闽政办 2016 88号:单亲妈妈家庭 教育金和养老金应尽早筹备

单亲妈妈家庭
教育金和养老金应尽早筹备
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提要：单亲妈妈李娜独自带着8岁的儿子生活。李娜现有一套市值300万元的房产以及20多万元的存款。她最担心的是万一失业，儿子未来的大学教育金以及自己将来的养老问题该如何解决。
今年40岁的李娜是一位单亲妈妈，两年前与先生离婚后，就一直独自一人带着儿子生活。儿子今年8岁，正读小学二年级。她坦言，独自带孩子，最担心的就是哪天失业了可怎么办。正因为如此，她想尽早准备儿子未来所需教育金以及自己的养老金，通过合理理财来减轻经济压力。
 
房产出租换取收入
李娜目前是一家公司的普通职员，月收入3500元左右。母子两人每月的基本生活支出大概要2500元，儿子包括各种课外辅导班、兴趣班在内的教育费用1000元。为了弥补单亲家庭可能给孩子带来的孤独感，李娜还经常组织儿子和几个要好的同学之间的聚会游玩，比如一起到科技馆、博物馆、名人故居等，这部分娱乐费用每月约500元。
除工资外，李娜和儿子还有一个主要的收入来源就是租金。“离婚时，家里一套三室一厅的房子给了我，一方面我们母子俩住的话房子显得太大，也有些浪费，另一方面这套房子离儿子学校和我上班的地方都比较远。”李娜于是便把家中的大房子租了出去，这样平均每月能有5000元左右的租金收入。另外，她在儿子学校附近租了个小两居的房子，上班也近，每月租金2000元。
由于，离婚时和前夫有协议，房产归李娜所有，前夫就不再负担孩子每个月的生活费了。因此，按上述的每月收支计算下来，李娜家每月有2500元左右的结余。
年度收支方面，家中的年度性收入主要就是李娜的年终奖金，约2万元。李娜就是土生土长的北京人，因此年度支出主要是逢年过节，与亲戚往来的人情支出。这部分费用每年大概要5000元。
家庭资产方面，李娜现有现金以及活期存款5万元，定期存款20万元，自己名下的一套房产市值约300万元。家庭现在没有任何负债，资产净值325万元。
最担心的是失业
李娜说，由于自己是大专学历，专业也不够实用，生完孩子后又在家呆了几年。“如果失业了，我怎么来养孩子？”
因此，在家庭保障方面，李娜最想投保一份失业保障方面的保险。虽然，公司提供的四险一金里面有一份失业险，但她认为那点失业保障金太少。
李娜介绍，她和儿子现有的保障包括：自己公司提供的社保、一份50万元保障额度的意外险，儿子的保障则有通过学校投保的“学平险”，北京市的一老一小保险。
“我还想给自己增加一份大病保险，是那种保费低、保障高的最经济实惠的类型，能成为社保的补充。”李娜说，她想请教专家，作为单亲家庭的母亲，她还应该增加哪些保障？
教育金和养老金尽早筹备
李娜说，她现在感到比较迫切的问题就是儿子未来的教育金以及自己的养老金，因为收入不高，所以就像“笨鸟先飞”一样，自己要比别人提早准备。
比如说儿子的大学教育金，未来还有十年的时间，根据现在的平均收费水平，是不是可以测算出未来儿子四年大学的费用？自己可以通过哪些比较稳健的投资方式来投资积累？
自己的养老金也是让李娜特别放在心上的一件事情。李娜说，光靠社保肯定不行，因此在力所能及的范围内，她要多准备些，早准备些。
每月收支状况  （单位／元）
收入
支出
本人月收入
3500
房租（房贷）
2000
配偶收入
0
基本生活开销
2500
房租收入
5000
娱乐开销
500
合计
8500
养车费用
0
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其他（教育）
1000
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合计
6000
每月结余
2500
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年度收支状况 单位／元
收入
支出
年终奖金
20000
保费支出
0
其他收入
0
人情往来
5000
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出行
0
合计
20000
合计
5000
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年度结余
15000
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家庭资产负债状况 单位／万元
家庭资产
家庭负债
活期及现金
5
房屋贷款
0
定期存款
20
其他贷款
0
汽车市值
0
信用卡未付款
0
基金市值
0
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股票市值
0
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房产
300
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合计
325
合计
0
家庭资产净值
325
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专家建议之一 家庭资产配置与具体投资建议
家庭资产状况分析
李娜家庭属于高资产无负债家庭，但其高资产主要体现在自用性资产，也就是固定资产（房产）上，占了家庭资产净值的92.31%。由于固定资产具有流动性差、不易变现的缺点，因此一旦家庭出现危机，这类资产很难解燃眉之急。况且一旦变现，其房租收入便会中断，由于房租收入在每月家庭收入中占58.82%，因而家庭会出现入不敷出的情况。
李娜家庭年度结余4.5万元，建议其可以合理利用，增加投资性资产的比重，且现有投资组合中，投资方式比较单一，投资收益情况偏低，可以适当调整投资策略，进行一些积极性的投资。
家庭财务诊断结果
指标
数值
理想经验数值
计算过程
紧急预备金倍数
8.30
3-8
流动性资产/月支出
净资产流动比率
1.54%
15%
流动性资产/净资产*100%
消费比率
63.00%
60%
消费支出/收入总额*100%
储蓄率
37.00%
40%
1-消费率
净资产投资率
6.15%
大于50%
投资资产总额/净资产*100%
财务自由度
0.00%
大于100%
月投资性收入/月消费支出
家庭理财问题分析及建议
孩子大学教育金问题 李娜女士的儿子今年8岁，正在读小学二年级，预计10年后上大学。依据目前的物价水平，大学每年的学费大概3万元，假设以后每年学费涨幅3%，那么10年后每年的学费将为4.03万元。大学4年共需学费16万元。李娜女士现在家庭每月结余2500元，建议其拿出1500元进行基金定投，在基金选择方面可以选择股票型基金，若持有10年，保守估计年均收益会在10%以上，以此估算，10年后可积累资金30.72万元，在支付孩子高等教育支出的同时，还能剩余14.72万，可作为养老金的补充。
未来养老问题 假设李娜女士15年退休后每年开支维持和现在同等水平6.5万元（当前家庭年支出为7.7万元，由于届时将不用支付孩子教育费用，建议测算时将每年教育支出1.2万元扣除），根据目前这种状况，我们测算到李娜女士85岁，假设长期投资回报率为10%，通货膨胀率为4%，那么，李娜女士从55岁退休生活到85岁共需养老金94.84万元。
针对于李娜的养老金总需求，建议其将活期存款5万元拿出2万元进行银行短期理财产品投资，期限控制在3个月之内，目前市场该类产品收益水平大约在2.1%～2.8%之间，这部分产品多投资货币市场基金、金融市场工具，流动性较好，且风险较低。
现有的20万元定期存款，考虑到李娜家庭的风险承受能力较低，因此在投资上还是应当以保守为主，适合的投资对象像一些偏债型基金或是平衡型基金，以投入15万元为例，按照6%的复合年化收益率来计算，15年后投入的本金及回报将达到35.94万元。剩余的5万元资金则可以参与一些略微激进的产品，像在目前的市场环境之下，黄金是一个比较热门的投资品种，适合的投资对象以纸黄金或是投资性金条为主。
综合上面的投资方案，通过基金定投与平衡型基金、黄金的投资，加上李娜的养老金收入，可以弥补到李娜的养老金缺口。值得一提的是，李娜女士现在所拥有的房产，在未来也可以通过“逆按揭”的方式为她带来养老支出的补充。
广东发展银行北京分行望京支行CFP国际金融理财师 刘晓娟
专家建议之二：保障建议
时代正在改变，社会中单亲妈妈的比例越来越高。身为单亲妈妈，通常只有自己的薪金作为经济来源，却要负担家庭的生活成本、孩子的教育开支等等，同时还要为疾病、养老等问题担忧，其中的辛苦只有自己能够体会。
上述案例中的李娜女士虽然不需要承担房屋贷款的压力，但是学历和专业的限制让她有不小的工作压力和担心失业的心理压力，因为一旦失业，不仅意味着收入中断，还意味着现在单位所提供的保险保障也会中断。如果仅仅依靠房租收入，是无法维持自己和孩子目前的生活品质的。
所以建议李女士，除社保以外，还应该在现有的财务安排中及时为自己增加足够的商业保险保障。
可从意外保障、医疗补充保障、重大疾病和养老保障等方面依次进行考虑，因为对单亲妈妈来说，身故风险是非常可怕的，孩子会因此失去坚实的后盾。而疾病的发生也会影响家庭收入，同时大大增加家庭开支，所以这两项风险应当尽早规避。
具体规划如下：
意外保障可选择国寿吉祥年年卡，保费低廉，保障全面，不仅保障意外风险，还可对社保住院部分报销的不足部分进行补充。

 
由于“单亲妈妈”必须兼顾事业与家庭，但是收入可能不及双薪家庭高，因此，“低保费、高保障”的定期险非常适合这种情况。不妨考虑市场上的定期寿险产品。将保险期限设置为20年，这样在孩子28岁拥有工作收入以前，都可以有一定的保障。保险金额可设为50万元。
接下来还可以考虑女性重疾险产品。与一般重疾险相比，女性重疾险的保障内容较有针对性，对女性中年高发疾病都提供了保障。保险金额可设在10万～20万元。为了节省保费，同样推荐定期产品。
8岁的孩子天性活泼好动，可能会受到意外伤害的侵袭，也可能出现疾病风险，但考虑到孩子已有学平险和“一老一小”保障，因此可以暂缓考虑为其投保。毕竟以这个家庭目前的经济情况来说，过多地为孩子投保，只会造成经济的压力。
作为单亲妈妈，养老问题也不容忽视，这也正是李娜女士的担忧，更何况她今年已经40岁了，安排养老的时间已经偏晚，所以更是当务之急。不过，以李女士的年龄和经济情况来说，投保养老保险保费较高，建议她采用投资的方式储备养老金，而不是选择商业保险。
理财的基础是财务安全，而所谓财务安全是指无论在任何不幸的情况下，家庭都不会因缺钱而无法维持正常的物质生活水平。而要实现这种财务安全，保险是最科学有效的方式。
中国人寿北京分公司 汪洪