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服务三农创一流——澧县农村信用合作联社工作纪实
http://www.cdnj.gov.cn　　时间：2010年03月04日　　常德农经网
',1)">这是一个坚强的领导集体，2009年，澧县农村信用社党政班子带领全体员工共克时艰，开拓创新，圆满完成了各项工作任务，贷款总量和增量均居全市第一，经营等级比上年提升3个等级，安保工作实现全年“零发案”目标。
这里有一支高素质的员工队伍，是他们以提升经营效益和经营等级为目标，加大信贷投放、支持社会主义新农村建设，实现了各项业务规模与速度、质量与效益的同步增长。截止2009年末，全社各项存款达到234419万元，比年初净增41833万元；各项贷款147263万元，比年初净放45771万元；发行福祥卡136529张。
现在，澧县农村信用社各项业务步步发展，经济效益步步提高，经济实力大大增强，社会形象稳步提升，一支庞大的金融行业生力军迅速在澧州大地崛起，一个信合品牌迅速在湘西北大地叫响，澧县信合在为全县经济社会发展作出卓越贡献的同时，实现了自身发展的历史性跨越。
成就来之不易，奋斗伴随艰辛。2月23日，笔者一行专程来到澧县农村信用合作联社采访，真实地感受了文明单位的气息，揭示了他们各项工作争创一流的奥秘，见证了他们敢立潮头唱大风、服务三农铸辉煌的事迹与艰辛。
内强筋骨  创新机制促发展
走进澧县农村信用合作联社大院，一股清风扑面而来，干净的院落、青翠的树木、排列整齐的车辆，含苞欲放的花朵，到处充满了生机与活力。营业厅里、办公室内，员工们各自干着自己的工作，紧张而有秩序。联社党委书记、理事长杨坤忠告诉笔者：“去年，澧县信用联社同全县其他单位一样，受到了金融危机的严重影响，在诸多不利因素制约下，我们坚持以科学发展观为指导，内强筋骨，外树形象，抓机制改革，抓制度管理，抓优化服务，以支农建设为己任，发挥了农村金融主力军作用，各项工作得到了社会各界、特别是省联社、常德市办事处的一致肯定。”
过去的一年，澧县农村信用合作联社可谓硕果累累，在2008年荣获“湖南省农村信用社综合考核进步奖”、成为全省获此殊荣的10家县级联社之一的基础上，2009年又荣获“常德市农村信用社综合考评奖”、“常德市农村信用社经营利润奖”、“常德市农村信用社案防工作先进单位”等多项大奖，成为全市9家联社中唯一获得多种殊荣的县级联社。面对鲜花和掌声，联社党政一班人始终保持着清醒的头脑，他们把成绩的取得，归功于省市主管部门及县委、县政府正确领导，归功于全体员工的共同努力。
在联社办公室，笔者看到一份信贷员等级管理制度，办公室主任马浩介绍，这是联社党委创新管理思维推行的措施之一。他们按照信贷员的个人素质、工作能力、管理贷款质量指标进行等级评定。根据信贷员等级授予相应的贷款权限，享受不同的薪酬待遇。同时，加大对信贷员的绩效考核力度，实行基本工资保吃饭，岗位工资靠实干，效益工资凭贡献的办法，合理拉开收入差距，在全系统建立责权利相结合、收入和贡献相匹配的信贷员管理机制，充分调动了广大信贷员的积极性。
推行责任贷款跟人走的办法。从2009年10月份开始，他们逐步落实责任贷款与绩效工资捆绑考核办法，各信用社主任、信贷员及贷款责任人的责任贷款清收完成情况与本人工资、福利全额进行捆绑考核，按月兑现。
创新定价机制。联社将月利率分为4个档次分段操作，对农户、黄金客户的贷款实行政策内利率优惠。
创新贷款担保方式。在传统信贷产品的基础上，大力推广仓单质押贷款。对林权、船舶抵押等贷款品种，简化贷款程序，积极拓展农村消费信贷业务，特别是农用机械等中高档耐用消费品贷款。
规范信贷管理。扎实开展评级授信，联社实行班子成员包社、机关部室包片，信贷员包村的具体做法，全年共为农户评级124046户，授信额68709万元；为工商客户评级2361户，授信金额23770万元；为中小企业评级105户，授信总额25000万元。联社与各信用社主任签订信贷管理责任状，明确信用社主任为信贷管理第一责任人，对于新放责任贷款收回率达不到99%或违规放贷的信用社主任就地免职。完善联社营业部服务功能，联社营业部逐步办理存贷款业务，设立客户业务咨询中心，发放新放大额贷款。联社还设立资产管理中心。专门对不良贷款和自借贷款进行清收处置。
对于不良贷款，各金融机构都是比较头疼的事。前些年，由于各种因素影响，澧县信用联社也存在一定的不良贷款。2009年，他们加强了不良贷款清收力度，社里成立了不良贷款清收处置专项领导小组，安排资产管理中心专门负责全县信用社不良贷款的管理工作。联社抽调人员对新增不良贷款逐月进行责任认定，澄清底子，建立台账，逐笔落实清收责任。对原来的不良贷款，采取分片包干方式，分解到相关信用社，落实到每个信贷员，明确清收责任。社里还采取重点突破的方法，选定10大大额不良贷款户，由联社班子成员亲自督导抓落实，要求确保贷款本息全额收回。联社还制定了奖惩措施，将清收不良贷款的清收效果直接与绩效工资挂钩。
这些措施的实施，极大地调动了全体员工的积极性。桃花滩信用社主任李传林带领员工抓住国家投资大中型水利项目建设的机遇收贷款，利用打工人员回家过年的机会上门收贷款，动用社内人员亲朋好友的关系收贷款，2009年不仅收回了当年投放的到期贷款，而且还收回2005年前的不良贷款585万元。他经办的贷款回笼率、收息率连续6年达到100%。2010年2月，他被评为湖南省农村信用社“百优”信贷客户经理，受到了省农村信用合作联社的表彰。
外树形象  服务三农争一流
农村信用社来自农村，以农为本、服务农民是他们的根本。近年来，澧县农村信用联社牢牢把握服务三农的办社宗旨，主动承担起了支持新农村建设的重任，并根据新农村建设中的新变化、新情况和新需求，适时调整了信贷结构，大力支持具备区域资源优势、品质好、特色鲜明、竞争力强的优势农产品产业带建设，围绕县委、县政府提倡的“万元地”、高效养殖业、无公害安全农业等组织信贷投放，各信用社还加强优质服务，对一些养猪大户、养羊大户、养牛大户、养鱼大户、葡萄种植大户和果木经营大户进行产前、产中、产后跟踪服务。在推进全县农业产业化发展的同时，信用社自身形象得到大大提升。2009年，全社累放各类支农贷款64000万元，其中支持农民发展生产的小额农贷有37000万元。
支农贷款的发放，促进了全县农村经济的快速发展。张公庙镇在农信社的支持下，大力发展葡萄生产，现已成为全省闻名的葡萄基地；澧阳镇、澧澹乡广大农民利用农信社贷款发展大棚蔬菜生产，形成了各自的特色；大坪乡在农村信用社的支持下，发展“金健2号”优质稻3000亩，成为全县闻名的优质稻基地；车溪乡在农信社的支持下，培育了10多个养猪大户，一举成为湘西北闻名的生猪大乡，其中返乡创业的老板宋小平就建立了能够繁养1万多头生猪的城头山良种繁育基地。
在支持三农过程中，各基层信用社还加大了本地支柱产业的支持力度，重点发展葡萄、食用菌、优质稻、柑橘、生猪、蛋鸡、鲜鱼等具有县域特色的产业与支柱产业，去年共投放贷款6400多万元，支持362个种养大户建起了种养基地。洞庭春米业、太青有机茶、张公庙幸福村珍稀食用菌种植基地等龙头企业都在信用社的帮助下做大做强，逐步形成了自己的品牌。
双龙乡双兴村养鸡大户王华兵，2007年在信用社的支持下建起了拥有6000多只蛋鸡的养鸡场，现在每天产蛋4600多个，日进收入2000多元。在他的带领下，双龙乡的养殖业发展很快，现已成为全县著名的养殖大乡。
双龙乡是西瓜种植大乡，双龙西瓜在省内外都较有名气。该乡有些农户想发展西瓜但缺乏资金，乡信用社得知情况后，决定给予大力支持。从2006年起，信用社每年都拿出近百万元资金扶持这一产业，帮助部分西瓜种植大户走上了致富路。该乡天华村村民周某某，原是村里的特困户，2007年以来，信用社连续3年为其贷款，扶持他家栽种西瓜5亩以上，年获西瓜收入10000多元，使这个贫困家庭一举摘掉了贫困帽子。
在发放贷款时，他们还转变观念，树立营销意识，改等客上门为主动出击，积极对本地中小企业客户进行筛选评级和系统支持，并根据客户的实际需要提供个性化服务，合理确定贷款期限，常放常收、长久合作；根据不同的行业、不同的客户、不同的风险实行利率差别定价，实行“一类一大策，一户一小策”的差别化管理，既优化信贷结构，达到提升经营效益、使县信用联社向现代商业银行转型的目的，又有效支持了农村经济发展壮大，得到各级领导与广大群众一致好评。
优化服务措施，树立文明形象。面对全县信用代办站撤销后，农村群众到信用社办理业务不太方便的客观现实，全县信贷员发扬不怕吃苦、无私奉献的敬业精神和“背包银行”的优良传统，不断简化贷款手续，先后推出了授信制、贷款上柜制、定点定时服务等一系列便民措施，受到群众的一致欢迎。九垸信用社经常开展送贷上门、集中办贷活动。前年春天，该社仅用两天时间就为237户农民发放贷款83.7万元。广大农民一致称赞农信社服务态度好，工作效率高，为他们解决了大问题。澧阳镇白米村47位农民发展葡萄缺资金，信用社负责人得知情况后，当即派人深入现场调查，及时为他们发放了28万元贷款，解决了他们购材料、买种苗的燃眉之急。
为了方便群众，去年，联社通过加大资金投入，完成了对城区所有网点及新修网点门头标识的改造，美化了营业环境。社里还制定了岗位监督牌，编写了《优质文明服务手册》，做到人手一本，要求员工用心服务。联社定期组织优质文明服务督导和优质文明服务测试，妥善处理各种投诉，对违反管理办法的个人和单位给予惩处。去年全年共受理各类投诉电话23起，全部进行了处理，达到群众满意的效果，提升了全体员工的服务热情和服务水平。
“存款取款一样欢迎，金额大小一样热情，主币辅币一样受理，年龄老幼一样亲切”，这是澧县农信社员工的服务宗旨。多年来，联社不断强化员工的服务意识，改善服务态度，优质的服务受到了广大客户的一致好评。去年9月18日，常德农村信用社文明优质服务现场会在澧县召开，澧县社的“文明优质服务发言”得到了市里领导及各兄弟联社领导的高度赞扬。
规范管理  防控风险创效益
农信社是金融企业，不仅要注意社会效益，还要创造一定的经济效益。面对贷款户头多、金额小、对象复杂的情况，澧县信用联社坚持从建立健全各项制度入手，严格内控自律，增强管理能力，努力提高管理和服务水平，有力防控了各类风险，在创造良好的社会效益的同时，增强了自身的经济效益。
坚持科学决策，实施民主治社。联社通过召开主任座谈会等形式，广泛征求方方面面的意见和建议，集思广益、群策群力，提高了经营计划的合理性和决策的准确性。他们健全规章制度，实施科学管理。先后出台了《授权授信管理办法》、《理事会、监事会成员及高级管理层绩效考核办法》等一系列制度，建立了责权明晰、激励有效、约束有力、符合现代企业管理模式的内部经营机制，并不断对各项制度适时充实、完善、修正和更新，做到业务操作有章可循、违规处罚有章可依。
严格内控管理，防止案件发生。加强大额贷款放贷前的咨询审查力度，按照信贷管理制度，去年，联社对各信用社申报的信贷资料进行认真审查，全年共审查贷款324笔，涉及金额21364万元。根据客户信息资料，走访咨询，全年共退回不符合条件贷款12笔，金额1380万元，有效规避了信贷风险。加强贷后管理督导检查，及时发现违规放贷行为并责令限期整改，对整改不到位或不及时的责任人予以责任追究。加强对大额贷款的运行监测，联社设立了贷款户监测台账，严密监测大额贷款的变动情况，发现不良苗头及时予以纠正。
强化稽核监察，夯实安保基础。一年来，他们先后组织开展了2008年度会计决算真实性稽核、员工岗位离任稽核、新放贷款合规性稽核、会计出纳制度执行稽核及现金查库等常规和专题稽核，检查稽核覆盖率达百分之百。对检查稽核发现的违规贷款问题，对相关责任人进行了经济处罚，对干部职工身上出现的一些苗头性问题，做到了早发现，早打招呼，并通过下达“党风廉政建设责任制询问通知书”、教育谈话等形式予以提醒和警戒，将可能出现的问题消灭在了萌芽状态。
发展新型业务，创造一流效益。2007年春，联社举行了“福祥卡”发行仪式。澧县信合人抓住这一机遇，大力发行“福祥卡”，截止2009年年底，全县已发卡13.6万多张，并借助福祥卡的综合业务功能，发展代收代付业务，开展了代收保险费、代发工资等业务，在方便广大顾客的同时，也为自己增加了中间业务收入。特别是今年全面实施的新农保养老金制度，联社与县社保处结合，将全县新农保养老金由信用社发放，不仅方便了全县老年农民，同时也为全社增加了几千万元的业务。“福祥卡”的发行，标志着农村信用事业朝现代化方向发展迈出了一大步；新农保养老金的发放，标志着信用联社在服务农民，拓展业务方面又登上了一个新台阶。