袁无涯本是百回本:华丽转身蛹化蝶 -- 湖北竹山农商行产权改革纪实

    尽管国务院出台了对农村信用社改革的优惠政策，但如何把这些“含金量”高的政策推到位，转化为真金白银，关键要落在一个“实”字上，根据农商行组建达标条件，竹山农信社进行了反复调研，通过实现三个到位，一步步把优惠政策化为实实在在的利益。

    把意义向社会公众宣传到位。竹山农商行筹建初期，对农信社产权改革的意义是什么？社会各界人士和许多客户不是十分了解，甚至有人认为就是把“信用社”换成“银行”的牌子，改个称呼的“换汤不换药”。竹山农信社从社会公众需求角度出发，开展了灵活多样的宣传。

    首先，农商行产权改革能给农民带来什么？党的十七届三中全会明确提出“改善农村信用社法人治理结构，保持县（市）社法人地位稳定，发挥为农民服务主力军作用。规范发展多种形式的新型农村金融机构和以服务农村为主的地区性中小银行。”基于此，竹山农信社把即将改制组建的竹山农商行宣传口号定为“农民的银行、地方的银行和社区的银行”，提出始终坚持“立足城乡、服务‘三农’、服务中小企业、服务市民百姓”的市场定位，勇担支农社会责任，保“农”字特色，打“农”字品牌，改制不改向，从而消除部分公众认为信用社改制成银行后会脱离农村而“洗脚上岸”的担心。“农信社持续六年改革，得到实惠最多是农民”。家住竹山县上庸镇南坝村的许华清说，去年他在农信社贷款8万元收购堵河上游的一些奇形怪状的石头，做上底座、打上蜡后销售，净收入有10多万元。

    其次，农商行产权改革能给地方政府带来什么？竹山农信社主要围绕五个“有利”开展宣传，即农商行产权改革有利于提升地方金融服务功能，增强支持县域经济发展的能力；有利于巩固农村金融阵地，更好地推进新农村建设；有利于提高金融同业竞争能力，改善地方金融生态环境；有利于增强信贷资金投放能力，为地方重点项目建设提供更多金融支撑；有利于提高金融企业经营能力，为地方创造更多利税收入。

    再次，农商行产权改革能给广大客户带来什么？农商行改革后，最直接感受就是能给客户提供更便捷快速的金融服务。湖北圣水茶叶有限公司董事长陈敦桥对此颇有感触，据他介绍去年开春收购茶叶时向信用社申请临时借款1000万元，由于当时信用社资本总额低，单笔贷款最高金额只能发放600多万元，不足部分须联系其它县联社组团发放社团贷款，所以跑了一个月才弄到位。而今年五月份向竹山农商行申请借款1200万元用于茶叶基地抗旱，新组建的农商行资本实力增加了，1000多万元的贷款竹山农商行就能独立承担，再也不用组团发放，所以用不到两个星期的时间就办到位了。感受到农商行改革带来的普惠效应，许多企业和个人客户主动入股新组建的竹山农商行。

    以上宣传通过报纸、电视等媒介以答记者问、专题访谈等各种形式，为社会各界答疑，使竹山农商行产权改革得到了社会各界的理解和支持。

    把困难向政府汇报沟通到位。通过宣传营造了良好的改革氛围，竹山农信社按照产权改革方案确定的步骤，向竹山县委、县政府开展了密集式的汇报，政府主要领导由于工作特别忙，以理事长刘玉山为首的改革工作组人员分头采取“白天等、晚上约、假日请”等方式，找准一切机会向县领导汇报沟通，契而不舍的精神终于换来了党政主要领导的理解和支持，把竹山农商行产权改革当作解决“三农”问题的大事拿入地方政府主要议事日程，组织成立了由政府主要领导挂帅的支持农村信用社改革工作领导小组，下发了“竹山县人民政府关于组建湖北竹山农村商业银行的批复”文件，县政府通过“常委会纪要”的形式决定对组建竹山农商行给予资金和政策扶持。

    把政策向主管部门兑现到位。有了政策支撑，下了红头文件，拿到了尚方宝剑，不等于政策兑现，落实要靠县直各相关部门。县政府采取五种方式支持信用社改革：组织各涉农单位在信用社开户，要求各类涉农资金存入信用社，壮大农村信用社资金实力；将竹山县宝丰镇评估价值1114.35万元的两块优质土地28668.6㎡无偿出让给信用社，增加筹建农商行的资本公积金；减免农村信用社辖内21宗土地出让金676万元；安排帮助农村信用社清收不良贷款；协调相关部门减免与改革有关的办证费用及登记费用。以上五项政策不仅要增加有关部门的工作量，而且还涉及到多个部门的直接利益，信用社积极主动与国土、房管、财政、税务、工商和法院等相关部门多方联系，反复沟通，个别协调，把政府扶持政策逐项兑现成“真金白银”，共消化信用社历史包袱500多万元，增加资本公积1790多万元，为竹山农商行的筹建提供了可靠保障。

    清产核资把握一个“真”字

    从不题字的朱镕基，却破例给国家会计学院题词“不做假账”，这不仅是对会计人员道德底线的重申，更是强调真实数据对正确决策的重要性。

    为了真实掌握底数，摸清家底，为竹山农商行改革提供正确决策依据，竹山农信社从内部抽调专业会计人员，聘请委托注册会计师组成清产核资工作专班，通过建立“领导挂帅、内外结合、分工合作、职责明确”的工作机制和清产核资工作方案，将清产核资的目的意义、程序、步骤、原则要求和时间安排等明确到位。对清产核资工作人员实行岗前培训和现场拉练，针对不同项目，分项制定工作计划，确保了清产核资工作的有序开展。经过近半年的努力工作，对联社辖内18个并账单位的全部表内外资产、负债及所有者权益进行了细致的清理核对，真实准确地掌握了竹山联社资产负债状况。会计事务所据此出具了清产核资报告书、整体资产评估报告书、年度财务审计报告及有关资料，顺利上报国家银监会和省银监局审核验收，上报的各项数据的准确率、逻辑性和严谨性，倍受各级银监部门领导和专家同行好评。

    股东选择力求一个“精”字

    竹山农商行产权改革目的就是将原股份合作制模式的县信用合作联社变革为股份制模式的农村商业银行，股份合作制与股份制最大的不同体现在表决方式上：股份合作制实行的是一人一票制，企业体现民主管理，决策体现多数人意志；而股份制实行的是一股一票制，股份越多，表决时越有发言权。那么在股东的选择上就要力求少而精，而不在乎多而广，既要体现股权优化配置，又要避免出现少数人控制和内部人控制。显然，股份的过度集中和过分分散，都不利于农商行法人治理机构的完善。因此，坚持股权多元化，精心遴选农商行股东，选择良好的战略合作伙伴至关重要。

    首先，通过开展多种形式的增资扩股宣传，营造了良好的工作氛围。同时，县联社组织编印了改革知识问答和增资扩股知识问答，对农商行产权改革的股权设置、入股要求和条件、股东的权利和义务、退股条件等向社会公众进行告知，使内外都能对农商行产权改革做到了如指掌。其次，通过科学设定入股额起点，筛选出一批优质客户股东。规定竹山农商行最低入股额起点原则上不得少于5万元，部分原竹山农信社小额分散的老股东主动放弃退股，保证了农村一批种养大户、个体私营企业老板和涉农龙头企业等新的优质客户加入。竹山农信社连续四年盈利的良好业绩吸引了大批新老客户的入股兴趣，该社将近几年重点支持培育的60多家法人企业、200多名黄金客户和800多名重点客户作为增资扩股的重点备选对象，为好中选优奠定了基础。这种以农村民营资本为主体的多元化股权设计选择，也符合竹山农商行构建完善的现代法人治理结构的基础条件。第三，通过分类排队，与涉农龙头企业和重点客户达成合作意向。湖北圣水茶叶有限责任公司是竹山农信社近几年培植扶持的“公司+基地+农户”模式的省级农业龙头企业，其“圣水”品牌茶叶产品获省部优绿色饮品商标专利，为辖内七个乡镇近8万名茶农带来产业支撑，竹农商行组建之初即与其达成参股1000万元的合作意向，许多涉农企业和优质客户争相效仿，及时与竹山农信社达成了入股协议，顺利募集股金10000万元，为竹山农商行组建打下了坚实基础。

    商行组建统筹一个“稳”字

    由于农信社受旧的管理机制影响，要想根本解决长期积淀下来的体制问题非一役之功，农村商业银行组建系统工作也不可能一蹴而就。因此，竹山农信社在农商行组建工作中坚持不急不躁，时间上只争朝夕，工作上稳慎前行。

    组建高效稳定的改革班子。人始终是一切工作的决定因素，为确保农商行组建工作顺利推进，竹山农信社组织成立了竹山农村商业银行筹建工作领导小组，抽调业务骨干成立改革专班，保持人员稳定，实行专人专责，组织制定工作方案，严格考核奖惩，做到责有人负，事有人做，确保了产权改革工作的稳步有序推进。

    制定合理稳妥的工作程序。依据《农村商业银行、农村合作银行组建审批工作指引》（银监合[2004]61号）文件精神，通过分析梳理，精心组织，认真策划，科学合理地将农商行筹建工作划分为准备、筹建、开业和总结四个阶段，分段制定工作程序。在准备阶段主要工作为：提出改制申请、成立农商行筹建工作有关组织（包括领导小组、指导小组、工作小组）、制订农商行筹建工作方案与可行性报告、召开社员代表大会、清产核资、制定增资扩股方案与签订发起人协议、预先核准名称、银监局对组建工作现场验收、提出筹建申请；在筹建阶段主要工作为：股权结构调整与增资验资、与银监部门沟通拟任农商行高管人员、起草农商行章程与草拟公司治理主要管理制度、建立农商行法人治理、拟定机构网点设置及从业人员配置、召开创立大会暨第一届股东代表大会-职工代表大会-董事会-监事会、预先核准分支机构名称、取得公安消防部门对法人总部营业场所出具的安全和消防设施合格证明、起草近三年经营方针和计划、提出开业申请；在开业阶段主要工作为：经中国银监会批复开业后，向当地银监部门领取《金融许可证》，办理工商与税务登记，更换所有牌、章及所有业务凭证，选定开业日期并对外公告挂牌开业，向银监、工商、税务部门报送有关公告与高管人员等相关资料；在总结阶段主要工作为：对组建农商行工作进行总结回顾，撰写总结报告，上报省银监局及内部行业管理部门。对以上四个阶段工作分项制定时间表，实行领导挂帅，落实到人到岗，及时公示每周工作进展情况，按月督办考核，以时时“提醒”、步步“督促”、事事“激励”，形成整体联动，确保了产权改革工作的有序稳妥推进。

    绘制科学稳健的发展蓝图。农信社实现产权改革的目标是各项指标要达到农商行的筹建准入条件，最终目的是要实现农商行可持续发展。为实现改革目标，竹山农信社坚持内强素质，外树形象，开展了一系列有针对性的活动：通过开展“建商行、比贡献”劳动竞赛，大力吸存揽储，增强了农信社资金实力；通过开展不良贷款清收“百日攻坚”战，大力压缩不良贷款占比，调优了信贷结构；通过开展“进农户，入社区，走百企，访千店”金融服务，有效拓展了城乡市场，提高了存贷款市场份额；通过全面推行优质服务，擦亮了农信社服务品牌，提升了地位，为即将组建的竹山农商行树立了新形象。同时，筹建工作组组织制定了《竹山农商行三年发展规划》，中长期经营管理目标的进一步明确，为组建后的竹山农商行实现可持续稳健发展奠定了基础。

    风险管控紧扣一个“严”字

    为了正确处理改革发展与内控防险的关系，实行一手抓改革，一手抓管理，做到两手抓、两不误，竹山农信社着重开展了三方面工作。

    进一步加大合规文化建设力度，严防员工道德风险。把合规文化建设纳入农商行企业文化建设的重要组成部分，旨在提倡“全程合规、人人合规，主动合规”的文化理念。银行在业务中应当遵循的规则越来越多，而且变动很快，企业驾驭规则的能力是有限的，变被动合规为主动合规，即人们自觉地去遵守规范要比强制人们去遵守规范效果会好得多。通过确立全员主动合规、合规创造价值等合规理念，在全行推行诚信与正直的职业操守和价值观念，提高全体员工的合规意识；通过建立浓厚的合规文化氛围，增加违规操作的阻力，提高违规操作的成本；通过合规文化建设，最大程度地借助道德约束的力量，使全员主动遵守职业操守和企业内部正式或非正式组织的行为准则，促进农商行自身合规与外部监管的有效互动。

    进一步加大流程管理力度，严防业务操作风险。组织制定完善业务系列管理规章，规范存贷款业务操作流程，组织全员培训，做到应知应会。严格执行信贷新规，按照银监会推行的“三个办法一个指引”进行信贷业务操作，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款管理。规范贷后管理行为，贷款发放后实行严格的监督管理，全面落实管理责任。建立责任追究制度，区分岗位制定明细工作职责，定期开展履职监督检查。通过各项制度的完善，严格督办检查，严肃追责处理，使全员“不愿为、不能为、不敢为”。

    进一步加大贷款新规执行力度，严防不良贷款出现反弹。不良贷款的控新降旧工作是农商行产权改革考核的关键性指标，对新组建的农商行可持续正常发展的意义深远。通过认真贯彻银监会“三个办法一个指引”，以此为准则制定和完善检查考核机制，通过从严落实账户监管、合同管理、受托支付、贷后管理等制度，防止客户挪用信贷资金，全面提升信贷精细化和科学化管理水平，堵住新增不良贷款的源头；通过加大不良贷款清收盘活力度，实行“百日攻坚”、专业化组织、律师风险代理等措施，多法并举抓不良贷款盘活清收，大力压缩不良贷款额，使之始终处于良性监控指标以内。

    历史镌刻了成绩，未来展现着宏图。站在新的历史起点上，竹山农商行董事长刘玉山不无感慨地说：竹山农信社之所以能在最短的时间改制组建成为全省首家县级农商行，强有力的组织领导是农信社改革成功的关键，全员的积极参与是农信社改革成功的基础，切实可行的组建方案是农信社改革成功的前提，良好的外部环境是农信社改革成功的保障。在新的征途上，竹山农村商业银行将以崭新的面貌、一流的业绩不断书写新的华章！