2017绿城全国排名:保险险种介绍

一、人身保险  人身保险是指以人的生命和身体为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或保险期满时给付保险金的保险。人身保险的保险标的为人的生命或身体。当人的生命作为保险标的时，保险以生存和死亡两种状态存在.在定期保险中，如果被保险人在保险期间内死亡，根据保险合同有关条款，保险人给付保险金；在生存保险中，如果被保险人生存至某一约定时点。则保险人给付保险金。当人的身体用为保险标的时，它是以人的健康和生理能力、劳动能力等状态存在。在健康保险中，如果被保险人的身体遭受疾病或意外伤害而导致损失，根据保险合同，保险人给付保险金。
人身保险的保险责任包括生、老、病、死、伤、残等各个方面。这些保险责任不仅包括人们在日常生活中可能遭受的意外伤害、疾病、衰老、死亡等各种不幸事故，而且包括与保险人约定的生存期满等事件。 人身保险的给付条件是，当被保险人遭受保险合同范围内的保险事件，并由此导致死亡、伤残、疾病、丧失工作能力或保险期满、年老退休时，保险人根据保险合同的有关条款，向被保险人或受益人给付保险金。
人身保险与财产保险相比较具有一定的特殊性，主要表现在以下几个方面：
（一）保险金额的确定
人身保险的保险标的是人的生命和身体，而人的生命或身体不是商品，不能用货币衡量其实际价值大小，因此保险金额确定不能用财产保险方法衡量，主要有“生命价值”确定方法和“人身保险设计”方法。一般情况下，保险金额由投保人和保险人共同约定，其确定取决于投保人的设计需要和交费能力。
（二）保险金的给付
人身保险属于定额给付性保险（个别险种除外，如医疗保险，可以是补偿性保险），保险事故发生时，被保险人既可以有经济上的损失，也可以没有经济上的损失，即使有经济上的损失，也不一定能用货币来衡量.因此，人身保险不适用补偿原则，也不存在财产保险中比例分摊和代位求偿原则的问题。被保险人可同时持有若干份相同的有效保单，保险事故发生后，即可从若干保单同时获得保险金。如果保险事故是由第三方造成，并依法应由第三方承担赔偿责任，那么被保险人可以同时获得保险人支付的保险金和第三方支付的赔偿金，保险人不能向第三方代位求偿。
（三）保险利益的确定
人身保险的保险利益不同于财产保险，主要表现在：
1．在财产保险中，保险利益具有量的规定性；而在人身保险中，人的生命或身体是无价的，保险利益也不能用货币估算。因此，人身保险没有金额上的限制。
2．在财产保险中,保险利益不仅是订立合同的前提条件，而且是维持合同效力、保险人支付赔款的条件；而在人身保险中，保险利益只是订立合同的前提条件，并不是维持合同效力、保险人给付保险金的条件。
（四）具有长期性
财产保险如火险等保险期间大多为1年，而人身保险大都为长期性保单，长则十几年、几十年或人的一生。
（五）具有储蓄性
财产保险的保险期间的一般较短，根据大数法则，在保期间内（有些情况例外，如保险期间内无法确定损失程度等），保险人向同一保单的所有投保人收取的纯保费等于保险人的赔付总额。因此，保险人无法将纯保费用于长期投资，财产保险不具有储蓄性。人身保险，尤其是人寿保险，具有明显的储蓄性。一般而言，人寿保险期间较长，采取了不同于自然保费的均衡保费的交费方法，这使得在投保后的一定时期内，投保人交付的纯保费大于自然纯保费，对于投保人早期交付的纯保费大于自然纯保费的部分，保险人可以充分利用，并且使得投资收益。被保险人或投保人在保单生效的一定时间后，就可以对其保单享有一定的储蓄利益，如保单贷款、领取退保金或其他选择。
人寿保险具人储蓄性，但不是说明人寿保险完全等同于储蓄，它与银行储蓄相比，有着较大差别，其主要表现为以下几个方面：
1．二者的对象不同。储蓄的对象可以是任何单位或个人，没有特殊条件的约束；而人寿保险的对象必须符合保险人的承保条件，经过核保可能会能一些人被拒保或有条件的承保。
2．二者的技术要求不同。人寿保险集合众多单位和个人面临的同质风险分摊少数单位和个人发生的损失，需要复杂的精算技术；而储蓄则是使用本金加利息的公式，无需特殊的计算技术。
3．二者的受益期间不同。人寿保险在合同约定信口开合期间，无论何时发生保险事故，受益人均可以得到约定的保险金；而储蓄只有累积了一定的期间，才能得到预期的利益，即储存的本金及利息。
4．二者的行为性质不同。人寿保险利用多数投保人交纳的保险费建立的保险基金对遭受损失的被保险人提供补偿或给付，是一种互助行为；而储蓄所得就是本人储存的本金及利息，对每个储户都是如此，是一种自助行为。
5．二者的主要目的不同。人寿保险的主要目的是应付各种风险事故造成的经济损失和给付保险金；而储蓄的主要目的是为了获得利息收入。
二、人身保险的分类方法
可保风险仅限于纯风险。所谓“纯风险”，是指只损失可能而无获利机会的不确定性。既有损失可能又有获得利机会的不确定性则称为“投机风险”。
并非所有的纯风险都是可保风险。纯风险成为可保风险必须满足下列条件：
（一）损失程度较高
潜在损失不大的风险事件一旦发生，其后果完全在人们的承受限度以内，因此，对付这类风险根本无需采用物品，即使丢失或意外受损亦不会给人们带来过大的经济困难和不便。但对于那些潜在损失程度较高的风险事件，如火灾、盗窃等，一旦发生，就会给人们造成极大的经济困难。对此类风险事件，保险便成为一种有效的风险管理手段。
（二）损失发生的概率较小
可保风险还要求损失发生的概率较小。这是因为损失发生概率很大意味着纯保费相应很高，加上附加保费，总保费与潜在损失将相差无几。如某地区自行车失窃率很高，有40％的新车会被盗，即每辆新车有40％的被盗概率，若附加营业费率为0．1，则意味着总保费将达到新车重置价格的一半。显然，这样高的保费使投保人无法承受，而保险也失去了转移风险的意义。
（三）损失具有确定的概率分布
损失具有确定的概率分布是进行保费计算的首要前提。计算保费时，保险人对客观存在的损失分布要能作出正确的判断。保险人在经营中采用的风险事故发生率只是真实概率的一个近似估计，是靠经验数据统计、计算得出的。因此，正确选取经验数据对于保险人确定保费至关重要。有些统计概率，如人口死亡率等，具有一定的“时效性”，像这种经验数据，保险人必须不断作出相应的调整。
（四）存在大量具有同质风险的保险标的
保险的职能在于转移风险、分摊损失和提供经济补偿。所以，任何一种保险险种，必然要求存在大量保险标的。这样，一方面可积累足够的保险基金，使受险单位能获得十足的保障；另一方面根据“大数法则”，可使风险发生次数及损失值在预期值周围能有一个较小的波动范围。换句话说，大量的同质保险标的会保证风险发生的次数及损失值以较高的概率集中在一个较小的波动幅度内。显然，距预测值的偏差越小，就越有利于保险公司的稳定经营。这里所指的“大量”，并无绝对的数值规定，它随险种的不同而不同。一般的法则是：损失概率分布的方差越大，就要求有越多的保险标的。保险人为了保证自身经营的安全性，还常采用再保险方式，在保险人之间分散风险。这样，集中起来的巨额风险在全国甚至国际范围内得以分散，被保险人受到的保障度和保险人经营的安全性都得到提高。
（五）损失的发生必须是意外的
损失的发生必须是意外的和非故意的。所谓“意外”，是指风险的发生超出了投保人的控制范围，且与投保人的任何行为无关。如果由于投保人的故意行为而造成的损失也能获得赔偿，将会引起道德风险因素的大量增加，违背了保险的初衷。此外，要求损失发生具有偶然性（或称为随机性）也是“大数法则”得以应用的前提。
（六）损失是可以确定和测量的
损失是可以确定和测量的，是指损失发生的原因、时间、地点都可被确定以及损失金额可以测定。因为在保险合同中，对保险责任、保险期限等都作了明确规定，只有在保险期限内发生的、保险责任范围内的损失，保险人才负责赔偿，且赔偿额以实际损失金额为限，所以，损失的确定性和可测性尢为重要。
（七）损失不能同时发生
这是要求损失值的方差不能太大。如战争、地震、洪水等巨灾风险，发生的概率极小，由此计算的期望损失值与风险一旦发生所造成的实际损失值将相差很大。而且，保险标的到时势必同时受损，保险分摊损失的职能也随之丧失。这类风险一般被列为不可保风险。
可保风险与不可保风险间的区别并不是绝对的。例如地震、洪水这类巨灾风险，在保险技术落后和保险公司财力不足、再保险市场规模较小时，保险公司根本无法承保这类风险，它的潜在损失一旦发生，就可能给保险公司带来毁灭性的打击。但随着保险公司资本日渐雄厚，保险新技术不断出现，以及再保险市场的扩大，这类原本不可保的风险已被一些保险公司列在保险责任范围之内。可以相信，随着保险业和保险市场的不断发展，保险提供的保障范围将越来越大。
三、人身保险保费计算
人寿保险保费通常包括两部分：一是纯保费，用于保险事故发生时保险金的给付；二是附加保费，主要用于各项管理费用，佣金（个人业务）或手续费（团体业务）支出，其中包括应付精算统计及计算等方面偏差的安全费和预定利润。保费与保险费率不同，后者的每单位保险金额的保险费，前者是某一保险单所应交的总费，如费率为0.18%，1万元保险金额的保险单，应交18元保险费。保费与保险费率的关系为：保险费＝保险费率×保险金额。人寿险保费的计算，即人寿保险价格的确定，与其他工商业产品的定价相比，显得较为复杂。一般企业在决定其产品价格时，以各项已知的成本为根据，易于计算，消费者也容易理解，而人保险价格的确定，是基于地去经营的统计资料，依据大数法则，推算将来可能的各项成本，如被保险人群死亡率或生存率，保险资金运用的回报率及附加费用等，这些工作均涉及一些数理、精算方面的知识，比较专业，一般由公司的精算人员完成，因而有监管的必要的。《保险法》第一百零六条规定保险公司拟订的保险费率必须报保险监管机关备案的制度，目的是限制保险公司利用其专业优势，制定不合理的保险费，保护消费者的利益。
有寿保险以被保险人的死亡或生存为保险事故，因此，表示被保险人群死亡率及生存率的表格，即寿险业经验生命表是人寿险保费计算的重要基础。1996年6月23日，我国保险监管机关颁布了第一回《中国人寿保险业经验生命表（1990～1993）》，规定“从1997年4月1日起，在我国境内开展人寿保险业务的保险公司应当统一使用《中国人寿保险业经验生命表（1990～1993）》计算人寿保险费率、责任准备金及退保金”，从此结束了我国境内保险公司长期以来使用日本国民死亡表和我国台湾地区居民生命表的历史。目前，美国人寿保险业，大多采用1980年监督官标准生命表，其他国家也均有自编的生命表作为人寿险保费的计算的基础。随着医疗水平的提高，人们生活的改善，死亡率也会下降，因此，生命表经过一段时间后，必须做适度修正。除预定死亡率或生存率外，人寿险大多为长期性合同，在未给付保险金之前，其累积的保险费必须做适当的运用，因此，人寿保险费的计算，理应考虑寿险资金运用预定回报率，即预定利率这个重要因素。一般来说，预定利率越高，人寿保险费率越低，而不成熟的市场往往有预定利率恶性竞争、相互攀高的趋向，有鉴于此，保监会目前规定人寿险年预定利率不得高于2.5％，对于将来实际的投资回报率与预定利率之间可能的差距，保险公司可以设计分红寿保险单，以保单红利方式分配给投保人共享。此外，保监会对确定人寿险附加保费的附回费用率上限分险种作了详细的规定，以确保被保险人的利益。
人寿险保费的计算，简而言之，遵循“收支相等”的原则，即保险公司所收得纯保费的总额应与其给付保险金的总额相等，用公司表示为：|n·P=r·Z(P为纯保费，n为被保险人数，r为领取保险金人数，Z为保险金)。
我们用人寿保险最简单的1年期定期死亡保险为例，说明其纯保费的计算。假设100万10岁的男人购买保险金额10万元的1年期定期死亡保险，按中国生命表，年内有1966人死亡，要求计算每人应交的纯保险费P。为简化起见，我们不考虑预定利率，根据对等原则，
P×1000000＝1966×100000P＝196.6（元）
由此可知，就发生保险事故的一群人而言，付出196.6元纯保费领取10万元保险金，而未发生保险事故的其余人，虽然交了保险费，可是分文未领。这就是说，就全体而言，其收支是相等的，但就团体的每一个人来说，其收支并不相等。这是保险技术的基本原理。
在计算人寿险保费时，还应遵循四个原则：一是适当性原则。人寿险保费主要用于金给付和经营所需的各利费用，保费是否适当，除尽量节省经营费用的开支，提高资金支用回报率外，还应使预定的事故发生率（生命表）与实际情况相符。如果太低，将使保险公司的保险基金不足，导致经营困难。反之，如果过高，则加重投保的负担，使保险公司获得不当利益。二是公正性原则。每个投保人所交保费，应与保险公司承担保险责任彼此相当，公正无偏。这个原则实际操作难度较大，原因是保险标的很难有两个完全相同的，除非个别计算，但这样做，一方面不现实，另一方面又与保险大数法则相悖。所以，公正性原则，通常在大数法则的条件下，力求其完美。三是稳定性原则。人寿险保费制订实施后，应在相当时期内保持稳定，不以随便变动，以免投保的负担不确定。四是融通性原则。随着经济繁荣，医疗和生活水平的提高，实际事故发生率与预定的事故发生率之间的偏差会越来越大，理应经过一定时期后，根据实际统计资料，进行必要的调整，以符合适当性和公正性原则。融通性原则与稳定性原则实际上是一致的，即在短期内要注意保险费率的稳定，稳定一定时期后应有必要的调整。
四、死亡保险
是指以人的死亡为保险事故，在事故发生时，由保险人给付一定保险金额的保险。死亡保险目的是避免由于被保险人死亡而使其家属或依赖其收入生活的人陷于困境。
死亡保险根据保险期间的不同，可分为定期死亡保险和终身死亡保险。
定期死亡保险习惯上称为定期保险，是指在保险合同约定的期间内，被保险人如发生死亡事故，保险人依照保险合同的规定给付保险金。如果被保险人在保险期间届满时仍然生存，保险合同即行终止，保险人无给付义务，也不退不已交的保险费。
定期保险的保险期间，通常为1年期、5年期、10年期、15年期、20年期或30年期。一般地，定期保险的被保险人在合同期满时不超过65周岁。保险人也可应投保人的要求，为特定的被保险人提供保险期间短于1年的定期保险，如保险期间为几个月或几个星期的定期保险。
定期保险的保险条款大多规定，保险人承担的保险责任自保险人同意承保、收取首期保费并签发保单的次日零时开始，至合同约定终止时止。
由于定期的保费主要是依据被保险人的死亡概率计算出来的，储蓄因素极少，且保险人承担死亡风险责任的期限是确定的，在保险金额相等的条件下，定期保险的保险费，低于其他任何一种人寿保险，从而投保定期保险可以以较低廉的保险费获得较大的保障。正因如此，定期保险的逆选择风险较大。当被保险人在感到或已以存在身体不适或有较大风险存在时，往往会投保较大金额的定期保险。为的控制风险责任，保证经营的稳定，保险公司往往要对被保险人进行严格的核保，例如，对高额保险的被保险人进行严格的体检；对从事危险工作或身体状况略差的被保险人适用较高费率。
终身死亡保险简称为终身寿险或终身保险，是一种不定期的死亡保险。终身保险的保险期间自保险合同生效时起至被保险人死亡时为止，保险人须对被保险人的终身负责，不论被保险人何时死亡，保险人均依照保险合同的规定给付死亡保险金。通常被保险人的年龄以100岁或105岁为限，若被保险人在100岁或105岁时仍生存，也可以领取终身保险金。终身死亡保险的最大优点是使被保险人得到永久性的保障。
终身寿险按照交费方式又可分为普通终身寿险、限期交费终身寿险和趸交终身寿险。
普通终身寿险也称终身交费终身寿险。投保人按照合同规定定期交纳保险费（通常为按年交纳，也可按每半年或每季、月交纳），直至被保险人身故。
限期交费终身寿险是指投保人按照保险合同约定的交费期间按期交纳保险费的一种终身寿险。一般有两种情形：一是交费期间约定为10年、15年或20年，由投保人自行选择；二是交纳是限定为被保险人年满60岁或65岁时止。在同一保险金额下，交费期越长，投保人每次交纳的保费越少，反之亦然。在终身保险中，投保限期交费终身寿险的人较多。
趸交终身寿险是指投保人在投保时一次性交清全部保费。趸交终身寿险可以避免因停交费而致保单失效的情况发生，但由于保费需一次交清，因此金额较大。
无论定期保险，或终身寿险，保险人并非对所有原因造成的被保险人的死亡都承担给付。保单中对不承担给付责任的除外责任作了明确说明，如投保人、受益人故意伤害、杀害被保险人；被保险人故意犯罪或拒捕、故意自伤；被保险人服用、吸食或注射毒品；被保险人在合同生效或复效之日起两年内自杀；战争、军事行动、**或武装叛乱；核爆炸、核辐射或核污染等。
五、生存保险 
生存保险是指被保险人如果在保险期间届满时仍然生存，保险人依照保险合同的约定给付保险金。
生存保险是以被保险人在合同约定期间届满时生存为给付条件的，如果被保险人在保险期内死亡，保险人不承担保险责任，并且不退回投保所交纳的保险费。因此，保险人依照保险合同规定给付生存者的保险金，不仅包括其本人所交的保险费及保费所产生的利息，而且包括保险期内死亡者所交纳的保险费及保险费所产生的利息。
生存保险的主要目的，是为一定时期之后被保险人可以领取一笔保险金，以满足其生活等方面的需要。如为子女投保子女教育保险，可以使子女在读大学时有一笔教育基金。
 六、两全保险，
又称生死合险，是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同均承担给付保险金责任的人寿保险。两全保险的死亡保险金和生存保险金可以不同，当被保险人在保险期间内死亡时，保险人按合同规定将死亡保险金支付给受益人，保险合同终止；若被保险人生存至保险期间届满，保险人将生存保险金支付给被保险人。
任何两全保险单中都载明一个到期日。如果被保险人至到期日仍然生存，保险人应将保险单规定的保险金额支付给被保险人。两全保险的期满日既可以是特定的年龄，也可以是某一特定时期的结束日。例如，一张20年期的两全保险单的到期日是自该保单生效之日起满20年止。投保此类保险的人，除了希望在保险期内获得保险保障，还想以储蓄为目的，期望在一定时期后有一笔较大收入用于特定目的支出。两全保险的到期日也可为被保险人生存至60岁或65岁止。这种类型对于那些既想在保险期间内获得保障，又想在年老退休后取得可观两全保险，被保险人生存至期满日或在期满日前死亡，两全保险单都将支付固定的金额。
两全保险具有保障性和储蓄性的比重功能。首先，两全保险对被保险人在保险合同约定的保险期间内可能发生的死亡事故提供保险保障。同时，两全保险在保险期间内不断积存现金价值。因为两全保险通常也采用均衡保险制，在均衡保费制下，保险人早期收取的保费大于其用于赔付的部分，超过的部分不断积累起来构成准备金用于以后的支付。在两全保险中，积累起来的准备金在保险期间届满时将等于保险金额。因此说,两全保险具有很强的储蓄功能。正因为两全保险承担了双重的保险责任，生死合险的保险费率要比单纯的生存保险或死亡保险高。
目前两全保险的业务种类很多，主要有：1.普通两全保险，即无论被保险人在保险有效期死亡或生存至保险期满，保险人都给付保险金。2.双倍两全保险，即被保险人如果在保险期间届满时生存，保险人给付一倍的保险金，若被保险人在保险有效期内死亡，保险人给付两倍的保险金。3.养老附加定期保险，即被保险人如果在保险期间届满时生存，保险人给付一倍保险金额的保险金；如果被保险人在保险期间内死亡，保险人按照生存保险金的若干倍给付保险金。4.联合两全保险，即由两人或两人以上联合投保的两全保险。在保险期内，联合被保险人中的任何一人死亡时，保险人给付全部保险金，保险即终止；如果在保险期限内，联合被保险人中无一人死亡，保险期限届满时保险人也给付保险金，保险金由全体被保险人共同受领。
七、意外伤害保险
是指保险人对被保险人由意外伤害事故所致死亡或残疾，或者支付医疗费用，按照合同约定给付全部或部分保险金的保险。
的保险责任是被保险人由意外伤害所致的死亡或残疾，或者支付医疗费用，不负责疾病所致的死亡或残疾。其主要由三个条件构成，即：被保险人遭受了意外伤害事故且意外伤害事故须发生在保险期间内；被保险人死亡或残疾或支付医疗费用；意外伤害事故是死亡或残疾或支付医疗费用的直接原因或近因。被保险人遭受意外伤害事故是构成意外伤害保险责任的首要条件。被保险人遭受的伤害事故首先必须符合意外的含义，即伤害的发生是被保险人事先无法预见的，或伤害的发生违背了被保险人的主观意愿，在技术上不能避免或由于法律或职责的规定不能逃避。而且，被保险人遭受意外伤害必须是客观发生的事实，不能是臆或推测的。
被保险人遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险期间之内。如果被保险人有保险期间开始以前遭受意外伤害，而在保险期间内死亡或残疾或支付医疗费用，不构成保险责任。
被保险人在责任期间内死亡或残疾或支付医疗费用是构成意外伤害保险的保险责任的必要条件之一。责任期间是意外伤害保险和健康保险的特有概念，指自被保险人遭受意外伤害之日起的一定期间（一般为90天或180天），只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期间内，而且在责任期间造成死亡、残疾或支付医疗费用的后果，保险人须承担保险责任，给付保险金。即使被保险人死亡或被确定为残疾时保险期间已经届满，保险人仍须负责给付保险金。如果被保险人在保险期间内遭受意外伤害，责任期间结束时治疗仍未结束，尚不能确定最终是否造成残废以及造成何种程度的残废，则推定责任期间结束时这一时点上被保险人的组织残缺或器官正常功能的丧失是永远的，即以责任期间结束时的情况确定残废的程度，并按照这一程度给付残疾保险金。即使被保险人在此之后经治疗痊愈或残废程度减轻，保险人也不追回残废保险金；反之，若被保险人残废程度加重或死亡，保险人也不追加给付。
在意外伤害保险中，被保险人在保险期间内遭受意外伤害，并且在责任期间内死亡或残疾或支付医疗费用，并不意味着必然构成保险责任。只有当意外伤害与死亡、残疾或支付医疗费用之间存在着因果关系，即意外伤害是死亡或残疾或支付医疗费用的直接原因或近因时，才构成保险责任。
保险人在保险单中明确列明不承担给付责任的意外伤害风险有：被保险人故意犯罪；被保险人寻衅殴斗；醉酒；服用、吸食或注射毒品等。对于一些特殊风险，保险人考虑到保险责任不易区分或限于承保能力，一般不予承保，但经过投保人与保险人特别约定，通过额外加费也可予以承保，如战争、核辐射、医疗事故造成的意外伤害，或被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车等高风险运动中遭受的意外伤害。
意外伤害保险费率的厘定一般不需要考虑被保险人的年龄、性别等因素。因为被保险人所面临的主要风险产不因被保险人的年龄、性别不同而有较大的差异。被保险人遭受意外伤害事故的概率多取决于其职业、工种或所从事的活动。在其他条件相同的情况下，被保险人的职业、工种或所从事活动的危险程度越高，应交的保险费越多。因此，费率厘定时不需要以生命表为依据，而是根据损失率来计算。一般的意外伤害保险不具有储蓄性，保险费率较低，仅为保险金额的千分之几，投保人只要交纳少量保险费，就可以获得较大的保障。
意外伤害保险的保险期间较短，一般为1年，最多3年或5年，有些极短期意外伤害保险的保险期间往往只有几天、几个小时，甚至更短时间，如旅游保险，索道游客意外伤害保险，火车、飞机、轮船旅客意外伤害保险等。
意外伤害保险的承保条件一般较宽，对被保险对象一般没有资格上的限制。
当保险责任构成时，保险人按保险合同中约定的保险金额给付死亡保险金、或残疾保险金、或补偿医疗费用支出。意外伤害保险中的死亡给付是按照保险合同中的规定进行的，不得有所增减。我国现行的意外伤害保险条款均规定死亡保险金为保险金额的100％。残疾给付则根据残疾保险金额和残疾程度两个因素确定。当发生一次伤害、多次致残或多闪伤害的情况，保险人可同时或连续支付残疾保险金，但累计数额以不超过保险金额为限。
八、医疗保险
是指为被保险人的治疗疾病时发生的医疗费用提供保险保障的保险。这时，医疗费用不仅包括医生的医疗费和手术费用，还包括住院、护理、使用医院设备的费用以及各种检查费用和医院杂费。医疗保险是健康保险的主要内容之一。
在医疗保险中，由于疾病的发生导致被保险人遭受实际的医疗费用损失，这种损失可以用货币来衡量。所以，医疗保险可以具有补偿性，即保险人在保险金额的限度内补偿被保险人实际支出的医疗费用。医疗保险也可以采用定额给付方式，但只在某些特定保障项目中适用，如住院医疗费、手术费、护理费等。当医疗保险采用补偿方式时，保险人通常是按照实际医疗费用进行补偿。
医疗保险的费率厘定不仅取决于被保险人的年龄，还到决于被保险人的性别、健康状况、职业与嗜好等因素。例如，性别与某些疾病的发病率相关，某些职业的工作环境及特点与某此疾病的高发率相关。因此，医疗保险的纯保费是依据损失率来计算的。
医疗给付保险的承保条件一般比较严格，对疾病产生的原因需要直当严格的审查。为防止已患病的被保险人投保，长期医疗保单中常规定一年观察期（多为半年），被保险人在观察期内因疾病支出的医疗费，保险人不负责。观察期结束后，保险人才开始承担保险责任。
医疗给付保险一般规定一个最高保险金额，保险人在保险金额限度内支付被保险人所发生的费用，超过此限额时，则保险人停止支付。医疗费用分摊条款是医疗给付保险的又一主要特征。该条款通常要求被保险人承担部分医疗费用，用以鼓励被保险人将医疗费用控制至最低，从而有助于保险人将医疗给付保险的成本控制在较低的水平上。医疗费用分摊条款通常采取免赔额和比例分担两种形式。免赔额通常是一个固定额度，如100元或200元。只有当被保险人支付的医疗费用超过一固定额度，保险人才开始支付该保险单下发生的医疗费用。大部分医疗给付保险单中都包括一个年度免赔额。在每一日历年度内，被保险人必须先行支付规定的数额，保险人负责承担超过部分的医疗费用支出。医疗费用分摊的另一种形式为比例分担，即以地超过免赔额以上的医疗费用，采用保险人与被保险人共同分摊的比例给付方法。如许多医疗给付保险中都包含了20％的比例分担条款。在该条款下，被保险人在支付了免赔额之后仍需支付其余部分医疗费用的20％。这样，既保障了被保险人的经济利益，又促进了被保险人对医疗费用的节约。大多数医疗保险还规定了停止损失条款。停止损失条款规定当被保险人支付的医疗费用超过一定限额后，保险人将全额支付超过部分的医疗费用。
大多数医疗给付保险都明确载明了保险人的除外责任。由于下列原因引起的医疗费用，保险人不负责赔偿：战争、军事行动、**或武装叛乱中发生的医疗费用；被保险人因意外伤害或其他医疗原因、进行整容手术而发生的费用；被保险人故意自伤；因不法行为或严重违反安全规则所致疾病等。
医疗给付保险通常包括普通医疗保险、住院医疗保险、手术保险、住院津贴保险、综合医疗保险和特种医疗保险。
普通医疗保险为被保险人提供治疗疾病时相关的一般性治疗费用，包括门诊费用、医药费用和检查费用。这种保险的成要较低，比较适用于一般公众。由于医药费用和检查费用的支出控制难度较大，这种保单一般者规定免赔额和费用比例分担。
由于住院所发生的费用相当可观，住院医疗保险通常作为一项单独的保险承担。住院医疗保险一般采用按住院天数定额给付的方式，在保险合同中约定每天给付金额、免赔天数和最多给付天数。保险公司只对超过免赔天数、未超过最多给付天数的住院期间给付保险金。
手术保险负担被保险人因必要手术发生的费用，一般负担部分手术费用。这种保险既可作为单独险种，也可列为附加险种。
综合医疗保险为被保险人提供了全面的医疗费用保险，其保障范围包括医疗、住院、手术等一切费用。其保险费较高，一般都确定一人较低的免赔额和适当的分担比例（如15％）。
特种疾病保险负担由于某些特殊疾病，如癌症、心脏疾病等，给病人带来的灾难性的费用支出。这种保险的保险金额能通常比较高，以足够支付其产生的各种费用。特种疾病的给付方式一般采取一经确诊立即一次性支付保险金额。
九、财产保险
财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。
财产保险业务包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。可保财产，包括物质形态和非物质形态的财产及其有关利益.以物质形态的财产及其相关利益作为保险标的的，通常称为财产损失保险。例如，飞机、卫星、电厂、大型工程、汽车、船舶、厂房、设备以及家庭财产保险等。以非物质形态的财产及其相关利益作为保险标的的，通常是指各种责任保险、信用保险等。例如，公众责任、产品责任、雇主责任、职业责任、出口信用保险、投资风险保险等。但是，并非所有的财产及其相关利益都可以作为财产保险的保险标的。只有根据法律规定，符合财产保险合同要求的财产及其相关利益，才能成为财产保险的保险标的。
损失补偿原则是财产保险的核心原则。它是指在财产保险中，当保险事故发生导致被保险人经济损失时，保险公司给予被保险人经济损失赔偿，使其恢复到遭受保险事故前的经济状况。损失补偿原则包括两层含义：一是“有损失，有补偿”，二是“损失多少，补偿多少”。坚持损失补偿原则，一方面可以保障被保险人的利益，另一方面可以防止被保险人通过赔偿而得到额外利益，从而避免道德风险的发生.在实施损失补偿原则时应该注意，保险公司的赔偿金额以实际损失为限、以保险金额为限、以保险利益为限，三者中又以低者为限。
重复保险分摊原则也是由损失补偿原则派生出来的。重复保险是指投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同的保险。重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。在重复保险的情况下，当重复保险的保险金额总和和超过保险价值被保险人因发生保险事故向数家保险公司提出索赔时，其损失赔偿必须在保险人之间进行分摊，被保险人所得赔偿总额不得超过其保险价值。实行重复保险分摊原则，一方面，可以防止被保险人恶意利用重复保险，在保险公司之间进行多次索赔，以获得额外利益；另一方面，可以保持保险公司应有的权利与义务的对等。常用的分摊方式有保险金额比例责任制、赔款限额比例责任制和顺序责任制。除合同另有约定外，各保险公司之间一般按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。
十、财产保险的分类
以保险标的为标准划分，财产保险可分为财产损失保险、责任保险、信用保险和保证保险。
财产损失保险是指以各种有形财产及其相关利益为保险标的的财产保险。财产损失保险的保险标的须是以物质形式存在、可以用货币价值衡量的财产。财产损失是指某一财产的毁损、灭失所导致的财产价值的减少或丧失，包括直接物质损失以及因采取施救措施等引起的必要、合理的费用支出。财产损失保险主要包括企业财产保险、家庭财产保险、工程保险、运输工具保险、货物运输保险等。
责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。这种保险以第三者请求被保险人赔偿为保险事故，以被保险人向第三者应赔偿的损失价值为实际损失。责任保险包括的范围十分广泛，从内容上看，主要包括公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险等类型。
信用保险是以信用交易中债务人的信用作为保险标的，在债务人未能如约履行债务清偿而使债权人遭受经济损失时，由保险人向债权人提供风险保障的一种保险。按保险标的性质的不同，可以将信用保险分为商业信用保险、银行信用保险和国家信用保险。按保险标的所处地理位置的不同，可以将信用保险分为进口信用保险和出口信用保险。
保证保险属于一种担保业务，由保险人为被保证人向权利人提供担保，当被保证人违约或不忠诚而使权利人遭受经济损失时，权利人有权从保证人处获得补偿。保证保险通常有指名保证和总括保证两种承保方式。指名保证以指定的法人或自然人为被保证人，总括保证则以集团内全体人员为被保证人。
信用保险与保证保险同属一个范畴，是不同的当事人从不同角度向保险人提出保险请求。
以财产保险合同当事人订立财产保险合同的意愿为标准划分，可以将财产保险分为自愿财产保险和强制财产保险。
自愿财产保险是指合同当事人双方在自愿原则的基础上订立财产保险合同的保险。对于自愿财产保险来说，任何一方均不得把自己的意志强加给对方，任何单位或个人不得非法干预保险行为。自愿原则是保险活动的基本原则之一，除法律、行政法规规定必须保险的以外，保险公司和其他单位不得强制他人订立保险合同。依据自愿原则，保险合同当事人订立保险合同的行为完全是各自真实的意思表示，投保人可以自由选择保险公司，与保险公司双方协商约定保险标的、保险责任、责任免除、保险期限、保险金额、保险费率等保险合同内容。大部分财产保险都属于自愿财产保险。
强制财产保险，又称法定财产保险，是指根据国家法律和行政法规的规定必须参加的保险。强制保险通常是指对危险范围较广、影响公众利益较大、与人民群众生活息息相关的保险标的，以颁布法律、法规形式实施的保险。如机动车第三者责任保险、法定雇主责任保险等。凡属于法定范围内的人或机构，都必须按规定的条件向有权经营法定保险业务的保险公司办理保险事项。在国际上实施强制保险的形式有两种：一是规定在特定范围内建立保险公司被保险人的保险关系；二是规定一定范围内的人或者财产都必须参加保险，作为从事法律所许可的某项业务活动的前提条件。
十一、财产保险的厘定
保险费率是指单位保险金额应交付的保险费。保险费率由两部分构成，一部分是纯费率，另一部分是附加费率。保险公司按照纯费率收取的保险费用来支付保险事件发生后形成的保险赔款，按照附加费率收取的保险费，用来支付保险公司业务费用，如营业费用、监管费、保险税金等。
财产保险的纯费率与保险标的损失频率和损失金额有密切的关系，一般损失频率和损失金额越高，纯费率越高。具体体现如下：
财产保险的纯费率=损失频率×损失金额=（理赔次数/保险单位数）×（损失总额/理赔次数）=损失总额/保险单位数
式中，理赔次数是指构成理赔条件的损失次数；损失金额是指补偿金额与理赔费用之和；保险单位是指度量保险成本的单位。
财产保险的附加费率与保险公司具体开支和费用管理具有密切关系。除保险税金、监管费等支出具有刚性以外，其他费用支出，公司管理越严，支出金额越少，相应附加费率就越低。具体计算公式如下：
附加保险费率＝业务开支总金额／保险单位数
厘定费率的方法主要有观察法、分类法和增减法三种。观察法是对个别保险标的的风险要素进行分析，观察其优劣，估计损失概率，直接决定保险费率的方法。分类法是对危险进行分类，对同一类的各风险的损失概率进行测算，根据它们共同的损失概率，厘定保险费率。增减法又称为修正法，是指在同一费率类别中，对被保险人给以变动的费率，其变动幅度或基于保险期间的实际损失经验，或基于其预想的损失经验，或同时以两者为基础。在不同的国家和地区，由于非寿险精算技术基础与水平不同，以及统计资料完整性上的差异，采用的方法也不同。
十二、企业财产保险的概念
企业财产保险是指以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的一种保险，保险标的的存放地点相对固定处于相对静止状态。企业财产保险是我国财产保险业务中的主要险种之一，其适用范围很广，一切工商、建筑、交通、服务企业、国家机关、社会团体等均可投保企业财产保险，即对一切独立核算的法人单位均适用。
企业财产按是否可保的标准可以分为三类，即可保财产、特约可保财产和不保财产。可保财产按企业财产项目类别包括房屋、建筑物及附属装修设备，机器及设备，工具、仪器及生产用具，交通运输工具及设备，管理用具及低值易耗品，原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品、特种储备商品，建造中的房屋、建筑物和建筑材料，帐外或已摊销的财产，代保管财产等。特约可保财产（简称特保财产）是指经保险双方特别约定后，在保险单中载明的保险财产。特保财产又分为不提高费率的特保财产和需要提高费率的特保财产。不提高费率的特保财产是指市场价格变化较大或无固定价格的财产，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古画、邮票、艺术品、稀有金属和其他珍贵财物；堤堰、水闸、铁路、涵洞、桥梁、码头等。需提高费率或需附贴保险特约条款的财产一般包括矿井、矿坑的地下建筑物、设备和矿下物资等。不保财产包括土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物；货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料以及无法鉴定价值的财产；违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；在运输过程中的物资等。
企业财产保险的保险责任分为基本责任、责任免除和特约责任。基本责任是指投保人要求保险人承担的赔偿责任。包括自然灾害或意外事故：如火灾、爆炸、雷电、暴风、龙卷风、洪水、地陷、崖崩、突发性滑坡、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流以及空中运行物体坠落等；被保险人的供电、供水、供气设备在遭受保险条款中列明的自然灾害或意外事故而造成的损失，以及由于这些设备损坏引起停电、停水、停气，以致直接造成的保险财产的损失，包括机器设备、在产品和贮藏物品的损坏或报废；在发生上述灾害和事故时，为了抢救财产或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成的保险财产的损失，以及为了减少被保险财产损失，采取施救、保护措施而支出的合理费用。
企业财产保险中的责任免除包括：战争、军事行动或**；核辐射或污染；被保险人的故意行为。被保险财产遭受保险条款所列明的自然灾害或意外事故引起的停工、停业的损失以及各种间接损失；被保险财产本身缺陷、保管不善导致的损失，被保险财产的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损以及损耗；堆放在露天或罩棚下的被保险财产以及罩棚，由于暴风、暴雨造成的损失及其他不属于保险责任范围内的损失和费用。
特约责任又称附加责任，是指责任免除中不保的责任或另经双方协商同意后特别注明由保险人负责保险的危险。特约责任一般采用附贴特约条款承保。有的特约责任也以附加险形式承保。主要有矿下财产保险，露堆财产保险，特约盗窃保险，堤堰、水闸、涵洞特约保险等。
企业财产保险金额是根据被保险财产的性质确定的。固定资产保险金额的确定方法主要有三种：按账面原值确定保险金额；按账面原值加成数确定保险金额；按重置重建价值确定保险金额。流动资产保险金额的确定方法有两种：按最近账面余额确定保险金额和按最近1年账面平均余额确定保险金额。专项资产可以按照最近账面余额确定保险金额，也可以按计划数确定保险金额。代保管财产由于保管人对其负有经济安全责任的，可以投保。如有代保管账登记的财产，可以根据账面反映的价值确定保险金额；如账上不反映的财产，可由投保人估价投保。
在企业财产保险经营中，保险人必须对同类财产在总的平均费率基础上，按照被保险财产的种类，分别制定级差费率。一般而言，影响企业财产保险级差费率的主要因素有：房屋的建筑结构、占用性质、危险种类、安全设施、防火设备等。企业财产保险的现行费率就是在考虑上述因素的条件下制订的，并分为基本保险费率和附加险费率两部分。基本保险费率又分为工业险、仓储险和普通险三类，每类均按占用性质确定不同的级差费率。附加险费率指企业财产保险的附加险（特约保险）的费率，一般由各地根据调查资料统计的损失率为基础进行厘定。此外，还有企业财产保险的短期费率，适用于保险期不满1年的业务。对统保单位或防灾设施良好的投保人，保险人还可以采用优惠费率。
企业财产保险的保险期限通常为1年。在保险单到期前，保险人应通知被保险人办理续保手续。一般根据保险登记簿填制“到期通知单”送交被保险人，以便到期办理续保手段，避免保险中断。
十三、家庭财产保险的概念
家庭财产保险是以城乡居民室内的有形财产为保险标的的保险。家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿，有利于安定居民生活，保障社会稳定。我国目前开办的家庭财产保险主要有普通家庭财产险和家庭财产两全险.
根据保险责任的不同，普通家庭财产险又分为灾害损失险和盗窃险两种。
灾害损失险的保险标的包括被保险人的自有财产、由被保险人代管的财产或被保险人与他人共有的财产。通常包括：1、日用口、床上用品；2、家具、用具、室内装修物；3、家用电器，文化、娱乐用品；4、农村家庭的农具、工具、已收获入库的农副产品等。有些家庭财产的实际价值很难确定，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等，这些财产必须由专业鉴定人员进行价值鉴定，经投保人与保险人特别约定后，才作为保险标的。
保险人通常对以下家庭财产不予承保：1、损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币、票证、有价证券、邮票、文件、帐册、图表、技术资料等；2、日常生活所需的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等；3、法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等；4、处于危险状态下的财产；5、保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产。
家庭财产灾害损失险规定的保险责任包括：火灾、爆炸、雷击、冰雹、洪水、海啸、地震、泥石流、暴风雨、空中运行物体坠落等一系列自然灾害和意外事故。对于被保险人为预防灾害事故而事先支出的预防费用，保险人原则上不予赔偿；但对于在灾害事故发生后，为防止灾害损失扩大，积极抢救、施救、保护保险标的而支出的费用，保险人将按约定负责提供补偿。
保险人对于家庭财产保险单项下所承保的财产由于下列原因造成的损失不承担赔偿责任：1、战争、军事行动或暴力行为；2、核子辐射和污染；3、电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁；4、被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，或窗外钩物所致的损失等；5、其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任内的损失和费用。
家庭财产保险的保险金额由投保人依据投保财产的实际价值自行估计而定。若估价过低，会使保障不足；若估价过高，一方面，保费将随之增加，另一方面，实际灾害发生时，保险人将根据补偿原则，以投保财产的实际价值作为赔偿上限，因而被保险人也不可能靠此获利.投保人明智的做法是，对投保财产作出客观合理的估价，使保险金额尽可能接近所投保财产的实际价值。
普通家庭财产险的保险期限为1年，即从保单签发日零时算起，到保险期满日24时为止。
盗窃险的保险责任指在正常安全状态下，留有明显现场痕迹的盗窃行为，致使保险财产产生损失。除自行车、助动车以外，盗窃险规定的保险标的的范围与家庭财产、灾害损失险完全一样。对于由被保险人及其家庭成员、家庭服务人员、寄居人员的盗窃或纵容行为造成的损失以及如房门未锁、门窗未关等非正常安全状态下的失窃损失，保险人均不承担赔偿责任。盗窃险保险金额的确定以及保险期限的规定，均与灾害损失险相同。
家庭财产两全险是一种具有经济补偿和到期还本性质的险种。它与普通家庭财产保险不同之处仅在于保险金额的确定方式上。家庭财产两全险采用按份数确定保险金额的方式：城镇居民每份1000元，农村居民每份2000元，至少投保1份，具体份数多少根据投保财产的实际价值而定。投保人根据保险金额一次性交纳保险储金，保险人将保险储金的利息作为保费。保险期满后，无论保险期内是否发生赔付，保险人都将如数退还全部保险储金。
十四、机动车辆保险的概念
机动车辆保险是以机动车辆本身及其相关经济利益为保险标的的一种不定值财产保险。随着经济的发展，机动车辆的数量不断增加，机动车辆保险已成为我国财产保险业务中最大的险种。
机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。机动车辆保险一般包括基本险和附加险两部分。基本险分为车辆损失险和第三者责任险。
车辆损失险在下列原因造成保险车辆的损失时，保险人负责赔偿：碰撞；火灾、倾覆；外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落；雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶员随车照料者）；发生保险事故时，被保险人对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用，但此项费用的最高赔偿金额以保险金额为限。
机动车辆第三者责任险是指被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的约定给予赔偿。但因事故产生的善后工作，由被保险人负责处理。
机动车辆损失险与第三者责任险的责任免除为：自然磨损、朽蚀、故障、轮胎爆裂、地震、人工直接供油、自燃、高温烘烤、战争、军事冲突、**、扣押、罚没、竞赛、测试、进厂修理，以及直接或间接由于计算机2000年问题引起的损失等。
另外，机动车辆保险还有一系列附加险。如车上人员座位责任险等。
十五、建筑工程保险
建筑工程保险是指以各类民用、工业用和公用事业用的建筑工程项目为保险标的的保险，保险人承担对被保险人在工程建筑过程中由自然灾害和意外事故引起的一切损失的经济赔偿责任，简称“建工险”。
建筑工程保险承保的保责任相当广泛。概括起来，保险人承保的保险责任主要有以下几类：列明的自然灾害，主要有雷电、水灾、暴雨、地陷、冰雹等，对于地震与洪水，由于其危险性大，一旦发生，往往造成重大损失，国际保险界一般将其列入特约可保责任另行协议加保；列明的意外事故，主要有火灾、爆炸、空中运行物体坠落、原材料缺陷等引起的意外事故，以及工作人员在施工中的过失造成的间接损失；盗窃及清理保险事故现场所需费用，也有保险人将此类风险另行承保的情况；第三者责任；在建筑工程一切险中，未列入责任免除且不在上述风险责任范围的其他风险责任。
在建筑工程保险中，除了财产保险中的例行责任免除，如被保险人的故意行为、战争、罢工、核污染外，一般还有下列责任免除：错误设计引起的损失、费用或责任，其责任者在设计方，应由直接责任者负责，但如投保人有要求，亦可扩展承保该项风险责任；原材料缺陷如换置、修理或矫正所支付的费用以及工艺不善造成的本身损失；保险标的的自然磨损和消耗。各种违约后果如罚金、耽误损失等；其他除外责任，如文件、账簿、票据、货币及有价证券、图表资料等的损失等。如果是一般建筑工程保险，除外责任还包括保险责任项上未列明而又不在上述除外责任范围内的其他风险责任。
建筑工程保险的保险责任，是指保险人承保的风险损失补偿限额，它包括在建筑工程中以财产物资为保险标的而确定的保险金额、以第三者责任风险为保险标的的赔偿限额以及根据保险双方协商确定的免赔额。
保险金额，按不同的承保项目分项确定。建筑工程本身一般以工程的总造价为保险金额，包括设计费、材料设备费、施工费、运杂费、税款及保险费等项。考虑到施工期间多种因素的变化如原材料价格的涨跌等，保险人一般让投保人根据计划价投保，待工程完毕后再按实际造价对保险金额予以调整。其他承保项目的保险金额则以投保标的的实际价值或重置价值为依据由保险双方协商确定。此外，因地震、洪水等特约灾害造成损失的，保险人一般还另行规定赔偿限额，按保险金额的一定比例计算。在赔偿限额方面，一般对第三者的财产损失和人身伤亡分项确定赔偿限额，并按每次事故、整个保险期间的风险情况确定累计赔偿限额。在免赔额方面，保险人一般根据工程本身的危险程度、工地上的自然地理条件、工期长短、保险金额的高低以及不同的承保项目等因素与被保险人协商确定。在建筑工程保险市场上，合同工程承保项目的免赔额一般为该工程项目保险金额的0.5%?%；机器设备项目的免赔额一般为保险金额的5%左右。有的保险人对地震、洪水等造成的损失还要规定单独的免赔额。
建筑工程保险的费率，应以投保人填写的投保单内容和保险人对投保标的的风险调查为依据，在对风险及其可能产生的损害后果作出评估的基础上，科学合理地进行厘定。一般而言，保险人厘定费率时，应着重考虑下列因素：保险责任的大小；保险标的本身的危险程度，包括承保项目的种类、性质、建筑结构、施工场所的地理环境等；承包人的技术水平和管理水平；承包人及工程其他关系方的资信情况；保险金额、赔偿限额及免赔额的高低。在综合考虑上述因素的基础上，再结合以往承保同类业务的赔付情况，保险人就可以制订出比较合理的费率标准。需要指出的是，由于保险金额要在工程完毕后才能真正确定，保险费的计收亦应在订立合同时预收，期满时多退少补。
建筑工程保险的保险责任期限一般采用工期保险单，即以工期的长短来作为确定保险责任期限的依据，由保险人承保从开工之日起到竣工验收合格的全过程。但对大型、综合性建筑工程，如有各个子工程分期施工的情况，则应分项列明保险责任的起讫期。根据建筑工程的种类和进程，可以将合同工程划分为以下几个时期：一是工程建造期，即从开工之日起至通过检验考核之日止；三是工程保证期，即从检验考核通过之日起至建筑合同规定的保险期满日止。保险人在承保时，可以只保一个责任期，也可以连同建筑工程保证期一并承保。
十六、安装工程保险
安装工程保险，简称安工险，是建工险的姐妹险种。它专门承保新建、扩建或改建的工矿企业的机器设备或钢结构建筑物的整个安装、调试期间，由于责任免除以外的一切危险造成保险财产的物质损失、间接费用以及安装期间造成的第三者财产损失或人身伤亡而依法应由被保险人承担的经济责任。
安工险的适用范围与建工险相同，主要适用于国有、集体企业以及一切涉及、利用外资的项目。保险对象为各种工厂、矿山安装机器设备、各种钢结构工程，以及包含机械工程因素建造工程。
安工险在许多方面，如条款形式、内容与建工险基本相同，但在责任规定上与建工险略有不同。如该保险条款第四条内容是超负荷、超电压、碰线、弧花、走电、短路、大气放电及其他由电气引起的事故。安工险只负责由于上述电气事故造成的其他财产的损失，而不包括电器用具本身的损失。该保险条款的第六条内容是安装技术不善引起的事故。“技术不善”是按照要求安装但没有达到规定的技术标准，在试车时往往出现损失。这是安工险的主要责任之一，承保这一责任时，应要求被保险人对安装技术人员进行技术评价，以保证技术人员的技术水平能适应被安装机器设备的要求。
安工险责任免除与建工险责任免除不同的有：该保险条款的第五条内容是因设计错误、铸造或原材料缺陷或工艺不善引起的本身损失以及纠正这些缺陷错误所支出的费用。建工险对错误设计造成的损失一般除外，而安工险对错误设计“引起的本身损失”除外，对由此引起的其他保险财产的损失予以赔偿。第六条内容是由于超负荷、超电压、碰线、弧花、走电、短路、大气放电及其他电气原因造成电气设备或电气用具本身的损失。本责任免除与责任范围内的第四条是相对的。
安工险的第三者责任附加险的保险责任和责任免除与建工险相同。
安工险的保险项目分物质损失、特种危险赔偿和第三者责任三大部分，其中后两部分的内容和赔偿限额与建工险相同。安工险物质损失部分保险金额的确定：
1、安装项目。本项包括被安装的机器、设备、装置、物料、基础工程（地基、机座），以及工程所需的各种临时设施，如水、电、照明、通讯设施。
安装工程主要有三类：（1）新建工厂、矿山或某一车间生产线安装的成套设备；（2）单独的大型机构装置，如发电机组、锅炉、巨型吊车等组装工程；（3）各种钢结构建筑物，如储油罐、桥梁、电视发射塔之类的安装管道、电缆的铺设工程等。本项的保额为项目的承包合同价。
2、土木建筑工程项目。指由于安装工程需要对厂矿进行新建、施工费、运杂费、保险费、税款及其他费用。
本项的保额不能超过安装工程保额的20%，超过20%时，则按建工险费计收保费；超过50%，则需单独投保建工险。
3、场地清理费（同建筑工程保险）。
4、工程所有人或承包人在工地上的其他财产，保额按重置价值计。
安工险费率制定的依据与建工险基本相似。它的组成除试车为单独的一次性费率和安装施工用的机器设备为单独的年度费率外，其他项目均为整个工期的一次性费率。
十七、船舶保险
船舶保险是指以各种船舶、水上装置及其碰撞责任为保险标的的保险。它是运输工具保险中的主要险种之一，一般为内河船舶保险和远洋船舶保险。船舶保险一般采用定期保险单或航程保险单。
船舶保险的保险责任一般包括各种水上风险。具体有以下几项：1、海上灾害，即在海洋运输中所遭遇的恶劣天气、海啸、沉没、碰撞、火灾、爆炸等意外事故；2、船舶失踪，指船舶在海上航行，因遇大风或其他海难中失踪且通过委请有关方面进行搜寻，仍无法确定船舶去向和下落，只要超过规定时间，即可按推定全损处理；3、碰撞与碰撞责任，是指船与船相碰、船与码头和其他固定建筑物碰撞等造成被保险船舶的损失。船舶碰撞责任则是由于航行疏忽或过失致使他人财产受损，在法律上应负的民事损害赔偿责任。对碰撞责任的划分一般有以下几种情况：一是不可抗拒力所致，如台风造成的失控，碰撞船舶与被碰撞船舶双方损害自负；二是由单方面过失所致，其损害赔偿责任应由过失方承担，这种情况大多发生在港内行使或锚泊等过程中；三是互有过失所致，其损害赔偿责任要按每一方的过失程度的比例，各自赔偿对方所受到的损失。对船舶碰撞的保险属于财产保险范围，对船舶碰撞责任的保险则属于责任保险的范畴。
共同海损是指在海上运输航行中，船方、货方及运方的利益在遭遇共同危险而存在损害时，为了共同安全，有意而合理地作出的特殊牺牲或支付的额外费用，称为共同海损。这种损失将由受益人即船方、货方或承运方按获救价值比例摊付。可以列入共同海损的项目有三大类：一是船舶在航行中遇险的情况下，有意而合理地作出的特殊牺牲，如抛弃货物以解除危险，这种牺牲应属于共同海损牺牲；二是船舶在航行中遭遇危险和意外事故，为使船只脱离危险状态而支付的额外费用，也应属于共同海损费用；三是如果能节省原应列为共同海损的费用，支付的费用可以作为代替费用列为共同海损。救助费用，即被保险船舶由于承保风险遭遇海难，依靠本船的力量无法摆脱困境，只好委请第三方给予协助，由此而发生的费用属于救助费用。
在船舶保险中，保险人一般不承保下列责任：1、战争、军事行动和政府征用；2、不具备适航条件；3、被保险人及其代表的故意行为；4、超载、浪损引起的事故损失；5、保险船舶的正常维修、油漆费用、磨损、朽蚀、本身故障；6、停航、停业及第三者间接损失；7、木船、水泥船的锚链（缆）、子船的单独损失；8、清理航道、清除污染的费用；9、保险船舶上的人员伤亡和货物损失，零星工具、备用材料、燃料及水、盐等给养品和船员的衣物、行李的损失等。
远洋船舶保险的保险期限分为两种：定期保险和航次保险。
定期保险是船舶保险期限的主要形式。定期保险期限一般为1年，最短不能少于3个月。起讫时间以保险单上注明的日期为准。保险责任期满时，如被保险船舶尚在航行中或处于危险中或在避难港或中途港停靠，经被保险人事先通知保险人并按日比例加付保险费后，本保险继续负责到船舶抵达目的港为止。若保险船舶在延长时间内发生全损，需加交6个月保险费。
航次保险的保险期限以保险单订明的航次为准，起讫时间按下列规定办理：空载船舶自起运港解缆或起锚时开始，到目的港抛锚或系缆完毕时终止；载货船舶自起运港装货时开始，至目的港卸货完毕时终止，但自船舶抵达目的港当日午夜零时起，最多不得超过30天。在任何情况下，航次保险的最长期限不得超过90天。如果要超过90天，必须事先征得保险人的同意并交付额外保费，此后保险合同方为有效。
船舶保险金额的确定一般按船壳、机器、锅炉或特种设备（如冷藏机）等保险标的在投保当时的市价和保险费的总和计算。保险金额按保险价值确定。保险金额不得超过保险价值，超过部分无效。船舶保险费率应根据船龄、船型、船舶种类、航行范围、船舶承载货物、船级、船舶状况、船队大小、保险金额、船壳和机器市价、承保条件、免赔额、被保险人经营管理状况和以往事故损失记录等因素来制订。
船舶保险的几项特殊规定条款如下：
姐妹船条款。姐妹船是指两条或数条船舶同属一个船东所有。姐妹船之间的碰撞或救助不构成法律责任，因此不产生赔偿责任或给付救助报酬的义务。但实际上同一船东的船舶相撞或救助总会造成一定的经济损失。为了补偿被保险人的经济损失，对姐妹船可视同分属两个船主所有，对它们之间发生的碰撞，按照裁定的责任负责赔偿，对他们之间产生的救助，也按照一定救助惯例支付救助费用。但对此必须由仲裁人作出公断。
碰撞与碰撞责任条款。碰撞指被保险船舶发生碰撞事故后，保险人只承担其本身船舶的损失。碰撞责任指被保险船舶发生碰撞事故后，保险人对被碰撞船舶以及其他物体应负的赔偿责任。
运河搁浅条款。保险人规定船舶在一些特定运河和运河联结点的搁浅不按搁浅论，如巴拿马、苏伊士、曼彻斯特运河等。
船舶出售条款。船舶保险不同于货物运输保险，该保险单不可以随保险标的的转让而自动转让，船舶保险单是记名保险单。条款规定：被保险的船舶出售以后，如果不向保险公司申请过户，保险单的效力自行消失。但对在航行途中出售的船舶，保险公司应继续负责到船舶到达目的港为止。
十八、飞机保险
飞机保险是以飞机及其相关责任、利益为保险标的的保险，它是随着飞机制造业的发展，在海运险和人身意外伤害险的基础上发展起来的一个保险领域。飞机保险的险别大体可分为：机身保险、第三者责任保险、旅客责任保险、货物责任保险、战争险、劫持非法拘留险；其他与飞机有关的保险业务，如机场及操纵人员法定责任保险、产品法定责任险、机组人员人身意外保险、丧失使用保险、自动人身意外或承运责任保险等。飞机责任保险属责任保险范畴，但在传统习惯上一般仍旧入与飞机有关的险别中。
机身保险，即飞机损失或损坏险，承保包括机壳及其设备、仪器和特别安装的附件等项目，保险人可以根据保单列明的损失原因，承担被保险人遭受的直接损失；保险人也可以按照一切险的规定，负责赔偿造成的飞机意外损失或损坏。责任免除的内容主要有：飞机不符合适航条件而飞行；被保险人及其代理人的故意行为；飞机任何部件的自然磨损、制造及机械缺陷；为了非法目的而使用飞机；参加竞赛等飞行；除迫降外，在规定航线外的不合格的机场降落；战争、罢工、民变、劫持；不合格驾驶员驾驶飞机等。
飞机第三者责任保险，承保投保人因对飞机享有所有权、占有权，非修保养或使用过程中，由于疏忽、过失或意外事故依法应负的有关飞机对地面、空中或机外的人造成意外伤害或死亡事故或财物损毁的损失赔偿责任，其性质与机动车辆第三者责任保险相似。飞机第三者责任保险包括由飞机或从飞机上坠人、坠物所造成的第三者人身伤亡或财产损失依法应由被保险人负责的经济赔偿责任，以及涉及被保险人的赔偿责任所引起的诉讼费用，均可由保险人负责赔偿。该项保险的除外责任有：战争和军事行动、飞机不适航而飞行、被保险人的故意行为、因飞机事故产生的善后工作所支出的费用、被保险人及其工作人员和本机上的旅客或其所有以及代管的财产。凡由上述原因所导致的损失，保险人不予负责。飞机第三者责任保险的赔偿限额和保险费是根据不同的飞机类型而制订的。
旅客责任保险承保当乘客进入飞机，被载运或在降落时、或在庇护下的飞行过程中，由事故性原因而招致的身体伤害乃至死亡以及财产损失，航空公司应当依法承担的损害赔偿责任。旅客责任保险的赔偿限额各中不一，我国一般规定高于陆上交通事故的同等损害赔偿标准。
货物责任保险，亦称承运人航空运输货物责任保险，或空运货物赔偿责任保险，它是承保航运方在受托运送的货物遭受损失时依法应负的赔偿责任的一种责任保险。按现行国际航空运输公约的规定，航空承运人对所受托运的货物如在航空运送期间发生损毁灭失、延迟到货的损失，除非能被证明其本人及其代理人已采取措施防止损害，或确实无法进行损害防范，否则，均应负赔偿责任。保险人承担责任与否，亦以此为依据，并受保险合同的制约。
十九、货物运输保险
货物运输保险是指以运输过程中的货物作为保险标的的，保险人承保因自然灾害或意外事故造成损失的一种保险。货物运输保险是随着海上贸易的发展而产生和发展起来的。进入现代社会后，货物运输出现了内河、航空、陆上、邮递等多种方式，货物运输保险也因此取得了全面的发展。货物运输保险有利于企业进行经济核算和促进货物运输的安全防损工作。
根据不同的标准可以将货物运输保险分为若干类别：按照运输工具分为五类，即水上运输险、陆上货运险、航空运输险、邮包险、联运险；按适用范围分为国内货物运输保险和涉外货物运输保险两种；按照保险人承担的责任可以分为基本保险和综合保险。
货物运输保险的责任范围包括基本责任、除外责任和附加或特约责任。货物运输保险承保的基本责任包括：火灾、爆炸、雷电、冰雹、暴风、暴雨、洪水、海啸、破坏性地震、地面突然塌陷、突发性滑坡，崖崩、泥石流；因运输工具发生火灾、爆炸、碰撞造成所载被保险货物的损失，以及运输工具在危险中发生卸载对所载货物造成的损失以及支付的合理费用；在装货、卸货或转载时发生意外事故所造成的损失；利用船舶运输时，因船舶搁浅、触礁、倾覆、沉没或遇到码头坍塌所造成的损失；利用火车、汽车、大车、板车运输时，因车辆倾覆、出轨、隧道和码头坍塌或人力、畜力的失足所造成的损失；利用飞机运输时，因飞机遭受碰撞、倾覆、坠落、失踪（在3个月以上），在危险中发生卸载，以及遭受恶劣天气或其他危难事故，发生抛弃行为所造成的损失；在发生上述灾害或事故时，遭受盗窃或在纷乱中造成被保险货物的损失；在发生保险责任事故时，因施救或保护被保险货物支出的直接的合理费用。
货物运输保险的责任免除包括：被保险人的故意行为或过失；发货人不履行贸易合同规定的责任；保险责任开始前被保险货物早已存在的品质不良和数量短差；被保险货物的自然损耗、市价跌落和本质上的缺陷；货物发生保险责任范围内的损失，根据法律规定或有关约定应由承运人或第三者负责赔偿的部分；战争、军事行动、核辐射或核污染等。
附加或特约承保的责任分为一切险、单独附加险、综合险和特别附加险四种。一切险包括偷窃、提货不着险，淡水雨淋险，短量险，混杂沾污险，渗漏险，碰撞破碎险，串味险，受潮受热险，钩损险，包装破裂险，锈损险等险种。
货物运输保险的费率包括基本险费率和附加险费率。国内货物运输保险的基本费率和附加险费率按运输工具可分为陆运、水运和空运三种。陆运包括火车、汽车和驿运三种；水运包括沿海内河的轮船、机动船和非机动船等几种；空运按货物分为：一般货物、一般易损货物、易损货物和特别易损货物四类。危险品根据危险程度提高费率，集装箱运输的货物减少费率。按运输方式分，可分为直达运输和联运两种，联运的基本费率应按联运中收费最高的一种运输工具来确定，并另加费。对一些特约承保的附加险需要另按附加险费率增加保费。凡承保综合险的，其有关附加费率均包括综合险费率内。
附加险费率是在平安险、水渍险或基本险的基础上加保附加险后计算所增收的保险费率。一切险费率包括基本险和多个附加险在内，除费率另有规定外，加保多种附加险中的一种附加险，一般按照一切险费率计收。同一险别对亚、欧、美、澳等不同州、不同国家和不同港口的费率都有所不同。
货物运输保险金额的确定分为国内和涉外两种情况。国内货物运输保险金额的确定采用定值保险的方法，保险金额可由被保险人和保险人双方具体协商确定。一般按以下标准确定保额：起运地发货票价，目的地成本价，目的地市价。涉外货物运输保险金额一般按货价确定。在国际贸易中，货价是由货物本身的成本、运费和保险费三个部分构成的。运输和保险是由买方还是卖方办理，可根据不同的价格条件来决定。较为普遍的价格条件有三种：离岸价格、成本加运费价格和到岸价格。根据国际贸易术语解释规则，对到岸价格卖方在保险方面的责任和费用规定是：由卖方向信誉可靠的保险人投保海洋运输险，险别为平安险，要取得可转让的保险单，保险金额按到岸价格另加10%，除非经买卖双方约定，到岸价格不包括特定行业和买方个别需要的特种保险；对偷窃、渗漏、破碎、碰损或其他货物相接触所导致的损失，应由买卖双方考虑，并约定是否需要加保；买方如果要求投保战争险，卖方应该代办，费用由买方负担；如果可能，保险单的保险金额币种应采用售货合同的货币。
货物运输保险的期限具有航程性，责任起讫以约定的运输途程为准，即以被保险货物离开起运地点的仓库或储存处所开始，直至到达目的地收货人的仓库或储存处所时终止，一般没有固定的时间约束。
二十、航天保险
航天保险是指保险人对火箭和各利种航天器在制造、发射和在轨运行中可能出现的各利风险造成的财产损失和人身伤亡给予保险赔付的一种保险。航天项目的保险根据航天项目进展的时间划分为：火箭和卫星的制造阶段的保险、发射前保险、发射保险和卫星在轨寿命保险。
 制造阶段的保险分为火箭和卫星制造保险，保险方式与其他财产险相类似，主要承保的风险包括火箭和卫星制造和安装过程的风险以及各零部件的测试风险。保险期限通常到火箭和卫星吊装至运输工具上准备运往发射基地时终止。这部分保险通常由火箭和制造商业购买。
发射前保险也分为火箭和卫星的发射前保险，主要承保包括火箭和卫星从制造场地运送到发射基地阶段、分别在基地暂时的储存阶段、火箭和卫星的对接阶段、火箭和卫星的燃料加注阶段以及意向点火后发动机紧急关机或意向点火后火箭未脱离发射架臂的风险。
发射保险主要承保从火箭点火起飞开始将卫星送入预定轨道和卫星定点后实现在轨道测试直至交付使用为止阶段的风险。根据被保险人的要求保单的通常规定保险期限可以从飞开始至180天或365天或更长的时间。
卫星在轨寿命保险承保卫星在轨道运营期间的风险直至卫星寿命结束。保单通常规定保险期限为1年，根据卫星在轨道运营的情况逐年续转保单。 航天保险承保的每个阶段风险的起止点往往根据被保险人与火箭和卫星制造商之间合同规定的风险的转移点而确定，他们之间的合同通常是指卫星所有人与火箭制造商之间签订的发射服务合同和卫星制造商之间签订的卫星制造合同。
二十一、核电站保险
核电站保险是指保险公司为核电站项目提供的一揽子保险，核电站　　保险主要特点是技术难度高、价值高、风险高。主要保险有：
（一）海运险
通常规定，由业主进行投保，并以业主、主承包商、分承包商和由业主任命的各合作方为共同被保险人，对工程用物料、机器设备和租用设备从供货商仓库到运抵核电站工地的整个运输过程中，由于遭受自然灾害或意外事故（其中包括战争、罢工、暴动和民变等）等原因造成的损失购买保险。
（二）建安工程险
通常规定，在不影响商务合同各方的权利与义务的情况下，业主应以自己的费用购买建安工程险，并以业主、主承包商、分承包商和由业主任命的各合同方为共同被保险人。此种保险应以可自由兑换的货币作为投保币种，并以下列项目的重置价值为基础提供常规风险保险：
1．在建工程：
2．临时建筑物：
3．施工用物料：
4．机器设备：
5．本合同中某条提及的租用设备：
6．本合同中某条提及的项目；
7．工地附近除机器设备外由业主所有的财产，其中包括工棚、临时工地用设施
所购买的保险应以工程开工日或业主所承包商定的日期为保险起讫日，并以如下日期先发生者作为保险责任中止日：
1．部分完工工程以该部分的验收证书签发为准：
2．核燃料放入核反应堆之后，此后保险责任将在核物质损失险中获得保险；
3．业主与承包商达到的保险中止日。
同时，此保险还应保障保证期间内在验收证书签发前的任何原因引起损失，或由承包商在执行保证条款履行义务时引发的损失。
（三）第三者责任险
通常规定，在不影响商务合同各合同方的权利与义务的情况下，业主应以自己的费用开支购买保险，并以业主、主承包商和由业主任命的各合同方为共同被保险人。此第三者责任险保险标的是与建筑工地及其附近工程建设（包括工棚和临时工程用设备）有关的造成了第三者人身伤亡或财产损失的一种责任。
所购买的保险应以工程开工日或业主与承包商商定的日期为保险起讫日，并以保证期结束或业主与承包商达成的中止日期的先发生者作为保险责任中止日。
同时，规定此保险应提供的最低责任限额。
（四）雇主责任险
业主应以自己的费用购买雇主责任险或法定保险，保障雇员的利益。
（五）核责任险
业主同意在此条款项下赔偿并放弃对承包商、分包商、代理人及其代表造成的第三者任的追偿权（除非在商务合同的其他条款中对此有相的规定。）前提是第三者责任是由于在核电站工地或业主作为电站的营运人在运作电站中因核装置中的核燃烧导致的在中国境内的核事故而引发的一种责任。
由于上述事故导致对承包商、分包商、代理人及其代表索赔时，承包商等需立即告知业主，同时业主有权选择咨询顾问，代表其参与诉讼。
为使业主按上述条款规定获得足够的保障，业主应与中国核集团安排每次事故不得少于一定金额的保险保障。
根据该国法律，在选关业主、雇员、代理人、代表或培训人员到指定国学习之前，该国政府任命的电站操作人员应已购买该电站内发生的任何核事故造成第三者责任的保险，承包商应得到这一保险确认。
在由于上段所述情况所引起的对业主、其雇员、代理人，及其代表或培训人员索赔时，业主应立即通知承包商。承包商有权选择咨询顾问，代其参与诉讼。
在此条款规定下赔偿时，应减除索赔原因错误而应自身承担的部分。
由于任何个人的故意行为而导致的核损失，在此条款下应免除赔偿责任。
（六）核物质损失险
通常规定，业主应为自身的利益选择是否投保核物质损失险。此险种一旦生效，业主应放弃对承包商、分包商、代理人及其代表的追偿权。一旦此险种生效，业主应放弃对承包商、分包商、代理人及其代表由于核辐射风险及此保单保障风险造成财产损失的追偿。承包商应对由于自身的疏忽、过失、错误及有关错误设计、原材料缺陷及工艺不善等原因导致的核事故造成的工地上的财产损失承担一定的自留额，此责任直到所有保证期结束为止。
在核电站的建设期，核电站的建安工程险和常规电站的建安工程险没有实质上的区别，但是一旦试车开始，与核电站发电密切相关产核风险便开始了。在前期，保险标的包括用于核电站安装的所有部件和材料，而且从材料运抵核电站工地开始便进入保单的保障范围。保单为标准的建发工程险保单，除外责任也为建安工程险标准除外责任，例如，战争、民众骚乱、被保险人的恶意行为和重大过失、核风险等。在后期，保险标的的情况与前期很相似，唯一的区别的反应堆压力容器和内部设备部件以第一危险承保方式承保。而且，清除核污染费用也以第一危险承保方式承保。
通常情况，再保险分保合同总是将核风险予以除外。但是，对于核电站，如果在试车期发生损失，就有必有对受污染的部分进行清污处理，即发生所谓的“清除核污染费用”，但“清除核污染费用”在再保合同中是不予以保障的，因此，这些清除核污染费用应以第一危险承保方式承保，而且保险限额应以直接承保人和临分再保险人的净承保能力为限。
二十二、农业保险
农业保险是指由保险公司专门为农业生产者在从事种植和养殖业生产的过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供经济保障的一种保险。它是财产保险人重要组成部分。
农业保险的保险标的繁多，保险责任广泛，危险测定困难，损失测定复杂。因此，对农业保险进行分类就十分必要。目前，对农业保险分类方法有不同，可分为种植业保险、养殖业保险和林木保险；按危险性质的不同可分为自然灾害损失保险、疾病死亡保险和意外事故损失保险；按保险责任范围不同，可分为基本责任保险、综合责任保险和一切险。
我国农业保险有着广阔的发展前景，但由于农村面广分散，各地自然条件与经济条件差别很大，自然灾害和意外事故危险发生的条件不同，对农民的生产和生活带来的危害与影响情况也很复杂。所以，在试办农业保险过程中应不断摸索，总结经验。首先，设计制定农业保险的条款办法，要因地制宜，根据实际需要确定保险责任，有的可以承保单项危险责任；有的可以承保几种以上的综合责任；有的还可以列为特约的危险责任。根据农业生产的特点，农业保险的可保利益只能以实际价值和正常情况下年产品产量为最高限度。为使被保险人能注意加强生产管理。一般来说,以只保生产成果的一部分价值为宜。例如，牲畜保险的保险金额一般只保实际价值的七成，农作物保险的保险金额一般只保作物常年产量的60％，其余部分由被保险人自保。其次，要按照“收支平衡，略留后备”的原则制定农业保险的费率。农业保险的费率关系到国家、集体、农民三方面的经济利益，政策性很强，直接影响着农业保险的发展。费率过高，会增加农民的负担；费率过低，则要影响保险公司的赔付能力和经营的稳定性。因此，制定费率时，必须在深入调查研究的基础上，力求准确并接近实际损失率。制定业务费用附加费率时，要本着节约可靠的精神来确定。同时，费率开价要因地制宜，具有灵活性，并能根据业务经营情况适时加。
二十三、第三者综合责任险
第三者综合责任保险是指被保险人以第三者依法应负的民事损害赔偿责任为保险标的的保险，属于责任保险范畴。
第三者综合责任保险规定，保险人同意代被保险人赔偿根据合同规定的被保险人有法定赔付责任的全部赔款。1、个人伤害责任：任何人遭受个人伤害、疾病，包括由此造成的任何时候的死亡的损害赔偿金，包括照顾费用和丧失工作的赔偿金。2、财产损坏责任：由一次事故引起的财产损坏或毁坏，包括由此而接替使用的赔偿金。双方同意在此提供的保险只限于本保险段项下的操作和与此操作有关的服务所引起的人身伤害、疾病、死亡，以及财产的损坏与毁坏。
本保险的责任免除是：1、由于战争（不包括战争计划）入侵、外来敌人的行为、敌对行为（不论宣战是否）、内战、反叛、革命、起义、兵变或政变造成的直接或间接的后果。2、在承保范围第1项下指明的被保险人的雇员在雇佣期间的个人伤害和死亡。3、为被保险人所有、占有、租用的或由被保险人照料、看管、控制的财产和船只的损坏和毁坏、或被保险人的因某种原因进行实际控制的财产（不包括本保险项下承保的合同下的操作）。4、核辐射与核污染。5、因故意违法行为造成的索赔。6、非保险合同承保的作业引起的责任。7、钻探作业中的责任。
二十四、公众责任保险
公众责任保险又称普通责任保险。它主要承保被保险人在公共场所进行生产、经营或其他活动时，因发生意外事故而造成的他人人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。投保人可就工厂、办公楼、旅馆、住宅、商店、医院、学校、影剧院、展览馆等各种公众活动的场所投保公众责任保险。该险所承保的公众责任有两个特征，一是致害人所损害的对象不是事先特定的某个人；二是损害行为对社会大众利益的损害。这种责任属于侵权责任范围。保险公司在公众责任保险中主要承担两部分责任：一是在被保险人造成他人人身伤亡或财产损失时，依法应承担的经济赔偿责任；二是在责任事故发生后，如果引起法律诉讼，由被保险人承担的相关的诉讼费支付责任。但保险公司的最高赔偿责任不超过保单上所规定的每次事故的赔偿限额或累计赔偿的限额
 公众责任保险适用的范围非常广泛，其业务复杂，险种众多。它主要包括场所责任保险、承运人责任保险和个人责任保险等。
场所责任保险是公众责任保险中业务量最大的一个险别，它是公众责任保险的主要业务来源。根据场所的不同，它又可以进一步分为旅馆责任保险、电梯责任保险、车库责任保险、展览会责任保险、娱乐场所责任保险（如公园、动物园、影剧院、溜冰场、游乐场、青少年宫、俱乐部等）、商店责任保险、办公楼责任保险、学校责任保险、工厂责任保险、机场责任保险等若干具体险种。场所责任保险的承保方式通常是在普通公众责任保险单的基础上，加列场所责任保险条款独立承保，但也可以设计专门的场所责任保险合同予以承保。
承包人责任保险承保的是各种建筑工程、安装工程、装卸作业和各类加工的承包人在进行承包合同项下的工作或其他作业时所造成的损害赔偿责任。承包人是指承包各种建筑工程、安装工程、装卸作业以及承揽加工、订做、修缮、修理、印刷、设计、测绘、测试、广告等业务的法人或自然人。承包人责任的特点在于，责任产生于承包人从事受托工作即为他人工作的过程中。虽然行为人是承包人，但与之相联系的却是发包人和委托人的工程项目或加工作业等活动。因此，承包人有转嫁损害赔偿责任风险的必要。承包人责任保险的主要险种有建筑工程承包人责任保险和修船责任保险等。
个人责任保险主要承保私人住宅及个人在日常生活中所造成的损害赔偿责任。任何个人或家庭都可以将自己或自己的所有物（动物或静物）或能造成损害他人利益的责任风险通过投保个人责任险而转移给保险人。主要的个人责任保险有住宅责任保险、综合个人保险和个人职业保险等。
公众责任险的责任免除包括：1、被保险人依照协议应该承担的责任；2、对正在为被保险人服务的任何人所遭受的伤害责任，此项责任属雇主责任保险的范围；3、被保险人或其雇佣人员、代理会员所有的财产或由其照管或由其控制的财产，以及正在从事或一直从事工作的任何物品、土地、房屋或建筑；4、专门责任险、特约责任险和巨灾保险承保的责任；5、由于震动、移动或减弱支撑引起任何土地或财产或房屋的损害责任；6、战争、入侵、军事行动、敌对行为、内战、叛乱、革命、起义或篡权行为直接或间接引起的任何后果所致的责任。
公众责任险一般规定赔偿限额与免赔额。赔偿限额的规定主要有两种方法：一是规定每次事故的赔偿限额，无分项、无累计；二是规定每次事故的赔偿限额，并规定保险期限内的总赔偿金额。
二十五、雇主责任保险
雇主责任保险是指被保险人所雇用的员工，在受雇过程中从事保险单所载明的与被保险人的业务有关的工作时，因遭受意外事故而受伤、残废或因患有与业务有关的职业性疾病，所致伤残或死亡，被保险人根据法律或雇用合同，须负担医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。
雇主责任保险通常规定以下责任免除：战争、类似战争行为、叛乱、罢工、暴动或由核子辐射所致的被雇用人员伤残或疾病；被雇用人员由于疾病、传染病、分娩、流产以及因这些疾病而施行内外科治疗手术所致的伤残或死亡；由于被雇用人员自加伤害、自杀、犯罪行为、酗酒及无照驾驶各种机动车辆所致的伤残或死亡；被保险人的故意行为或重大过失；被保险人对其承包商雇用的员工的责任。 雇主责任保险的赔偿额度分为死亡和伤残两种情况。死亡按保单规定的最高赔偿额度办理。伤残又分为三种情况：永久丧失全部工作能力按保单规定的最高赔偿额度办理；永久丧失部分工作能力按受伤部位及程度，参照保单所规定的赔偿比率乘以保单规定的赔偿额度确定；暂时丧失工作能力超过5天的，经医生证明，按被雇用人员的工资给予赔偿。对上述各项总的赔偿金额，最高不超过保单规定的赔偿限额。被雇用人员的月工资是按事故发生之日或经医生证明发生疾病之日该人员的前12个月的平均工资计算，不足12个月的按实际月数计算。 在订立雇主责任保险合同时，保险人根据被保险人估计的，在保险单有效期内付给其雇用人员工资（薪金）、加班费、奖金及其他津贴的总数，计算预付保险费。在保险单到期后的1个月内，被保险人应提供本保险单有效期间实际付出的工资（薪金）、加班费、奖金及其他津贴的确切数，凭以调整支付的保险费，预付保险费多退少补。被保险人必须将每一雇用人员的姓名及其工资（薪金）、加班费、奖金及其他津贴妥为记录，并同意保险人随时查阅
当发生雇主责任保险保险责任范围内的事故时，被保险人应迅速将详细情况通知保险人。在未经保险人同意前，被保险人或其代表对索赔事项不能作承认、提议或付款的表示。保险人有权以被保险人名义进行诉讼、追偿，被保险人应全力协助。在发生保险单项下的索赔时，如同时又有承保同样责任的其他保险，保险人对有关赔款及费用仅负比例赔偿责任。索赔期限从发生事故之日起算不超过1年。被保险人应对其经营的业务，采取合理措施，以防止意外事故及疾病发生。被保险人可随时申请取消保险合同，保险人也可在15天前通知被保险人取消保险合同，保险费依照上述四项调整，按日计算退费。如被保险人和保险人发生争议，经协商不能解决时，应在被告人所在地进行仲裁或诉讼。此外，在保险有效期内，不论发生一次或多次赔偿，保险人的累计赔偿以不超过保险金额为限。
雇主责任保险还规定了两项附加险：附加医疗费保险和附加第三者责任保险。
附加医疗费保险是对被雇用人员在保险有效期内，不论遭受意外伤害与否，因患疾病（包括传染病、分娩、流产）所需医疗费用，包括治疗、医药、手术、住院费用的承保。除另有约定外，一般只限于在国内的医院或诊疗所治疗，并凭其出具的单证赔付。不论一次或多次赔偿，医疗费的最高赔偿金额每人累计以不超过附加医药费保险的金额为限。
二十六、产品责任保险
产品责任保险是指由于被保险人所生产、出售的产品或商品在承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人负责时，保险公司在约定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。对被保险人应付索赔人的诉讼费用以及经保险公司书面同意负责的诉讼及其他费用，保险公司也负责赔偿，但此项费用与责任赔偿金额之和以保险合同中列明的责任限额为限。如果被保险人或其代表漏报、错报、虚报或隐瞒有关保险的实质性内容，则保险合同无效。
产品责任保险通常对下列责任不负责赔偿：被保险人根据与他人的协议应承担的责任，但即使没有这种协议，被保险人仍应承担的责任；根据劳动法应由被保险人承担的责任；根据雇佣关系应由被保险人对雇员所承担的责任；保险产品本身的损失；产品退换回收的损失；被保险人所有、保管或控制的财产的损失；被保险人故意违法生产、出售的产品或商品造成的任何人身伤害、疾病、死亡或财产损失；保险产品造成的大气、土地及水污染及其他各种污染所引起的责任；保险产品造成对飞机或轮船的损害责任；由战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变，直接或间接引起的任何后果所致的责任；由罢工、暴动、民众骚乱或恶意行为直接或间接引起的直接或间接的责任；罚款、罚金、惩罚性赔款；保险合同中规定的应由被保险人自行负担的免赔额。
当发生保险合同承保的任何事故或诉讼时，未经保险人书面同意，被保险人或其代表对索赔方不得作出任何责任承诺或拒绝、出价、付款或赔偿。保险人有权以被保险人的名义接办对任何诉讼的抗辩或索赔的处理，有权以被保险人的名义，为保险人利益向任何责任方提出索赔的要求。未经保险人书面同意，被保险人不得接受责任方就有关损失作出的付款或赔偿安排或放弃对责任方的索赔权利，否则，由此引起的后果将由被保险人承担；诉讼或处理索赔过程中，保险人有权自行处理任何诉讼或解决任何索赔案件，被保险人有义务向保险人提供一切所需的资料和协助。
品责任保险通常对索赔期限有如下规定：生产出售的同一批产品或商品，由于同样原因造成多人的人身伤害、疾病或死亡或多人的财产损失，应视为一次事故造成的损失。被保险人的索赔期限，从损失发生之日起，不得超过2年。当发生保险单所承保的任何事故时，被保险人或其代表应立即通知保险人，并在7天或经保险人书面同意延长的期限内以书面报告提供事故发生的经过、原因和损失程度；在预知可能引起诉讼时，立即以书面形式通知保险人，并在接到法院传票或其他法律文件后，立即将其送交保险人。
被保险人员及其代表应严格履行下列义务：在投保时，被保险人或其代表应对投保申请书中列明的问题以及保险人提出的其他问题作出真实、详尽的回答或描述；被保险人及其代表应根据保险合同的规定按期交付保险费；保险期满后，被保险人就将保险期间生产、出售的产品或商品的总值书面通知保险人，作为计算实际保险费的依据。实际保险费若高于预收保险费，被保险人应补交其差额；反之，若预收保险费高于实际保险费，保险人退还其差额，但实际保险费不得低于所规定的最低保险费。保险人有权在保险期内的任何时候，要求被保险人提供一定期限内所生产、出售的产品或商品总值的数据。保险人有权派员检查被保险人的有关账册或记录并核实上述数据。如果任何索赔含有虚假成分，或被保险人或其代表在索赔时采取欺诈手段企图在本保险单项下获取利益，或任何损失是由被保险人或其代表的故意行为或纵容所致，被保险人将丧失其在本保险单项下的所有权益。对由此产生的包括保险人已支付的赔款在内的一切损失，应由被保险人负责赔偿。
产品责任保险还规定了风险变更条款，即在保险期间内，被保险人若生产、出售某种新产品或保险产品的化学成分有所变动，应于10天内书面通知保险人，并根据保险人的要求，交纳应增加的保险费，除非经保险人书面同意，否则保险合同将不扩展承保该产品。
保险合同负责赔偿损失、费用或承担责任时，若另有其他保障相同的保险存在，不论是否由被保险人或他人以其名义投保，也不论该保险赔偿与否，保险人仅负比例赔偿责任。
二十七、职业责任保险
职业责任保险是指承保各种专业技术人员由于工作上的疏忽或过失所造成合同一方或他人的人身伤害或财产损失的经济赔偿责任的保险。
职业责任保险的费率确定是一个非常复杂的问题。各种职业都有自身的风险与特点，因此也需要有不同的费率。一般来说，厘定责任保险的费率或收取职业责任保险的保险费，就着重考虑下列因素：职业种类，指被保险人及其雇员所从事的专业技术工作；工作场所，指被保险人从事专业技术工作的所在地区；业务数量，指被保险人每年提供专业技术服务的数量、服务对象的多寡等；被保险人及其雇员的专业技术水平；被保险人及其雇员的工作责任心和个人品质；被保险人职业责任事故的历史统计资料及索赔、处理情况；赔偿限额、免赔额和其他承保条件等。在综合考虑上述因素以后，保险人制订出标准不一的保险费率，以适应各类专业技术人员投保不同的职业责任保险的需要。
在职业责任事故导致的索赔发生后，保险人应进行严格审查。如果确属保险人应当承担的责任事故损失，保险人应当按照合同迅速办理。一般而言，保险人承担的赔偿责任有赔偿金和法律费用两项。在赔偿金方面，保险人或者采取规定一个累计的赔偿限额，而不是规定每次事故赔偿限额的办法；或者采取规定每次事故赔偿限额而不规定累计限额办法。法律诉讼费用则在赔偿限额之外另行计算。如果被保险人最终赔偿金额超过了保险赔偿限额，则保险人只能按比例分担法律费用。
职业责任保险的分类有不同的方式：以投保人为依据，职业责任保险可以分为普通职业责任保险和个人职业责任保险两类。普通职业责任保险多以单位为投保人，以在投保单位工作的个人为被保险人；个人职业责任保险多以个人为投保人和被保险人，保障的也是投保人自己的职业责任风险。
以承保方式为依据，职业责任保险可以分为以事故发生为基础的职业责任保险和以期限内索赔为基础的职业责任保险。以事故发生为基础的职业责任保险称作发生式索赔责任保险，它是指保险公司仅对保单有效期内发生的事故所引起的损失负责，而不论原告是否在保险有效期内提出了索赔。采用这种方式最大的一个问题是，保险公司在该保单项下承担的赔偿责任往往条拖很长时间才能确定，而且由于通货膨胀等因素，最终索赔的数额可能大大超过当时疏忽行为发生时的水平。在这种情况下，如果索赔数额超过保单的赔偿限额，超过部分应由被保险人自行负责。以期限内索赔为基础的职业责任保险称作期限内索赔式责任保险，它是指保险公司仅对保单有效期内提出的索赔负责，只要导致责任的事件是发生在某一特定的有追溯力的日期之后。如果不对时间作出限制，保险公司所承担的风险将非常大。为了避免此类问题的出现，保单一般均规定一个追溯时期，保险公司仅对从该追溯日期开始后发生的疏忽行为，并在保单有效期内对其提出的索赔负责。
以被保险人从事的职业为依据，职业责任保险可以分为医疗责任保险、律师责任保险、保险代理人责任保险、保险经纪人责任保险、会计师责任保险、建筑物责任保险、设计师责任保险、兽医责任保险、教师责任保险等众多业务种类。这种划分是保险公司确定承保条件和保险费率的主要依据。医疗责任保险又称医生失职保险，它承保医务人员由于医疗事故而致病人死亡或伤残、病情加剧、痛苦增加等，受害人或其亲属要求赔偿的责任风险。
这是职业责任保险中占主要地位的险种。律师责任保险承保被保险人作为一个律师在自己的能力范围内、职业服务中所发生的一切疏忽、错误或遗漏过失行为的责任风险。它包括一切侮辱、诽谤，以及赔偿被保险人在工作中发生的或造成的对第三者的人身伤害或财产损失。律师责任保险通常采用主保单（法律过失责任保险）和额外责任保险单（扩展限额）相结合的承保办法。此外，还有免赔额的规定，其除外责任一般包括被保险人的不诚实、欺诈犯罪、居心不良等。会计责任保险承保由于被保险人违反会计业务上应尽的责任和义务而使行他人遭受损害，依法应负的赔偿责任。这种赔偿责任仅仅限于金钱损害，不包括身体伤害、残废及实质财产的损毁。代理人及经纪人责任保险承保由于各种代理人、经纪人（股票、债券、保险等）业务上的错误、遗漏、疏忽或其他过失行为，致使他人遭受损害的经济赔偿责任。这项责任保险还可扩展承保保险代理人、经纪人对其保险人的责任，即由其未级依照授权或指示的引起的保险公司的损失。
二十八、投资保险
投资保险又称政治风险保险，是指被保险人在保险合同中列明的投资，由于战争、类似战争行为、叛乱、罢工及暴动，政府有关部门征用或没收，政府有关部门汇竞限制等，使被保险人不能将按投资契约规定应属被保险人所有并可汇出的汇款汇出等原因而遭受损失时，保险公司负责赔偿的保险。其责任以不超过保险合同所载明的保险金额为限。
投资保险通常规定以下责任免除：被保险人的投资项目受损后造成被保险人的一切商为损失；被保险人及其代表违背或不履行投资契约或故意违法行为导致政府有关部门的征用或没收造成的损失；政府有关部门如规定汇出汇款期限而被保险人没有按照规定汇款时造成的损失；原子弹、氢弹等核武器造成的损失；投资契约范畴以外的任何其他财产的征用、没收造成的损失等。
投资保险的保险金额一般为投资金额的90%。保险期限分为1年期和长期两种，1年期满期后可续转，但条件另议。
投资保险的保险费率根据期限结构分为两种：长期费率较1年期的费率要低，1年期的年费率通常较高。保险费在当年保险开始时预收，每年结算一次。
投资保险的赔款处理条款规定：由政府有关部门征用、没收所引起的投资损失，在征用、没收发生满6个月后赔偿；由战争、类似战争行为、叛乱、罢工及暴动等造成投资项目的损失，在提出财产损失证明后或被保险人投资项目终止进行6个月后赔偿；由政府有关部门汇兑限制造成的投资损失，自被保险人提出申请汇款3个月后赔偿；被保险人在保单所列投资契约项下的投资发生保险责任范围内的损失时，保险人根据损失金额按投资金额和保险金额的比例赔付。当追回征用、没收的款项时，由被保险人和保险人按各自承担损失的比例分摊。
被保险人和保险人之间发生的一切争议，应本着实事求是、公平合理的原则，友好协商解决。如经协商仍不能解决，需要进行仲裁或诉讼。仲裁或诉讼地点通常在被告方所在地。
二十九、出口信用保险
是在商品出口或相关经济活动中发生的，保险人（经营出口信用保险业务的保险公司）与被保险人（向国外买方提供信用的出口商或银行）签订的一种保险合同。根据该保险合同，被保险人向保险人交纳保险费，保险人赔偿保险合同项下买方信用及相关因素引起的经济损失。出口信用保险有两种：一种是承保出口商的国外风险和对出口信贷的保险；另一种是卖方信用保险。
出口信贷保险一般由政府的一年职能部门或政府指定的经营机构办理，在以下责任范围内，对本国出口商输出的商品和劳务提供保险：保险由于各种原因买方不能付款致使卖方遭受损失的风险；对银行的贷款提供全额偿还的担保；承担由于汇率的波动，而影响出口商以原值外汇向银行偿付贷款所带来的风险等。出口信贷保险可以免除买方不付款等所带来的风险，使其产品进入国际市场时不必承担这此风险所带来的经济损失，达到出口创收创汇的目的。
出口信贷保险的承保一般从对进口商的调查开始。因为出口合同中往往含有巨额货物的销售和重大工程项目，在承保过程中必须调查买方的资金状况和商业信誉，小型和中型工程产品贷款期限在6个月以上者，也必须以同样的方式进行调查。对进口商在向银行借款时所提供的合同要进行审查，必须在此基础上确认其资金和信誉。以分期付款方式出卖的消费性货物，期限达6个朋的合同都要进行审查。出口信贷保险应坚持承保保密原则，保单持有人不应透露他所投保的有关事实，防止产生道德危险。因此，卖方应严守签订的保险合同的秘密性，这一点通常作为一个承保条件。
出口信用保险的费率分为短期费率和中长期费率。长期业务的费率既可按年支付，也可按日支付；承保特别业务和综合业务的费率，根据补充扩展保险条件由各个合同决定，主要在于经营业务所处的危险周期、市场等级，并不按年费率计算。出口信贷保险一般要求保单持有人将损失的一小部分作为自保，而且所有的出口信用承保人都有这种要求。
卖方信用保险主要险种是综合短期担保。这是一种连续性担保业务，每年的续保程序简单，它对制造商、商人和企业是非常有利的，有关最基本的保险就是承保买方不付款的风险，也就是货物运出国境后对保单持有人形成的债权和费用的风险担保。在综合短期担保下，承保人一般不了解交易的具体情况，但是，对出口信用担保将要承保的买方信贷业务可以规定一个公开的信用额度，保单持有人可以自行处理。这样，买立可以经常使用这个规定的信用限额，但高额的信用限额必须经过承保人的批准，专门为买方规定一个限额信用。利用信用限额的周期性，当期未清偿的货款一被会付，保单持人有仍或用这个限额同买方进行下一步的交易。
综合短期担保所承担的风险如下：买方无力偿付；买方收到货物之日起，满6个月而未付款者；货物发出后，买方未能提取货物；买方国家政府或必须经第三国付款的政府颁布外债全面延期支付的法令；买方国家政府的任何其他行为致使买方不能部分或全部履约；在本国境外产生的阻碍或拖延与合同有关的付款或定金的政治事件、经济困难、立法或行政措施；由于买方在付款之日，缺少以外汇清偿法定债务的能力，即货币贬值；由于战争或其他事件使买方不能履行合同，或一般商业保险公司不承保的合同；受本国法律制约，致使出口许可证被撤销或不能展期，或法律禁止或限制从本国出口货物等。
保单持有人提出索赔时，必须提供保险合同所规定的全部证明文件。一旦下列损失的原因被确定后，保险人将接受索赔：由于买方无力偿付而造成的损失，需立即提供买方无力偿付的有效证明；买方拖延付款的，需等买方收到货物，付款期之后6个月；买方未收到货物，需在销货后1个月；由于买方不能按期付款或是买方国政府规定必须以本国货币清偿法定的债务而引起货款短缺，需在付款期后的4个月，或者完成正式付款手续的4个月，以后者为准；对于其他任何原因，需损失发生后4个月，或者损失实际被确认后立即赔付，以后者为准。
综合短期担保的保费交付方法有两种：第一种为不归还性保费，在每一保险年度初开始交付，这是为单独保单设计的，所付金额多少，部分依据保单持有有的出口成交额，部分依据他对信用限额使用的程度，而且所有的保单持有人需在每一保险年度支付最低费用。第二种是根据每月公布的月出口额交付，对每份保单按统扯费率计收，在每一保险年度开始时确定，对于投保前风险的保单持有人还需根据每月宣布的成交合同按月去付附加性保费。费率为单一的统扯费率，对于特别市场，在1年期间可以变更。
三十、雇员忠诚保险
三十一、再保险
再保险是指保险人将其承担的保险业务，以承保形式，部分转移给其他保险人。再保险是保险人的保险，也称分保。
再保险合同当事人双方均为保险人.作为再保险的需求者即买方在保险术语上称为被再保险业务的分出人、分出公司。作为再保险的供给方即卖方称为再保险人或分保接受人，也可以称为再保险业务的分入人或接受公司。
在再保险交易中，原保险人向再保险人分出的保险金额为再保险金额，这部分责任金额对分出公司来说称为分出额，对分入公司来说称为分入额。除了再保险的部分外，保险人留给自己承担的保险金额为自留额。
保险人进行再保险的目的，在于减轻自身负担的风险责任，当发生再保险合同约定的事故损失时，可以从再保险接受人那里摊回赔款。但是，通过再保险转嫁风险责任也要支付一定的费用，这种费用就是分保费或再保险费。
再保险的责任额度按接受公司对于每一具体的危险单位、每一事故或每一年度所承担的责任在合同中分别加以规定。再保险在本国范围内进行的，称为国内再保险。一此大的再保险项目，当其风险责任超过国内保险市场的承受能力时，需要在世界范围内寻求再保险保障，这种再保险称为国际再保险。
再保险与原保险具有既互相联系又互相区别的关系.其联系表现在：（1）原保险是再保险的基础，是再保险存在的前提，再保险合同不以离开原保险合同而单独存在。同时，原保险承担的风险与责任也要依赖再保险才能进一步分散。（2）再保险人的责任、再保险金额和有效期限均以原保险合同的责任、保险金额和有效期限为限。再保险人和原保险人是利益共享、损失共担的合作关系。（3）作为保险的原则，即保险利益原则、最大诚信原则和损失补偿原则，同样适用于再保险都是一种以法律为依据的经济合同行为，都是以大数法则为依据实现分散风险的。
再保险与原保险的区别在于：（1）原保险标的是物、责任、信用或者是人的身体和生命，而再保险的标的是原保险人承担的风险和责任。（2）再保险合同是以原保险合同为基础的合同，但它又是脱离原保险合同的独立合同。主要表现在：再保险合同有自己独立的当事人，即原保险人和再保险人；一般情况下，再保险人不得请求原投保人交付保险费，原保险的被保险人也不得向再保险人提出赔偿要求；不论再保险人是不否履行再保险赔偿义务，原保险人都应对原被保险人履行赔偿义务；当原保险人因破产或春他原因未履行赔偿原被保险人的义务时，再保险人不得因此而免除对原保险人履行的再保险赔偿义务。（3）原保险合同分为补偿性合同和给付性合同两种。
三十二、比例分保
比例分保是以保险金额为基础计算分出公司自留额及接受公司承保额的分保方式。比例分保有成数分保、溢额分保及预约分保等方式。 今日推荐
 
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 （一）成数分保
成数分保是指原保险人将每一危险单位的保险金额，按约定的比率向再保险人分保的方式.即使是一笔保额很小的业务，也必须按比率分给再保险人。接受人则必须按比率接受，自动生效。发生赔款，亦按同样比率摊算赔款。这种分保方式的自留额将随每一笔保险金额不同而各有不同。再保险人承受的是超过分出人自留额的保险金额，但也有最高限额。
例如，某成数分保合同，每危险单位的最高限额约定为２０００００元，自留比率为２５％，分出比率为７５％。保险责任分配如下：
单位：元　
保险金额　　自留部分２５％　分出部分７５％　　其他
保单Ａ　　１００００　２５００　　　　７５００
保单Ｂ　１０００００　２５０００　　　７５０００
保单Ｃ　１５００００　３７５００　　　１１２５００
保单Ｄ　２２００００　５００００　　　１５００００　２００００
在上述合同中，超过限额的２００００元，如无其他合同再保险人接受，则由分出公司自负。
成数分保的最大优点是容易计算，手续简便。但分出公司受到比例限制，对约定业务不分良莠大小均按比率分出，若业务品质好也只能按比率分出，并无选择的机会。也正因为如此，成数分保方式的分保手续费较高，而且可以交换分保业务。这种分保方式一般限于中小公司采用，目的在于改善公司承保能力。因为在分散危险方面，成数分保的效果明显，而在稳定赔付率和对搞巨灾方面，成数分保作用一般。
（二）溢额分保
溢额分保是分出公司先确定每一危险单位自己承担的自留额，当每笔业务保险金额超过分出人的自留额时，才将超过部分分给再保险人。按约定，接受公司的承保限额应为自留额的一定线数（倍数），保费和赔款分摊亦按自留额和分出额对保额的比例分配。这种分保方式称溢额分保。限额、自留、线数为溢额分保三大关键事项。限额是合同项下所承担的最高责任额。自留是分出公司自承担的责任额。线数是计算分出公司自留金额及接受公司接受金额的计算单位。如果某合同最高限额为１０条线，分出公司的自留额为一条线，金额为１００万美，则合同限额为１０００万美元。
溢额分保合同可由分出公司根据需要分层设计，即先放满自留部分，再纳入第一溢额合同。第一溢额合同放满之后，再纳入第二个合同，以此类推。
（三）预约分保
预约分保又称临时固定再保险，是介于临时再保险和合同再保险之间的一种再保险安排方式。预约分保规定对某些特定的风险，在一定的限额内，分出公司有权决定是否进行再保险，而理保险接受人有义务接受分出公司分来的再保险业务。也就是说，原保险人对预约分保规定的业务是否办理再保险，完全可以自行决定，而再保险人却是被动的，对属于预约分保范围内的业务无权拒绝，有义务接受。
与合同再保险相比，预约分保的业务量一般较少，因此业务稳定性较差，而且对分保接受人来说又具有强制性，所以，这种分保方式通常不太受再保险人欢迎。预约分保具有以下几个特点：
１、预约再保险分出公司可以自由决定是否办理分保，这样有利于分出公司对超过合同限额的业务自动安排分保。但对分保接受公司来说没有挑选的余地，犹如接受合同分保合同一样。
２、预约再保险较临时再保险手续简单，节省时间。
３、接受公司对预约分保的业务质量不易掌握。由于分出公司可以任意选择将其预约合同范围内的业务分给接受公司，而接受公司无法有选择地接受，所以对分出业务的质量很难掌握，特别是那些由经纪人中介订立的预约合同业务，更难了解。
４、预约分保业务的稳定性较差。由于分出公司可以自由决定是否分出业务，所以往往是将稳定性好的业务自留，而将稳定性较差的业务进行分保，以稳定自已的经营，获得较大收益。
预约分保主要适用于火险业务水险业务。
三十三、非比例分保
非比例分保是以损失金额为计算基础，当分出公司赔款超过约定额度或标准时，其超过部分的一定额度或标准由接受公司承担的一种再保险。非比例分保有险位超额赔款分保、事故超额赔款分保和赔付率超赔分保三种方式。
（一）险位超额赔款分保
险位超赔分保的自留额是以赔款金额设定的。每一危险单位或每一保单在一次事故中发生一次或一连串损失时，接受公司对超过分出公司自留额的损失负约定的限额或百分比之责任。例如，有一超过２０００００无以后的８０００００元的火险险位超赔分保，损失分摊如下：
单位：万元
             赔款总金额　　分出公司自留额　　接受公司分摊额
保单Ａ　　１０　　　　     １０　　　　　　　０
保单Ｂ　　４８　　　　     ２０　　　　　　　２８
保单Ｃ　　１００　　　     ２０　　　　　　　８０
由于此种再保险是以每一危险单位为基础，因此，每一危险的赔款自留额也是独立的，互不相关。自留责任额和赔款限额均以每一危险单位所发生的赔款金额来计算。它比较适合保障出险频率高而损失幅度比较平均的业务，如汽车保险或汽车乘客责任险等。
险位超赔分保的主要优点是分出公司分出保费较少，并且不必像溢额再保险那样追踪每一笔分出业务，管理费用较低。由于再保险费低，再保险人通常也就不支付分保手续费。它在承担大型危险可能导致的巨额赔款方面较比例分保更具优势。
（二）事故超额赔款分保
事故超额赔款分保是以每一次事故所选成的累积损失作为划分自留额和分保限额的基础，用来保障分出人的累积责任的一种分保方式。由于主要是以保障展品常的大灾害为对象，故又称“巨灾再保险”。
事故超额赔款分保的自留额与险位超额赔款分保的自留额有相同之处，均可以用一固定金额或百分比表示，但不同的是事故超额赔款分保的自留额是以一次事故造成的累积损失为计算基础，而不以每一危险单位的单独损失为计算基础。这样，对一次事故的界定就很必要。在合同中，通常以时间条款对一次事故作窨和时间的限制例如：
１、对于旋风、飓风、台风、地震和火山爆发等自然灾害规定为７２小时。
２、对于暴动、罢工、内乱和恶意破坏也规定为连续７２小时，并限于同一城、镇或乡的范围之内。
３、其他巨灾事故规定为连续１６８小时。
事故开始时间可由分出公司选择，但最早不能超过分出人所登记的第一次损失的时间。
异常灾害造成的损失十分巨大，最高责任额过低难以满足分出公司的需要，过高则接受公司赔款责任过于沉重。为了便于接受公司承担额外负担度，通常采用分层的办法。分“层”是指将整个所要求的超赔保险数额分割为几层。各接受公司可以选择参与某一层或若干层的超赔分保，确认自己的接受成分。这样，也便于按层次分别制订费率。
如某公司拟安排一个超过１０００万元以后由接受公司负责１００００万元的巨灾分保合同，可分四层安排超额赔款：
第一层　１０００万元以后的１０００万元
第二层　２０００万元以后的２０００万元
第三层　４０００万元以后的３０００万元
第四层　７０００万元以后的４０００万元
设计巨灾分保的主要目的是保障巨灾，平稀奇巨灾损失累积所造成的赔付率过度波动。
（三）赔付率超赔分保
赔付率超赔分保方式是按年度以分出公司某特定部分业务所发生的赔款与入帐保费的比例为自留额与分保责任额的计算基础，约定比例以内的部分由分出公司自负，超过约定比例的部分由接受公司负责至一定额度或一定金额。
赔付率超赔分保是一种对保险人财务损失的保障，而不是对个别危险负责，它可以将分出公司某项业务的年度赔付率控制在一定限度之内，故又称损失中止超赔分保。赔付率超赔合同一般规定两个限额：一是自负损失赔付率限额，当损失达到此限额时，分出公司必然已蒙受若干亏损；二是接受公司给予裣的最高赔付率限额，这种补偿是在其他再保险已完成赔偿之后才负责的最后的保障，基功能在于稳定分出公司核保绩效，将遭受突然打击形式的亏损控制在分出公司财力所能承受的范围之内。对接受公司的责任同时可用一定金额限制，例如合同约定，接受公司的责任在赔付率９０％至１２０％之晨，但最高责任额不得超过１２０万美元，以先达到者为限。
赔付率超赔分保主要适用于农作物雹灾险和年度变化较大难以稳定的业务。对于小额损失集中而累积每重的情况已有数年，且不能在短期内缓和解决时，往往要用这种再保险形式。
三十四、临时分保
临时再保险是指保险人有分保需要是，临时同分保接受人达成协议的再保险行为，故又称为选择性再保险或自原再保险，也就是说，保险人对某一风险，是否安排分保，自留额多大，分出额多大，分保条件等具体要求，完全由保险人视风险特点和自身的财务能力，以及接受公司的有关情况等而定。保险人以一张保险单或一个危险单位为基础，逐笔与再保险人洽谈，再保险人根据风险的承保情况，如风险的性质、责任大小、与保险人的关系等因素，确定其接受金额或婉言拒绝。由此可风临时再保险可以自由安排和选择，在业务成交前无约束力。
再保险的各种安排方式中，临时再保险的历史最长，至今还在沿用。其特点，可归纳如下：
１、以一张保单或一个危险单位为基础。原保单一般分为四种，即特定保单、流动保单、总括保单和预约保单。不论哪种保单办理临时再保险，都要以一张保单为基础，或者以一个危险单位为基础，比如以一个工厂为危险单位安排火险临时分保。
２、保险人随意安排，再保险人自由接受，在临时再保险业务成交前，双方均不受任何义务的约束。
３、分保条件清楚，便于再保险接受人了解、掌握业务的具体情况，因此，责任不易累积。
４、与合同再保险相比，临时分保手续费一般较低，通常不扣保费准备金和纯益手续费，账单编制发送较及时。
５、分出公司需逐笔业务与分保接受人联系洽分或续转，手续繁琐，费用较高
６、时间性较强，若因工作疏忽或分保条件的吸引力较差而未及时洽分完毕，一旦发生巨灾，保险人就要自食苦果。
临时再保险主要用于以下几个方面：
一）刚开办的新险种或新业务
保险公司刚开办的新险种或新业务，往往由于业务量不多，保险费较少，尚不具备较稳定的合同再保险的条件，所以，再要用临时再保险方式安排分保。
（二）不属于合同承保范围的业务
经营分保业务的保险公司，一般要组织安排不同种类的分保合同，而各分保合同都会规定严格的承保范围，因此，凡不属于承保范围的业务均不能放入分保合同。有此业务不得不另行安排，采用临时分保方式。
（三）合同规定的除外业务
不少分保合同，往往规定除外业务，比如货物运输合同，有的列明现钞险除外，保险公司若有此类业务，就须别行安排临时再保险。
（四）不愿放入合同的业务
竞争、效益逼迫保险人将一些成绩不稳或质量较差的业务，本可放入合同的业务另行安排临时分保，将所承担的责任转让出去。
（五）合同余额业务
分保合同承保能力都有一定的限制，即规定一个限额。当有较大保额业务，超过合同规定的限额时可运用临时再保险，以啬其承保能力。
（六）需要超赔保障的业务
对于个别应放入分保合同的业务，分出公司为了本公司和再保险接受人的共同利益，有时可另行安排临时超赔保障，以减少其承担的责任。对此，所支付的分保费，将按再保险合同当事人的比例予以分摊。所以，人们把这种超赔保险称之为“共同”账务。
三十五、合同分保
合同分保是指由分由公司与分入公司预先订阅分保合同，在一定时期内对某类业务进行缔约人之间的约束性的再保险安排方法。在分保合同中，分保双方经协商将分保方式及成分、分保佣金、盈余佣金、自留责任、合同最高限额、业务明细表的编送、再保险纲账单的编送和结付、赔款的摊付、责任的开始与终了、货币的种类以及汇率的变动、物价指数的变化等各种各样的分保条件预先固定下来，以明确双方的权利和义务。凡属合同规定范围内的业务，分出公司自动分出，接受公司必须如数接受，对双方都有强制性。因此，这种分保方式又称为固定分保。
合同分保双方分保关系固定，可以保证原保险人及时转移风险责任，有利于稳定经营；再保险人也可以比较均衡地得到数量多、风险较为分散的整批分保业务。因此，它是国际再保险市场上普遍采用的主要分保方法。归纳起来，合同分保有以下特点；
（一）强制性
合同再保险具有强制性。再保险合同一经签订，便具有法律效力，缔约双方均应遵守，所有业务均按合同规定输。这就意味着，凡属于合同规定范围内的业务，不论质量好球，保险人应按合同约定成分向再保险人分保，不得少分，也不得多分，也不必通知再保险人；再保险人对其承保范围内的业务亦没有挑选的余地，不管好坏良莠，均须接受，不得拒绝。
（二）险种单一性
合同再保险的承保范围一般公限于某一险种，比如水险分保合同、火险分保合同、航空险分保合同、建筑工程一切险分保合同等。如果将不同险种的业务混在一起安排再保险，这种合同称为一揽子分保合同，它是基于另外一种分保情况设计的。
（三）稳定性
合同再保险中的业务通常较多，少则几十笔，多则上万笔。因此，保险费较多，有的能应付几个全损。即使个别保险标的发生全部赔偿，对整个合同来说往往无足轻重，合同再保险业务较稳定，这是大数法则的典型例子。
（四）起讫
合同再保险的起始期多为公无纪年的１月１日，个别国家例外，如日本多为４月１日；时限最低１年，通常规定年终前３个月或更长一些时间由一方或双方互发临时注销通知，否则自然延续１年合同有效。
合同再保险的赔案一般由分出人负责处理，如涉及分保接受人的责任，按规定告知接受人可能要求接受人支付现金的大的赔款，应随时将赔款处理情况，估计损失的数字及发生的费用通知接受人，使分保接受人对现金摊赔有所准备，及时汇付。许多合同分保中都规定，一次事故的赔款及费用达到约定的数字时，分出人可要求分保接受人在１０天内或其他已约定的时间内汇付他们应承担的份额。比如，我国１９９６年在《财产法定分保条件》中这样规定：每一张保单或每次事故赔款折合人民币达到或超过４００万元（年保费收入在２０亿元以上）或１００万元（年保费收入在２０亿元以下）时，分出人可向分保接受人发出现金赔款通知书，并应按接受人的要求提供与该笔赔款有关的理赔资料。如未能按要求提供与该笔赔款有关的理风吹草动资料。如未能按要求提供与该笔赔款有关的理赔资料。如未能按要求提供理赔资料，接受人应在收到所需资料的３０天内支付应承担的赔款。
三十六、财产再保险
再保险按国际惯例可分为两大类：财产险再保险（即所谓的非寿险再保险——和人身险再保险。财产险再保险又可按不同的分类方法分成不同的类型。按责任限制分类，财产险再保险可分为比例再保险和非比例再保险。比例再保险又可分为成数再保险和溢额再保险，非比例再保险又可分为超赔再保险和超赔付率再保险。按照分保安排方式分类，财产险再保险又可分为临时再保险、合同再保险和预约再保险三类。按照险种分类，又可分为火灾险再保险、运输工具险再保险、货物运输险再保险、工程险再保险、责任险再保险、水险再保险等
 （一）火灾险再保险
火灾保险的危险性质或程度，因财产占用的性质、建筑材料与结构不同而有较多差别，而且，不同标的的保额差别较大，因此，火灾险分保安排一般采用溢额分保方式。关于自留额和分出额的确定根据不同情况而定：
１、按保险金额和风险的分类等级而定。如规定一类危险自留额为１０万元，分保额为自留额的４条线，即４倍，计４０万元，最高承保能力为５０万元；二类危险单位的自留额为一类危险单位的自留额的３０％，即３万元，分出额为自留额的４倍即１２万元，最离承保能力为１５万元。
２、按最大可能损失而定。如有一工厂保额为１０００万元，估计最大可能损失为保额的１０％，计１００万元，那么，自留额和分出额安排如下：
最大损失自留额２０万元，分出额为自留额的４倍即８０万元，总计１００万元，损失额相当于完成了１０００万元保额保障。
（二）水险再保险
水险再保险一般分为货运险再保险和船舶再保险。
１、货险再保险。货运险再保险中，对于单一风险单位一般采用成数分保为基础以适合中小业务的需要，再结合溢额分保以满足大业务的承保需求。当所承保的责任超过合同的最高限额时，则再安排临时分保或预约分保。另外，对于港口和码头仓库无法预知的积累责任，一般安排事故超赔分保予以保障，对于特大责任还可能要分层设计。
２、船舶险再保险。船舶险分保安排与货运险分保安排类似，不过，自留额的确定一般是以每一船只作为风险单位，根据舰艇的种类（如海运或内河运输）、船龄（如１５年以上和５年以下等）、毛吨和等级（由船级社会确定）的规定不同而不一样，或者只按舰艇的分类规定单一的自留额，至于船龄等因素可在费率上进行调整。
（三）汽车险再保险
汽车险保单一般是综合性保单，大致包括三项责任：汽车的损坏和偷窃、对第三者的责任以及驾乘人员的人身意外伤忘。所以，汽车险再保险是按每次事故安排超赔分保。由于责任的积累，可能还需分层设计。
（四）责任险再保险
责任险的种类较多，包括的责任大致为人身作亡、物质损失和经济损失三个方面，可按责任险的不同种类分别采用比例和非比例方式安排分保。有时，考虑要保障分出公司全年全部业务自留部分的责任积累，还要安排赔会率超赔分保
三十七、人身险再保险
人身险再保险与财产险再保险的分类相同。
 （一）人身再保险的传统分类
１、比例再保险方式。长期人身险的比例再保险。长期险业务一般包括长期健康险和寿险，其保费的构成取决于精算所采用的风险发生率、预定费用率和预定利率等。长期人身险的比例再保险一般分为１年定期、联保和修正等三种方式。１年定期方式，是指分出公司公将长期险业务的发生率风险转嫁给再保险公司的一种分保方式。换言之，分出公司公将死亡风险转嫁给再保险公司。联保方式，是指分出公司将某一特定长期险种的全部风险转移给再保险公司的分保方式。分出公司将被保险人的原始保费按比例支付给再保险公司，同时也将发生率风险和得率风险转移给再保险公司。修正联保方式是上述两种方式的综合。分出公司将原始保纲按比例支付给再保险公司，但保纲中准备金部分则留存在分出公司。这种方式使分出公司的合部风险得到转嫁，又减少了保费的实际支付。
短期人身险的比例再保险。由于个人意外险期限较短且标的分散性好，因此，个人意外险比例再保险采用成数方式的很少，主要以溢额方式进行。对于团体业务和特殊风险，以及分出公司所开展的新业务，分出公司领带接受公司的技术支持，依然采用成数方式分保。
２、非比例再保险方式。人身险的非比便再保险主要包括单人超赔、事故超赔、止损超赔和超赔付率超赔等。单人超赔是指单个人和索赔超过一定金额后由超赔接受人承担的一种超赔主式。止损超赔是指分出公司的整体索赔超过一定金额或比例后由分入公司承担超出的部分。超赔付率超赔是指分出公司的特定险种索赔超过一定赔付率后由分入公司承担超出部分。
（二）人身险的财务再保险
人身险的财务再保险目前已发展成非常丰富的非传统形式业务。此类再保险业务不但有传统再保险所具有的分散死亡或疾病风险的职能和作用，而且可以分散分出公司产品投资风险并满足保险监管部门对分出公司偿付能力监督和管理的需要。
财务再保险是对传统再保险业务的重大发展，目前仍未形成完整系统的理论和做法，各国保险监管机构对财务再保险的政策差别很大。在发达国家，只要偿付能力的监管要求得到满足，监管机构并不干涉再保险的具体做法，因此其财务再保险亦较发达。在保险业发展相对落后的国家，监管机构一般对财务再保险实行较为严格的控制。需要强调的是，由于人身险业务的相对特殊性，其财务再保险与财险的财务再保险尽管在原理上有某些类似，但在具体做法上差别极大。
三十八、法定分保的概念
 法定分保是指根据国家法律法规法宝必须办理的再保险。法定分保是发展中国家保险本国保险业比较常用的手段。
我国法定分保业务起始于1985年.国务院颁布的《保险企业管理暂行条例》，要求各保险公司必须向中国人民保险公司办理30％的法定分保业务。1995年6月，我国颁布的《保险法》第一百零一条规定：“除人寿保险业务外，保险公司应当将其承保的每笔保险业务的百分之二十按国家有关规定办理再保险。”据此，中国人民保险公司体制改革后，中国人民银行授权中保再保险公司履行法定分保职能。中保集团撤销后，中国保监会批准中国再保险公司履行法定分保职能。1999年，中国保监会制定下发了新的法定分保条件，主要结以下问题作了规定：
1．法定分保业务范围。是指分出人按《保险法》的规定，将除人寿保险业务外的承保业务分给分保接受人的部分。但人寿保险、各种再保险业务、政府明令禁止承保的业务和属于商业保险的业务不在法定分保之列。
2．条款。法定分保业务各险种使用的条款，是中国保监会颁布、批准或备案的条款，以及保监会批准的保险协议。
3．计费基数与比例.法定分保业务的计费基为每笔保险业务毛保费收入的20％。4．申报规定。法定分保条件规定对超过一定保额的业务，以及部分特殊业务，应在承保前向分入接受人申报。
另外，法定分保条件还对赔款支付办、账单编制办法、准备金计提、双方权利义务等作了详细规定。
三十九、法定再保险
法定再保险是由国家的法律法规规定必须进行的再保险。由于法律本身具有强制性，这种再保险也称强制再保险。
政府推行法定再保险的出发点在于：
（一）保护本国保险业
通过法定再保险对本国保险市场实施保护，是世界各国通常的做法。新加坡、韩国、印度、埃及、伊拉克、阿尔及利亚、巴基斯坦、智利、阿根廷等国，都以法令规定国内保险承保的一项或全部保险业务按规定比例向指定的专业再保险公司办理再保险。它们的成功经验表明，办理法定再保险对扩大本国保险市场的承保能力，减少对外国公司的再保险依赖，控制分保费外流具有重要意义。即使像日本、法国这样的发达国家，也有类似法定分保的集团来控制再保险，保护本国保险业。
（二）加强政府的监督管理，维护保单持有人的利益
保险业具有极强的公众性和社会性，其业务涉及各行各业，千家万户。如果保险公司因经营不善破产，不仅祸及自身，而且危及社会安定。通过法定分保，可以及时掌握保险公司经营状况，对其风险偿付能力进行监督，从而维护保单持有人的利益，稳定社会。
（三）积聚资金，提高保险业的偿付能力
法定分保要求某种保险的全部业务必须按规定分出一部分，这就为所有经营此类业务的保险公司提供了最基本的再保险保障。不仅可以最大范围地利用大数法则，扩大承保标的数量，帮助资金暂时困难的保险公司，发挥千家万户保一家的共济功能，而且可以在正常年景积累资金，应付较大的自然灾害，增强整个保险业的偿付能力。
自愿再保险是强制再保险或法定再保险的对称，它是由分出公司与接受公司双方协议自愿签订再保险合同的一种再保险方式。自愿再保险的意义在于“自愿”。对于再保险的分出公司来说，“自愿”意味着在整个购买再保险的过程中拥有完全的自主权。主要是：1.对已承保的风险责任是自留还是分保出去是自主的；2.对自留额大小的确定以及对分出业务量大小的确定是自主的；3.对于采用何种分保方式及分保安排方式是自主的；4.对选择哪一家保险公司或再保险公司作为分保接受公司是自主的；5.对分保条件的商订是自主的。当然，从再保险的接受公司来说，“自愿”意味着不仅可以自主选择客户，而且在上述相关方面也是自主的。
许多国家在保险市场形成初期都要求自愿再保险优先在国内办理，一些发展中国家至今仍是如此。例如，韩国再保险公司，在其成立后的40多年内，一直在国内享有优先分保接受权，直至1995年12月，当国内保险市场已经发展到比较健全的情况下，才取消了优先在国内分保的规定。其他如泰国、土耳其等国，也实行优先在国内分保，所不同的是，有的是法律规定的，有的是通过国内保险同业间的协商议定的。其目的都是用足国内保险公司的承保能力，防止分保费外流，保护民族保险业。
《保险法》也有优先在国内办理分保的规定，这项规定对再保险买卖双方都有约束力。它对分出公司的约束力表现在：分出公司有分保需求时，首先应考虑分给中国境内的保险公司或再保险公司，只有当中国境内的公司拒绝接受，或接受条件明显差于外国公司时，才可以分到国外。它对再保险公司的约束力表现为：中国境内的分保接受人，如需转分保，也应优先考虑分给中国境内的保险公司，只有当中国境内的保险公司拒绝接受，或接受条件明显差于国外公司时，才能转分到国外。当然，这里的“优先”，主要是同等条件下的“优先”。不同等条件下的“优先”，有可能影响买方利益和保护落后。