推荐四大名著的理由:白领收入时高时低 可通过定投基金养儿防老
来源:百度文库 编辑:中财网 时间:2024/04/29 07:29:37
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白领收入时高时低 可通过定投基金养儿防老
2010-11-19 07:31 中国新闻网 我说两句(加入讨论)顾先生今年28岁,是某公司的销售经理,税后月收入在3000元到1万元不等。
他太太在事业单位,从事文职工作,月入5000元。目前,夫妻两人都有五险一金。双方父母均已退休,有退休金。
家庭经济状况:顾先生现有活期存款10万元,没有负债,家庭每月生活费支出4200元左右,另外每年给双方老人总共5000元左右的费用。顾先生和太太的住房是5年前父母出钱一次性付清50万元购买的,目前市值约100万元。顾先生还打理一套父母的70平米房子,每月能收到租金2500元。顾先生没有购买商业保险,因为比较谨慎,也没有过多投资,只持有一些股票,市值约15万。
理财问题:
夫妻俩计划一年后生孩子,因此,需要为孩子积累教育金,并希望为自己提前规划养老。顾先生还计划换一套大房,但由于父母的房子暂时不会出售,而他的收入又不稳定,因此担心日后供房的压力比较大,不知该如何规划这一目标。
家庭财务状况分析
顾先生家庭的财务情况比较健康,一年下来有净储蓄10万多,自由储蓄率65%以上,可以有比较充裕的资产配置,进行投资或者满足生活消费需要。
不足主要有如下方面:
1、投资品种集中于公司股票,风险相当大,必须做资产组合,分散投资;
2、顾先生收入不稳定,换房应考虑安全风险问题和灵活性。由于夫妻双方均有公积金,建议如果买房可使用公积金贷款减轻债务。
3、家庭保障薄弱,夫妻双方保障不足,建议通过商业保险增强抵御家庭风险的能力。
顾先生的理财目标主要有以下几个:
1、准备好小孩教育金;
2、计划换房,处理好供房还款规划;
3、增强家庭保险保障能力;
4、提前规划夫妻双方的养老金;
5、合理安排投资规划。
理财建议
1、教育规划
鉴于小孩教育费用是家庭开支中最为刚性的部分,学费的增长速度较快,因此作为第一理财目标,银行理财师建议现在开始就要准备。
专门为小孩做一份基金定投计划,按学费增长率5%、基金投资回报率8%计算,从1岁开始到高一,每月期初定投3000元,可以满足小孩今后读书的需要。而从高中二年级开始,停止定投,剩余教育金净值足够保证之后读完博士的费用。
当然,如果想要更好地发展,出国留学或者是中途读一些较贵的私立学校,可能要增加定投计划,因为单纯依靠基金定投完成目标存在不确定性。因此,可以考虑额外搭配小孩教育储蓄保险,依靠保险的固定给付性质,来双重筹划小孩的教育金。目前,教育储蓄保险还附加小孩医疗、意外等保障,比较划算,可仔细选购一款。
2、换房规划
假设顾先生将购置120万元左右的房子,以此来计算,暂不考虑新房装修费用。
方案一:现时买新房首先,需要准备首付款24万元,公积金贷款80万元,商业贷款16万元,商业贷款利率4.15%(下浮30%)。每月还款压力为4533元,不考虑月租金收入,占家庭月收入的39%,月储蓄将降至1767元,总储蓄率17%。
从顾先生目前的财务状况看,可动用存款为7万元(扣除应急准备金3万元)。这样,首付款资金缺口还有17万元。假设将原住房出租,每月租金3500元,每月房贷压力为1033元,月储蓄为5267元。考虑三年内将借款还清,平均每月需准备5949元,前三年月储蓄节余为0。
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