明朝宁王叛乱:理性开销 让存款成为终生习惯

理性開銷 讓存款成為終生習慣

多味 

 讓存款成為你終生的習慣，不要找任何借口。把錢存起來不僅是為了應付突发狀況，更因為這對于以錢生錢非常关鍵。如果你還年輕，你就應該尽早開始。從投資到承擔風險將是一個過程，失敗并不可怕，可怕的是你從未開始。

 現在有一句很流行的話叫做“你不理財，財不理你”，但是在理財這個問題上，人們的認識誤區還是不少，比如工資這么低，每個月連開銷都不夠，哪有多余的錢去理財？理財是那些專業機構的忽悠，想讓我把口袋里的辛苦錢雙手奉上變成他們的獎金，我可不干……如此种种，不一而足。讓我們權且拋開那些深奧的k线圖和數据分析，從最簡單的基本理論說起——要知道，大道至簡，但能熟諳于心、力行不輟，卻也不容易。

做好預算也是一种能力

 的確，做預算是一件并不能讓人愉快的事，因為總要直面你不願面對的數字。但如果做得正確，之前的付出絕對是值得的。一份好的預算不僅能幫你避免不必要的開支，還能夠助你實現儲蓄目標。這么說吧，真正理財成功的人肯定都是做了預算的。做預算，實際上是一門自我管理的學問，当然，也是一种能力。

 根据收入確定開支首先明確你每月能賺多少錢，包括工資、自有住房租金以及其他以月為單位的收入。接下來，算一算你的開銷，保留所有的賬單和收据，無論是現金支付還是信用卡的消費，記錄下每一筆支出，并把你的支出分成三類：固定開支、責任開支和彈性開支。

 固定開支是指每個月都不會更改的開銷，包括房貸、保險、汽車保險等費用。把所有這些支出加起來除以12得出一個結果。責任開支是指你應当付的錢，包括每月給父母的津貼、孩子的學費、手機費、水電煤費、信用卡還貸、食物和交通費等。除此之外的支出都歸入彈性開支，包括娛樂、衣服、買書、約會和看病等。当然，還不要忘了全年的度假費用和特殊節日的禮物開銷。等你把所有這些都羅列出來，你就知道錢都去哪了。

從控制彈性開支入手

 天底下省錢的秘密其實就一條：做到花銷低于收入。好好盯住你的錢袋，如果什么時候支出比收入多，你就要給自己敲警钟了。你可以先從控制彈性支出開始，因為這是最容易實現的。你可以選擇每周下一次飯館而不是兩次。其次，減少責任支出。何不在想乘出租車的時候改坐公交或地鐵？嘗試降低你的手機套餐級别，你會发現結果對你其實没什么影響。在家安裝分時電表，可以在提高能源使用效率的同時，省下不少電費。

 如果你的固定開支與你的所有收入差不多，你就必须考慮改變一下生活方式了，否則結果會很慘。你可以租小一點的公寓，或是把車賣掉。請記住，做預算的目的就是為了讓你把錢省下來、存起來。

 你或許會問，那存多少錢才合適呢？首先讓我們明確一點，數目并不是关鍵，比例更重要。当然，每個人的情況都不相同，單身或已婚，有無子女，和父母住還是自己租房……通常你需要將稅后工資的10%至15%存下來。当然，存得越多越好，以上的比例只是個底线。

 如果你收入不多，嘗試一下“50-30-20方案”，這是哈佛教授伊麗莎白?沃倫（Elizabeth Warren）提出的。她認為，一個人的固定開支和責任開支應該占稅后收入的一半，剩下的30%是彈性支出，最后的20%就應該存下來。而對于那些收入要高一些的人來說，存款比例也應該適当調高。

存款的終極目的是投資

 讓存款成為你終生的習慣，不要找任何借口。把錢存起來不僅是為了應付突发狀況，更因為這對于以錢生錢非常关鍵。

 别忙著消費，能將錢存起來的秘訣就是先存款、后消費。很多人通常習慣于先花錢，再將剩下的存起來，而聰明人的做法卻剛好相反。開一個銀行賬戶，每月工資到手后先把錢存進去。没有很多錢在手邊，也就不會想著亂花錢了。

 别小看長期存款，一旦准備好了緊急備用金，你就可以開始計划中期和長期存款目標了。 别忘了投資，存款的終極目的是投資，讓錢生錢。如果只是將錢往銀行賬戶一放，按照目前的利率水平和通貨膨脹率，你的錢只會貶值。投資到哪里去呢？最常投資的領域包括房地產、股票和證券。若投資房產，會需要大筆啟動資金，所以必须仔細考量這對你是否合適。相比之下，股票和債券進入的門檻比較低。成功的投資者并不是天生的，你必须讓自己對學習投資感興趣。如果你還年輕，你就應該尽早開始。從投資到承擔風險將是一個過程，只相信自己的運氣是靠不住的。失敗并不可怕，可怕的是你從未開始。

 了解并用好信用卡，信用卡真是個偉大的发明，人們不需要帶著大把的現金跑來跑去。這張小小的卡片帶給人們前所未有的購物愉悅感。但且慢，当你看到寄來的賬單上那些夸張的數字時，無疑是一場噩夢。

 首先必须了解信用卡公司的初衷，他們并不希望你每月全額償還所欠費用。如果你這樣做，他們一分錢也賺不到。所以信用卡公司推出了“最低還款計划”，讓你分期付款，貌似幫你減輕還款壓力，實際上是為了向你收取差額利息費。

 熱愛生活，遠離債務，如果你发現自己深陷債務泥沼該怎么辦呢？首先，尽可能償還。從欠債最多而且利率高的信用卡開始還起，直到那些欠債少且利率低的卡片。還清一張卡的債務后，再還第二張。如果每張卡的利率相近，就先將欠款金額少的那張全部還清。

 讓欠債為你所用，关鍵在于懂得如何理智地使用信用卡。記得每月底還清信用卡負債，這是保持信用卡健康的最有效方法。同時，你還要限制自己的持卡數量，通常來講，4張信用卡是個極限。最后，選卡時不要被虛榮心迷惑，要選擇自己能夠負擔得起的透支額度。