中财网超市营业员工作总结:村镇银行：农村信用社的挑战与机会
来源：百度文库 编辑：中财网 时间：2024/04/30 02:03:43
村镇银行：农村信用社的挑战与机会作者：张书杰 文章来源：中国合作金融网 自2006年底银监会调整放宽了农村地区银行业机构市场准入政策始，100多家村镇银行、农村资金互助社、小额贷款公司新型农村金融机构已相继成立并运营。其中，村镇银行发展最为瞩目，其对农村信用社(以下简称农信社)影响成为人们讨论的焦点。
村镇银行：试点进展与发展前景
按照银监会的有关文件，村镇银行是主要为当地农户提供金融服务，具有完全银行牌照，可以经批准开展各类商业银行业务的社区性金融机构。同时，文件对注册资金、发起人及持股比例也做了相关规定，要求至少一家银行业金融机构为主发起人。
村镇银行试点进展迅速。
截至2009年9月末，银监会已批准成立村镇银行111家，分布在境内除西藏、海南外的29个省（市、区），其中四川、湖北、江苏、浙江、甘肃位居前列，均已成立10家左右，可谓东中西全面推进。2年多来，外资银行与国家开发银行积极抢进，中小商业银行行动迅速，国有商业银行相继跟进，都对村镇银行这一新生事物兴趣浓厚。其中包括农村商业银行（以下简称农商行）在内的中小商业银行最为积极，出资设立了80%的村镇银行。随着试点推进，村镇银行的资本金普遍大大增加，相当数量超过1000万元，目前最大的广东中山小榄村镇银行资本金更达到2.5亿元。这样的村镇银行已不是我们当初印象中的“小不点”了。在金融仍是稀缺资源的背景下，地方政府对于有新的金融机构入驻普遍持欢迎态度，这促成了村镇银行跨地域设立的普遍现象。村镇银行在一些人的疑虑中、同时在有关各方的呵护下快速地成长壮大，2009年初，银监会更提出了要在2009-2011年设立村镇银行超过1000家，村镇银行试点已然提速。
村镇银行前景可期。
总体而言，村镇银行具有制度优势、后发优势和政策优势，前景可期。主要在于：一是村镇银行作为股份制有限责任公司或股份有限公司，产权较明晰，治理较完善。股东的权利义务清楚，股东质量总体上明显高于农信社，公司治理结构相对较为完善和有效。二是村镇银行具有“银行”的金字招牌，是完全意义上的商业银行，业务种类齐全，相对于农信社具有制度优越性。三是村镇银行的商业化经营目标明确。村镇银行虽为解决农村金融服务空白和服务不充分而生，但其市场化、商业化、可持续的目标明确，是真正“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的市场主体。四是村镇银行具有政策扶持优势。作为银监会寄予希望的新生事物，其成立初期出现种种问题也是难免的，如发展的政策和环境障碍，银监会会尽其职责予以解决，试点两年多来的实践也证明了这一点。目前在差别准备金率、再贷款支持等政策的基础上，将进一步研究税费优惠、2010-2012年监管费免征等问题。五是村镇银行背靠商业银行大股东，能够复制大股东的部分制度、管理、科技等优势。六是村镇银行轻装上阵，无历史包袱。
当然，村镇银行也还存在着实力、品牌等短期难以完全到位的问题，更面临着在农村开展金融活动可持续性的挑战。然而，既然中国的“三农”问题一定要解决，农村金融市场也存在着巨大的发展潜力，那么，村镇银行成长为优质的地区性（至少为县域）商业银行就是完全可能的。多数机构在成立2年即实现赢利就是有力的证明。
村镇银行之于农信社：挑战与机会
村镇银行的出现，是农村金融改革的重大突破，标志着农村金融进入了增量改革的新阶段。作为竞争对手，村镇银行对农信社的理念、文化、经营机制、业务发展等形成了全面冲击；作为服务“三农”的新伙伴，村镇银行为双方携手进一步改善农村金融生态环境、完善农村金融服务创造了新机遇；作为农商行、农村合作银行（以下简称农村银行）可以参与发起设立的新型机构，村镇银行提供了借船出海、借鸡生蛋的好机会。
对当地农信社形成冲击不可忽视。
一是“一社独大”的市场地位出现动摇，产生心理冲击。国有银行撤出农村地区后，农信社已经多年一社独大，无竞争对手，形成了“舍我其谁”的思维定势。村镇银行的产生可谓横空出世，农信社从此不得不面临一个和自己使命、定位、业务和客户对象几乎完全重合的竞争对手。二是强化了农信社的危机感。具有制度优势、机制优势，轻装上阵的村镇银行，犹如一面镜子、一座标杆，让农信社更清楚地看到了自身的痼疾，如产权不清晰，治理不完善，业务受限制，历史包袱重等等，从而增强农信社加快改革的紧迫感，坚定走市场化、商业化、可持续的现代金融企业之路的方向。三是可能直接造成农信社客户、人才的流失。村镇银行作为新进入者，吸纳部分本地优秀人才、挖掘农信社的部分优质客户，是很自然的策略，而村镇银行背靠商业银行大股东，起点高，机制灵活，注重服务和金融创新，将对农信社留住优质客户和优秀人才产生现实的压力。
总之，村镇银行的进入，必然要改变既有的市场竞争结构。在欠发达的地区，往往只有农信社一家贷款机构，属于完全垄断市场。由于现实中存在价格管制，农信社供给能力有限，且市场的产品和服务质量水平有限，导致不能覆盖所有有效的需求（存在贷款难问题）。村镇银行进入后，市场逐步演变为有两个寡头的垄断市场。村镇银行作为新进入者，可实行差异化战略，以更低的价格、更优质的服务展开竞争，农信社迫于竞争压力，也将采取降价及提升服务品质等竞争策略，经过一定时期的反复博弈，有效供给增加，有效需求满足更多，农村地区金融服务水平得到提高。至于远期，市场格局也可能再次改变，如邮储银行真正全面开展贷款业务，寡头垄断演变为垄断竞争，农村进一步形成有效的竞争市场。
正外部性的积极影响。
村镇银行的产生，完善了以“多层次、广覆盖、可持续”为目标的农村金融服务体系。主要表现在：村镇银行增加了农村金融服务的层次，改善了农民和中小企业贷款难的问题，扩大了农村金融服务的覆盖面，也为农信社缓解了“一农支三农”的压力。村镇银行同样将会遇到农村金融服务成本高、风险大、农村信用环境差等等问题，从而使长期困扰农村金融发展的一些深层次问题再一次凸显出来，促使有关各方下决心解决这些问题，有利于加快改善农村金融生态环境。竞争产生进步，可以鞭策农信社进一步做好 “三农” 服务，也可通过寻求与村镇银行合作，创造新的增长点，与村镇银行一起把农村金融市场的蛋糕做大，分享发展的成果。
为跨区域发展提供良机。
近年来，农信社深化改革成效显著，目前全国组建的农村银行已经超过200家，其中一些农村银行已经不满足于固守一隅，村镇银行的出现恰恰为之提供了一个较低门槛的跨区域发展通道。也看到，北京、江阴、常熟等农商行以及鄞州合作银行在发起设立村镇银行方面态度积极，频频出手。通过组建村镇银行，他们履行了社会责任，迈出了跨区域经营的战略步伐，创造了新的赢利增长点，更取得了一个进行全新金融创新尝试的平台，可谓一举多得。
对策：闻鸡起舞与借船出海
面对村镇银行的兴起，笔者认为，面临不同处境的农村合作金融机构应采取不同的对策。对于本地有村镇银行的农信社，应以一个开放包容的心态，乐观其成，积极应对，有竞争，有合作，共同促进农村金融和农村经济的发展；对于有条件在异地发起设立村镇银行的农村银行机构，则可以审时度势，善加利用。这就是“闻鸡起舞”与“借船出海”。
理性看待，积极应对，营造多赢。
解决中国的“三农”问题，离不开金融的支持作用。村镇银行的出现乃至星火燎原实属必然。因此，不管是当地已经有还是尚没有村镇银行的农信社，都应对这一发展态势密切关注，未雨绸缪。既不能漫不经心，也不必忧心忡忡；既要看到村镇银行的突出优势，也要对农信社自身的发展具有信心，知己知彼，积极应对。一是加快农信社自身的制度变革步伐。进一步解放思想，大胆改革，创新管理体制模式和产权制度形式，加紧化解历史包袱，创造条件尽快成立农村银行，争取在产权制度、公司治理层面和村镇银行站在同一条起跑线上。二是进一步提升管理水平，转换经营机制。变压力为动力，强化内部管理和激励约束机制，优化流程，降低成本，提高核心竞争力。三是加快技术进步，大力推动金融产品和服务创新，努力为客户提供更加优质高效的金融服务。
与此同时，村镇银行对农信社而言不只是挑战，还意味着机遇。农信社可以尝试与村镇银行建立一定的合作关系，寻求优势互补，互利双赢。可以与村镇银行一起寻求进一步改善农村金融生态环境。例如请求有关方面放松对业务创新的管制；加大对农村金融包括货币、财政、税收等方面的政策扶持，促进其制度化、长期化；加强农村金融信用环境、法律环境建设等等，从而创造多赢，实现和谐金融。
乘势而上，扬帆新航。
孟子说：虽有智慧，不如乘势；虽有镃基，不如待时。既然村镇银行有着值得期待的发展前景，有着宝贵的金融创新价值，有助于农村银行迅速实现跨区经营的“惊险一跳”，成本有限、风险可控而潜力无限，为什么不能乘势而上，借船出海、借鸡生蛋，迈上发展的新里程呢？所以，农村银行应该积极参与村镇银行的组建，既有利于探索自身走向现代金融企业之路，包括如何形成合适的产权结构、有效的公司治理、完善的激励约束机制以及成功的商业模式，还积极履行了社会责任，并进一步扩大了企业的影响力。
村镇银行：试点进展与发展前景
按照银监会的有关文件，村镇银行是主要为当地农户提供金融服务，具有完全银行牌照，可以经批准开展各类商业银行业务的社区性金融机构。同时，文件对注册资金、发起人及持股比例也做了相关规定，要求至少一家银行业金融机构为主发起人。
村镇银行试点进展迅速。
截至2009年9月末，银监会已批准成立村镇银行111家，分布在境内除西藏、海南外的29个省（市、区），其中四川、湖北、江苏、浙江、甘肃位居前列，均已成立10家左右，可谓东中西全面推进。2年多来，外资银行与国家开发银行积极抢进，中小商业银行行动迅速，国有商业银行相继跟进，都对村镇银行这一新生事物兴趣浓厚。其中包括农村商业银行（以下简称农商行）在内的中小商业银行最为积极，出资设立了80%的村镇银行。随着试点推进，村镇银行的资本金普遍大大增加，相当数量超过1000万元，目前最大的广东中山小榄村镇银行资本金更达到2.5亿元。这样的村镇银行已不是我们当初印象中的“小不点”了。在金融仍是稀缺资源的背景下，地方政府对于有新的金融机构入驻普遍持欢迎态度，这促成了村镇银行跨地域设立的普遍现象。村镇银行在一些人的疑虑中、同时在有关各方的呵护下快速地成长壮大，2009年初，银监会更提出了要在2009-2011年设立村镇银行超过1000家，村镇银行试点已然提速。
村镇银行前景可期。
总体而言，村镇银行具有制度优势、后发优势和政策优势，前景可期。主要在于：一是村镇银行作为股份制有限责任公司或股份有限公司，产权较明晰，治理较完善。股东的权利义务清楚，股东质量总体上明显高于农信社，公司治理结构相对较为完善和有效。二是村镇银行具有“银行”的金字招牌，是完全意义上的商业银行，业务种类齐全，相对于农信社具有制度优越性。三是村镇银行的商业化经营目标明确。村镇银行虽为解决农村金融服务空白和服务不充分而生，但其市场化、商业化、可持续的目标明确，是真正“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的市场主体。四是村镇银行具有政策扶持优势。作为银监会寄予希望的新生事物，其成立初期出现种种问题也是难免的，如发展的政策和环境障碍，银监会会尽其职责予以解决，试点两年多来的实践也证明了这一点。目前在差别准备金率、再贷款支持等政策的基础上，将进一步研究税费优惠、2010-2012年监管费免征等问题。五是村镇银行背靠商业银行大股东，能够复制大股东的部分制度、管理、科技等优势。六是村镇银行轻装上阵，无历史包袱。
当然，村镇银行也还存在着实力、品牌等短期难以完全到位的问题，更面临着在农村开展金融活动可持续性的挑战。然而，既然中国的“三农”问题一定要解决，农村金融市场也存在着巨大的发展潜力，那么，村镇银行成长为优质的地区性（至少为县域）商业银行就是完全可能的。多数机构在成立2年即实现赢利就是有力的证明。
村镇银行之于农信社：挑战与机会
村镇银行的出现，是农村金融改革的重大突破，标志着农村金融进入了增量改革的新阶段。作为竞争对手，村镇银行对农信社的理念、文化、经营机制、业务发展等形成了全面冲击；作为服务“三农”的新伙伴，村镇银行为双方携手进一步改善农村金融生态环境、完善农村金融服务创造了新机遇；作为农商行、农村合作银行（以下简称农村银行）可以参与发起设立的新型机构，村镇银行提供了借船出海、借鸡生蛋的好机会。
对当地农信社形成冲击不可忽视。
一是“一社独大”的市场地位出现动摇，产生心理冲击。国有银行撤出农村地区后，农信社已经多年一社独大，无竞争对手，形成了“舍我其谁”的思维定势。村镇银行的产生可谓横空出世，农信社从此不得不面临一个和自己使命、定位、业务和客户对象几乎完全重合的竞争对手。二是强化了农信社的危机感。具有制度优势、机制优势，轻装上阵的村镇银行，犹如一面镜子、一座标杆，让农信社更清楚地看到了自身的痼疾，如产权不清晰，治理不完善，业务受限制，历史包袱重等等，从而增强农信社加快改革的紧迫感，坚定走市场化、商业化、可持续的现代金融企业之路的方向。三是可能直接造成农信社客户、人才的流失。村镇银行作为新进入者，吸纳部分本地优秀人才、挖掘农信社的部分优质客户，是很自然的策略，而村镇银行背靠商业银行大股东，起点高，机制灵活，注重服务和金融创新，将对农信社留住优质客户和优秀人才产生现实的压力。
总之，村镇银行的进入，必然要改变既有的市场竞争结构。在欠发达的地区，往往只有农信社一家贷款机构，属于完全垄断市场。由于现实中存在价格管制，农信社供给能力有限，且市场的产品和服务质量水平有限，导致不能覆盖所有有效的需求（存在贷款难问题）。村镇银行进入后，市场逐步演变为有两个寡头的垄断市场。村镇银行作为新进入者，可实行差异化战略，以更低的价格、更优质的服务展开竞争，农信社迫于竞争压力，也将采取降价及提升服务品质等竞争策略，经过一定时期的反复博弈，有效供给增加，有效需求满足更多，农村地区金融服务水平得到提高。至于远期，市场格局也可能再次改变，如邮储银行真正全面开展贷款业务，寡头垄断演变为垄断竞争，农村进一步形成有效的竞争市场。
正外部性的积极影响。
村镇银行的产生，完善了以“多层次、广覆盖、可持续”为目标的农村金融服务体系。主要表现在：村镇银行增加了农村金融服务的层次，改善了农民和中小企业贷款难的问题，扩大了农村金融服务的覆盖面，也为农信社缓解了“一农支三农”的压力。村镇银行同样将会遇到农村金融服务成本高、风险大、农村信用环境差等等问题，从而使长期困扰农村金融发展的一些深层次问题再一次凸显出来，促使有关各方下决心解决这些问题，有利于加快改善农村金融生态环境。竞争产生进步，可以鞭策农信社进一步做好 “三农” 服务，也可通过寻求与村镇银行合作，创造新的增长点，与村镇银行一起把农村金融市场的蛋糕做大，分享发展的成果。
为跨区域发展提供良机。
近年来，农信社深化改革成效显著，目前全国组建的农村银行已经超过200家，其中一些农村银行已经不满足于固守一隅，村镇银行的出现恰恰为之提供了一个较低门槛的跨区域发展通道。也看到，北京、江阴、常熟等农商行以及鄞州合作银行在发起设立村镇银行方面态度积极，频频出手。通过组建村镇银行，他们履行了社会责任，迈出了跨区域经营的战略步伐，创造了新的赢利增长点，更取得了一个进行全新金融创新尝试的平台，可谓一举多得。
对策：闻鸡起舞与借船出海
面对村镇银行的兴起，笔者认为，面临不同处境的农村合作金融机构应采取不同的对策。对于本地有村镇银行的农信社，应以一个开放包容的心态，乐观其成，积极应对，有竞争，有合作，共同促进农村金融和农村经济的发展；对于有条件在异地发起设立村镇银行的农村银行机构，则可以审时度势，善加利用。这就是“闻鸡起舞”与“借船出海”。
理性看待，积极应对，营造多赢。
解决中国的“三农”问题，离不开金融的支持作用。村镇银行的出现乃至星火燎原实属必然。因此，不管是当地已经有还是尚没有村镇银行的农信社，都应对这一发展态势密切关注，未雨绸缪。既不能漫不经心，也不必忧心忡忡；既要看到村镇银行的突出优势，也要对农信社自身的发展具有信心，知己知彼，积极应对。一是加快农信社自身的制度变革步伐。进一步解放思想，大胆改革，创新管理体制模式和产权制度形式，加紧化解历史包袱，创造条件尽快成立农村银行，争取在产权制度、公司治理层面和村镇银行站在同一条起跑线上。二是进一步提升管理水平，转换经营机制。变压力为动力，强化内部管理和激励约束机制，优化流程，降低成本，提高核心竞争力。三是加快技术进步，大力推动金融产品和服务创新，努力为客户提供更加优质高效的金融服务。
与此同时，村镇银行对农信社而言不只是挑战，还意味着机遇。农信社可以尝试与村镇银行建立一定的合作关系，寻求优势互补，互利双赢。可以与村镇银行一起寻求进一步改善农村金融生态环境。例如请求有关方面放松对业务创新的管制；加大对农村金融包括货币、财政、税收等方面的政策扶持，促进其制度化、长期化；加强农村金融信用环境、法律环境建设等等，从而创造多赢，实现和谐金融。
乘势而上，扬帆新航。
孟子说：虽有智慧，不如乘势；虽有镃基，不如待时。既然村镇银行有着值得期待的发展前景，有着宝贵的金融创新价值，有助于农村银行迅速实现跨区经营的“惊险一跳”，成本有限、风险可控而潜力无限，为什么不能乘势而上，借船出海、借鸡生蛋，迈上发展的新里程呢？所以，农村银行应该积极参与村镇银行的组建，既有利于探索自身走向现代金融企业之路，包括如何形成合适的产权结构、有效的公司治理、完善的激励约束机制以及成功的商业模式，还积极履行了社会责任，并进一步扩大了企业的影响力。
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