。而且，随着时间的推移，还要不断灵活地调整保险种类和保险金额，以确保被保险人能够获得最佳的保障。
投保前的咨询、调查与分析。选择最适合的保险品种，选择经营稳健、服务优良的保险公司，选择专业可靠的保险代理人。对于具体的保险产品，您需要仔细阅读相关的条款。
填写保单。投保时，要如实告知被保险人的情况，这是投保人的义务，如果隐瞒真相，一旦发生保险事故，保险公司有权解除保险合同，拒绝赔付。填写保单时，要如实填写所要求的各项内容，如果有特别约定或特别条款，请予以慎重考虑。最后，投保人和被保险人要在投保单等书面材料上亲笔签字，表示对材料内容的认可，签字后具有法律效力，所以在签字之前一定要仔细阅读并且准确理解材料的内容。
及时按约定交纳保险费，慎重退保。一年期以上的人身保险产品都规定有犹豫期（也叫冷静期），这是为了防止投保人一时冲动而买保险，在此期间投保人可以充分考虑所买的保险是否符合实际需要，如果不满意可以选择退保，全部取回所交纳的保险费，保险公司仅扣除一定的工本费。如果过了犹豫期再退保，保险公司通常要扣除较多手续费，所以要慎重决定。
保险理赔不糊涂
把握索赔时效。发生保险事故后，如果在保险公司的保险责任范围内，被保险人或受益人有权利向保险公司请求赔付保险金，保险公司有义务受理索赔申请，承担赔付责任。不过保险公司的这项义务并非一直存在，有一个有效期限。如果在有效期内索赔，保险公司必须予以受理，如果超过期限，保险公司可以认为被保险人或受益人放弃索赔权利，从而拒绝受理索赔。理论上将这一期限称为索赔时效。按照我国《保险法》的规定，人寿保险的索赔时效为两年，其他保险的索赔时效为五年。索赔时效的起算日不一定是发生保险事故的当天，而是被保险人或受益人是哪一天知道保险事故发生的，那一天就作为起算日。
备齐申请理赔手续。索赔时需要提供的单证主要包括：保险单或保险凭证的正本、已交纳保险费的凭证、能证明保险标的或者当事人身份的有关原始文本、索赔清单、出险检验证明，还有根据保险合同规定需要提供的其他文件。
中途退保宜慎重
如果投保人没有交足两年的保险费，保险公司要扣除手续费后才归还保险费。手续费包括保险公司支付给营销员的佣金、保险公司的管理费以及从出具保单到退保期间保险公司已承担风险责任的纯保费。由于营销员推销保单的劳动和费用主要发生在第一个保单年度，这一年，保险公司需要向营销员支付较高的佣金。另外，在第一个保单年度里，保险公司的管理费支出也较高，这是因为要在这一年对被保险人进行体检、核保并出具保单。因此投保人若在第一个保单年度退保，将要承担一笔很大的手续费损失。
如果投保人已经交是两年以上的保险费，保险公司应向投保人退还保险单的现金价值。何谓保险单的现金价值呢？由于人身保险带有储蓄的性质，因而一张人身保险的保险单是具有价值的。人的年纪越大，死亡的可能性也越大，这是自然规律，由子死亡的风险在逐年增加，理论上投保人支付的保险费也应该逐年增加。但在实践中，保险公司通过精算，将保险费均匀地分摊到整个交费期，这样每年所交的保险费都有一个固定标准。与理论上的情形相比，年轻时“多”交了保险费，年老时“少”交了保险费，“多”交的那部分钱就先“存”在保险单上，前期多交的保费连同产生的利息，每年滚存累积起来，保险单便具有了现金价值，用来保证保险公司将来履行给付保险金的义务。投保人如果中途退保，退保金不会高于将来满期给付的保险金，所以中途退保不是很划算。
退保不仅使被保险人失去原有的保障，也使投保人遭受经济损失，还影响到将来的再投保。如果退保以后再购买同一险种，由于被保险人的年纪变大，身体状况可能会发生变化，交费标准将大大高于以前。
为了避免退保引起的损失和争议，投保人在投保前就应当慎重决策，考虑清楚保险产品是否适合实际的需要，自己是否有能力长期支付保险费。退保时要三思而行。
保险的日常管理
签订保险合同后并不是万事大吉了，您还有一些事项需要注意。
1）保管好保单资料
这是重要的家庭财务档案。在许多方面都需用到它，如索赔、分红、续保，或者保险抵押贷款等。如果遗失，就需立即挂失补办。
2）按期缴纳保费
如果是分期缴纳保费，需注意按期缴纳保费。一般保险公司会提前通知您，注意备足资金即可。否则逾期可能会罚息，甚至可能解除合同，这样损失就大了。
3）注意保险期限
随时掌握每份保险的到期日，以决定是否需要续保，或即时退还保费；另外就是在发生事故时需及时索赔，不要因为超期而失去索赔机会，因为索赔是有时间限制的。
4）调整保险组合
附着时间的流逝，家庭会发生变化，财务状况也会改变，面临的风险也会不同。相应地，家庭保险的组合就需进行调整。如果变化比较大，需回头重新评估，以确保保险计划跟上实际的需要。
家庭贷款
与家庭相关的贷款主要是消费信用贷款，简称为消费信贷。什么是消费信贷呢？消费信贷就是各金融机构和零售商向消费者发放的用于购买最终商品和服务的贷款，是消费者在资金不足的情况下，以贷款来购买消费用品的一种特殊的消费方式。家庭消费信贷的目的是什么？即为什么要贷款？很简单，当购买一个商品时，如果资金不够就需要贷款了。
贷款中的基本术语
贷款金额： 就是借款的金额，也叫本金，或贷款额。
贷款利率： 贷款年利率，一般由国家统一规定。贷款利率根据贷款种类、贷款期限不同而不同。贷款的成本就是贷款利息，由借款人支付给贷款人。
贷款期限： 还清本金和利息的时间长度。一般从6个月、1年至30年不等。1年以内为短期贷款，1-10年为中期贷款，10年以上为长期贷款。
还款期：还款的周期（频率），即多长时还一次款。通常为一个月。
抵押：简单来说，抵押是一种对贷款的保证。例如，当您抵押贷款购房时，房屋的产权实际上是贷款人的，只有在清贷款后您才能获得产权。所购房屋就是抵押物。
信用：对未来收入或偿还能力的信任。
信用卡：具有透支功能的银行卡。
透支：信用卡持卡人从发卡银行获取贷款的行为。一般有个限额，即最大透支额，在最大透支额内无需授权即可直接支付。
还贷方式：还款计息的方式。一般常用的有：到期一次还本付息法、等额本息还款法、等额本金还款法。
等额本息还款法：每期还款额相同的还款法，其中本金递增，利息递减。目前最常用的还贷方式。
等额本金还款法：每期本金相同、利息递减。方法就是将本金均分到整个还款期，在每次还款时同时结清上期之间的利息。
抵押贷款：是指以借款人或第三人提供符合规定条件的财产作为抵押物发放的贷款。
质押贷款：是指以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款。什么是质押物？定期存单、债券、保单、股票等，都可作质押物。
保证贷款：是指借款人提供具有代为清偿债务能力的第三方连带责任保证人而向借款人发放的贷款。保证人可以是自然人、法人、或其他经济组织。
巧用信用卡
信用卡就像家里的一般固定电话，不鼓励预存现金（没法先缴一个月话费给电信局）， 信用消费（现在装电话一般也不缴保证金）， 先消费后还款（七月打的电话费，八月接到帐单再去付），享有免息期（帐单收到了还有一段时间去缴钱）。说到底，就是你在刷信用卡买东西时，银行“即时”地帮你付帐，你只要在月底接到帐单后，统一把钱付给银行就可以了。
信用卡办理
1）若是本地户籍的申请人，需提供： ①身份证复印件；②收入证明；③居住证明；如：最近一个月的固定住所的电话费、水电煤（燃）气费、物业管理费、有线电视费、网络宽带费缴费凭据（缴费凭据的户名应为申请人本人，若未注明或非本人，须提供户口簿）；
2）若是非本地户籍的申请人，需提供： ①身份证件；②收入证明；③房产证明（发卡行辖内户籍）；
3）若是私营业主，需提供： ①身份证件；②房产证；③企业法人营业执照副本及最近三个月企业缴纳税款凭据（若无营业执照，除了要提交申请表与身份证复印件外，还需提供担保）。
银行卡使用小常识
如何选择银行卡？挑选银行卡前,您应当先了解银行卡的种类，各类银行卡具有哪些功能，自己的需求是什么，综合考虑这些因素之后再作挑选。如果是信用卡，,还需要考虑相应的利率、年费、延期付款等一些细节。要特别注意仔细阅读发卡机构的信用卡领用合约。
利息怎么计算？银行卡内存款的利息按活期利率支付，计算方法与活期储蓄存款类似，常常使用日利率；计算存款期限时，从存入日起算到支取的前一天为止，算头不算尾。信用卡如果有透支，您一定要记着及时还款，否则会多付利息。此处需要特别说明的是，很多持卡人会忘记自己的到期还款日，从而导致利息的产生。为了避免出现这种不必要的损失，办理信用卡的时候，可以设定自动换款功能，即银行在免息还款期限临近的时候自动完成还款。这样，就不用担心会有利息损失了。
银行卡丢了怎么办？持本人的有效身份证件到发卡行的营业网点办理挂失手续，将卡号等资料告诉银行，交纳一定的挂失手续费，几天后就能获得一张新卡。需要注意的是，银行一般规定，信用卡在挂失之前以及发卡机构受理挂失起24小时之内的一切经济损失由持卡人自己负责，所以您还是要慎重保管好您的信用卡。
密码忘了怎么办？在申请银行卡时，银行为您“分配”了一个密码，您可以将它改成自己熟悉的密码。如果哪一天想不起密码来，您凭自己的有效身份证件和银行卡，向发卡银行书面申请密码挂失，一般7天后就可以办理重置密码了。
避免信用卡恶意透支。对信用卡，银行允许善意透支，不过有额度和时间上的限制。如果超出限制，银行就可能认为您在恶意透支，轻则罚款，重则让您吃官司，您的信用记录也会增添一个污点，一旦有此污点，下一次要取得银行信任就不那么容易了。使用信用卡时，请养成按时还款的习惯，避免恶意透支。
学会用明天的钱改善今天的生活
首先，多刷卡可以免年费。信用卡每年所收取的150元或300元的年费常常领办卡人觉得是一笔过高的额外开销。这样看来办信用卡似乎并不划算。然而，在目前国内的信用卡市场，各大银行都有推出一年中刷卡若干次，即可免年费的优惠政策。这样说来，在国内，信用卡的拥有和使用基本上是免费的。
其次，学会计算和使用免息期。使用信用卡一般都可以享受50-60天的免息期（各银行有所不同），这也正是信用卡最吸引人的地方。免息期是指贷款日（也就是银行记帐日）至到期还款日之间的时间。因为持卡人刷卡消费的时间有先后顺序，因此享受的免息期也是有长有短的，而我们上面说到的50-60天的免息期，则是指最长免息时间。举个简单的例子，比如我的一张信用卡的银行记账日是每月的20号，到期还款日是每月的15号。那么，如果我在本月20号的刷卡消费，到下月15号还款，就是享有了25天的免息期；但如果我是本月21日刷卡消费，那么就是在再下一个月的15日还款，也就是享受了55天的免息期。而在这55天的时间里，我在享受着无息贷款。
第三，尽情享受信用卡的增值服务。对于银行的各类促销手段，持卡人可以善加利用，尽情享受。银行的信用卡促销活动是没有单独的通知的，都是随每月的对账单一起寄到持卡人手中。收到对账单的信件后，不要急于丢掉，花几分钟的时间仔细阅读相关内容。也可以登录自己所持有的信用卡的银行网站，更全面的了解自己所持的信用卡可以在哪些商户享受特殊优惠。
总体说来，目前的信用卡促销手段包括积分换礼、协约商家享受特殊折扣、刷卡抽奖、连续刷卡送大礼、商家联名卡特殊优惠等等。应该说，使用信用卡比用现金更经济、更优惠，持卡消费1元绝对比用现金消费1元的到的价值多。
第四，信用卡是商旅好帮手。经常出差或是喜欢出去旅游的人，会对信用卡更为钟爱。习惯用信用卡通过各大旅行网来订机票，手续简便而且可以享受免息的优惠。更多的，也避免了携带大量现金出行的麻烦。此外，信用卡在异地刷卡使用是免手续费的。如果暂时有一段时间在北京工作，日常消费能刷卡的就刷卡，节省了异地提取现金的手续费开支。
第五，用信用卡理财。我们熟悉用信用卡来消费，但并不知道信用卡其实也可以用来投资理财。2006年基金大热，却也有很多人苦于缺少资金不知从何入手。信用卡持卡人其实也可以通过信用卡定期定额购买基金，可享受到投资后付款及红利积点的优惠。在基金扣款日刷卡买基金，在结帐日缴款，不仅可以赚取利息，还可以以0付出赚得报酬。但是，必须说明的是，这种借钱投资的风险性也是非常大的，而且不适合用来做长线投资。注意2年期的信用卡借贷利息会高达36％，投资回报可以达到这一数值的并不多。
住房贷款
住房贷款作为家庭最主要的贷款形式，可分成住房商业贷款和住房公积金贷款，以及以上两种方式的组合贷款。
住房商业贷款
住房商业贷款是购房者以所购住房为抵押的贷款。所抵押的是住房的产权，购房者还享受住房的居住权、出租权等，并具有还清贷款后的赎回权。住房商业贷款又称为按揭贷款。
贷款对象及条件：中国公民及在中国大陆有居留权的境外、国外公民。交足购房首期款（房价的30%左右）；有稳定的收入，具备偿还本息的能力；以所购房产作抵押，或者其他资产作抵押或质押，或者提供贷款人认可的保证人；贷款人规定的其他条件。
贷款额度：各家银行规定不一样，一般是七成或八成，即房价的70%-80%。
贷款期限：最长30年。最少一年。一般为10-25年。
贷款利率：由中国人民银行统一规定，由于国家鼓励个人购房，所以利率比其他类贷款要低（公积金贷款除外）。贷款利率有可能调整，其贷款利息也按调整后的计算。
还贷方式：可选择一次性还本付息法、等额本息还贷法、等额本金还贷法等其中之一。可提前还贷，但需收取一定的手续费。
各项税费：印花税、公证费、登记费、保管费、代理服务费、保险费等。各家银行的收费项目及标准一般存在差异。
住房公积金贷款
住房公积金贷款是利用住房公积金所发放的政策性委托贷款。它是一种优惠贷款，利率较低，但贷款额度偏小，且只适合缴存了公积金的职工。
贷款对象及条件：缴存了住房公积金的职工。交足购房首期款（房价的30%左右）；有稳定的收入，具备偿还本息的能力；以所购房产作抵押，或者其他资产作抵押或质押，或者提供贷款人认可的保证人；需经所在单位同意；贷款人规定的其他条件。
贷款额度：最高额度不得超过借款家庭成员退休年龄内所缴纳住房公积金数额的两倍。实际上，各地的规定可能不一样，以当地住房公积金管理机构公布的为准。
贷款期限：最长30年。最少一年。一般为10-25年。
贷款利率：肯定低于同期的商业贷款利率。
还贷方式：可选择一次性还本付息法、等额本息还贷法、等额本金还贷法等其中之一。可提前还贷，但需收取一定的手续费。
各项税费：印花税、公证费、登记费、保管费、代理服务费、保险费等。但收费标准减半。
住房组合贷款
凡满足住房商业贷款条件的借款人，同时缴存了住房公积金，在申请住房商业贷款的同时，可向银行申请公积金贷款。这种贷款就叫组合贷款。
一般是借款人申请住房公积金贷款额度不够时，再申请住房商业贷款。但两项贷款的总额不得超过房价的70%。其他条件与贷款方式等与前所述的一致。
汽车贷款
您不仅可以贷款买房，还可以贷款买车，提前变成“有车族”。个人汽车贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买汽车的贷款。在一般情况下，申请个人汽车贷款也需要提供住房、有价证券等形式的担保。
贷款金额：银行或汽车金融公司为控制贷款风险，要求购车人支付一定比例的首付款。2004年3中国人民银行和中国银监会联合颁布的《汽车贷款管理办法》，对个人汽车贷款额度设置了上限：对自用车，最高可申请占汽车价格80%比例的贷款；若是商用车，比例为70%；若是二手车，比例为50%。《汽车贷款管理办法》对汽车价格也作了规定：对于新车，是指汽车实际成交价格（不含各类附加税、费及保险费等）与汽车生产商公布的价格的较低者；对于二手车，是指汽车实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）与贷款人评估价的较低者。
贷款期限：新车的贷款期限（含展期）不得超过五年，二手车贷款期限（含展期）不得超过三年。
担保方式：申请个人汽车贷款时，您需要提供一些担保。可以拿定期储蓄存单、国债、个人寿险保单等权利凭证作质押，也可以用所购车辆甚至是房地产作抵押，也可以由第三方提供保证。对每一种担保方式，银行都有一些细节上的要求，您应当事先了解清楚。
还款方式：汽车贷款的还款方式和住房贷款类似，常见的也是两种：一种是等额本息还款，另一种是等额本金还款。利率计算也和住房贷款类似。您可以申请提前归还贷款本息，也可申请贷款展期，不过只能申请一次展期，展期期限不超过一年，并且要重新落实担保程序。
耐用消费品贷款
购买家用电器、家具等耐用消费品也能申请贷款。
贷款金额：银行一般为此类贷款设置了一个最低额和最高额，不同的银行，额度也不尽相同。中国银行的《耐用消费品贷款管理办法》中规定，大额耐用消费品贷款金额的起点为人民币2000元，最高额不超过10万元；借款人用于购买大额耐用消费品的首期付款额不得少于购物款的20％，借款额最高不得超过购物款的80％。
贷款期限：不同的银行也有不同的规定，一般为半年到一年，最长不超过三年。
贷款利率：以同期法定利率为基础，商业银行在中国人民银行规定的利率浮动范围内自行确定利率水平。利率多少由借款人与商业银行协商确定。
担保方式：申请此类贷款必须提供担保。一般有三种担保方式：第一种是保证担保，贷款申请人需要指定保证人，由贷款银行与保证人签订保证合同，明确连带担保责任。第二种是抵押担保，可以用自有财产或第三人财产进行抵押，不过事先要完成抵押登记手续，贷款银行与抵押人签订抵押合同。第三种是质押担保，可以使用自己拥有的或第三人拥有的权利凭证做质押，如债券、个人定期储蓄存单等。
还款方式：一般有两种还款方式：一种是借款人在贷款银行开办活期存款账户，按照借款合同约定，在还款日前向存款账户存入足够的数额，授权贷款银行按期扣除。另一种是直接到银行网点一次性或者分期偿还本金。
贷款日常管理
按期还款
对于重大的贷款，如住房贷款，采用的大都是分期还贷法，一般是每个月定期从您的银行活期帐户中扣付。这种情况，您平时需跟踪扣款帐户中的余额，以确保每次扣款的成功。如果逾期未还，可能会罚息。所以为了减少利息损失，需按期还款。如果逾期过长（可能因偿还能力不够），则可能造成严重的后果。银行可能由于您的违约，剥夺抵押品赎回权（如果是房产，则俗称银行收楼），强行进行处置。这样的话损失就更大了。所以，您必须关注两方面：贷款第一原则的偿还能力，以及贷款的日常管理。
提前还贷
有三种情况可选择提前还贷：一是手上有了现金，且没有其他用途或投资计划，希望一次清偿贷款。二是打算将抵押的房屋出售；三是准备转到其他条件更为优惠的金融机构办理按揭贷款。提前还贷可以是一次清偿，也可以是部分提前贷款。如手上有了一笔闲置资金，虽然不足一次付清，但可提前还掉部分贷款，减少本金，相应后期的利息也会减少。这种情况，银行可能需重新签订贷款合同。
到期结算
付清所有贷款后，就需与银行办理结清的手续。如果是住房贷款，主要事项是通过律师办理取消按揭贷款的契约，并到房产管理部门登记，并通知您领回所有的房产契约（主要是房产产权证）。此时，您就真正获得了房屋的所有权。
合理避税
美国人本杰明-富兰克林曾经说，“人有两件事情是无法避免的，一个是死亡，另一个就是纳税。” 聪明投资理财进行合法避税，节税便是增收，然而绝不是偷税、漏税。所谓合理避税，就是在纳税行为之前，在不违反法律、法规的前提下，通过对纳税主体的经营活动或投资行为等涉税事项做出事先安排，以达到少缴税和递延纳税的效果。
选购保险保障
在一些保险公司的险种推销中，避税也是其一大卖点，需要避税的朋友可以考虑此类险种。同时需要指出的是，在投资分红类保险中，保险收益也无须缴纳20%的个人所得税。据我国相关法律法规规定，居民在购买保险保障时可享受以下税收优惠：
1) 企业和个人按照国家或地方政府规定的比例提取，并向指定的金融机构缴付的住房公积金、医疗保险金，不计个人当期的工资、薪金收入，免于征收个人所得税。
2) 按照第一条缴付的住房公积金、医疗保险金取得的利息收入，也免征个人所得税。
根据我国个人所得税征收的相关规定，每月所缴纳的住房公积金是从税前扣除的，也就是说住房公积金是不用纳税的。而公积金管理办法表明，职工是可以缴纳补充公积金的，也就是说，职工可以通过增加自己的住房公积金来降低工资总额，从而减少应当交纳的个人所得税。但公积金避税不是一件新鲜的事情，只是公积金不容易自由支取。
3) 由于保险赔款是赔偿个人遭受意外不幸的损失，不属于个人收入，因此不征税。
可以说，选择合理的保险保障计划，对于大多数人来说，是个不错的理财方法，既可得到所需的保障，又可降低税收成本。
教育储蓄
在我国，除邮政储蓄机构外，办理储蓄存款业务的各金融机构如建行、工行、招行等都已开办教育储蓄业务。一般而言，教育储蓄在各大银行的开户对象为在校四年级以上（含四年级）学生，50元起存，本金合计最高限额为2万元。开户时，储户与金融机构约定每月固定存入金额，分月存入，存期分为一年、三年、六年。到期支取时，需凭存折和非义务教育的录取通知书原件或学校开具的证明原件才能免税。如果提前支取，存够一年且提供有效证明的，可按一年定期储蓄利率办理，不收利息税。如存满两年，按两年定期计息。
根据相关规定，教育储蓄作为储蓄品种之一，可以享受两大优惠政策：
1) 国家相关税法规定“对个人取得的教育储蓄存款利息所得，免除个人所得税”。
2) 教育储蓄作为零存整取的储蓄，享受整存整取的利率。相对于其他储蓄品种，教育储蓄利率优惠幅度在25％以上。
为了获得国家免税优惠效益的最大化，建议首先应尽量用足2万限额。其次，每次约定存款金额要尽量高些，这样得到的利息和免税额的实惠也就多些，因为在同一存期内，每月约定存款数额越小，续存次数就越多，计息的本金就越小，计息的天数也越少，所得利息与免税优惠就越少。最后，应尽量选择存期较长的教育储蓄。因为，学生从接受义务教育到非义务教育需要一定的时间，故应选择3年期、6年期的教育储蓄，可以从容地利用好各种优惠政策。
例如：某工薪家庭目前为刚读初中的子女进行存款，同样是每月存入554元，3年存足20000元，如选择普通的零存整取储蓄，年利率为1.71%，到期扣除利息税205.2元后的本息总额为20820.8元；若选择同期教育储蓄，享受3年期整存整取3.24%的年利率，且免征利息税，到期本息总额为21944元，比前者多出1123.2元。若选择同等总额六年期储蓄作比较，算法相同，如果利率提高，两者相差会更多。
投资基金
投资开放式基金不但会取得较高收益，还能达到合理避税的效果,目前基金的分红均是免税的。货币市场基金不仅能够获得比活期存款更高的利息，并且获得的利息不用交纳个人所有税，同时能够保证本金安全。不光货币市场基金如此，所有的基金向个人投资者分配股息、红利、利息，都不再代扣代缴个人所得税。
投资国债
国库券素有“金边债券”之称，是各种理财渠道中最安全、稳妥的投资种类。目前发行的凭证式国债虽然票面利率接近同期银行储蓄，但综合考虑不纳税优势，国债还是具有较高的投资价值，对于稳健的投资者来说，投资国债能够获得长期稳定并且安全的收益。投资企业债券不但要考虑税收成本，而且要考虑风险。个人投资企业债券取得的利息，需要缴纳20%个人所得税，而国债和特种金融债券可以免征个人所得税。
人民币理财也避税
目前银行发行的人民币理财产品数量不多，收益率略低于货币市场基金。由于国家还没有出台代扣个人所得税的政策，这类理财产品暂时也可以避税。
二手房转让免税
根据国家税务总局于2006年5月31日出台的《关于加强住房营业税征收管理有关问题的通知》，二手房转让中有两种情况可享受优惠政策：一是对个人转让自用5年以上、并且是家庭惟一生活用房取得的所得免征个人所得税；二是对出售自有住房并拟在现住房出售1年内按市场价重新购房的纳税人，其出售住房应缴纳的个人所得税，先以纳税保证金形式向主管税务机关缴纳，购房金额大于或等于原住房销售额的，全部退还纳税保证金，购房金额小于原住房销售额的，按照购房金额占原住房销售额的比例退还纳税保证金，余额作为个人所得税缴入国库。而除此之外的二手房买卖，均需交纳个人所得税。
宁波市补充的细则中还放宽了免税条件。国税总局文件中提出的“对出售自有住房并拟在现住房出售１年内按市场价重新购房的纳税人，先以纳税保证金形式缴纳个税，再全额或部分退还纳税保证金”，宁波市将这个时间条件放宽到“出售自有住房前、后各一年内”，确保让改善住房条件的购房市民享受到优惠。具体来说，若该套房为房主的唯一住房，且居住满5年以上，可免缴个税。若房主在卖出该套房一年内又购房，其出售现住房所缴纳的个人所得税先以纳税保证金形式缴纳，再根据个人新买的房屋金额与卖出的这套房销售额的关系，全部或部分退还纳税保证金。
(完)
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