中财网符合病退的病种目录:从汽车保险的性别差异谈起
来源：百度文库 编辑：中财网 时间：2024/05/03 19:18:56
作者：提姆·哈福德(Tim Harford)
2005年12月6日 星期二
比
起我来，我妻子能买到更便宜的汽车保险，因为她是女人，而我显然不是。这是性别歧视吗？有人会断言，所谓不公正的歧视就是有差别地对待某些人，仅仅由于他们是一个可区分的群体的成员——例如女人或者黑人。这是一个很敏感的定义，却不是很有用。我20多岁时，在追求女朋友上所花费的时间，要多于和男性朋友在一起的时间，而我必须承认，这种偏爱就是因为女孩子们是一个可区分的群体的成员。
有时候，同等地对待两个人可能是歧视。通常，对保险公司来说，女人是更谨慎的驾驶者，也是更低廉的顾客。如果给她们的保费报价跟男人的一样高，那才叫歧视。
这使人联想到一个似乎可信的方法，用来断定是否存在歧视：如果公司管理人员愿意放弃利润以行使一种偏见，那么歧视就确实存在。对男女保费报价相同的保险公司纯属放着钱不赚。因为，如果向女性顾客削减保费，该公司就能会吸引更多有利可图的业务。
如果公司歧视某些少数群体的雇员或顾客，那意味着只接受其中最有利可图的人：那些付费高得离谱的顾客，以及特别高产或者同意为极低薪水工作的雇员。
一旦你开始这样考虑问题，你就会意识到，某类歧视可能要比其它歧视导致更多损害。公司歧视出人意料地低效，因为摒弃成见以获得竞争优势，实在是非常诱人。在别处受歧视的人们成了颇具吸引力的顾客和雇员。如果一项业务的利润率为5%，工资成本占营收的20%，那么将工资降低四分之一，其利润就会翻一番。一位首席执行官如果能为公司招聘到更为廉价的来自受歧视的少数群体的职员，他就好似一个金融天才。
这表明，管理者的偏见需要非常严重才会造成巨大影响。而另一方面，公众的歧视却不容忽视。如果顾客不想接受由女人或少数民族提供的服务，你忽视他们的要求就很难赚到钱。
所有偏见都是可耻的，不过某些偏见比其它偏见更为有害。在昔日南非的种族隔离制度下，作为少数族裔的白人，并不能简单将其经济与黑人隔离开来，普通南非白人为其社会中的严重偏见付出高昂代价。这有助于解释这种制度缘何瓦解。与之形成对照的是，在美国，白人在数量上超出黑人，比例几乎为10比1。白人歧视黑人的经济成本很低。不过，作为弱小、遭受歧视的少数群体，即使是轻微的偏见，也会使黑人承受沉重的经济成本。
自由市场倾向于抵制歧视。罗莎·帕克斯(Rosa Parks)在蒙哥马利发动联合抵制公共汽车运动之后，尽管市议会努力设定最低价格，企业家还是介入其中，提供便宜的出租车。市政府对地方保险公司施加压力，不许它们给合用的汽车提供保险。劳合社(Lloyd‘s of London)对这种威逼不予理睬，牢牢抓住了赢利良机。
现在回到正题，汽车保险公司给女性提供更便宜的保单，并不需要性别敏感培训。这很令人鼓舞。然而，不那么鼓舞人心的是，在蒙哥马利抵制公交运动过去50年之后，与罗莎·帕克斯所反抗的偏见相比较为轻微的很多偏见仍然在继续肆虐，使少数群体承受如此高昂的经济成本。歧视的经济学有时就是这样流毒甚广。
www.timharford.com
2005年12月6日 星期二
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起我来，我妻子能买到更便宜的汽车保险，因为她是女人，而我显然不是。这是性别歧视吗？有人会断言，所谓不公正的歧视就是有差别地对待某些人，仅仅由于他们是一个可区分的群体的成员——例如女人或者黑人。这是一个很敏感的定义，却不是很有用。我20多岁时，在追求女朋友上所花费的时间，要多于和男性朋友在一起的时间，而我必须承认，这种偏爱就是因为女孩子们是一个可区分的群体的成员。
有时候，同等地对待两个人可能是歧视。通常，对保险公司来说，女人是更谨慎的驾驶者，也是更低廉的顾客。如果给她们的保费报价跟男人的一样高，那才叫歧视。
这使人联想到一个似乎可信的方法，用来断定是否存在歧视：如果公司管理人员愿意放弃利润以行使一种偏见，那么歧视就确实存在。对男女保费报价相同的保险公司纯属放着钱不赚。因为，如果向女性顾客削减保费，该公司就能会吸引更多有利可图的业务。
如果公司歧视某些少数群体的雇员或顾客，那意味着只接受其中最有利可图的人：那些付费高得离谱的顾客，以及特别高产或者同意为极低薪水工作的雇员。
一旦你开始这样考虑问题，你就会意识到，某类歧视可能要比其它歧视导致更多损害。公司歧视出人意料地低效，因为摒弃成见以获得竞争优势，实在是非常诱人。在别处受歧视的人们成了颇具吸引力的顾客和雇员。如果一项业务的利润率为5%，工资成本占营收的20%，那么将工资降低四分之一，其利润就会翻一番。一位首席执行官如果能为公司招聘到更为廉价的来自受歧视的少数群体的职员，他就好似一个金融天才。
这表明，管理者的偏见需要非常严重才会造成巨大影响。而另一方面，公众的歧视却不容忽视。如果顾客不想接受由女人或少数民族提供的服务，你忽视他们的要求就很难赚到钱。
所有偏见都是可耻的，不过某些偏见比其它偏见更为有害。在昔日南非的种族隔离制度下，作为少数族裔的白人，并不能简单将其经济与黑人隔离开来，普通南非白人为其社会中的严重偏见付出高昂代价。这有助于解释这种制度缘何瓦解。与之形成对照的是，在美国，白人在数量上超出黑人，比例几乎为10比1。白人歧视黑人的经济成本很低。不过，作为弱小、遭受歧视的少数群体，即使是轻微的偏见，也会使黑人承受沉重的经济成本。
自由市场倾向于抵制歧视。罗莎·帕克斯(Rosa Parks)在蒙哥马利发动联合抵制公共汽车运动之后，尽管市议会努力设定最低价格，企业家还是介入其中，提供便宜的出租车。市政府对地方保险公司施加压力，不许它们给合用的汽车提供保险。劳合社(Lloyd‘s of London)对这种威逼不予理睬，牢牢抓住了赢利良机。
现在回到正题，汽车保险公司给女性提供更便宜的保单，并不需要性别敏感培训。这很令人鼓舞。然而，不那么鼓舞人心的是，在蒙哥马利抵制公交运动过去50年之后，与罗莎·帕克斯所反抗的偏见相比较为轻微的很多偏见仍然在继续肆虐，使少数群体承受如此高昂的经济成本。歧视的经济学有时就是这样流毒甚广。
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