中财网代文缬沙坦胶囊价格:我的网摘-a13930124398的保险网
来源：百度文库 编辑：中财网 时间：2024/04/24 17:43:20
按照目前北京、上海和广州等大中城市的生活水准，一个老年人若要过得比较富足，不仅要满足日常的生活开销，还要有一些旅游、文娱等费用支出，还有一些医疗保健费用支出。
老龄化社会的不期而遇让退休生活越来越现实地摆在每个人的面前。
或许你现在正年富力强，在职场奋力打拼，但你是否曾想过，人的一生中，前20年接受学校教育，中间30余年在职场打拼，最后的20余年就是你的退休生活了。按照目前上海、北京、广州等城市居民的平均寿命80岁左右来计，退休的日子占到一个人生命的1/4之多。如此漫长的岁月，如何过得富足而精彩，你能不考虑吗？
想象一下，退休后的你会生活在怎样的图景中。每天仅仅是坐在公园的长椅上长吁短叹，孤单地用面包屑喂鸽子获取老年生活的乐趣？还是清晨到公园练练太极拳跳跳扇子舞，早间"伺候伺候"自己的花鸟鱼虫，中午快乐地睡上一觉，下午与老友或是对弈或是玩转功夫茶，晚间牵着老伴的手去音乐厅听一场小型音乐会，每个季节寻找不同的出游方向？
相信大多数人都会斩钉截铁回答说：当然是后者。毫无疑问，悠然、富足地度过退休岁月，是很多人的梦想。
百万资金是富足的门槛
谁不愿意退休之后，仍能拥有一副比较健康的体魄，不必为生活费用操心，不必因为自己生病而增加子女的经济负担，每天只要参加一些文娱休闲活动，享受享受天伦之乐？
可是，若要享受富足的退休生活，摆在大家面前最现实的一道门槛就是必须要有足够多的资金做基础。这"足够"的资金到底是多少？
我们不妨粗略估算一下，目前一个城市居民从退休后到百年终老之时，想要依靠自己的收入过上比较富足的生活，到底需要多少钱？
按照目前北京、上海和广州等大中城市的生活水准，一个老年人若要过得比较富足，不仅要满足日常的生活开销，还要有一些旅游、文娱等费用支出，还有一些医疗保健费用支出。
具体来算算。退休后，人们在饮食、衣物、交通等方面的消费需求会急剧下滑(因为不再经常为了应酬下馆子、买衣服和上下班)，所以日常的基本生活开销(衣食住行水电煤等物质生活类)每月差不多1500元左右就有品质保证了，一年也就是1.8万元左右。日常的文化娱乐(包括书报阅读、体育锻炼、听音乐看戏剧、下棋打牌等各种精神享受类)每年估算为3000元。每年1~2次的国内旅游，一年差不多要3000元，每两年参加一次境外游，一次境外有1.5万元左右，平均到每年差不多7000元的境外游费用，那么平均每年总的旅游费用大约需要1万元上下。退休以后大多数人总有些慢性病，还要有一些日常的养老保健品费用支出，在不出现急性大病的情况下，每人每年的医疗保健费用支出我们估算其为3000元左右。看来，一个身体健康的城市老人，退休后想要保持比较富足的生活状态，一年3.4万元是必需的。
那么，退休后这样的生活差不多需要维持多少年呢？
我们知道，现在城市女性的退休年龄为55周岁左右，男性一般在60周岁退休。按照最新的统计数据，北京和上海的居民平均寿命均已经超过了80周岁，广州居民的平均寿命超过了78周岁。即使不考虑未来预期寿命的提高因素，仅仅按照目前的数据来计算，城市居民的退休岁月平均也要有20年(男性)。
如果按照一年花费3.4万元，退休岁月20年计算，那么一个人若要退休后过得比较富足和得心应手，至少需要68万元。同时考虑到70%的人都有可能罹患大病，目前大病的平均治疗费用以12万元左右计算，那么富足养老至少需要花费80万元。
但必须提醒各位的是，这个80万元是没有考虑一丁点儿通胀因素的！但在现实生活中，通胀因素长期存在，即便是按照3%的较低年通胀率来计算，上述68万元的总花费就要被改写为91万元，再加上大多数人未来都可能碰到的大病费用支出，100万元大关就将被轻易突破！
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原文地址： 中国金融网 已收藏到 ┊ 点击：37 ┊ 2010-02-27 20:10:44 虎年 保险显得更加重要 保障、理财、养老，一个都不能少
虎年新春之后，将是经济纷繁复杂的一年。在个人理财投资方面，除了需要更加谨慎之外，作为投资理财和保障的一种重要手段，保险也是我们必然要关注的一个话题。也许，在你的家庭财务规划中，已经有了相应的保险，那你可以在新年再梳理一遍保单，是否足够满足家庭保障所需。也许，在你家庭的资产里，还没有出现保险这种产品，那么在新的一年里，你也可以思考一下，是否需要增加一笔投资。
培养理财观念，压岁钱变教育金
只要家里有孩子的家庭，春节过后都会遇到这样一个问题：孩子收到的压岁钱怎么处理更好呢？
这几年，选择用压岁钱给孩子买份保单的家长越来越多了。很多孩子的压岁钱少则几千元，多则上万元，而且基本上每年的“收入”都很稳定，加上这笔“收入”的时间又很固定，非常适合投保。
孩子的保险规划，着重在健康和教育两方面，还有创业金和婚嫁金。而且小孩买保险，在很多方面都有优势，因为保险主要是靠时间积累的，投保人的年龄越小，保费就越低。
其实白领的年终奖也具有与压岁钱同样的属性，即都是稳定的、同一时期的收入来源，与保险续期缴费的要求一致。不过比对历年数据，还是压岁钱投保的比重比较大。这与中国家庭的传统观念有关，很多家庭很看重孩子的保险保障，在投保时往往优先考虑到孩子的保障需求。当然，让孩子把压岁钱集中起来投资在保险上也是一种比较有保障的方式，更能养成下一代积极理财的良好观念和习惯。
家庭保险怎么投，撑好保护伞
不少家长在投保时会优先考虑下一代的保险，反而忽略了自己，其实这种观念有其偏颇的一面。从为家庭构建一个健全良好的保险结构来说，首先应该考虑的是家庭经济支柱的保障。
如果要做一个中长期的保险规划，大致可以按照各个不同的人生阶段来做参照：
对于刚刚踏上工作岗位的年轻单身一族来说，由于事业刚刚起步，收入并不是特别高，虽说抵抗外来风险的能力较强，但却很容易遭受到意外伤害的侵扰，因此，在有社保的同时，还应该适当地购买一些意外伤害险、健康险和重大疾病险。除此之外，也可以考虑未来的养老问题，及早准备，日后一定会有意想不到的收获。
对新婚族或刚有宝宝的家庭来说，虽说夫妻双方都比较年轻，但随着岁月的流转，肩上的责任也会逐步加大，如果家庭有风险发生，无疑对配偶及孩子都是巨大的打击，因此不妨趁着年轻且身体状况尚好，尽早做好保障规划以应不时之需。保险专家建议，对于家庭中的男性而言，在做商业保险规划时，建议主要考虑的保障依次为：保障险（即人身业务险和寿险）、健康险；妻子主要考虑的保障依次为：健康险、保障险（即人身意外险和寿险）、养老险。
处于中年年龄段的人压力最大，“上有老、下有小”，因此这一阶段的人群提高重大疾病的保额就显得尤为关键。一旦不幸遇到重大疾病，都可以获得保险公司的相关赔付，以免对家庭的财务体系造成冲击。此外，这一年龄段无论男女大都达到了事业的巅峰期，无论收入还是储蓄都是相对较为丰厚的，因此不妨再继续补足之前养老险方面的不足。
65岁之后任何保险公司都不会再接受承保，而即便是50岁之后，其投保所要支付的钱也是相当多的。虽说老年人是最需要受保险保障的群体，但是由于这一年龄段人群的身体情况在变差，使得很多保险公司都对老年险种避而不谈，因此在这一阶段能够购买的险种也相应少得可怜。因此，这一阶段还是购买以理财性质为主的保险，转向储蓄型的保障方式更为合理。
经典产品介绍（点击不同人生阶段）：
单身一族：单身一族的保障计划首选健康险，趁着年轻费率较低，应及早拥有一份重大疾病保险，若能再补充几份报销型和津贴型的医疗险，健康保障就会更完善……
甜蜜家庭：年轻的三口之家，首先应考虑为家庭的主要经济支柱购买保险。先“保障”后“投资”，即先购买重大疾病保险、人身意外保险等保障型的险种……
美满人生：随着家庭生活的稳定，收入达到人生的顶峰，但身体状况开始走下坡路，这时应格外注重健康保障，虽然相比年轻时要付出更高的投保成本……
儿童保险：不同群体对于保险产品的需求不一样，针对儿童的保险产品丰富多彩。
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原文地址： 中国金融网 已收藏到 ┊ 点击：28 ┊ 2010-02-27 20:03:09 您为什么一定要买保险的原因 有一句话是这样说的：很多人不是死于疾病，而是死于无知；还有很多的人不是死于无知，而是死于贫穷；没有人计划要失败，可是很多人却失败于没有计划！
一、保险是好，我还没有考虑过。
保险的作用：医疗，养老，还本，理财，储蓄，教育，贷款，节税。
二、我已经给孩子买了保险，所以不要买了。
家庭的重担一般落在大人的身上，如果一个家庭的两个顶梁柱没有买保险，就等于没有了保障，万一顶梁柱有一个闪失，那么整个的家庭必然陷入一片混乱的危机，家庭经济必然垮掉，进而危及到子女的安全和生活。试问：两个大人倒下了，孩子谁来照顾？
三、我老公做生意，我们在家没有什么风险的。
现今社会竞争激烈，有的家庭一个人养活几个人，那么，那个人就相当于一个拉车的车夫，而车子上坐的是一家的老小，为了生活好，车夫要拉车上坡，万一拉车的绳子断了，那么整个的车子就会滑下坡......如果车夫只要出不多的钱雇佣一个人在后面推车，那么情况就两样了，不是吗？这里，推车的就相当于保险。
四、我没钱买保险。（钱去哪里了呢？）
1.这不是你不买保险的理由。现在我们有5种生活水平：贫穷型（家庭年收入1万以下），温饱型（家庭年收入1万-3万），小康型（家庭年收入3万-5万），富裕（家庭年收入5万-10万），富足型（家庭年收入10万以上），请问你处在什么水平，注意，是家庭收入，不是你个人收入。合理的理财应该是家庭收入的10%-20%,用于保费的支出，你做的到吗？
2.保险是为了保障最低的生活品质，高收入或者说有钱人，即使发生意外，靠平时的积蓄，也可以维持日程生活的开销，但是，穷人往往因此而陷入困境，这时候，如果有适当的的保险，就能在灾难发生后，获得保险公司的理赔，维持生活。要知道风险是不照顾穷人的，穷人承受风险的能力最低，也是最怕风险的人，更是最需要保险的人。
3.凡是都有个轻重缓急，很多人恰恰颠倒了时辰做事情，他们先投入巨资买好了车子，房子等等消费性的商品，唯独忽略了对自身的保障，天底下最重要的是人的生命，没有的生命保障，再多的金钱也是带不走的。然而，他们宁可借钱买车，贷款买房，却从不愿意花很少的钱买保险，他们已经习惯于吧自己暴露在危险之下而全然不知。
4.也有些人，他们是有钱的，就是不买保险，那么就是他还没有意识到风险存在的，万一出来险情，他还不是要用自己的多年积蓄来对付灾难吗？最后元气大伤。很多人还没有意识到自己正在悬崖边上踩高跷、唱高调，我不得不再次引用本文开始的一句话：有一句话是这样说的：很多人不是死于疾病，而是死于无知；还有很多的人不是死于无知，而是死于贫穷！
五、我没有那么倒霉，买保险等于咒自己！
1.请仔细用心想想，如果风险来临，你认为谁最痛苦？当然是爱你的人，那时他们要承受精神上和生活上的双重痛苦和压力。随着年纪的增大，我们到老了以后，有谁敢说自己不会生病？如果生病了怎么办？到医院看病要不要花钱？现在的医疗费用你觉得怎么样？高额的医疗费用从哪里支付？吧自己一生的积蓄用来看病而不享受生活，心疼吗？
2.请回答一个问题：世界上现有医院还是先有病人？再回答一个问题：世界上现有风险还是先有保险？请那些迷信的人到医院去看看，很多得癌症的人都没有买保险，他们就“不险”了吗？如果说“不保不险，一保就险”，那么，我只要对谁有仇，我就给他买保险了，不是吗？包头的“11&8226；21”空难，多数人不买航意险，难道就可以避免意外发生吗？这许多血的教训最有说服力，迷信思想要不得，要否则会误了大事！
六、我不相信保险。
这是没有保险意识的人经常说的，他们可能听别人说不相信，尤其是听信一些亲朋好友和身边的人说，他们宁肯相信亲朋好友的话，甚至亲朋好友说传销好他们都相信。很多的悲剧就是这样发生的，最后还是自己的亲朋好友把自己给耽误了，最后的痛还是要自己来承担。
七、我还年轻，身体好，等以后再考虑买保险，现在对保险不感兴趣。
很多人不是死于疾病，而是死于无知；还有很多的人不是死于无知，而是死于贫穷；没有人要计划失败，可是很多人却失败于没有计划！不买保险的年轻人、健康人，今后怎样有能力面对前面的风险？有钱的人，可以用钱来抵挡一阵子，而穷人则只能用命来扛风险。
八、人家说保险是骗人的。
那么，我问您，您是否问过那些说保险骗人的人，叫他把那骗人的保险退了？我再问您，您能肯定在您万一出险的情况下，那些说保险骗人的人、叫你不要买保险的人，他们会在您危难的时候拿出10万元钱，出现在你面前吗？您的同事会这样做吗？不要说同事了，就是亲戚，能做到吗？
九、买过很多保险了，不要再买了。
1.是否买了需要险种？买保险一定要根据自己的需要来买，过去，由于种种原因，保险意识还不成熟，寿险人员也不规范，以及险种单一，很多人买的保险都是买的人情，所以，保费年年交，可到出险的时候，一分钱都拿不到！保险的功能很多，养老的，医疗的，分红的，意外的，各有各的用处！
2.认为你买的保险已经够了？思考一个问题：为什么你会说“买过保险了，不需要再买了”，而你不会说“钱存过银行了，不需要再存银行了”。在发达国家，人寿保险已成为家庭的必需品，在日本，没有哪个姑娘愿意嫁给一个没有保险的人，寿险投保率已达到650%；在美国，没有保险的人如同大街上没有穿衣服的人，投保率在480%，而我国，没有保险是好汉，买了保险是傻蛋。
十、有钱存银行、搞投资。
银行：1.储蓄是爬楼梯，是一种逐步积累资金的方法，它需要经过规定时间，才能达到目 标额！
2.如果存的钱不够多，真有意外发生时，就是杯水车薪，白白着急。
3.储蓄算 的出利息，算不出风险。
4.《中华人民商业银行法》规定，商业银行可以破产，银行 一旦破产，可能血本无归。
5.储蓄的利率是可变的，96年-98年，连续的几次下调， 那就是明证。
6.储蓄只是储蓄。
保险：1.保险是坐电梯，它的特点是投保的同时就能得到约定的保障。
2.在意外发生时， 领取意外保险金会数十甚至数百倍于保费，可谓四两拨千斤。
3.保险是算出了巨额的 花费，并及时提供给你。
4.《中华人民共和国保险法》规定经营人寿业务的保险公司 不得解散，保费如期给付。
5.保险的保障不会因外界因素而变更。
6.保险是一种保障 又具有保障功能的储蓄，当你需要时它会在你身边。
这并不是在说保险的好，推销保险。但是，保险作为风险管理机制中一个不可或东西，在现实生活中发挥着越来越大的作用。
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原文地址： 中国金融网 已收藏到 ┊ 点击：70 ┊ 2010-02-25 20:38:51 商业养老险应按需购买 养老保险分为两种，一种是社会养老保险，一种是商业养老保险。这两种互为补充，应该对于现代人来说都是必须的。因为按照目前的国情来看，到了退休之后，一般人拿到的养老金仅为在职的30％-40％，所以要保证生活品质，还需要我们在年轻的时候就开始购买商业养老保险。
商业养老保险是以满足养老需求为目的，在退休年龄后有生存保险金给付的保险业务。每个人对退休后的资金需求是不同的，选择商业养老保险主要取决于自己对未来生活的安排。将退休后资金需求减去退休后可获得的收入，算出养老资金缺口，并确定商业保险金在填补这个缺口中占到多少比例，就可以反推出每月或者每年需要多少商业养老金，就能马上确定保额了。
比如，您准备60岁时退休，估计退休后每年的资金缺口为1万元，如果打算完全用商业养老保险方式来弥补这个缺口，那么就可以选择60岁以后每年能领取1万元的养老保险产品；若准备60％用养老保险方式填补，其余40％另谋他途，可能就只需要选择年领6000元的养老保险产品。当然，最终确定保额时还要估计自己的经济承受能力。若测算的保额对应的保费大大超过自己目前的承受能力，那就只能先降低保额，再寻求其他更高效的渠道。
专家提醒：在养老方面应有保证领取、保值增值、价值投资三方面作为组合的理财方式。保险是解决保证领取和保值增值的主要工具，同时也有部分投资型产品可以解决价值投资需求。
原文地址： 中国金融网 已收藏到 ┊ 点击：36 ┊ 2010-02-25 20:32:00 人生不同阶段保险保障需求重点分析表 人生不同阶段保险保障需求重点分析表
人生阶段
单身期
家庭形成期（结婚）
家庭成长期(孩子出生)
家庭成熟期（退休期）
阶段概况
经济独立
身体健康
经济责任相对较少
年轻气盛
意外事故发生率高
保费最便宜
保障时间最长
人生的一大转折
双薪家庭
两人工作忙于奔波
可能购买房屋
家庭的主要经济支柱责任较重
划时代的变化
家庭责任最重的时候
子女教育费用高
成人病危险群
着手退休金规划
父母发生意外或疾病引起收入中断对孩子的健康成长影响很大
人的寿命日益延长
收入大幅减少
医疗费用增加
退休后生活费用逐渐增加
养儿防老风险大、失尊严
社会养老只提供基本保障
经济状况
收入及工作不太稳定
有收入及储蓄
经济日趋稳定
事业及收入已达巅峰
退休前的储蓄
实业投资获得稳健收益
政府基本保障
子女赡养
养老保险收入
理财方式
积极创造财富
以买房为主要目标
为子女购买教育基金
兼顾收益与成长平衡
为退休金做准备
减少积极性投资
投资以保本安全为主
适合险种
意外伤害保险
住院医疗保险
定期寿险
意外伤害保险
住院医疗保险
定期寿险
重大疾病
子女教育保险
意外伤害保险
住院医疗保险
重大疾病
定期寿险
养老保险
养老保险
住院医疗保险
重大疾病
定期寿险
意外伤害保险
意外身故
★★★★
★★★★
★★★★
★★★
住院医疗
★★★★
★★★★
★★★★
★★★★
重大疾病
★★
★★★
★★★★
★★★★
疾病身故
★★
★★★
★★★★
★★★★
养老
★
★★
★★★
★★★★
投资
★
★★
★
★
教育
★★★★
单身期
一般来说，“年纪越小，保费越便宜”，这是购买寿险商品的基本观念。
单身期也是创业期，一般在２０岁到３０岁之间。此时是一个人身体状况的黄金时期，同时经济独立，所需承担的经济责任相对较少。那么，作为年轻人，此时的保险需求应以自身保障为主。
初出茅庐的年轻人，收入不是很稳定，主要的风险来自意外伤害，特别是开车族，因此可以选择定期寿险附加意外伤害保险，在发生意外事故或因疾病身故后，可以为家人、为父母提供一笔资金或基本的生活费用。
这个时候，养老保险可以暂缓考虑，等收入比较稳定时再根据财力购买。
1、阶段状况：年轻气盛、四处奔波、意外事故发生率高、保费非常便宜
2、购买理由：a. 父母真的很辛苦，培养我们大学毕业容易吗？
b. 一旦由于意外，致使我们还来不及孝顺父母，怎么办？
c. 透过保险，可以帮助我们完成实现孝敬父母的心愿。
3、理财方式：努力工作、增加收入、创造财富
4、适合险种：a. 意外伤害保险
b. 住院医疗保险
c. 定期寿险
保险人生的第二阶段：新 小 家庭
结婚是人生的一个重大转折，也是保险需求升高的第一阶段。
由于时代的进步以及社会结构的变迁，男主外女主内的时代已成为过去了。在现代社会里，夫妻双方大多是共同负担起家庭的经济责任。因此，双薪家庭该如何规划保险，才能让家庭拥有完整的照料及安全感呢？
对于一个双薪家庭而言，由于家庭的经济收入比较固定，对于保障的需求也就比较强烈。夫妻双方都应充分考虑到整个家庭的风险，任何一方如果遭遇意外或疾病，都会对另一方和整个家庭造成莫大的伤害。这一时期的保险设计，一般以家庭的主要经济支柱为主。夫妻双方都可以选择保障性比较高的终身寿险、定期寿险并附加一定的重大疾病保险和意外险。同时也应尽早考虑到未来的养老计划，建议购买一定的养老保险，对夫妻双方的老年生活早做规划。
1、阶段状况：人生的一大转折, 双薪家庭, 两人工作忙于奔波, 可能贷款买房
2、购买理由：家庭的主要经济支柱责任较重, 一旦发生意外或疾病可能会陷入困境,透过保险，可以对心爱的人说：只要您活着，我一定要照顾好您！
3、理财方式：以买房为主要目标、增加积极性投资
4、适合险种：a. 意外伤害保险
b. 住院医疗保险
c. 定期寿险
d. 重大疾病保险
e. 女性生育保险
保险人生的第三阶段：为 人 父 母
孩子的出生，对于一个家庭来说，甚至可以称为“划时代”的变化。此时，对于下一代的抚养和教育将成为整个家庭最重要的事情。同时，这一阶段父母的事业均达到高峰，任何一方发生意外，对整个家庭以及孩子人生的影响都是很大的。所以这个阶段，也是父母人生责任最重、保险需求最高的时候。
为了保证孩子的健康成长，首先，作为父母要有相应的保障，因为在孩子人生的最初阶段，父母是最好的安全屏障。家庭中的主要经济收入者应考虑到如果遭遇意外或疾病，如何保障自己和家庭的生活，缓解由此带来的家庭生活危机。建议购买含重大疾病的保障型保险，并附加较高比例的意外险和健康医疗险。
其次，可以选择为孩子投保。每个孩子都是父母心中的宝贝，为子女规划万无一失的人生，更是身为父母者的天职。随着教育费用的不断上涨，应当为孩子的教育基金早做规划，另外还可以购买保障较高的重大疾病保险。由于目前多数家庭都是独生子女，孩子生性爱动，而且孩子的活动空间也扩大了，因此还需考虑意外伤害保险。
父母在经济允许的前提下可投保一定的养老保险，对自己的晚年生活早做规划。
需要提醒的是，不要光为孩子投保，而忽视了对父母自己本身的保障，如果父母有意外，为孩子购买保险的保险费由谁负担？
1、阶段状况：划时代的变化, 家庭责任最重的时候, 子女教育费用高, 成人病危险群体,着手退休金规划
2、购买理由：a、父母发生意外或疾病引起收入中断对孩子的健康成长影响很大
b、您的钱包里只有两种钱：一个是属于现在的您，一个是属于未来的一位
老翁所有。如果您今天将老先生的钱花掉，那就是年轻岁月透支晚年岁
月，今天透支明天，年轻力壮透支年老力衰，生命的现在时透支了生命的
未来时；尤有甚者，我们千不该万不该的竟透支了人活着最重要的“尊
严”二字。
3、理财方式：为子女存储教育基金、兼顾收益与成长平衡、为退休金做准备、
维持积极性投资
4、适合险种：a、子女教育保险
b、意外伤害保险
c、住院医疗保险
d、定期寿险
e、重大疾病保险
f、补充养老保险
保险人生的第四阶段：养 老 计 划
每个人都有走到老年的时候，而随着现代人平均寿命的延长，退休后的生活保障问题也就显得越来越重要。按一般人６０岁退休计算，退休后约有１５到２０年的经济衰退期，此时一个人的收入不断减少甚至没有什么收入，到老了才防老就有点太晚了，而且此时由于身体条件的限制，还很容易失去好的保险机会。
如果想要过个有尊严的老年退休生活，无须依靠子女来供养，在年轻时候就必须末雨绸缪，做好老年退休计划。因此，应该在青、中年的时候为自己积累一笔足以支付老年生活的基金。
对于迈入五十岁以后的中年人，这时候由于子女已经长大，家庭负担也渐渐减轻了，在保险规划方面，应修正或着重于准备退休后的生活费用，可以考虑投保或转换保险契约，修正为具有储蓄理财功能的保险，例如养老保险、定期缴费还本型终身寿险或是年金保险，以透过保险公司的经营运作，保障退休后的老年生活；另外还可附加一些医疗费用保险，以因应老年医疗费用、或长期看护支出的需求。适应高龄化社会的来临，及早做好保险规划，让自己的晚年，享有一个尊严自主的银发生活，相信会是您我共同的愿望。
1、阶段状况：家庭责任减轻、人的寿命日益延长、医疗费用增加、生活费用逐渐增加
退休后收入大幅减少
2、购买理由：a、养儿防老风险大、有失尊严、基本养老保险只提供基本保障
b、您的钱包里只有两种钱：一个是属于现在的您，一个是属于未来的一位
老翁所有。如果您今天将老先生的钱花掉，那就是年轻岁月透支晚年岁
月，今天透支明天，年轻力壮透支年老力衰，生命的现在时透支了生命的
未来时；尤有甚者，我们千不该万不该的竟透支了人活着最重要的“尊
严”二字。
3、理财方式：投资以保本安全为主、减少积极性投资
4、适合险种：a、意外伤害保险
b、住院医疗保险
c、重大疾病保险
d、补充养老保险
标签：定期寿险 住院医疗保险 保险保障 意外伤害保险 财经
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原文地址： 新浪财经 已收藏到 ┊ 点击：73 ┊ 2010-02-23 20:03:58 保险能帮企业主解决什么问题？ （一）它能帮助您建立家庭的风险保障体系。
民营企业老总大多是家庭的主要经济支柱，他们的成功造就了全家高品质的生活。他们前面支撑的是事业、背后肩负的是责任。而任何人、任何企业都有风险，谁也无法保证自己永远平安或自己的企业永远成功。精明而富有责任心的企业家在为事业打拼的同时，充分利用保险为自己的家庭建立完善的保障体系。这样，即使自己发生不幸或企业遭遇失败，仍然能保证家庭的生活品质不会有明显的下降，从而为自己免除了后顾之忧，以便全身心投入到事业中去。保险虽然不是最好的投资工具，但它可以为您的事业保驾护航！
（二） 合法避税，保全资产，以最低成本完成财富的顺利交接
我国的遗产继承法即将颁布执行，这是我国加入WTO以后，与国际接轨的要求。遗产继承法的实施将给私营业主带来严峻而现实的问题：他们为自己的企业付出了毕生的心血，而在他们去世时，自己的资产的将近一半要作为遗产税上交，谁也无法逃避这一现实。至于遗产税的征收比例，在英国为40%、在美国为37%～55%、在日本可达60%，在我国台湾，只要资产上1000万，遗产税的征收比例就高达50%。据相关报道，我国即将征收的遗产税比例为15%～50%，具体征收比例根据资产量大小确定。在国外，遗产税被称为杀富济贫的工具。那么，如何才能保全资产？人寿保险的免税特性为您提供了最有效的、合法的、唯一的避税工具。最近，一位台湾富豪购买了30多亿元的人寿保险，其目的显然不只是为了保障，更重要的是为了规避税收。
利用保险这种特殊的投资工具，不仅可以为规避遗产税设计一个完美的解决方案，还可以规避利息税和在一定程度上规避所得税。正因为如此，保险不但是个人和家庭的理财工具，同时也是企业不可缺少的财务管理工具。
（三）规避债务的工具
保险收入有两个重要的特性：不纳税、不还债。当一位富豪去世以后，子女在继承了其遗产的同时，也继承了他的债务。而子女在获得高额的保险收入时却没有要替父母还债的义务，即使父母在去世时企业破产或债台高筑。
（四）合理分配投资渠道，分散投资风险
◇ 您的工厂、您的公司、您的财富、您拼力打造的事业，都是有风险的.
◇ 一旦发生重大经营风险，您的实业资产、房地产、股票、银行存款，都有被冻结的危险。
◇ 人寿保险的卓越特性：风险为零、回报稳定、永远没有被冻结的危险。
（五）身价的体现（自我价值的肯定）
◇ 我们丢失了一辆汽车，意味着什么？
◇ 我们失去了厂房、设备、财产，意味着什么？
◇ 一个家庭失去了赖以依靠的家庭成员，意味着什么？
◇ 一个企业失去了卓越的领导人，又意味着什么？
◇ 我们会为汽车、厂房、设备、财产投保。
◇ 我们更应该为创造、拥有这些汽车、厂房、设备、财产的人投保.
◇ 财富的创造者比财富本身更有价值！
从某种意义上说，保险本身就是衡量价值的一种工具，我们为财产保险时必须首先考察其价值的大小。那么，成功人士也需要一份与其身价相匹配的人寿保险。
（六）帮助您“节流”
财富的积累和增长，不仅依赖于“开源”，也就是广开财路，最大限度地获取投资收益，还有赖于“节流”，即将各种可能的支出做合理的规划，最大程度地节省支出。如下图所示，假如您的总投资A=3000万元，银行资金B=500万元。那么，在投保之前，您的总资产=A+B=3500万元。如果您用40万元为自己投保1200万元保额，则您的总资产=A+B+C=3000万元+460万元+1200万元=4660万元。
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原文地址： 新浪财经 已收藏到 ┊ 点击：54 ┊ 2010-02-23 20:01:34 买保险 保护“下金蛋的鹅” 家庭理财存在哪些误区？怎样合理规划理财目标？在财富课堂上，专家建议——
北京青年报消息 “购买养老险，就是让30岁的我养活60岁的我，保险如吃饭，现在每天少吃一口可以保证年纪大了还有饭吃。”有27年从业经验的新光海航人寿保险有限公司副总经理徐敦谟，在上周六举办的财富课堂上，就家庭理财存在哪些误区，如何实现购车购房、子女留学等家庭理财目标等问题，与读者展开探讨。
■第一课：保险体现生命价值
“把理财等同于投资，却忽略了投资的陷阱；只为子女投保，认为自己年轻健康不需要保险……”徐敦谟一上来就列举了不少常见的理财误区。有些人省吃俭用存钱买房，却舍不得为自己的生命和健康购买保险，针对这种现象，主讲人以“一只会下金蛋的鹅”来说明其中存在的误区，以及保险的本意。“有一只鹅每天下一个金蛋，这只鹅和它下的蛋，谁更值钱？当然是鹅值钱。那么，人能挣钱，然后才有能力购买房子、汽车等，所以相比之下人比房子更值钱。所有的资产都是我们的附属品，有‘我’才有资产，这些资产才有意义，有‘我’才付得起按揭，否则房子也会被银行拿走。保险就是对人的保护，体现了生命的价值。”
“保险没办法让人致富，但能让社会脱贫。家庭变故往往产生新的贫困，如果人人有保险，家庭就能抵御风险。”徐敦谟介绍了购买保险产品的三个步骤：首先是购买体现生命价值的寿险；其次为防止疾病造成家庭经济混乱，要购买健康医疗保险；最后为孩子未来以及养老考虑，购买少儿还本教育金、年金险等保险。
“购买养老年金险，就是让30岁的我养活60岁的我，保险如吃饭，每天少吃一口不会觉得饿，这样可以保证年纪大了还有饭吃。”徐敦谟表示，如果经济能力好，在购买了上述保险产品后还有余力，可以购买投连、万能等理财产品，“有些家庭在未做保障的情况下，第一个就买投连险，随着股市的涨跌，投连险价值波动很大，这些家庭承受风险能力自然较差，因此造成困扰”。
■第二课：家庭理财分四个阶段
家庭理财分为四个阶段，每个阶段有不同的理财目标、理财工具，其风险承受程度也不同。
第一阶段，家庭安定期，时间段起点是结婚，终点是生子，年龄在30岁前。这个阶段的人事业处在成长期，个体收入较低，并且追求收入成长，家庭收入也在增加；支出体现在由于年轻，喜爱浪漫会有些花销，一部分人还会考虑继续深造，这样会形成更多的支出费用；通常租赁住房，或负担较重的房贷月供。这一阶段的家庭应选择定期寿险、终身寿险、意外险、健康险以及防癌险等，低保费高保障的保险产品。
第二阶段，家庭组织期，时间段约为30至45岁。这个阶段的特点是，正处于事业的成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积，还有可能继承财产等；但支出也很多，如父母赡养费用、正常的家计支出、子女教育费用，还要为自己的健康作支出准备，有一定经济基础后还要考虑换房换车等。这个阶段的家庭可选择的保险产品有，女性可安排防癌及医疗保险；依未来实际需要搭配适合的寿险、意外险及健康险；在孩子的儿童期间开始储蓄未来的教育基金，为子女做保险理财规划。
第三阶段，家庭成长期，时间段为45至60岁。这个阶段正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富有很大的累积。支出体现在父母赡养费用、家计正常的支出，考虑为子女购房的费用。这一阶段的特点是，收大于支、生活压力减轻、理财需求强烈。
第四阶段，家庭空巢期，时间段在60岁后。正常的收入有退休金、赡养费、房租费用，还有一部分理财收入；支出体现在正常的家计支出及健康支出，还有一部分休闲支出，如旅游等。此时人的身体机能退化，各种慢性病接踵而至，家庭应提前增加意外险及医疗险保障。
■第三课：
家庭资产配置的“4321法则”
每个家庭根据自己的实际情况，对资产都有一定的配置方法，徐敦谟表示，家庭资产配置中存在“4321理财法则”，即收入的40%用于供房及其他方面的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%购买保险。徐敦谟强调，在实际运转中，优先顺序应该是“1234”，即首先要为家庭购买充足的保险，留有足够应急的现金，最后才是投资。而占家庭资产40%的投资，也包含事业投资，对自我的投资，如提升自己、充电再学习等。
徐敦谟建议，一个家庭拥有的保险金额应为其家庭年收入的10倍左右。在所有寿险产品中，意外险和人身险是保障程度较高的两个险种，保费相对较为低廉。理财类保险主要包括分红险、投连险、万能险等，一般来说，这些产品时间越长投资收益越高。
保险公司数量众多，如何从中选择？徐敦谟表示，保险公司以及其产品目前差异不大，与其选公司，不如选好的业务员。一个经过专业训练的优秀业务员，可以诊断出客户的真正需求，并为其量身定制出合适的保险规划。 樊大彧
（责任编辑: 徐朋 ）
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原文地址： 新华网 已收藏到 ┊ 点击：93 ┊ 2010-02-06 19:45:06 家庭理财不可不知的数字 复利的魔力——“七二法则”
我们要明白，理财最大的奥妙在于何处，那就是利用了货币的时间价值，也就是“复利”投资的奥妙。“数学有史以来最伟大的发现”，爱因斯坦曾经这样形容复利。复利听起来复杂，说穿了就是：除了用本金赚利息，累积的利息也可以再用来赚利息。
关于复利，美国早期的总统富兰克林还有一则轶事。1791年，富兰克林过世时，捐赠给波士顿和费城这两个他最喜爱的城市各5000美元。这项捐赠规定了提领日，提领日是捐款后的100年和200年：100年后，两个城市分别可以提50万美元，用于公共计划；200年后，才可以提领余额。1991年，200年期满时，两个城市分别得到将近2000万美元。
富兰克林以这个与众不同的方式，向我们显示了复利的神奇力量。富兰克林喜欢这样描述复利的好处：“钱赚的钱，会赚钱。”
而理财中最重要的数字又是多少呢？几乎所有的理财专家都会告诉我们，不是100％，而是“72”——也就是“七二法则”，一个与复利息息相关的法则。
所谓“七二法则”，就是一笔投资不拿回利息，利滚利，本金增值一倍所需的时间为72除以该投资年均回报率的商数。例如你投资30万元在一只每年平均收益率12％的基金上，约需6年（72除以年报酬率，亦即以72除以12）本金就可以增值一倍，变成60万元；如果基金的年均回报率为8％，则本金翻番需要9年时间。
掌握了这其中的奥妙，就能够帮助你快速计算出财富积累的时间与收益率关系，非常有利于你在进行不同时期的理财规划选择不同的投资工具。比如你现在有一笔10万元的初始投资资金，希望给12年后大学的女儿用作大学教育基金，同时考虑各种因素，估算出女儿的大学教育金到时候一共需要20万元。那么为了顺利实现这个目标，你应该选择长期年均收益率在6％左右的投资工具，比如平衡型基金。
再拿比较保守的国债投资者来说，年收益水平为3％。那么用72除以3得24，就可推算出投资国债要经过24年收益才能翻番。
当然，想要利用复利效应让你快速累积财富，前提就是要尽早开始储蓄或投资，让复利成为你的朋友。否则，你和别人财富累积速度的差距会越来越远。
原文地址： 中国金融网 已收藏到 ┊ 点击：59 ┊ 2010-02-04 19:53:17 2010年的理财之路应怎么走？ 好在如今风声渐缓，人们似乎可以稍稍放下悬着的心，重新企盼未来。我们不妨延续把家庭比做小船这样的思路，思考一下新的2010年，普通家庭该如何理财。我们仍然不能预测未来，但是可以在思路上归纳一下，作出合理的对策，包括以下的几个方面：
第一，理财有目标。
如同出海要有一个目的地一样，我们需要明确自己家庭朝着哪一个方向发展。理财理的是资产，规划的是生活。而如何生活，从大的层面说，它决定于你抱有什么样的生活目的和人生观，从小的方面说它受制于家庭结构和家庭成员之间的互动，反过来也影响到你的成就感、幸福感，影响到家庭成员未来的发展。所以，从你所追求的生活和人生目的出发，在现有的家庭结构基础和条件上，尽可能多的考虑确定和不确定因素，对未来生活做策略性的总体安排，就是一个理财目标明确的过程，我们把它叫做理财规划。不是所有人都需要请理财师为自己量身打造这样的理财规划，但是每个人都应该有这样的意识，做这样的安排，而且最好应该落实到纸面上。
有了这样明确的目标，家庭理财才能坚持长久的、连续的策略，才能在学习中不断修正和发展，从而获得成功;没有这样明确的目标，容易见异思迁，在小事上迷失，甚至做出错误的安排，让家庭承受过分的风险甚至损失。
第二，生活有保障。
如同驾着小船出海需要准备一只救生圈一样，我们必须为生活中有可能发生而一旦发生会对我们家庭正常生活造成重大影响，甚至灾难性危害，这样的事件做好准备。
强调日常应急备用金的准备，即：家庭宜准备3到6个月平均消费费用的金额，应对意外发生的需要紧急支付的情况。这笔钱应该用最方便提取的方式储存，如活期帐户或银行卡，收益不是重点。具体金额视具体消费水平和家庭资产情况而定，若家有体弱多病的老人、活泼多动的小孩或者其他情况，应该储备偏多。应急备用金可以说是家庭应对意外发生的第一道防线。
第二道防线是国家强制执行和单位参加的医疗保险、工伤保险等，包括"城镇职工基本医疗保险"和"农村合作医疗制度"下覆盖的保险。需要提醒的是，并不是所有人都清楚自己都拥有了哪些最基本的保险，具体的金额和赔付要求是怎样的，建议到你们的人事部分去了解一下。
第二道防线是适当补充的商业保险。从理财的角度出发，强调保费支出在家庭的正常承受范围，防止欠保和过保。买保险重在购买产品的保障功能，如果有人劝你买一只镀金的救生圈，你要坚决地说NO.
其实无论几道防线，要想抵御大风大浪，最根本的还是船主人身强体壮丰收不断，才好把家庭这艘船打造的越来越结实。
第三，收入有源头。
如同出海打鱼总要准备一张好的渔网一样，家庭要生存要发展，要有一个可靠的财务来源。年轻朋友在考虑投资以前，先想想清楚什么是你最擅长的和有条件给家庭带来稳定收入的，也就是分清主业。无论是做生意还是打工赚钱，主业经营是立家之本。有助主业发展的支出，在消费控制的时候，应该优先考虑。比如，事业成长阶段的年轻朋友，如果花3000块钱参加一次什么学习，以后有助职业生涯的发展，比花费1000元钱做一次旅游更值得投入。
第四，消费有规划。
这是唯一和出海航行挂不上钩的一点，除非海上真有迷惑人的妖怪。这么说是因为我们生活在一个商品社会，每天必须消费，消费的诱惑无处不在，商家们努力鼓动的只有两件事：你可买可不买的东西要买，你必须要买的东西买更贵的或者买地更多。所以才会有盲目消费、冲动消费，才会出现拉卡族、月光族。当然不消费怎么改善生活，享受生活?这么说的目的也只是唤醒大家理性消费的意识。
理性来自于对自己家庭财务状况的清醒的认识，将整体的财务规划和目前的收入状况结合，用从上到下的思维方式决定合理的消费水平，即：收入-你需要的投资(储蓄)=可支配消费，而不是剩多少存多少，不剩不存，甚至入不敷出。
消费控制通常是说起来容易做起来难，记帐是一个好工具，首先解决钱花到哪里去的问题，之后用以往的数据做统计可以制定以后的预算，就起到了控制的作用。记账不一定就麻烦，可以分类记、隔一定时间(天，周甚至月)记一次，记账的过程就是家庭财务疏理的过程，也是夫妻交流的一项重要内容。
第五，投资有门道。
如果你一直都是划着桨出海，你希望给你的船装上帆么?投资就有这样的效果。
感谢方便的互联网让林林总总的投资产品和我们走的如此之近，几乎伸手可得。花一定的时间进行学习和研究，是投资入门所必需的。投资者需要了解：目前投资市场上有哪些投资产品，它们的风险和收益情况，需要的投资期限，到哪里去购买，费用如何，等等。然后比对自己的情况，认清自己的风险偏好，将上文所提理财规划中预计的未来项目纳入投资安排。具体投资品种的选择，从两个方面掌握：一是用钱时间决定投资期限;二是资金用途决定可承受风险大小。
举例来说，比如你现在手中有10万块钱，明年一定要结婚或者小孩出国留学，那么最合适的投资就是一年期定期存款，重点是到时候你手里有这笔钱，你不应该在乎收益多少;假设这10万块钱是准备明年出国旅游，而且你判断现在股市有不错的机会，你不妨一试，即使全部亏掉并不影响你的正常生活。再比如，假设你现在才二十岁，考虑现在开始准备退休后的养老金，股票、权证这些高风险的投资你都可以学，因为你还有足够的时间改正自己的错误。
市场风险的把握需要在实战中学习，投资者自身的风险承受能力也需要反复磨练。磨练过程中需要认清的一点是：投资的最根本目的是为了改善生活品质，是为了获得快乐，如果投资对你没有快乐，那说明这种投资并不适合你。
第六，未来有打算。
孩子，是从大船上分离出去的一叶小船，会在风浪中成长，然后代替我们继续前行。
普遍而言，孩子的教育、婚嫁还是父母的责任，尤其教育费用可以预计在未来仍然会持续上涨，一是金额大，二是到时候花费就需要发生，年轻家庭应该早做打算。工薪阶层可以持续逐月积累，专款专用，投资上选择低风险的基金和债券等，还可以选择"教育储蓄"，如果对名目繁多的投资品种弄不明白，定期存款永远是不过时的好办法，考虑未来利息变动的可能，不宜存期太长，存期一年就好，可以采用"十二存单法"。
考虑家庭主要成员自身的养老准备，主要包括生活费用和健康医疗费用两大部分。通常情况下生活费用会比退休前有所降低，健康医疗费用则会显著增加，现代医学让大众生命普遍延长，同时带来巨大的医药费用。而老年人的收入来自退休金、投资收益、子女赡养等，还有商业医疗保险和寿险的给付做补充，收入和支出的差额就是预计的养老准备金的需求。养老金的准备可以使用适当投资，投资风险和养老金的准备时间相匹配，即剩余的准备时间越短，越应该保守，注意流动性。除了自己投资储蓄，目前时有议论的以房养老，未来可能出现的养老信托等新的养老金方式，都值得关注。中国人忌讳提遗嘱的事，其实遗嘱是规划身后事的一个很好的工具，未来事情早做安排，才能从容享受生命。
掌握好以上的几个方面，家庭的财务之船便会乘风破浪勇往直前。金融风暴也没那么可怕，也许还是我们旅途上的一道风景线呢。
原文地址： 中国金融网 已收藏到 ┊ 点击：55 ┊ 2010-02-04 19:51:25 理财 从今天开始
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你未来的财务状况，取决于你看待自己综合投资的方式，也取决于你对各项投资的管理模式。要想真正实现未来的财务繁荣，你的综合投资应该包括许多方面，而不仅仅是投资金钱。如何利用自己的时间，如何集中你的精力以及如何处理你的债务，都是更安全，更让人满足的生活的关键。
无论你年岁多少，无论你曾在理财和时间运用上犯过什么错误，也无论你的“数字恐惧症”多么严重，只要你负起责任，开始规划，坚持创造自己想要的未来，你就能走上正确的道路。
理财，从现在开始
个人理财的首要敌人是拖延。一旦你选中了目标，知道实现目标要付出多少代价，就开始为目标而投资吧。有三个省钱和建立投资计划的原则不要忘记：
1，从现在开始——越早越好 无论你25岁还是55岁，关键的问题是从现在开始。情况往往就是这样：实现目标所需的代价不是越来越便宜，而是越来越昂贵。你开始得越早，你就越能充分利用复利的魔力。让我们看一下福利的运作方式：假设你每个月省下100元，如果你将这100元用于利率8%的一项投资，那么一年下来将变成1296元。如果持续10年，这笔钱就翻了10倍，变成12，960元。但是，你也许能收入更多，达到18，295元，因为你在利息的利息上还有一笔收入。请谨记，开始时的微小拖延就可能造成巨大的差异。假设你在25岁的时候每年投资2000元，以10%的利率计算，65岁时你将拥有1，054，013元。而如果你到了40岁时开始投资，但希望到65岁退休时也拥有同样数量的钱，那么你每年就要投资9533元。如果你没有挣来那么多钱，也别泄气。只要你现在就开始规划，就比那些无动于衷的人拥有更多的时间。即使仅拿出象征性的一点钱，也要为自己的目标开始坚持不懈的储蓄。一旦你开始了，并忠实于自己的目标，那么你很可能就会发现，自己在实现目标的路上已经迈出了最坚实有力的一步。
2，先还债 如果你像对待那些必须要打法的账单一样，来对待自己的储蓄和投资计划，那么你的致富列车将很快迈上高速公路。不要等到最后缴款期限才去交还月付款，有任何机会都要节省钱，即使每天只能存下几元钱，也要坚持下去。另外，在你还清了信用卡，汽车甚至房屋等贷款时，势必也要养成了规律性地缴纳月付款的习惯。那么，为什么不沿着习惯继续走下去，把相同数目的钱规律性地转投于储蓄，保险以及债券等投资理财帐户呢？你过去常常向别人付钱，为什么现在不付钱给自己呢？
3，坚持不懈 为自己设定一个目标，每次存下你10%的收入，如果10%的比例让你为难，就尝试下从5%开始，然后慢慢提高到10%。无论你从哪里开始，让你的储蓄和投资计划自动运行。请银行或代办机构直接从你的银行帐户里扣除。两个月后你就再也不会忘掉了。当你这样做的时候，也考虑一下打法账单的问题。既然可以直接从你的银行帐户里扣除，为什么每个月还要亲自去缴费呢？实际上，许多银行都开办这种自动扣款的服务。如果你想取消银行代扣，那么在交易日截至的3天之前通知银行即可。这种直接扣除的方法，既节约了你的时间，又能帮助你克服以遗忘的习惯。这是一种简单的储蓄方法，但你也要注意，除非你的帐户中有存款，否则就谈不上省钱。事实上，如果因为你的透支，一大批电子转账开始失效，那你就要为这种方便付出相当大的代价了。
投资 选对开始的地方
投资之前，先了解一下投资对象潜在的损失和盈利情况，将你的风险降到最低。记住，高回报，低风险本身就是个矛盾。你要做的是以自己的舒适程度，时间范围，目标性质为基础，来判定究竟能承受多大的风险。如果你短时间内就需要用钱，高风险的投资就尽量避免，如果你储蓄为的是长期目标,那么，可以适当提高所承受的风险。事实上“风险”本来就无法避免，比如定期存款或者债券，几乎都无法将通货膨胀甩到后面。
无论工作，还是投资投资，我们都信奉一种分散化的概念，一旦把所有的资源放在一个地方，那风险就实在太高了。因为，别吧你所有的钱都放在一个篮子里————即使这个篮子是当时最热门的投资项目，是做资产配置的最高原则。经常能够听到这样的消息，某个人在投资中失去了一生的积蓄。失去任何一点钱都让人痛苦，失手于投资尤其让人难受。其实，没有什么高风险的项目值得你计划把自己的整个未来都砸进去，你至少要把投资分散于不同的选择。
一旦你选中了投资方向，不要把钱看的过紧。最糟糕的情况是，每天或每周你都去检查投资的表现。如果这样的话，一旦你的投资属于短期，你会对市场的暂时低迷产生恐惧，甚至赶紧把投资转向别的方向，从而错过了突然来临的市场上扬，同时白白扔掉一笔交易费。在两次季度报表送来的中间阶段，要下定决心，忽略帐户波动的状况。
如果你聪明的完成了资产配置，你的综合投资将持续上扬，所经过的只是嫉妒性的调整而已。
更多详情请查看《世界能源金融网》
原文地址： 中国金融网 已收藏到 ┊ 点击：49 ┊ 2010-02-03 20:38:16 买保险是亏还是赚 买保险是亏还是赚
2010年1月25日 10点18分 来源：中国金融网综合 作者：王琪
关键词: 王琪
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能买得起储蓄型保险的人或者家庭，应该是有一定经济实力的，因为本身买保险就只花年收入的10％至15％，其他更多的钱被用做了其他投资。这就说明保险的主要作用不是收益，而只能是保障，在获得保障的同时您完全有可能损失部分收益，这是完全可能的，如买了大病保险却一生没有理赔的人。也就是人们常说的你亏了，从经济上看就是亏了，但问题是如果你能百分百确认你以后肯定用不着保险的话，当然就不买了，但你无法确认。
所以我们把不确定的风险通过保险来转移。如果不买，大部分人在年轻时候不吃亏的可能性大，年老时也可以抱死了就死了的态度。而且即使买了，也有可能没起作用，因为得的病太邪门了，只能拿到满期给付的钱。你买保险只能转移很多风险而不是全部风险，这是肯定的。相对应的，你买保险的钱也不是你所有的积蓄！但你不买，等于把全部风险都自己扛，出现的所有风险你都一个人承担了。
所以保险应该买，买自己能支付的，尽量买保障型的保险如大病和意外。至于保险是否暴利，你自己判断，反正我觉得是有利，暴利谈不上。比如我买的保险，20年交近8万元，我已经31岁了，到80岁给我10万元。如果出现大病，在责任范围内，就给10万元；如果不在责任范围内，保险合同继续有效，等我OVER或者到80岁拿回10万元。
是亏了利息收益，但一辈子的保障谁能免费给你？毕竟我交的少，拿回的多，我觉得我没看到暴利，所以我买了。有人说50年后你那10万元值多少钱？是，如果按照正常的通货膨胀的话，它也会贬值得很厉害，但这样想就陷入了一个误区：我买保险的钱也是一年一年交的，如果贬值的话，交的钱也贬值，放银行也贬值。但谁能够从现在开始在我每年交3800元的情况下，给我10万元的保障呢？并且是一辈子都要负责呢？炒股票，投资如果亏了，即使过100年，会有人还你的本钱吗？
看问题要全面的看，不要只看一点。如果这么看问题的话，那没有事情可以十全十美的，那就一切都不可为了，直接就陷入了世界末日的思维。保险只占用你的10％左右的收入，作为你理财的基础，在给你保障的同时，还能把本金返回。虽然丧失了一部分利息，但获得了高的保障。这样一来你可以把银行里长期不用的钱拿去放心的投资，获得更多的利益。
如果我刚交了3800元，或者几个3800元后，获得赔偿，我经济上是赚的，这是别的理财手段不会出现的事情，但谁也不会因为获利而高兴。所以保险就是你经济上合适了，你不会高兴。一生平安，你高兴了，你经济上又不合适，因为你的钱的一部分已经捐献给了那些不幸的人和保险公司了。
如果能明白这些，我想有条件的人，还是会做出正确的选择的。我指的正确选择是：你不买保险或者你买保险，无论如何你都是对的……
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原文地址： 中国保险网 已收藏到 ┊ 点击：52 ┊ 2010-02-02 21:52:14 湖北一富人年花700万买保险防破产及征遗产税 湖北一富人年花700万买保险防破产及征遗产税
2010年1月28日 8点2分 来源：中国金融网综合
关键词: 投保案例
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湖北一富人最高年缴保费700万元！去年湖北逾百位富人年缴保费超过百万元。
根据《2009胡润财富报告》，湖北拥有千万富豪11500人，亿万富豪800人，均居全国第14位。据了解，多家公司在北京、上海、广州、深圳等地有年缴保费过千万的客户。
为保护客户隐私，中国人民人寿湖北分公司综合部副总经理杜平志仅透露，该名年缴700万元保费的富人买的是款分红险，除了分红，只保身故及全残，一般意外身故两倍赔付，交通意外三倍赔付，即乘坐火车、飞机发生意外最高赔付2000多万。按年保费不超过年收入10%推算，该客户年收入至少7000万。
据了解，富人购买天价保单并非看中收益。主要是通过高额保单避险并保全资产，因为人寿保险不能用于抵债，万一企业破产家人也无后顾之忧。
中国人寿武汉市分公司总经理李英儒称，人寿保险保险金不计入应征遗产税总额，高额保单还可合理规避遗产税。虽然我国还没遗产税，但有关征收遗产税的消息已传出多时，而国外遗产税一般高达50%。
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老龄化社会的不期而遇让退休生活越来越现实地摆在每个人的面前。
或许你现在正年富力强，在职场奋力打拼，但你是否曾想过，人的一生中，前20年接受学校教育，中间30余年在职场打拼，最后的20余年就是你的退休生活了。按照目前上海、北京、广州等城市居民的平均寿命80岁左右来计，退休的日子占到一个人生命的1/4之多。如此漫长的岁月，如何过得富足而精彩，你能不考虑吗？
想象一下，退休后的你会生活在怎样的图景中。每天仅仅是坐在公园的长椅上长吁短叹，孤单地用面包屑喂鸽子获取老年生活的乐趣？还是清晨到公园练练太极拳跳跳扇子舞，早间"伺候伺候"自己的花鸟鱼虫，中午快乐地睡上一觉，下午与老友或是对弈或是玩转功夫茶，晚间牵着老伴的手去音乐厅听一场小型音乐会，每个季节寻找不同的出游方向？
相信大多数人都会斩钉截铁回答说：当然是后者。毫无疑问，悠然、富足地度过退休岁月，是很多人的梦想。
百万资金是富足的门槛
谁不愿意退休之后，仍能拥有一副比较健康的体魄，不必为生活费用操心，不必因为自己生病而增加子女的经济负担，每天只要参加一些文娱休闲活动，享受享受天伦之乐？
可是，若要享受富足的退休生活，摆在大家面前最现实的一道门槛就是必须要有足够多的资金做基础。这"足够"的资金到底是多少？
我们不妨粗略估算一下，目前一个城市居民从退休后到百年终老之时，想要依靠自己的收入过上比较富足的生活，到底需要多少钱？
按照目前北京、上海和广州等大中城市的生活水准，一个老年人若要过得比较富足，不仅要满足日常的生活开销，还要有一些旅游、文娱等费用支出，还有一些医疗保健费用支出。
具体来算算。退休后，人们在饮食、衣物、交通等方面的消费需求会急剧下滑(因为不再经常为了应酬下馆子、买衣服和上下班)，所以日常的基本生活开销(衣食住行水电煤等物质生活类)每月差不多1500元左右就有品质保证了，一年也就是1.8万元左右。日常的文化娱乐(包括书报阅读、体育锻炼、听音乐看戏剧、下棋打牌等各种精神享受类)每年估算为3000元。每年1~2次的国内旅游，一年差不多要3000元，每两年参加一次境外游，一次境外有1.5万元左右，平均到每年差不多7000元的境外游费用，那么平均每年总的旅游费用大约需要1万元上下。退休以后大多数人总有些慢性病，还要有一些日常的养老保健品费用支出，在不出现急性大病的情况下，每人每年的医疗保健费用支出我们估算其为3000元左右。看来，一个身体健康的城市老人，退休后想要保持比较富足的生活状态，一年3.4万元是必需的。
那么，退休后这样的生活差不多需要维持多少年呢？
我们知道，现在城市女性的退休年龄为55周岁左右，男性一般在60周岁退休。按照最新的统计数据，北京和上海的居民平均寿命均已经超过了80周岁，广州居民的平均寿命超过了78周岁。即使不考虑未来预期寿命的提高因素，仅仅按照目前的数据来计算，城市居民的退休岁月平均也要有20年(男性)。
如果按照一年花费3.4万元，退休岁月20年计算，那么一个人若要退休后过得比较富足和得心应手，至少需要68万元。同时考虑到70%的人都有可能罹患大病，目前大病的平均治疗费用以12万元左右计算，那么富足养老至少需要花费80万元。
但必须提醒各位的是，这个80万元是没有考虑一丁点儿通胀因素的！但在现实生活中，通胀因素长期存在，即便是按照3%的较低年通胀率来计算，上述68万元的总花费就要被改写为91万元，再加上大多数人未来都可能碰到的大病费用支出，100万元大关就将被轻易突破！
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原文地址： 中国金融网 已收藏到 ┊ 点击：37 ┊ 2010-02-27 20:10:44 虎年 保险显得更加重要 保障、理财、养老，一个都不能少
虎年新春之后，将是经济纷繁复杂的一年。在个人理财投资方面，除了需要更加谨慎之外，作为投资理财和保障的一种重要手段，保险也是我们必然要关注的一个话题。也许，在你的家庭财务规划中，已经有了相应的保险，那你可以在新年再梳理一遍保单，是否足够满足家庭保障所需。也许，在你家庭的资产里，还没有出现保险这种产品，那么在新的一年里，你也可以思考一下，是否需要增加一笔投资。
培养理财观念，压岁钱变教育金
只要家里有孩子的家庭，春节过后都会遇到这样一个问题：孩子收到的压岁钱怎么处理更好呢？
这几年，选择用压岁钱给孩子买份保单的家长越来越多了。很多孩子的压岁钱少则几千元，多则上万元，而且基本上每年的“收入”都很稳定，加上这笔“收入”的时间又很固定，非常适合投保。
孩子的保险规划，着重在健康和教育两方面，还有创业金和婚嫁金。而且小孩买保险，在很多方面都有优势，因为保险主要是靠时间积累的，投保人的年龄越小，保费就越低。
其实白领的年终奖也具有与压岁钱同样的属性，即都是稳定的、同一时期的收入来源，与保险续期缴费的要求一致。不过比对历年数据，还是压岁钱投保的比重比较大。这与中国家庭的传统观念有关，很多家庭很看重孩子的保险保障，在投保时往往优先考虑到孩子的保障需求。当然，让孩子把压岁钱集中起来投资在保险上也是一种比较有保障的方式，更能养成下一代积极理财的良好观念和习惯。
家庭保险怎么投，撑好保护伞
不少家长在投保时会优先考虑下一代的保险，反而忽略了自己，其实这种观念有其偏颇的一面。从为家庭构建一个健全良好的保险结构来说，首先应该考虑的是家庭经济支柱的保障。
如果要做一个中长期的保险规划，大致可以按照各个不同的人生阶段来做参照：
对于刚刚踏上工作岗位的年轻单身一族来说，由于事业刚刚起步，收入并不是特别高，虽说抵抗外来风险的能力较强，但却很容易遭受到意外伤害的侵扰，因此，在有社保的同时，还应该适当地购买一些意外伤害险、健康险和重大疾病险。除此之外，也可以考虑未来的养老问题，及早准备，日后一定会有意想不到的收获。
对新婚族或刚有宝宝的家庭来说，虽说夫妻双方都比较年轻，但随着岁月的流转，肩上的责任也会逐步加大，如果家庭有风险发生，无疑对配偶及孩子都是巨大的打击，因此不妨趁着年轻且身体状况尚好，尽早做好保障规划以应不时之需。保险专家建议，对于家庭中的男性而言，在做商业保险规划时，建议主要考虑的保障依次为：保障险（即人身业务险和寿险）、健康险；妻子主要考虑的保障依次为：健康险、保障险（即人身意外险和寿险）、养老险。
处于中年年龄段的人压力最大，“上有老、下有小”，因此这一阶段的人群提高重大疾病的保额就显得尤为关键。一旦不幸遇到重大疾病，都可以获得保险公司的相关赔付，以免对家庭的财务体系造成冲击。此外，这一年龄段无论男女大都达到了事业的巅峰期，无论收入还是储蓄都是相对较为丰厚的，因此不妨再继续补足之前养老险方面的不足。
65岁之后任何保险公司都不会再接受承保，而即便是50岁之后，其投保所要支付的钱也是相当多的。虽说老年人是最需要受保险保障的群体，但是由于这一年龄段人群的身体情况在变差，使得很多保险公司都对老年险种避而不谈，因此在这一阶段能够购买的险种也相应少得可怜。因此，这一阶段还是购买以理财性质为主的保险，转向储蓄型的保障方式更为合理。
经典产品介绍（点击不同人生阶段）：
单身一族：单身一族的保障计划首选健康险，趁着年轻费率较低，应及早拥有一份重大疾病保险，若能再补充几份报销型和津贴型的医疗险，健康保障就会更完善……
甜蜜家庭：年轻的三口之家，首先应考虑为家庭的主要经济支柱购买保险。先“保障”后“投资”，即先购买重大疾病保险、人身意外保险等保障型的险种……
美满人生：随着家庭生活的稳定，收入达到人生的顶峰，但身体状况开始走下坡路，这时应格外注重健康保障，虽然相比年轻时要付出更高的投保成本……
儿童保险：不同群体对于保险产品的需求不一样，针对儿童的保险产品丰富多彩。
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原文地址： 中国金融网 已收藏到 ┊ 点击：28 ┊ 2010-02-27 20:03:09 您为什么一定要买保险的原因 有一句话是这样说的：很多人不是死于疾病，而是死于无知；还有很多的人不是死于无知，而是死于贫穷；没有人计划要失败，可是很多人却失败于没有计划！
一、保险是好，我还没有考虑过。
保险的作用：医疗，养老，还本，理财，储蓄，教育，贷款，节税。
二、我已经给孩子买了保险，所以不要买了。
家庭的重担一般落在大人的身上，如果一个家庭的两个顶梁柱没有买保险，就等于没有了保障，万一顶梁柱有一个闪失，那么整个的家庭必然陷入一片混乱的危机，家庭经济必然垮掉，进而危及到子女的安全和生活。试问：两个大人倒下了，孩子谁来照顾？
三、我老公做生意，我们在家没有什么风险的。
现今社会竞争激烈，有的家庭一个人养活几个人，那么，那个人就相当于一个拉车的车夫，而车子上坐的是一家的老小，为了生活好，车夫要拉车上坡，万一拉车的绳子断了，那么整个的车子就会滑下坡......如果车夫只要出不多的钱雇佣一个人在后面推车，那么情况就两样了，不是吗？这里，推车的就相当于保险。
四、我没钱买保险。（钱去哪里了呢？）
1.这不是你不买保险的理由。现在我们有5种生活水平：贫穷型（家庭年收入1万以下），温饱型（家庭年收入1万-3万），小康型（家庭年收入3万-5万），富裕（家庭年收入5万-10万），富足型（家庭年收入10万以上），请问你处在什么水平，注意，是家庭收入，不是你个人收入。合理的理财应该是家庭收入的10%-20%,用于保费的支出，你做的到吗？
2.保险是为了保障最低的生活品质，高收入或者说有钱人，即使发生意外，靠平时的积蓄，也可以维持日程生活的开销，但是，穷人往往因此而陷入困境，这时候，如果有适当的的保险，就能在灾难发生后，获得保险公司的理赔，维持生活。要知道风险是不照顾穷人的，穷人承受风险的能力最低，也是最怕风险的人，更是最需要保险的人。
3.凡是都有个轻重缓急，很多人恰恰颠倒了时辰做事情，他们先投入巨资买好了车子，房子等等消费性的商品，唯独忽略了对自身的保障，天底下最重要的是人的生命，没有的生命保障，再多的金钱也是带不走的。然而，他们宁可借钱买车，贷款买房，却从不愿意花很少的钱买保险，他们已经习惯于吧自己暴露在危险之下而全然不知。
4.也有些人，他们是有钱的，就是不买保险，那么就是他还没有意识到风险存在的，万一出来险情，他还不是要用自己的多年积蓄来对付灾难吗？最后元气大伤。很多人还没有意识到自己正在悬崖边上踩高跷、唱高调，我不得不再次引用本文开始的一句话：有一句话是这样说的：很多人不是死于疾病，而是死于无知；还有很多的人不是死于无知，而是死于贫穷！
五、我没有那么倒霉，买保险等于咒自己！
1.请仔细用心想想，如果风险来临，你认为谁最痛苦？当然是爱你的人，那时他们要承受精神上和生活上的双重痛苦和压力。随着年纪的增大，我们到老了以后，有谁敢说自己不会生病？如果生病了怎么办？到医院看病要不要花钱？现在的医疗费用你觉得怎么样？高额的医疗费用从哪里支付？吧自己一生的积蓄用来看病而不享受生活，心疼吗？
2.请回答一个问题：世界上现有医院还是先有病人？再回答一个问题：世界上现有风险还是先有保险？请那些迷信的人到医院去看看，很多得癌症的人都没有买保险，他们就“不险”了吗？如果说“不保不险，一保就险”，那么，我只要对谁有仇，我就给他买保险了，不是吗？包头的“11&8226；21”空难，多数人不买航意险，难道就可以避免意外发生吗？这许多血的教训最有说服力，迷信思想要不得，要否则会误了大事！
六、我不相信保险。
这是没有保险意识的人经常说的，他们可能听别人说不相信，尤其是听信一些亲朋好友和身边的人说，他们宁肯相信亲朋好友的话，甚至亲朋好友说传销好他们都相信。很多的悲剧就是这样发生的，最后还是自己的亲朋好友把自己给耽误了，最后的痛还是要自己来承担。
七、我还年轻，身体好，等以后再考虑买保险，现在对保险不感兴趣。
很多人不是死于疾病，而是死于无知；还有很多的人不是死于无知，而是死于贫穷；没有人要计划失败，可是很多人却失败于没有计划！不买保险的年轻人、健康人，今后怎样有能力面对前面的风险？有钱的人，可以用钱来抵挡一阵子，而穷人则只能用命来扛风险。
八、人家说保险是骗人的。
那么，我问您，您是否问过那些说保险骗人的人，叫他把那骗人的保险退了？我再问您，您能肯定在您万一出险的情况下，那些说保险骗人的人、叫你不要买保险的人，他们会在您危难的时候拿出10万元钱，出现在你面前吗？您的同事会这样做吗？不要说同事了，就是亲戚，能做到吗？
九、买过很多保险了，不要再买了。
1.是否买了需要险种？买保险一定要根据自己的需要来买，过去，由于种种原因，保险意识还不成熟，寿险人员也不规范，以及险种单一，很多人买的保险都是买的人情，所以，保费年年交，可到出险的时候，一分钱都拿不到！保险的功能很多，养老的，医疗的，分红的，意外的，各有各的用处！
2.认为你买的保险已经够了？思考一个问题：为什么你会说“买过保险了，不需要再买了”，而你不会说“钱存过银行了，不需要再存银行了”。在发达国家，人寿保险已成为家庭的必需品，在日本，没有哪个姑娘愿意嫁给一个没有保险的人，寿险投保率已达到650%；在美国，没有保险的人如同大街上没有穿衣服的人，投保率在480%，而我国，没有保险是好汉，买了保险是傻蛋。
十、有钱存银行、搞投资。
银行：1.储蓄是爬楼梯，是一种逐步积累资金的方法，它需要经过规定时间，才能达到目 标额！
2.如果存的钱不够多，真有意外发生时，就是杯水车薪，白白着急。
3.储蓄算 的出利息，算不出风险。
4.《中华人民商业银行法》规定，商业银行可以破产，银行 一旦破产，可能血本无归。
5.储蓄的利率是可变的，96年-98年，连续的几次下调， 那就是明证。
6.储蓄只是储蓄。
保险：1.保险是坐电梯，它的特点是投保的同时就能得到约定的保障。
2.在意外发生时， 领取意外保险金会数十甚至数百倍于保费，可谓四两拨千斤。
3.保险是算出了巨额的 花费，并及时提供给你。
4.《中华人民共和国保险法》规定经营人寿业务的保险公司 不得解散，保费如期给付。
5.保险的保障不会因外界因素而变更。
6.保险是一种保障 又具有保障功能的储蓄，当你需要时它会在你身边。
这并不是在说保险的好，推销保险。但是，保险作为风险管理机制中一个不可或东西，在现实生活中发挥着越来越大的作用。
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原文地址： 中国金融网 已收藏到 ┊ 点击：70 ┊ 2010-02-25 20:38:51 商业养老险应按需购买 养老保险分为两种，一种是社会养老保险，一种是商业养老保险。这两种互为补充，应该对于现代人来说都是必须的。因为按照目前的国情来看，到了退休之后，一般人拿到的养老金仅为在职的30％-40％，所以要保证生活品质，还需要我们在年轻的时候就开始购买商业养老保险。
商业养老保险是以满足养老需求为目的，在退休年龄后有生存保险金给付的保险业务。每个人对退休后的资金需求是不同的，选择商业养老保险主要取决于自己对未来生活的安排。将退休后资金需求减去退休后可获得的收入，算出养老资金缺口，并确定商业保险金在填补这个缺口中占到多少比例，就可以反推出每月或者每年需要多少商业养老金，就能马上确定保额了。
比如，您准备60岁时退休，估计退休后每年的资金缺口为1万元，如果打算完全用商业养老保险方式来弥补这个缺口，那么就可以选择60岁以后每年能领取1万元的养老保险产品；若准备60％用养老保险方式填补，其余40％另谋他途，可能就只需要选择年领6000元的养老保险产品。当然，最终确定保额时还要估计自己的经济承受能力。若测算的保额对应的保费大大超过自己目前的承受能力，那就只能先降低保额，再寻求其他更高效的渠道。
专家提醒：在养老方面应有保证领取、保值增值、价值投资三方面作为组合的理财方式。保险是解决保证领取和保值增值的主要工具，同时也有部分投资型产品可以解决价值投资需求。
原文地址： 中国金融网 已收藏到 ┊ 点击：36 ┊ 2010-02-25 20:32:00 人生不同阶段保险保障需求重点分析表 人生不同阶段保险保障需求重点分析表
人生阶段
单身期
家庭形成期（结婚）
家庭成长期(孩子出生)
家庭成熟期（退休期）
阶段概况
经济独立
身体健康
经济责任相对较少
年轻气盛
意外事故发生率高
保费最便宜
保障时间最长
人生的一大转折
双薪家庭
两人工作忙于奔波
可能购买房屋
家庭的主要经济支柱责任较重
划时代的变化
家庭责任最重的时候
子女教育费用高
成人病危险群
着手退休金规划
父母发生意外或疾病引起收入中断对孩子的健康成长影响很大
人的寿命日益延长
收入大幅减少
医疗费用增加
退休后生活费用逐渐增加
养儿防老风险大、失尊严
社会养老只提供基本保障
经济状况
收入及工作不太稳定
有收入及储蓄
经济日趋稳定
事业及收入已达巅峰
退休前的储蓄
实业投资获得稳健收益
政府基本保障
子女赡养
养老保险收入
理财方式
积极创造财富
以买房为主要目标
为子女购买教育基金
兼顾收益与成长平衡
为退休金做准备
减少积极性投资
投资以保本安全为主
适合险种
意外伤害保险
住院医疗保险
定期寿险
意外伤害保险
住院医疗保险
定期寿险
重大疾病
子女教育保险
意外伤害保险
住院医疗保险
重大疾病
定期寿险
养老保险
养老保险
住院医疗保险
重大疾病
定期寿险
意外伤害保险
意外身故
★★★★
★★★★
★★★★
★★★
住院医疗
★★★★
★★★★
★★★★
★★★★
重大疾病
★★
★★★
★★★★
★★★★
疾病身故
★★
★★★
★★★★
★★★★
养老
★
★★
★★★
★★★★
投资
★
★★
★
★
教育
★★★★
单身期
一般来说，“年纪越小，保费越便宜”，这是购买寿险商品的基本观念。
单身期也是创业期，一般在２０岁到３０岁之间。此时是一个人身体状况的黄金时期，同时经济独立，所需承担的经济责任相对较少。那么，作为年轻人，此时的保险需求应以自身保障为主。
初出茅庐的年轻人，收入不是很稳定，主要的风险来自意外伤害，特别是开车族，因此可以选择定期寿险附加意外伤害保险，在发生意外事故或因疾病身故后，可以为家人、为父母提供一笔资金或基本的生活费用。
这个时候，养老保险可以暂缓考虑，等收入比较稳定时再根据财力购买。
1、阶段状况：年轻气盛、四处奔波、意外事故发生率高、保费非常便宜
2、购买理由：a. 父母真的很辛苦，培养我们大学毕业容易吗？
b. 一旦由于意外，致使我们还来不及孝顺父母，怎么办？
c. 透过保险，可以帮助我们完成实现孝敬父母的心愿。
3、理财方式：努力工作、增加收入、创造财富
4、适合险种：a. 意外伤害保险
b. 住院医疗保险
c. 定期寿险
保险人生的第二阶段：新 小 家庭
结婚是人生的一个重大转折，也是保险需求升高的第一阶段。
由于时代的进步以及社会结构的变迁，男主外女主内的时代已成为过去了。在现代社会里，夫妻双方大多是共同负担起家庭的经济责任。因此，双薪家庭该如何规划保险，才能让家庭拥有完整的照料及安全感呢？
对于一个双薪家庭而言，由于家庭的经济收入比较固定，对于保障的需求也就比较强烈。夫妻双方都应充分考虑到整个家庭的风险，任何一方如果遭遇意外或疾病，都会对另一方和整个家庭造成莫大的伤害。这一时期的保险设计，一般以家庭的主要经济支柱为主。夫妻双方都可以选择保障性比较高的终身寿险、定期寿险并附加一定的重大疾病保险和意外险。同时也应尽早考虑到未来的养老计划，建议购买一定的养老保险，对夫妻双方的老年生活早做规划。
1、阶段状况：人生的一大转折, 双薪家庭, 两人工作忙于奔波, 可能贷款买房
2、购买理由：家庭的主要经济支柱责任较重, 一旦发生意外或疾病可能会陷入困境,透过保险，可以对心爱的人说：只要您活着，我一定要照顾好您！
3、理财方式：以买房为主要目标、增加积极性投资
4、适合险种：a. 意外伤害保险
b. 住院医疗保险
c. 定期寿险
d. 重大疾病保险
e. 女性生育保险
保险人生的第三阶段：为 人 父 母
孩子的出生，对于一个家庭来说，甚至可以称为“划时代”的变化。此时，对于下一代的抚养和教育将成为整个家庭最重要的事情。同时，这一阶段父母的事业均达到高峰，任何一方发生意外，对整个家庭以及孩子人生的影响都是很大的。所以这个阶段，也是父母人生责任最重、保险需求最高的时候。
为了保证孩子的健康成长，首先，作为父母要有相应的保障，因为在孩子人生的最初阶段，父母是最好的安全屏障。家庭中的主要经济收入者应考虑到如果遭遇意外或疾病，如何保障自己和家庭的生活，缓解由此带来的家庭生活危机。建议购买含重大疾病的保障型保险，并附加较高比例的意外险和健康医疗险。
其次，可以选择为孩子投保。每个孩子都是父母心中的宝贝，为子女规划万无一失的人生，更是身为父母者的天职。随着教育费用的不断上涨，应当为孩子的教育基金早做规划，另外还可以购买保障较高的重大疾病保险。由于目前多数家庭都是独生子女，孩子生性爱动，而且孩子的活动空间也扩大了，因此还需考虑意外伤害保险。
父母在经济允许的前提下可投保一定的养老保险，对自己的晚年生活早做规划。
需要提醒的是，不要光为孩子投保，而忽视了对父母自己本身的保障，如果父母有意外，为孩子购买保险的保险费由谁负担？
1、阶段状况：划时代的变化, 家庭责任最重的时候, 子女教育费用高, 成人病危险群体,着手退休金规划
2、购买理由：a、父母发生意外或疾病引起收入中断对孩子的健康成长影响很大
b、您的钱包里只有两种钱：一个是属于现在的您，一个是属于未来的一位
老翁所有。如果您今天将老先生的钱花掉，那就是年轻岁月透支晚年岁
月，今天透支明天，年轻力壮透支年老力衰，生命的现在时透支了生命的
未来时；尤有甚者，我们千不该万不该的竟透支了人活着最重要的“尊
严”二字。
3、理财方式：为子女存储教育基金、兼顾收益与成长平衡、为退休金做准备、
维持积极性投资
4、适合险种：a、子女教育保险
b、意外伤害保险
c、住院医疗保险
d、定期寿险
e、重大疾病保险
f、补充养老保险
保险人生的第四阶段：养 老 计 划
每个人都有走到老年的时候，而随着现代人平均寿命的延长，退休后的生活保障问题也就显得越来越重要。按一般人６０岁退休计算，退休后约有１５到２０年的经济衰退期，此时一个人的收入不断减少甚至没有什么收入，到老了才防老就有点太晚了，而且此时由于身体条件的限制，还很容易失去好的保险机会。
如果想要过个有尊严的老年退休生活，无须依靠子女来供养，在年轻时候就必须末雨绸缪，做好老年退休计划。因此，应该在青、中年的时候为自己积累一笔足以支付老年生活的基金。
对于迈入五十岁以后的中年人，这时候由于子女已经长大，家庭负担也渐渐减轻了，在保险规划方面，应修正或着重于准备退休后的生活费用，可以考虑投保或转换保险契约，修正为具有储蓄理财功能的保险，例如养老保险、定期缴费还本型终身寿险或是年金保险，以透过保险公司的经营运作，保障退休后的老年生活；另外还可附加一些医疗费用保险，以因应老年医疗费用、或长期看护支出的需求。适应高龄化社会的来临，及早做好保险规划，让自己的晚年，享有一个尊严自主的银发生活，相信会是您我共同的愿望。
1、阶段状况：家庭责任减轻、人的寿命日益延长、医疗费用增加、生活费用逐渐增加
退休后收入大幅减少
2、购买理由：a、养儿防老风险大、有失尊严、基本养老保险只提供基本保障
b、您的钱包里只有两种钱：一个是属于现在的您，一个是属于未来的一位
老翁所有。如果您今天将老先生的钱花掉，那就是年轻岁月透支晚年岁
月，今天透支明天，年轻力壮透支年老力衰，生命的现在时透支了生命的
未来时；尤有甚者，我们千不该万不该的竟透支了人活着最重要的“尊
严”二字。
3、理财方式：投资以保本安全为主、减少积极性投资
4、适合险种：a、意外伤害保险
b、住院医疗保险
c、重大疾病保险
d、补充养老保险
标签：定期寿险 住院医疗保险 保险保障 意外伤害保险 财经
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原文地址： 新浪财经 已收藏到 ┊ 点击：73 ┊ 2010-02-23 20:03:58 保险能帮企业主解决什么问题？ （一）它能帮助您建立家庭的风险保障体系。
民营企业老总大多是家庭的主要经济支柱，他们的成功造就了全家高品质的生活。他们前面支撑的是事业、背后肩负的是责任。而任何人、任何企业都有风险，谁也无法保证自己永远平安或自己的企业永远成功。精明而富有责任心的企业家在为事业打拼的同时，充分利用保险为自己的家庭建立完善的保障体系。这样，即使自己发生不幸或企业遭遇失败，仍然能保证家庭的生活品质不会有明显的下降，从而为自己免除了后顾之忧，以便全身心投入到事业中去。保险虽然不是最好的投资工具，但它可以为您的事业保驾护航！
（二） 合法避税，保全资产，以最低成本完成财富的顺利交接
我国的遗产继承法即将颁布执行，这是我国加入WTO以后，与国际接轨的要求。遗产继承法的实施将给私营业主带来严峻而现实的问题：他们为自己的企业付出了毕生的心血，而在他们去世时，自己的资产的将近一半要作为遗产税上交，谁也无法逃避这一现实。至于遗产税的征收比例，在英国为40%、在美国为37%～55%、在日本可达60%，在我国台湾，只要资产上1000万，遗产税的征收比例就高达50%。据相关报道，我国即将征收的遗产税比例为15%～50%，具体征收比例根据资产量大小确定。在国外，遗产税被称为杀富济贫的工具。那么，如何才能保全资产？人寿保险的免税特性为您提供了最有效的、合法的、唯一的避税工具。最近，一位台湾富豪购买了30多亿元的人寿保险，其目的显然不只是为了保障，更重要的是为了规避税收。
利用保险这种特殊的投资工具，不仅可以为规避遗产税设计一个完美的解决方案，还可以规避利息税和在一定程度上规避所得税。正因为如此，保险不但是个人和家庭的理财工具，同时也是企业不可缺少的财务管理工具。
（三）规避债务的工具
保险收入有两个重要的特性：不纳税、不还债。当一位富豪去世以后，子女在继承了其遗产的同时，也继承了他的债务。而子女在获得高额的保险收入时却没有要替父母还债的义务，即使父母在去世时企业破产或债台高筑。
（四）合理分配投资渠道，分散投资风险
◇ 您的工厂、您的公司、您的财富、您拼力打造的事业，都是有风险的.
◇ 一旦发生重大经营风险，您的实业资产、房地产、股票、银行存款，都有被冻结的危险。
◇ 人寿保险的卓越特性：风险为零、回报稳定、永远没有被冻结的危险。
（五）身价的体现（自我价值的肯定）
◇ 我们丢失了一辆汽车，意味着什么？
◇ 我们失去了厂房、设备、财产，意味着什么？
◇ 一个家庭失去了赖以依靠的家庭成员，意味着什么？
◇ 一个企业失去了卓越的领导人，又意味着什么？
◇ 我们会为汽车、厂房、设备、财产投保。
◇ 我们更应该为创造、拥有这些汽车、厂房、设备、财产的人投保.
◇ 财富的创造者比财富本身更有价值！
从某种意义上说，保险本身就是衡量价值的一种工具，我们为财产保险时必须首先考察其价值的大小。那么，成功人士也需要一份与其身价相匹配的人寿保险。
（六）帮助您“节流”
财富的积累和增长，不仅依赖于“开源”，也就是广开财路，最大限度地获取投资收益，还有赖于“节流”，即将各种可能的支出做合理的规划，最大程度地节省支出。如下图所示，假如您的总投资A=3000万元，银行资金B=500万元。那么，在投保之前，您的总资产=A+B=3500万元。如果您用40万元为自己投保1200万元保额，则您的总资产=A+B+C=3000万元+460万元+1200万元=4660万元。
标签：基金 遗产税 保险收入 企业主 人寿保险 财经
原文地址： 新浪财经 已收藏到 ┊ 点击：54 ┊ 2010-02-23 20:01:34 买保险 保护“下金蛋的鹅” 家庭理财存在哪些误区？怎样合理规划理财目标？在财富课堂上，专家建议——
北京青年报消息 “购买养老险，就是让30岁的我养活60岁的我，保险如吃饭，现在每天少吃一口可以保证年纪大了还有饭吃。”有27年从业经验的新光海航人寿保险有限公司副总经理徐敦谟，在上周六举办的财富课堂上，就家庭理财存在哪些误区，如何实现购车购房、子女留学等家庭理财目标等问题，与读者展开探讨。
■第一课：保险体现生命价值
“把理财等同于投资，却忽略了投资的陷阱；只为子女投保，认为自己年轻健康不需要保险……”徐敦谟一上来就列举了不少常见的理财误区。有些人省吃俭用存钱买房，却舍不得为自己的生命和健康购买保险，针对这种现象，主讲人以“一只会下金蛋的鹅”来说明其中存在的误区，以及保险的本意。“有一只鹅每天下一个金蛋，这只鹅和它下的蛋，谁更值钱？当然是鹅值钱。那么，人能挣钱，然后才有能力购买房子、汽车等，所以相比之下人比房子更值钱。所有的资产都是我们的附属品，有‘我’才有资产，这些资产才有意义，有‘我’才付得起按揭，否则房子也会被银行拿走。保险就是对人的保护，体现了生命的价值。”
“保险没办法让人致富，但能让社会脱贫。家庭变故往往产生新的贫困，如果人人有保险，家庭就能抵御风险。”徐敦谟介绍了购买保险产品的三个步骤：首先是购买体现生命价值的寿险；其次为防止疾病造成家庭经济混乱，要购买健康医疗保险；最后为孩子未来以及养老考虑，购买少儿还本教育金、年金险等保险。
“购买养老年金险，就是让30岁的我养活60岁的我，保险如吃饭，每天少吃一口不会觉得饿，这样可以保证年纪大了还有饭吃。”徐敦谟表示，如果经济能力好，在购买了上述保险产品后还有余力，可以购买投连、万能等理财产品，“有些家庭在未做保障的情况下，第一个就买投连险，随着股市的涨跌，投连险价值波动很大，这些家庭承受风险能力自然较差，因此造成困扰”。
■第二课：家庭理财分四个阶段
家庭理财分为四个阶段，每个阶段有不同的理财目标、理财工具，其风险承受程度也不同。
第一阶段，家庭安定期，时间段起点是结婚，终点是生子，年龄在30岁前。这个阶段的人事业处在成长期，个体收入较低，并且追求收入成长，家庭收入也在增加；支出体现在由于年轻，喜爱浪漫会有些花销，一部分人还会考虑继续深造，这样会形成更多的支出费用；通常租赁住房，或负担较重的房贷月供。这一阶段的家庭应选择定期寿险、终身寿险、意外险、健康险以及防癌险等，低保费高保障的保险产品。
第二阶段，家庭组织期，时间段约为30至45岁。这个阶段的特点是，正处于事业的成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积，还有可能继承财产等；但支出也很多，如父母赡养费用、正常的家计支出、子女教育费用，还要为自己的健康作支出准备，有一定经济基础后还要考虑换房换车等。这个阶段的家庭可选择的保险产品有，女性可安排防癌及医疗保险；依未来实际需要搭配适合的寿险、意外险及健康险；在孩子的儿童期间开始储蓄未来的教育基金，为子女做保险理财规划。
第三阶段，家庭成长期，时间段为45至60岁。这个阶段正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富有很大的累积。支出体现在父母赡养费用、家计正常的支出，考虑为子女购房的费用。这一阶段的特点是，收大于支、生活压力减轻、理财需求强烈。
第四阶段，家庭空巢期，时间段在60岁后。正常的收入有退休金、赡养费、房租费用，还有一部分理财收入；支出体现在正常的家计支出及健康支出，还有一部分休闲支出，如旅游等。此时人的身体机能退化，各种慢性病接踵而至，家庭应提前增加意外险及医疗险保障。
■第三课：
家庭资产配置的“4321法则”
每个家庭根据自己的实际情况，对资产都有一定的配置方法，徐敦谟表示，家庭资产配置中存在“4321理财法则”，即收入的40%用于供房及其他方面的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%购买保险。徐敦谟强调，在实际运转中，优先顺序应该是“1234”，即首先要为家庭购买充足的保险，留有足够应急的现金，最后才是投资。而占家庭资产40%的投资，也包含事业投资，对自我的投资，如提升自己、充电再学习等。
徐敦谟建议，一个家庭拥有的保险金额应为其家庭年收入的10倍左右。在所有寿险产品中，意外险和人身险是保障程度较高的两个险种，保费相对较为低廉。理财类保险主要包括分红险、投连险、万能险等，一般来说，这些产品时间越长投资收益越高。
保险公司数量众多，如何从中选择？徐敦谟表示，保险公司以及其产品目前差异不大，与其选公司，不如选好的业务员。一个经过专业训练的优秀业务员，可以诊断出客户的真正需求，并为其量身定制出合适的保险规划。 樊大彧
（责任编辑: 徐朋 ）
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原文地址： 新华网 已收藏到 ┊ 点击：93 ┊ 2010-02-06 19:45:06 家庭理财不可不知的数字 复利的魔力——“七二法则”
我们要明白，理财最大的奥妙在于何处，那就是利用了货币的时间价值，也就是“复利”投资的奥妙。“数学有史以来最伟大的发现”，爱因斯坦曾经这样形容复利。复利听起来复杂，说穿了就是：除了用本金赚利息，累积的利息也可以再用来赚利息。
关于复利，美国早期的总统富兰克林还有一则轶事。1791年，富兰克林过世时，捐赠给波士顿和费城这两个他最喜爱的城市各5000美元。这项捐赠规定了提领日，提领日是捐款后的100年和200年：100年后，两个城市分别可以提50万美元，用于公共计划；200年后，才可以提领余额。1991年，200年期满时，两个城市分别得到将近2000万美元。
富兰克林以这个与众不同的方式，向我们显示了复利的神奇力量。富兰克林喜欢这样描述复利的好处：“钱赚的钱，会赚钱。”
而理财中最重要的数字又是多少呢？几乎所有的理财专家都会告诉我们，不是100％，而是“72”——也就是“七二法则”，一个与复利息息相关的法则。
所谓“七二法则”，就是一笔投资不拿回利息，利滚利，本金增值一倍所需的时间为72除以该投资年均回报率的商数。例如你投资30万元在一只每年平均收益率12％的基金上，约需6年（72除以年报酬率，亦即以72除以12）本金就可以增值一倍，变成60万元；如果基金的年均回报率为8％，则本金翻番需要9年时间。
掌握了这其中的奥妙，就能够帮助你快速计算出财富积累的时间与收益率关系，非常有利于你在进行不同时期的理财规划选择不同的投资工具。比如你现在有一笔10万元的初始投资资金，希望给12年后大学的女儿用作大学教育基金，同时考虑各种因素，估算出女儿的大学教育金到时候一共需要20万元。那么为了顺利实现这个目标，你应该选择长期年均收益率在6％左右的投资工具，比如平衡型基金。
再拿比较保守的国债投资者来说，年收益水平为3％。那么用72除以3得24，就可推算出投资国债要经过24年收益才能翻番。
当然，想要利用复利效应让你快速累积财富，前提就是要尽早开始储蓄或投资，让复利成为你的朋友。否则，你和别人财富累积速度的差距会越来越远。
原文地址： 中国金融网 已收藏到 ┊ 点击：59 ┊ 2010-02-04 19:53:17 2010年的理财之路应怎么走？ 好在如今风声渐缓，人们似乎可以稍稍放下悬着的心，重新企盼未来。我们不妨延续把家庭比做小船这样的思路，思考一下新的2010年，普通家庭该如何理财。我们仍然不能预测未来，但是可以在思路上归纳一下，作出合理的对策，包括以下的几个方面：
第一，理财有目标。
如同出海要有一个目的地一样，我们需要明确自己家庭朝着哪一个方向发展。理财理的是资产，规划的是生活。而如何生活，从大的层面说，它决定于你抱有什么样的生活目的和人生观，从小的方面说它受制于家庭结构和家庭成员之间的互动，反过来也影响到你的成就感、幸福感，影响到家庭成员未来的发展。所以，从你所追求的生活和人生目的出发，在现有的家庭结构基础和条件上，尽可能多的考虑确定和不确定因素，对未来生活做策略性的总体安排，就是一个理财目标明确的过程，我们把它叫做理财规划。不是所有人都需要请理财师为自己量身打造这样的理财规划，但是每个人都应该有这样的意识，做这样的安排，而且最好应该落实到纸面上。
有了这样明确的目标，家庭理财才能坚持长久的、连续的策略，才能在学习中不断修正和发展，从而获得成功;没有这样明确的目标，容易见异思迁，在小事上迷失，甚至做出错误的安排，让家庭承受过分的风险甚至损失。
第二，生活有保障。
如同驾着小船出海需要准备一只救生圈一样，我们必须为生活中有可能发生而一旦发生会对我们家庭正常生活造成重大影响，甚至灾难性危害，这样的事件做好准备。
强调日常应急备用金的准备，即：家庭宜准备3到6个月平均消费费用的金额，应对意外发生的需要紧急支付的情况。这笔钱应该用最方便提取的方式储存，如活期帐户或银行卡，收益不是重点。具体金额视具体消费水平和家庭资产情况而定，若家有体弱多病的老人、活泼多动的小孩或者其他情况，应该储备偏多。应急备用金可以说是家庭应对意外发生的第一道防线。
第二道防线是国家强制执行和单位参加的医疗保险、工伤保险等，包括"城镇职工基本医疗保险"和"农村合作医疗制度"下覆盖的保险。需要提醒的是，并不是所有人都清楚自己都拥有了哪些最基本的保险，具体的金额和赔付要求是怎样的，建议到你们的人事部分去了解一下。
第二道防线是适当补充的商业保险。从理财的角度出发，强调保费支出在家庭的正常承受范围，防止欠保和过保。买保险重在购买产品的保障功能，如果有人劝你买一只镀金的救生圈，你要坚决地说NO.
其实无论几道防线，要想抵御大风大浪，最根本的还是船主人身强体壮丰收不断，才好把家庭这艘船打造的越来越结实。
第三，收入有源头。
如同出海打鱼总要准备一张好的渔网一样，家庭要生存要发展，要有一个可靠的财务来源。年轻朋友在考虑投资以前，先想想清楚什么是你最擅长的和有条件给家庭带来稳定收入的，也就是分清主业。无论是做生意还是打工赚钱，主业经营是立家之本。有助主业发展的支出，在消费控制的时候，应该优先考虑。比如，事业成长阶段的年轻朋友，如果花3000块钱参加一次什么学习，以后有助职业生涯的发展，比花费1000元钱做一次旅游更值得投入。
第四，消费有规划。
这是唯一和出海航行挂不上钩的一点，除非海上真有迷惑人的妖怪。这么说是因为我们生活在一个商品社会，每天必须消费，消费的诱惑无处不在，商家们努力鼓动的只有两件事：你可买可不买的东西要买，你必须要买的东西买更贵的或者买地更多。所以才会有盲目消费、冲动消费，才会出现拉卡族、月光族。当然不消费怎么改善生活，享受生活?这么说的目的也只是唤醒大家理性消费的意识。
理性来自于对自己家庭财务状况的清醒的认识，将整体的财务规划和目前的收入状况结合，用从上到下的思维方式决定合理的消费水平，即：收入-你需要的投资(储蓄)=可支配消费，而不是剩多少存多少，不剩不存，甚至入不敷出。
消费控制通常是说起来容易做起来难，记帐是一个好工具，首先解决钱花到哪里去的问题，之后用以往的数据做统计可以制定以后的预算，就起到了控制的作用。记账不一定就麻烦，可以分类记、隔一定时间(天，周甚至月)记一次，记账的过程就是家庭财务疏理的过程，也是夫妻交流的一项重要内容。
第五，投资有门道。
如果你一直都是划着桨出海，你希望给你的船装上帆么?投资就有这样的效果。
感谢方便的互联网让林林总总的投资产品和我们走的如此之近，几乎伸手可得。花一定的时间进行学习和研究，是投资入门所必需的。投资者需要了解：目前投资市场上有哪些投资产品，它们的风险和收益情况，需要的投资期限，到哪里去购买，费用如何，等等。然后比对自己的情况，认清自己的风险偏好，将上文所提理财规划中预计的未来项目纳入投资安排。具体投资品种的选择，从两个方面掌握：一是用钱时间决定投资期限;二是资金用途决定可承受风险大小。
举例来说，比如你现在手中有10万块钱，明年一定要结婚或者小孩出国留学，那么最合适的投资就是一年期定期存款，重点是到时候你手里有这笔钱，你不应该在乎收益多少;假设这10万块钱是准备明年出国旅游，而且你判断现在股市有不错的机会，你不妨一试，即使全部亏掉并不影响你的正常生活。再比如，假设你现在才二十岁，考虑现在开始准备退休后的养老金，股票、权证这些高风险的投资你都可以学，因为你还有足够的时间改正自己的错误。
市场风险的把握需要在实战中学习，投资者自身的风险承受能力也需要反复磨练。磨练过程中需要认清的一点是：投资的最根本目的是为了改善生活品质，是为了获得快乐，如果投资对你没有快乐，那说明这种投资并不适合你。
第六，未来有打算。
孩子，是从大船上分离出去的一叶小船，会在风浪中成长，然后代替我们继续前行。
普遍而言，孩子的教育、婚嫁还是父母的责任，尤其教育费用可以预计在未来仍然会持续上涨，一是金额大，二是到时候花费就需要发生，年轻家庭应该早做打算。工薪阶层可以持续逐月积累，专款专用，投资上选择低风险的基金和债券等，还可以选择"教育储蓄"，如果对名目繁多的投资品种弄不明白，定期存款永远是不过时的好办法，考虑未来利息变动的可能，不宜存期太长，存期一年就好，可以采用"十二存单法"。
考虑家庭主要成员自身的养老准备，主要包括生活费用和健康医疗费用两大部分。通常情况下生活费用会比退休前有所降低，健康医疗费用则会显著增加，现代医学让大众生命普遍延长，同时带来巨大的医药费用。而老年人的收入来自退休金、投资收益、子女赡养等，还有商业医疗保险和寿险的给付做补充，收入和支出的差额就是预计的养老准备金的需求。养老金的准备可以使用适当投资，投资风险和养老金的准备时间相匹配，即剩余的准备时间越短，越应该保守，注意流动性。除了自己投资储蓄，目前时有议论的以房养老，未来可能出现的养老信托等新的养老金方式，都值得关注。中国人忌讳提遗嘱的事，其实遗嘱是规划身后事的一个很好的工具，未来事情早做安排，才能从容享受生命。
掌握好以上的几个方面，家庭的财务之船便会乘风破浪勇往直前。金融风暴也没那么可怕，也许还是我们旅途上的一道风景线呢。
原文地址： 中国金融网 已收藏到 ┊ 点击：55 ┊ 2010-02-04 19:51:25 理财 从今天开始
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你未来的财务状况，取决于你看待自己综合投资的方式，也取决于你对各项投资的管理模式。要想真正实现未来的财务繁荣，你的综合投资应该包括许多方面，而不仅仅是投资金钱。如何利用自己的时间，如何集中你的精力以及如何处理你的债务，都是更安全，更让人满足的生活的关键。
无论你年岁多少，无论你曾在理财和时间运用上犯过什么错误，也无论你的“数字恐惧症”多么严重，只要你负起责任，开始规划，坚持创造自己想要的未来，你就能走上正确的道路。
理财，从现在开始
个人理财的首要敌人是拖延。一旦你选中了目标，知道实现目标要付出多少代价，就开始为目标而投资吧。有三个省钱和建立投资计划的原则不要忘记：
1，从现在开始——越早越好 无论你25岁还是55岁，关键的问题是从现在开始。情况往往就是这样：实现目标所需的代价不是越来越便宜，而是越来越昂贵。你开始得越早，你就越能充分利用复利的魔力。让我们看一下福利的运作方式：假设你每个月省下100元，如果你将这100元用于利率8%的一项投资，那么一年下来将变成1296元。如果持续10年，这笔钱就翻了10倍，变成12，960元。但是，你也许能收入更多，达到18，295元，因为你在利息的利息上还有一笔收入。请谨记，开始时的微小拖延就可能造成巨大的差异。假设你在25岁的时候每年投资2000元，以10%的利率计算，65岁时你将拥有1，054，013元。而如果你到了40岁时开始投资，但希望到65岁退休时也拥有同样数量的钱，那么你每年就要投资9533元。如果你没有挣来那么多钱，也别泄气。只要你现在就开始规划，就比那些无动于衷的人拥有更多的时间。即使仅拿出象征性的一点钱，也要为自己的目标开始坚持不懈的储蓄。一旦你开始了，并忠实于自己的目标，那么你很可能就会发现，自己在实现目标的路上已经迈出了最坚实有力的一步。
2，先还债 如果你像对待那些必须要打法的账单一样，来对待自己的储蓄和投资计划，那么你的致富列车将很快迈上高速公路。不要等到最后缴款期限才去交还月付款，有任何机会都要节省钱，即使每天只能存下几元钱，也要坚持下去。另外，在你还清了信用卡，汽车甚至房屋等贷款时，势必也要养成了规律性地缴纳月付款的习惯。那么，为什么不沿着习惯继续走下去，把相同数目的钱规律性地转投于储蓄，保险以及债券等投资理财帐户呢？你过去常常向别人付钱，为什么现在不付钱给自己呢？
3，坚持不懈 为自己设定一个目标，每次存下你10%的收入，如果10%的比例让你为难，就尝试下从5%开始，然后慢慢提高到10%。无论你从哪里开始，让你的储蓄和投资计划自动运行。请银行或代办机构直接从你的银行帐户里扣除。两个月后你就再也不会忘掉了。当你这样做的时候，也考虑一下打法账单的问题。既然可以直接从你的银行帐户里扣除，为什么每个月还要亲自去缴费呢？实际上，许多银行都开办这种自动扣款的服务。如果你想取消银行代扣，那么在交易日截至的3天之前通知银行即可。这种直接扣除的方法，既节约了你的时间，又能帮助你克服以遗忘的习惯。这是一种简单的储蓄方法，但你也要注意，除非你的帐户中有存款，否则就谈不上省钱。事实上，如果因为你的透支，一大批电子转账开始失效，那你就要为这种方便付出相当大的代价了。
投资 选对开始的地方
投资之前，先了解一下投资对象潜在的损失和盈利情况，将你的风险降到最低。记住，高回报，低风险本身就是个矛盾。你要做的是以自己的舒适程度，时间范围，目标性质为基础，来判定究竟能承受多大的风险。如果你短时间内就需要用钱，高风险的投资就尽量避免，如果你储蓄为的是长期目标,那么，可以适当提高所承受的风险。事实上“风险”本来就无法避免，比如定期存款或者债券，几乎都无法将通货膨胀甩到后面。
无论工作，还是投资投资，我们都信奉一种分散化的概念，一旦把所有的资源放在一个地方，那风险就实在太高了。因为，别吧你所有的钱都放在一个篮子里————即使这个篮子是当时最热门的投资项目，是做资产配置的最高原则。经常能够听到这样的消息，某个人在投资中失去了一生的积蓄。失去任何一点钱都让人痛苦，失手于投资尤其让人难受。其实，没有什么高风险的项目值得你计划把自己的整个未来都砸进去，你至少要把投资分散于不同的选择。
一旦你选中了投资方向，不要把钱看的过紧。最糟糕的情况是，每天或每周你都去检查投资的表现。如果这样的话，一旦你的投资属于短期，你会对市场的暂时低迷产生恐惧，甚至赶紧把投资转向别的方向，从而错过了突然来临的市场上扬，同时白白扔掉一笔交易费。在两次季度报表送来的中间阶段，要下定决心，忽略帐户波动的状况。
如果你聪明的完成了资产配置，你的综合投资将持续上扬，所经过的只是嫉妒性的调整而已。
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原文地址： 中国金融网 已收藏到 ┊ 点击：49 ┊ 2010-02-03 20:38:16 买保险是亏还是赚 买保险是亏还是赚
2010年1月25日 10点18分 来源：中国金融网综合 作者：王琪
关键词: 王琪
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能买得起储蓄型保险的人或者家庭，应该是有一定经济实力的，因为本身买保险就只花年收入的10％至15％，其他更多的钱被用做了其他投资。这就说明保险的主要作用不是收益，而只能是保障，在获得保障的同时您完全有可能损失部分收益，这是完全可能的，如买了大病保险却一生没有理赔的人。也就是人们常说的你亏了，从经济上看就是亏了，但问题是如果你能百分百确认你以后肯定用不着保险的话，当然就不买了，但你无法确认。
所以我们把不确定的风险通过保险来转移。如果不买，大部分人在年轻时候不吃亏的可能性大，年老时也可以抱死了就死了的态度。而且即使买了，也有可能没起作用，因为得的病太邪门了，只能拿到满期给付的钱。你买保险只能转移很多风险而不是全部风险，这是肯定的。相对应的，你买保险的钱也不是你所有的积蓄！但你不买，等于把全部风险都自己扛，出现的所有风险你都一个人承担了。
所以保险应该买，买自己能支付的，尽量买保障型的保险如大病和意外。至于保险是否暴利，你自己判断，反正我觉得是有利，暴利谈不上。比如我买的保险，20年交近8万元，我已经31岁了，到80岁给我10万元。如果出现大病，在责任范围内，就给10万元；如果不在责任范围内，保险合同继续有效，等我OVER或者到80岁拿回10万元。
是亏了利息收益，但一辈子的保障谁能免费给你？毕竟我交的少，拿回的多，我觉得我没看到暴利，所以我买了。有人说50年后你那10万元值多少钱？是，如果按照正常的通货膨胀的话，它也会贬值得很厉害，但这样想就陷入了一个误区：我买保险的钱也是一年一年交的，如果贬值的话，交的钱也贬值，放银行也贬值。但谁能够从现在开始在我每年交3800元的情况下，给我10万元的保障呢？并且是一辈子都要负责呢？炒股票，投资如果亏了，即使过100年，会有人还你的本钱吗？
看问题要全面的看，不要只看一点。如果这么看问题的话，那没有事情可以十全十美的，那就一切都不可为了，直接就陷入了世界末日的思维。保险只占用你的10％左右的收入，作为你理财的基础，在给你保障的同时，还能把本金返回。虽然丧失了一部分利息，但获得了高的保障。这样一来你可以把银行里长期不用的钱拿去放心的投资，获得更多的利益。
如果我刚交了3800元，或者几个3800元后，获得赔偿，我经济上是赚的，这是别的理财手段不会出现的事情，但谁也不会因为获利而高兴。所以保险就是你经济上合适了，你不会高兴。一生平安，你高兴了，你经济上又不合适，因为你的钱的一部分已经捐献给了那些不幸的人和保险公司了。
如果能明白这些，我想有条件的人，还是会做出正确的选择的。我指的正确选择是：你不买保险或者你买保险，无论如何你都是对的……
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原文地址： 中国保险网 已收藏到 ┊ 点击：52 ┊ 2010-02-02 21:52:14 湖北一富人年花700万买保险防破产及征遗产税 湖北一富人年花700万买保险防破产及征遗产税
2010年1月28日 8点2分 来源：中国金融网综合
关键词: 投保案例
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湖北一富人最高年缴保费700万元！去年湖北逾百位富人年缴保费超过百万元。
根据《2009胡润财富报告》，湖北拥有千万富豪11500人，亿万富豪800人，均居全国第14位。据了解，多家公司在北京、上海、广州、深圳等地有年缴保费过千万的客户。
为保护客户隐私，中国人民人寿湖北分公司综合部副总经理杜平志仅透露，该名年缴700万元保费的富人买的是款分红险，除了分红，只保身故及全残，一般意外身故两倍赔付，交通意外三倍赔付，即乘坐火车、飞机发生意外最高赔付2000多万。按年保费不超过年收入10%推算，该客户年收入至少7000万。
据了解，富人购买天价保单并非看中收益。主要是通过高额保单避险并保全资产，因为人寿保险不能用于抵债，万一企业破产家人也无后顾之忧。
中国人寿武汉市分公司总经理李英儒称，人寿保险保险金不计入应征遗产税总额，高额保单还可合理规避遗产税。虽然我国还没遗产税，但有关征收遗产税的消息已传出多时，而国外遗产税一般高达50%。
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保险真的就能保险吗？
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保险老手：我有钱，我不需要保险！这样的想法对吗？
保险老手：我没钱，我买不起保险？这样的想法对吗？
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