db2 load nochardel:投资有风险，但不投资风险更大

　　欧洲人持家理财有一套

　　中国人有着传统持家理财的习俗，随着人们资本积累的日益广泛，怎样当好家、理好财是每个家庭需要直面的新课题，欧洲人的做法和经验也许带给我们有益的启示。

　　欧洲人持家理财首先从账户用钱开始。在欧洲，一般家庭都有储蓄习惯，许多家庭都使用诸如人寿保险、住房储蓄计划及大众储蓄计划等众多方式开户存款。在取钱时会根据利率差异决定取款顺序。

　　在需要借款时一般都选择银行 “私人借贷”，因为 “消费借贷”要让客户多付出将近一倍的利息！

　　欧洲人炒股，每年进出交易的股份价值一般控制在1.5万欧元以内，否则超出的盈利部分要按比例抽税。

　　在紧急缺钱时，把家中值钱的物件送去政府机构里的“市贷部”典当；一般情况收6％的利息。

　　欧洲人消费比较理性，如果时间允许的话，他们尽量避开旺季外出，这样费用有时会差一倍！购买飞机、火车票，他们会上网交易，这样也能节约不少。另外，他们会提前计划假期，提前订票也是节约的另一个途径。

　　在不是紧急需要时，不着急购物， 等待大减价购物。邮购也是一条途径，一些通过邮购的货品比起在商店里买要便宜25％，甚至40％。

　　尽量不带孩子一起去超市采购。超市发放的“下次购货券”，积累起来使用能省不少钱。

　　从欧洲人持家理财的做法和经验中，我们可以得到那些启示呢？

　　启示之一，要学会金融理财。金融理财是目前广大百姓的广泛方式，如果你了解金融理财的知识，你的金融资产就会有一个好的增长方式和机会，在负债方面也许你会减少不应有的开支和浪费。反之，会陷入盲目的理财之中，或造成低收入高支出的不良后果。

　　启示之二，要学会运用政策。国际国内的经验一再证明，一个好的政策出台，可以给众多理财人带来重大利好，如国家在利率、税收等方面作出经常的调整，或对某一产业、某一群体实行优惠政策等，这些都会对个人理财产生直接或间接影响，所以，运用好政策，是提高理财效益的基础和前提。

　　启示之三，要学会节约消费。节约消费是重要的理财方式，可使你花较少的钱办更多的事。(强 娟)

　　美国人喜欢直接投资

　　不喜欢储蓄是世人皆知的，多年来美国的储蓄率一直在零增长上徘徊，钱到那里去了？除喜欢消费外，追求高收益的投资理财是众多美国人的重要选择。下面是一个典型美国理财师的投资理念。

　　理念之一，勇于说“不”。为了成功地进行储蓄和投资，没什么比自律更重要了。这意味着看准一些股票、债券和货币市场基金后进行投资，然后坚持持有这一投资组合，无论动荡的市场是多么令人烦恼不安，也无论你是多么想购买最新的热门股，你都要勇于说“不”。

　　理念之二，别患上“享乐适应症”。花钱并不能给你带来快乐。然而许多人都这么做，于是他们一生都要面对高额的信用卡账单，以及失望的情绪。知道这个心理循环吗？你看中了某件商品，然后认定非要得到它不可，于是付账。然而几周或几个月之后，你就把这件事忘得一干二净，又开始新的物质追求了。学者们把这种现象称为“快乐水车”或“享乐适应症”。从中可以吸取的教训是什么呢？如果你想得到快乐，别到购物中心去寻找，那里是找不到的。

　　理念之三，不要太贪。尽管大家都在谈论跑赢大市，但事实上不可能所有的人都跑赢大市。如果有人跑赢大市，那么必然有人被市场打败。大多数投资者都落后于市场平均水平。

　　理念之四，努力降低成本。不管你是否乐意，你还有两位投资伙伴：华尔街和收税员。你们3个人共同分配你的投资收益。想自己多留一点，给华尔街和收税员少点？最好的办法是降低投资成本，同时最大限度地利用避税的退休金账户。

　　理念之五，请专家帮忙。10年前，我认为大多数投资者有能力自己进行投资。如今，我可不这么想了。看上去大多数投资者是没有时间、兴趣和精力亲自进行成功的投资的。但许多顾问收费昂贵，他们自己只有少得可怜的理财知识，因此你在挑选顾问的时候得特别小心。

　　理念之六，家庭互助很重要。孩子是你的继承人。他们将继承你的资产，也极有可能接受你的理财观念。可以与你的父母谈谈他们的财务状况，也可以教导孩子们如何理财。

　　理念之七，进行长期投资。许多退休人士非常担心英年早逝，因此他们急着申请社会保障金，而拒绝购买终生年金。但实际你却活得很长呢？那你就得一分一厘地算着花钱了。

　　理念之八，抓住最后一根投资稻草。在金融市场开盘的交易日里，我通常每隔几小时就会查看与通货膨胀挂钩的国债收益率。在我看来，与通货膨胀挂钩的国债可作为其他所有投资的基准。如果我购买了10年期通货膨胀挂钩国债，我在今后10年内获得的投资收益将比通货膨胀率高2.3个百分点。除非我确信其他投资的表现优于这一基准，否则我将继续持有10年期通货膨胀挂钩国债。在我看来，这项投资是我的最后一根救命稻草。