根管治疗包括补牙吗:申請大學財務援助 把握訣竅

資產勿歸於子女名下

張舜芳說，多數華人家長不瞭解大學如何決定財務援助金額。她說明，高中11年級上學期的1月起至12年級上學期的12月為財務估算的「基本年」，各大學根據「基本年」期間學生家庭稅表估算他們應得獎助金。家庭收入及資產金額是影響獎助金多寡的兩大要素，凡屬父母名下的資產以5%至5.6%基數計算，譬如父母有存款10萬元，表示他們有能力負擔5000元的學費（Estimated Family Contribution），而子女名下資產則以20%計算，差別很大，因此存款不該在孩子名下。另外，「家庭住房及家長退休帳戶都不會計入」。

張舜芳提醒華人家長，應該在基本年之前將家庭財務依法調整。她舉例說，「兒子從小有存款帳戶，升到11年級後，他主動要求把帳戶轉至我的名下，避免影響大學獎助金申請」。目前家庭年收入在五萬元內，就讀公私立大學可享學費全免，但多數家庭仍須負擔部分費用。

張舜芳日前獲世界日報與州農保險公司邀請，於「子女升學規畫」系列講座」中解析大學財務援助趨勢及申請訣竅。

張舜芳指出，近年來各州政府的529教育儲蓄投資計畫受股市波動影響，普遍表現不佳，但還是家長儲蓄學費的選擇。「父母可以自己名義開戶，指定子女為受益人」，從529帳戶取錢支付大學學費不需繳稅，此類存款將依5%至5.6%基數計算，紐約州居民存款529帳戶1萬元以下有抵稅優惠。

張舜芳說，父母「千萬不可」提取退休帳戶支付子女大學學費，「提早領取退休帳戶將面臨罰款與稅金，並會提高當年收入」。她建議，若實在沒錢付學費，可考慮申請房屋淨值抵押貸款（home equity loan），也有助於減少資產計算基數。

張舜芳表示，近20年來美國大學學費平均增加140%，而中產家庭年收入反而比20年前減少400元，「統計顯示，私立大學平均學費將近3萬元，但許多私大學費高達5萬5000元至6萬元間」。對中產家庭而言，子女就讀公校的開銷約占家庭收入的20%，私校開銷更超過家庭收入的50%。由於聯邦與州府預算吃緊，州立大學不僅減少補助，更提高學費，其中加州受創最深，學費在近兩年來調升40%。相較之下，私立大學學費增幅較小，但股市波動也降低大學持有捐贈基金報酬率，獎助金發給自然縮減。

成績愈好獎助金愈多？

張舜芳指出，多數私立大學依學生家庭財務背景提供「助學金」，但近年因申請大學競爭激烈，許多私大為爭取成績優秀的學生，也開始將成績納入補助金額的考量中。「私立大學財務補助經費多來自於捐贈基金，有能力提供比公立大學更為優渥的財務援助，撥款金額亦較具彈性」，以財務背景相似的申請學生而言，「成績愈好的獲得補助愈多」，私立大學也有學雜費全免的「榮譽計畫」（Honor Program）吸收尖子生。

特殊人才也可能享受學費減免，譬如在體育項目有傑出表現的學生，私立大學早在學生高中10年級時就會挖掘傑出學生，而華人學生多半有音樂專長，但需要瞭解各校的狀況，「大學樂團裡若缺黑管手，可能特別關注有黑管才能的申請者，並提供較豐厚的條件」。

此外，各大學收學生趨向多元化，少數族裔可望取得較為優惠的入學條件。但張舜芳強調，包括哥倫比亞與麻省理工等大學亞裔學生已占20%至30%，申請財務援助時不具優勢，她最近參觀紐奧良杜蘭大學（Tulane University）僅有5%的亞裔生，「被錄取的華生可望享有高獎助金」。

FAFSA 有錢沒錢都該填

「曾有人問我，為何有學生居住豪宅、父母開進口車，仍獲大學獎助金。他們夫婦兩人辛苦工作，住的是小房子，孩子上大學卻未獲太多財務援助？」她說，目前申請大學財務援助有三類表格，FAFSA表格用於申請聯邦與州府獎助金，所有大學都採納，免費申請。許多私立大學同時採用大學理事會的CSS Profile表格，收費九元，每多遞交一所大學另收16元，有的私立大學還要求填寫學校專用的申請表。

張舜芳指出，不論家庭財務狀況如何，都應填寫FAFSA表格，許多大學提供優惠以鼓勵學生填表，譬如申請紐約上州羅徹斯特大學（University of Rochester）的學生，只要曾遞交FAFSA表格，都可獲得至少700元財務援助。不過，她提醒，申請者必須盡早在網上填寫並傳出，最早可於12年級的1月1日上網填表，「聯邦與州府的獎助金『先到先得』，發完就沒了」。

填寫FAFSA表格時，應採用最近一年的稅表預估報稅金額，並於4月中報完稅後再寄出最新稅表。張舜芳建議，預估報稅額時應「寧可低估而不要高估」，聯邦部門在收到申請表兩周內寄給家長預估獎助金額，並根據新稅表調整。子女就學時若家庭財務狀況有任何變化，都應即時通知大學財務補助辦公室。張舜芳舉例說，曾有芝加哥西北大學學生因父親失業後提供相關證明給校方，因而得到較多助學金。

多數大學也在學校網站提供「計算機」（calculator）功能，讓家長上網估算學費自付額及補助金，大學理事會網站也有計算機公式。聯邦政府正設法簡化FAFSA表格，「家長在填寫時可能不需填上持有資產」，張舜芳說，仍有多數私校要求填寫CSS Profile表格，問題較為詳細，且將自住房的「淨值」也納入考量，她提醒，「應誠實填報」。