使徒行者1琪琪:30年后你拿什么养自己

《30年后谁养你》，孙绍林著，机械工业出版社出版

无论你如何年轻，总有一个问题随时可以砸到你：30年后，你拿什么养自己

30年后，现在活蹦乱跳的70后、80后将步入老年。你是否想让晚年的生活像一首幸福的长诗

30多年前，中国刚刚改革开放；未来30年，对现在的年轻人来说，同样会转瞬即逝

□孙绍林
中国进入老龄化社会的速度将明显快于经济发展速度；
今天的70后80后，退休之前，你需要花多少钱过日子，又需要准备多少钱，去养晚年的自己……
1
当你老了，生活会像这首长诗吗
当你老了，头发花白，睡意深沉，
在火炉边打盹，请取下这本诗意的集子，
缓缓读起，如梦一般，你会重温，
你那脉脉的眼神，曾经多么生动和柔美；
多少人爱慕你青春欢畅的时刻，
爱慕你美妙的容颜，无论是真情或假意，
但总有一个人，爱着你纯洁的灵魂，
当你洗尽铅华，红颜老去，他仍视你如珍宝；
而今，你低头不语，温暖的炉火映照着，
凄然诉说那远去的年华，
爱情为何消逝，你登问高山，仰望夜空，
繁星映衬着那个被时间雕刻过的脸庞。
这是诺贝尔文学奖获得者、爱尔兰诗人叶芝在百年前写下的著名诗篇《当你老了》。
时间，应该称它为“万王之王”。它为所有人安排下同样的结局。没有人可以不老，但是，我们有权利选择如何老去：窘迫或宽裕，失落或幸福，捉襟见肘或舒畅坦然……
当然，这取决于现在就开始的安排。
当你年轻，可以选择任何一种自己喜欢的生活方式：穷忙或宅，独身或裸婚，丁克或三口之家，扛着房贷奔跑或享受旅游的率性，白日里职业装上阵晚间夜店买醉，种种种种。但是，总有一个问题随时可以砸到你，那就是：30年后，谁养你？
2
30年后，你是否拥有独立的经济
如果你想让晚年的生活像一首幸福自由的长诗，那么，现在是时候开始准备了！
一个迫在眉睫的现实是，老龄化社会已经悄悄和迅速地扑面而来。比起上面的诗句，这听起来一点也不浪漫。但如果现在还不觉醒，你未来的生活何止不浪漫，更有可能不堪设想。
按照国际通行的标准，60岁以上老年人口占到10%，即为进入老龄化社会的标志。而到2008年年底，也就是这一轮金融危机风头正劲的时候，中国的老年人口已经增至1.69亿，达到了总人口的12.79%。2011年，我国60岁以上的人口更是达到总人口的13.26%
根据人口专家的预计，30年后，中国老人将会超过4.3亿人，占总人口的30%。大约三个人里面就会有一个老人。
这意味着什么？想象一下那时的场景：4.3亿老人在MSN或QQ或别的即时通讯工具上抒发着晚年的感受，可是，交流界面的背后，大家的境遇却有天壤之别。
在此，有一项来自美国劳工部的统计可作参考：这项统计是跟踪了100位25岁的大学毕业生，他们进入社会40年，到65岁退休时，只有1人富有，4人经济独立，5人仍需工作，12人破产，29人因为各种原因已经去世，49人靠子女、政府或社会救济勉力生活。
毫无疑问，谁都希望成为这项统计中的前5个人，拥有独立、自由、健康、幸福的生活。
中国老龄化社会的到来，意味着今后很长一段时期内，一是需要供养的老人很多，二是将迎来一个老人不断累计增加的过程。也就是说，未来每个年轻人身上的养老义务，将要比现在的年轻人重得多。
30年后，我们现在活蹦乱跳的70后、80后们将步入老年。60后和90后们将更早或稍后加入这一行列。
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未富先老，社保制度远未健全
中国进入老龄化社会的速度明显快于经济发展速度。一些发达国家进入老龄化时，人均GDP已经达到5000至10000美元，也就是“先富后老”；但在中国，2010年年中，商务部新闻发言人提示，中国人均GDP只有3600美元，在全球排名第105位。比较起来，中国是典型的“未富先老”。
我们的养老保险制度仍不够健全，覆盖面仍显窄，历史包袱沉重。从世界范围来看，各类公共养老金计划大约覆盖了全球三分之一的劳动人口，而中国基本养老保险的覆盖面还达不到这个比例。
30年前，中国刚刚改革开放。对很多人来说，已经过去的30年如弹指一瞬，30年前的场景宛在眼前。可以想见，未来的30年，对现在的年轻人来说同样会转瞬即逝。那个时候，我们的财务状况会如何？靠什么养活自己？生活将呈现何种场景？
70年代的中后段和80年代的中前段。当然，说的是上世纪。本文关注的核心群体，正是出生于这十几年间的一代人。从数量上看，应该是包括了“70后”和“80后”群体的大部分。
他们还年轻，但不会永远年轻。“十一届三中全会以来”，这是使用最广泛的作文用语，主要见于70后的那部分人。当他们已经不再这样写作文时，无忧无虑的童年结束了。稍微晚些时候，出生于80年代的中前段的小朋友们，也将开始自己的中学生活。
1992年，市场经济的方向在中国被完全确定了下来，经济和社会变革开始加速。90年代，他们仿佛从童年一下子进入了成年。
在这一代人的成长中，国家的三大进程与其紧密相关：城市化、市场化、全球化。21世纪扑通一下就来了，像一只高速射进门的足球，期待已久又猝不及防。
当这一切都发生了的时候，他们已经、正在或即将跨过30岁的门槛，越来越成为社会的中坚。这个时候，父母开始老了。年龄大的，孩子有了。年龄小的，正考虑独身、裸婚或者可以背负多大数量的房贷款。大部分人的状态是，手里握着工作，身上背着房子，心里藏着理想和自由，脚下踩的是机械和现实的日子。
30岁是一道坎儿，男人女人都很敏感。
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现在年轻白领大致每年的生活成本
别老谈钱。俗。可是，为了不俗，还得先谈谈钱。即便是静态的，关于30年后的养老成本，也要先算个数。在静态数字的基础上，我们才可能继续探讨种种变化，以及它们对你的含义。
要算这个数，总共分三步：
第一步，以年轻白领为例，你所在城市的每人的各类生活成本，现在一年总计是多少。考虑到中国正处于大规模的城市化进程中，30年后的绝大部分老年人，将生活在城市。当然，这肯定会伴随农村生产模式的渐进式变革，但那不在本书主题之内。
第二步，考虑到持续、必然和全面的物价上涨态势（这就是通货膨胀了），30年后，那个成本又会是多少？
第三步，把其他的主要影响因素也考虑进去，得到相对准确的预测数字。我们话题的真正出发点，就由此开始。
先看第一步。以一线城市为例，来计算现在的年轻白领大致的每年生活成本（见下表）。
5
30年内，
各项支出费用总额要多少
28400元的年度支出，在目前的北京等一线城市，不是一个脱离实际的消费数字。相反，它反映了大部分年轻人的生活状态和支出额度。
再看第二步，考虑年度通货膨胀率。我们以28400元的“单人每年支出”为基础，继续计算30年后的年度支出。
根据国家统计局公布的消费者物价指数（CPI），可以计算出过去30年该指数的平均值为5.51%。即使我们选取一个更保守的数字，即5%，作为年通货膨胀率的值，这也意味着，30年来，物价上涨了4倍多———得到这个数字非常简单，你只要找个计算器，把1.05连续相乘30次就可以了。
为了一目了然，我们还看一张表（见右表）：
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令人瞠目结舌的巨额总支出
现在来看第三步：影响这个数字的其他因素。这些因素包括：如果你是一位男士，按照中国人的思维，男人是要养老婆的。那么，两个人的费用，就超过700万，达到733.2万元。
更重要的是，每个人老了都会得病的，是人概莫能外。我们刚才的计算中，没有也不可能为每个人估计这笔费用。我们还“故意”忽略了一个问题。就是当你退休之后，通货膨胀率仍然会存在。
到这里，这个话题还没有完。关于“30年后，夫妻养老需700万元”这个静态的数字，如何解读才是比较正确的？
北京师范大学的年轻经济学教授钟伟，关于中国现在年轻人的养老，也算个一个数字。他没有披露那么具体的计算细节。但是，他也给出了一个概念———以北京等一线城市的年轻人为例，1000万元不够养老！
钟伟2010年4月间在某财经类媒体上发布了他的看法，核心内容是：
为退休后的生活积攒存活25年的钱财是必要的。
1987年，一个准备退休的职工，可能认为3万元足够养老了。当时，居民消费水平为每年565元，其中城镇为998元，维持25年的消费有2.5万元就足够了。可参考的数字是，1987年城镇居民家庭人均可支配收入为每年1002元，城镇职工平均工资每年才1459元。也就是说，这个估算者每月工资不过百元，每月消费则更少。
如果是2007年退休，则情况完全改变。居民消费水平已经从1987年的565元，上升到2007年的7031元。如此看来，城镇居民25年的消费，可以估计为30万。
可参考的数字是，城镇职工平均工资，已经从1987年的1459元，上升到2007年的24932元；城镇家庭人均可支配收入，从1987年的1002元，上升到2007年的13785元。2007年，绝大多数人都会认为，积攒下接近100万元，足以在退休后安享晚年。
可是，如果中国的经济增长、居民货币收入增长以及官方的发钞节奏都没有根本改变，在2027年退休的职工，则需要一笔约为300万至500万元的积蓄，才能度过余生。更令人遗憾的是，这只是城镇人口的大致水准，类似京、沪、广、深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。
根本原因在于币值不稳定。从1987年至2007年间，M2（广义货币）和M1（狭义货币）年均增速分别高达19.8%和17％。1990年，M2、M1和MO（流通中现金）的余额分别为1.53万亿、6950亿和2644亿，到了2007年，则分别为40万亿、15.2万亿和3.1万亿。
不到20年，分别增长了26、22和12倍。一个人少壮时攒的钱，老来根本不值钱，是一生劳碌、晚年难安的重要原因。
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30年后，养老需要多少钱
有外企的白领网友算了一笔账：现在一年工资大约在10万元左右，由于升职的竞争太激烈，该因素暂时不作考虑，那么，每月收入1万元，基本就到天花板了。12万乘以20年，是240万；乘以30年，也不过360万。
这还有个前提，就是不吃不喝不消费。怎么可能？如果一个中高收入的白领都不能在养老上具有安全感，遑论还不如他们的收入人群？这位网友的结论是：危言耸听！
话说回来，没有人能确切地预测经济生活的未来，包括最牛的经济学家。具体到你，一个实实在在的个体，30年后到底需要多少钱养老，真的1000万吗？或者是我们计算出的“双人700万”？
仍以我们计算的数字为基础，虽然“双人700万元”不是确数，但是，“双人700万元养老”的概念却特别重要———这个数字的价值在哪里呢？它是一个参照，一个在基本可知因素下给出的参照。
无论你根据自己的实际情况计算出的养老费用是多少，那都必须是你决定退休的时候，手头的“剩余资产”，而不是退休前收入的总和！
很简单，你退休前也需要消费，而且，一生中开支的大项，除了老年的疾病基金之外，几乎都发生于退休前。这些除了“日常支出”之外的“大项消费”包括：恋爱和结婚的支出、购置房产的支出、子女的抚养和教育支出等。
根据2010年北京的消费水平，我们综合“结婚”、“无息贷款买房”和“抚养一个孩子”三项大的费用，总计为235万元。分摊到单人身上，约为117万。
如果你现在30岁，决定到60岁退休，并且为退休后另外储备至少30年的开支所用，那么，这就意味着，你从现在开始，保守地说，退休前需要的支出是：日常消费188万+大项消费117万=305万！退休后需要的支出是：366万！
（孙绍林，北京主流财经媒体人，迄今15年从业经历。著有关怀主题作品《30年后谁养你》、《婚奴》、《微幸福》等）
注：如果你不是生活在北京、上海、广州、深圳等一线城市，而是在哈尔滨、济南、西安、武汉、成都、石家庄等二三线城市，也可以相应地在上述数字基础上，乘以某个适合自身的系数。
这个表是按照“双人”的成本来计算了，单人成本计为一半，是28400元。
年轻白领“双人”生活成本明细表
（2010年，以北京为例，单位：元/人民币）
项目                    每天     每月    每季度    每年     备注
正餐                    40       1200    3600      14400    无论是居家，还是普通快餐
水果、零食              10       300     900       3600     -
美容、健身或烟酒嗜好    10       300     900       3600     以特别有节制的情形估算
穿着                    -        -       800       3200     前提是，你对穿着并不挑剔
房屋使用                -        100     300       1200     包括物业费、房屋内设施的维护等。不含租房或购房成本
水电燃气                -        100     300       1200     -
交通                    -        500     1500      6000     以公共交通成本计算
医疗保健                -        100     300       1200     不考虑为其他家庭成员负担的因素
阅读、市内休闲等        -        200     600       2400     包括书籍音像制品、看电影、演出等
旅游                    -        -       1000      4000     若是旅游爱好者，费用会大大超出
异地探亲                -        -       1000      4000     交通与礼品等
人情消费                -        500     1500      6000     包括年节红包、交际请客等
网络、通讯费            -        100     300       1200     -
家用杂项                -        300     900       3600     -
其他个性化项目          -        100     300       1200     -
总计                   56800
有人计算出，中国人平均生存年龄为：男人72岁，女人74岁。我们说，这两个数字仅有统计学意义。对于个人计算养老成本来说，没有任何意义：谁会准确地踩着这个数字去活呢？
从做规划的意义上来说，你至少要懂得把自己寿命设定在85岁。这还是保守的。我们相信，随着医学水平的提高，以及人们对身体和心理保健的重视，30年后，90岁以上的老人将大量出现。
作为个人，在女性55岁、男性60岁退休后，至少为30年的养老生活做好资金的准备，是一个非常现实的考虑。这是个很严肃的话题。
那么，这30年要花多少钱呢？12.22万×30=366.6万！
考虑通货膨胀因素
的30年内支出表
（不包含购房、子女抚养等支出，以北京为例，单位：元/人民币）
年份序列    年度支出    累计支出    年通货膨胀率
第1年       2.84万      2.84万      5%
第2年       2.98万      5.82万      5%
第3年       3.13万      8.95万      5%
第4年       3.29万      12.24万     5%
第5年       3.45万      15.69万     5%
第6年       3.62万      19.31万     5%
第7年       3.80万      23.11万     5%
第8年       3.99万      27.10万     5%
第9年       4.19万      31.29万     5%
第10年      4.40万      35.69万     5%
第11年      4.62万      40.31万     5%
第12年      4.85万      45.16万     5%
第13年      5.09万      50.25万     5%
第14年      5.34万      55.59万     5%
第15年      5.61万      61.20万     5%
第16年      5.89万      67.09万     5%
第17年      6.18万      73.27万     5%
第18年      6.49万      79.76万     5%
第19年      6.81万      86.57万     5%
第20年      7.15万      93.72万     5%
第21年      7.51万      101.23万    5%
第22年      7.89万      109.12万    5%
第23年      8.28万      117.40万    5%
第24年      8.69万      126.09万    5%
第25年      9.12万      135.21万    5%
第26年      9.58万      144.79万    5%
第27年      10.06万     154.85万    5%
第28年      10.56万     165.41万    5%
第29年      11.09万     176.50万    5%
第30年      11.64万     188.14万    5%
第31年      12.22万     200.36万    5%
几米的《你们我们他们》，能否帮助我们解读爱情婚姻的成本到底有多高
孙绍林
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