2007-12-19 | 为什么要买重大疾病保险

       为什么要买重大疾病保险

人人都觉得患重大疾病的概率只是“万一”，但是根据卫生部的统计，人一生中患重大疾病的可能性高达72.17%。 在重疾险发展和销售相对成熟的西方国家，人们也经历过类似的对该类产品的指责和质疑阶段。但随着产品宣传力度的不断加大和公众对此类产品的认识进一步加深，重疾险在国外开始受到人们青睐，销售也逐步提高。
　　近期，国内很多媒体都对重大疾病保险进行了报道，有关重疾险的纷争也成了一时的焦点，为此，笔者走访了部分保险行业专家，就进入国内市场不到十年的重疾险，在世界范围的产生背景和发展历程作一解读——
　　市场需求催生 发展曾受质疑
　　在重疾险发展和销售相对成熟的西方国家，人们也经历过类似的对该类产品的指责和质疑阶段。但随着产品宣传力度的不断加大和公众对此类产品的认识进一步加深，重疾险在国外开始受到人们青睐，销售也逐步提高。
　　具备经济救助功能　实现有效风险转移
　　在目前媒体热烈的讨论声中，普通老百姓最关心的问题是，该不该购买重大疾病保险。抛开各方争论的喧嚣，我们也许应当以事实为基础来考虑这一问题：
　　人人都觉得患重大疾病的概率只是“万一”，但是根据卫生部的统计，人一生中患重大疾病的可能性高达72.17%。
　　重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上，而这还不包括因重大疾病而引起的高额营养费、收入损失等等。对于一个普通家庭而言，一旦有家庭成员罹患重大疾病，很可能意味着整个家庭因病返贫。
　　面临着这样一个发生概率不算小、而一旦发生损失巨大的风险，作为一个理性的现代人，我们应当使用保险这种工具来实现有效的风险转移。
　　在目前媒体的讨论中，有一点被忽视了：目前保险公司重大疾病保险产品的条款中，尽管承保的疾病种类不同，对于疾病的定义也不同，但是有一点是毋庸置疑的：最常见的重大疾病种类基本涵盖其中，包括癌症、心肌梗塞、脑中风等等。某保险公司自推出重大疾病险以来， 98%理赔款是给付了那些仍旧生存的重疾患者，而理赔时已死亡的赔付仅占2%。根据理赔数据显示，其中因“癌症”的赔付近90%, 心脏类疾病、良性脑肿瘤的赔付也位居前列，这也正是目前消费者最为关心的重大疾病种类。
　　重大疾病险在针对那些患有对身体造成重大伤害的疾病的客户，起到了应有的经济救助及保障功能。

 我为什么要买保险（文摘）

作为一个把保险作为一种重要理财方式的人来说，我是如何看待和认识保险，我为什么要购买保险？以及我是如何购买保险的呢？
保险，从本质上来讲是责任，没有责任便不会需要保险。其次，保险是一门科学，他的科学依据其实我们都很熟悉：概率论和大数法则。是人人为我，我为人人的一种互助的发明。保险属于金融行业，在整个国民经济体系中属于分配领域。因此从本质上来看，我看不出保险有什么值得批判的地方。
    我从拿到自己的第一份工资开始，就必须学习理财的方法。是全部消费掉，还是先存起来一些？那么储蓄，也就是存钱这种朴素的理财行为也就顺理成章了。当储蓄到一定的数量，我会想我为什么要存钱呢？因为我要报答我的父母亲，我还要准备结婚组建家庭，给我爱的人，以后还有我的孩子一个比较好的经济生活环境。这些不都是自然就能想到的吗？然而，我的这些目标（责任）都能顺利实现吗？
我工作了十年，这十年里，我亲眼看到了路途上因意外事故而离开的人。我亲眼目睹了一位领导和3个同事因患癌症和白血病而抛妻别子。我亲身经历了朋友和身边亲人遭遇重大疾病而家庭经济陷入困境的事实。人生的残酷事实让我知道了虽然我们都希望世界上的事和和美美，团团圆圆。但总有一些残酷的事情会发生，不知道何时何地？也不知道会是何人？人同此心，当看到无法避免的事实万一发生在我的身上，我该如何面对？我的责任和爱能否继续？
看到这里您可以自己想想，您从小到大的着段生命里程中，您所能回忆或者听说过的都算上，那些去世的人中是在医院或者意外中完结自己生命的人群多？还是自然的正常的离开的人群多呢？您可以想象下，他们所在的家庭在面对这必然要来临（衰老）或者突如其来的恶讯时，在经济上又是如何去面对的呢
所以，基于这些考虑，我理财的基础就必须是第一要储蓄一定的资金，第二就是我要为不确定的将来做比较确定的打算。所以，保险就必然是我理财的基础之一。
   我要根据我当下的责任做我能做的安排。保险的意义，只是今日做明日的准备，生时作死时的准备。父母做儿女的准备，儿女幼小时作儿女长大时的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健。生时预备死时，这是真豁达。父母与被儿女，这是真慈爱。不能做这三步的，不能算作现代人。胡适的一番话，其实也是我心中的感言。
所以，我购买了意外伤害保险，我购买了重大疾病保险和寿险，我还购买了为孩子的教育金保险，并加了豁免责任。我尽我的力量，为自己和家人做更多的稳妥地准备，这就是我购买保险的初衷。
    当反对的朋友说起保险的欺诈，说起买了保险又不管用的一些事例。因为我的保险知识的健全，我知道什么叫责任范围，所以我就没有那么多盲目的气愤。而且，我自己购买了保险，也发生过理赔。要说完全满意那是没有的，我同样解除了中国保险业的种种不完善。但我始终在现实的情况下谨慎的选择自己能接受的保险品种，给自己现实条件下能有的保障。而不是因为这个保障有很多不如人意的地方就选择整个的放弃。风险是不会选择时间和机会才降临的，所以，我只能尽量选择，尽量给自己和家人搭建更多的保障。如果把保险想象成无所不包，什么都管的灵丹妙药，我想这辈子估计是买不成保险了。而这个后果就是：风险全部由自己承担。这，是我不愿意做的。
最后，说一下我购买保险的几个原则：
1．费用控制原则：家庭收入的十分之一可以用来做保险。当然，如果选择投资型的保险，可能会多一些，但不会超过30%的收入。
2．买之前，认真学习和沟通。和买过这个产品的人交流有关的经验。以保障为主。
3．重点是选择好的保险公司，而不是代理人。当然，代理人必须基本合格

重大疾病保险重要的不仅是数量，该买多少合适

    现在许多保险公司都有重大疾病保险，而且经常会在宣传时强调保障疾病的种类，保险代理人也常常会比较各家产品所保障重大疾病的数量。但是投保人不能忽略的一点是，重大疾病保险重要的不仅是数量，还有它确实能够提供保障的疾病种类及保险金额是否足以支付治疗费。
    这里是一些保险公司重大疾病保险产品所保障的疾病释义及一般的治疗费用。

　　癌症（亦称为恶性肿瘤）：指以不可控制的恶性细胞生长和扩散以及组织侵润为特征的恶性肿瘤。治疗花费：5—20万元，平均12万元。

　　慢性肾功能衰竭（亦称为尿毒症）：指双肾功能均出现慢性及不可逆转的末期衰竭，并已因此进行定期之肾脏透析或接受肾脏移植手术以维持生命。治疗花费：每次平均435元，一年5.5万元，平均8万元。

　　再生障碍性贫血：指因慢性及永久性的骨髓造血功能衰竭而导致贫血，中性白细胞减少及血小板减少，经骨髓检查确定为再生障碍性贫血。治疗花费：10———20万元，平均15万元。

　　脑中风：指由于脑血管意外产生脑出血（不包括蛛网膜下腔出血）、脑血栓形成或脑永久神经损伤指事故发生六个月后，被保险人经神经专科医生认定，仍遗留下列残疾之一而无法复原者。治疗花费：5万元以上，平均8万元。

　　急性心肌梗塞：指由于冠状动脉血液供应不足而导致部分心肌坏死，其诊断必须同时符合下列条件：典型之胸痛症状、最近心电图的异常变化，心电图报告显示有典型的心肌梗塞迹象、心肌酶增高。治疗花费：早期发现12万，血管复通手术5万以上，平均9万元。

　　严重烧伤：指根据临床鉴定中《新九分法》对烧伤程度及烧伤面积的评定标准，体表烧伤面积达到20%或20%以上且烧伤程度达三度。三度烧伤的标准为皮肤（表皮、真皮或皮下组织）全层的损失，累及肌肉，骨骼，软组织坏死，结痂、最后脱落。治疗花费：换肤，完全医好至少20万元以上，平均10万元。
　　冠状动脉外科手术：指因冠状动脉疾病而接受一条或以上冠状动脉的开胸手术，但不包括血管成形术，激光治疗或其他在动脉之内做的手术。治疗花费：一条桥5万元以上，平均7.5万元。

　　重要器官移植手术：指因下列脏器出现病变，并经一般治疗无明显效果，基于医生建议，已接受相应的器官移植手术：肾、心脏、肝、肺、骨髓、角膜、胰腺。治疗花费：肾移植手术10万元以上，平均10万元。

　　可见，重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元，因此在购买重大疾病保险时保险金额至少要在10万元以上，这样才能在风险来临之时，起到遮风避雨的保障作

加拿大居民为什么需要重大疾病保险？

葛云

加拿大是举世闻名的高社会福利国家,　“免费医疗”为加拿大居民所津津乐道。 以安省居民为例， 一旦患上重大疾病， 只要持有保健卡，看病时即可免除诊金、住院费、化验费及X光检查等基本费用, 只需自付高于普通病房的医院服务费、私人护理费及出院时带回家的处方药物等相对于基本费用来说是可有可无或是微不足道的费用。生活在这样的国家里，有什么理由要购买重大疾病保险呢？实际情况是， 越来越多的人在考虑这样做。统计资料表明， 约有百分之五十的贷款买房者购买了重大疾病保险。原因何在？
　　其一，加拿大的免费公共健保系统在十余年后或许将不复存在。2005年7月1日国庆节发表在加拿大最大的英文报纸《多伦多星报》上题为‘Canada in 2020: A Changed Nation’的社论中提出过这个预言。该文将这一结论归因为“这一免费医疗系统已经完全不能让每个人享受许多新的科学治疗方法， 在一个人口老化的社会，人们都要求得到这些新的科学治疗服务。”（原文：It simply may not be able to cover the many possible treatments made available by science and demanded by an aging population.）有统计资料预测， 在2016年左右，迅速增加的退休人数将不断超过劳动力市场上新人的数量。人口的老化意味着重大疾病的发病率将明显提高， 政府用于公共医疗的费用将日益吃紧。因此这样的预言并非空穴来风。《多伦多星报》的社论还预言今后将会是公共健保系统和私人健保系统并存的双轨制。由此看来， 我们真的应该考虑在风雨有可能到来之前， 为自己准备一把雨伞。
　　其二，重大疾病的患病率逐年上升。根据目前的预测，加拿大大约每4人中有１人有机会在其一生中患上某种心脏病，大约 3人中有1人有机会在其一生中患上癌症。据统计，目前每年约有5万人患上中风，每天有超过2500人被诊断出患有癌症！老年人口增加固然是其中一个原因， 但不是唯一的原因。生活节奏加快， 化学用品泛滥， 生活环境恶化， 这些才是促使大病发病率上升、患者年轻化的主要原因。劳工环境联合会（Labor Environmental Alliance Society）的董事Mitchell Anderson发表过一篇题为《什么诱发癌症》（What’s Causing Cancer）的文章， 将居高不下的患癌率归咎于日常生活中使用的大量化学制品污染了自然环境。樟脑丸中常含有萘或对二氯苯，它们都是致癌物质；由聚碳酸脂塑料制造的塑料食品容器，如装矿泉水的塑料瓶，会释放双酚A ( Bisphenol A ), 一种会导致多种身体机能紊乱的化学物质，其中包括与荷尔蒙有关的新生儿生理缺陷，弱智，前列腺癌，以及象老年痴呆这一类的记忆退化疾病；一些在加拿大出售的名牌香水、指甲油和其他化妆品中都含有破坏内分泌的环境激素邻苯二甲酸二丁酯和增塑剂；许多名牌的洗衣粉（剂）含有三钠及三乙酸基氨，它们被怀疑是致癌物。文章还列举了一个让人毛骨悚然的例子。2000年， 一条已经死亡的虎鲸在南温哥华冲上岸。这条虎鲸体内含有大量的有毒化学成份， 以至联邦政府曾考虑将它运到有害物处理中心去焚化。人类同虎鲸一样， 处于食物链的顶端， 化学制品使我们的生活来得更方便， 但它们同时在我们不知情的情况下进入我们的身体内，并可能在免疫力较弱的时候诱致重病。如此看来， “有备无患”才是较为稳妥的应对方法。
　　其三，一旦被诊断患上了重大疾病， 并非象想象的那样任何人都可以立即得到免费的治疗。安省居民如离开安省超过212天将不再受OHIP的保障， 返回安省后， 需要重新经过三个月的等候期。此外，许多手术必须排队等候。2001年的统计数据表明， 在安省， 治疗重大疾病的平均等候期达到13.9周， 大大超出了合理的范围。由于公共健保系统的费用越来越紧张， 不断移居国外的医生数量超过了回流的数量， 以及婴儿潮一代的老龄化使得病人越来越多等因素的影响， 治疗等候期还在不断增长。某些手术虽然不用排队，但治疗和康复有可能造成较大的经济损失。如果没有重病保险，患者可能陷入两难境地。若是长期病休康复疗养，则会影响经济收入，Mortgage有可能还不起，生意贷款有可能还不起，很有可能被迫动用养老储蓄，甚至卖掉房产或生意；若是继续坚持工作，则可能导致旧病恶化或引致新病。此时如果能从保险公司得到一笔赔付，患者的选择余地会大很多。如果手术需要排队等候，则可以直接奔赴不用等候的先进的医疗地点而去（大型保险公司会免费提供全世界最好的医疗资讯），并且停止工作，静心康复。
　　让我们设想一下，假如患者动用注册退休储蓄计划（RRSP）内的存款或者从金融机构贷款去治疗康复会是什么样的情况。以美国明尼苏达州罗彻斯特（ROCHESTER）的一个叫Mayo的诊所为例， 做一个心脏冠状动脉（搭桥）手术，住院5–7天，目前的费用是10万元左右；做一个肾移植手术，住院2–4周，要花费25万–35万元左右。即使是最简单的乳房切除手术或前列腺手术，住院2–3天， 也要花费2.5万–5万元左右。出院后还要准备一些护理、 调养或是增设器械等的费用。当然，中国移民如果回中国大陆做手术，费用会便宜一些。假设患者总共需要10万加元，如果从RRSP中取款，按照规定须作为当年的收入纳税。当年获得10万元净款，其边际税率是最高的，按40%计算，共需取出166，667元。说不定存入时所抵的税还没有这么多，现在却要按最高的边际税率交税，很吃亏。倘若这笔钱每年能有6%的回报，20年后将变成534，523元。却因为一次手术， 化为乌有。如果向金融机构贷款治病，由于贷款人已患重大疾病， 还款风险较高，金融机构即使愿意贷款，一般也会收取很高的利息， 通常是基本利率加上4%。非常贵。对于生意人、证券投资人或是贷款买房的人来说， 有可能会被迫卖掉生意、证券或房产去治病疗养。假如生病的时间不巧， 并不适合出售这些资产，其损失多少只有天知道了。
　　让我们再来看一看，购买重大疾病保险都有哪些好处。以加拿大该险种市场占有率最高的一家保险公司为例。一位40岁身体健康不抽烟的先生，每月付款91.20 元，或每年付款1013.28元（含75元policy fee），就可获得5万元免税的保险。（ 10万元保险每月147.49 元）受保疾病包括癌症、心脏冠状动脉（搭桥）手术、突发性心脏病、中风、老年痴呆症、大动脉手术、良性脑肿瘤、失明、昏迷、失聪、心瓣置换、肾衰竭、断肢、丧失说话能力、主要器官移植、轮候主要器官移植、运动神经疾病、多发性硬化、因工受伤引致丧失免疫力病毒（HIV）、瘫痪、柏金逊病和严重烧伤等二十二种。 保险公司并可免费为患者提供康复护理计划， 通过著名的Best Doctor Inc., 提供优秀专科医生名单，评估病况，确定病症，找寻医治该种疾病的最佳医生或医疗设施所在， 安排交通、住宿甚至翻译服务。保单直至被保人75岁时终止， 期间如果没有索赔， 被保人可于第15年起随时终止保单，同时百分之百取回已交保费（不含policy fee）。若按年付，65岁时可取回23，457元用于养老。如果该先生暂时经济较为拮据，可以选择无返还保费功能的险种，每月付30元左右，保5万元，10年之内不变价，并可在今后经济条件好的时候转成有还款功能的险种。相对于从RRSP取款，向金融机构贷款或是出售生意、 证券、房产来说，孰优孰劣， 无须赘言。

日益上升的重大疾病发病率威胁着我们的健康，所幸的是当今发达的科技使得许多大病都能治愈，某些癌症的存活期长达二、三十年。健康无价宝，平安最重要。不断上升的发病率使得保险公司有调高保费的倾向。因此，适时地制订一个重大疾病保险计划， 真的很有必要。需要注意的是，千万不能等到生了病或是感觉快生病了再去投保。保险公司对体检不合格的申请人有权加价或拒保， 并且在保单生效后90天内诊断出的癌症，或有症状导致今后确诊为癌症的也不在受保之列。在工作实践中，笔者经常发现一些同胞只顾埋头挣钱，不顾身体健康，直到医生建议作某种疾病的检查了，才想到要买重病保险，只可惜疾病已经缠身，为时已晚。在医生建议作检查的情况下，保险公司一般要等到检查结果出来以后才会决定价格。保险公司可以查到所有的看病纪录，隐瞒不报也无济于事。还有一些同胞在体检指标不佳而被加价的情况下产生逆反心理，索性取消申请，实属非理智行为。笔者在此善意地提醒一句：健康比金钱更重要！ Tips: 各大保险公司虽然都有重病保险，但是赔付条款相差较大。例如有的瘫痪90天就赔付，有的要瘫痪180天后才赔付；有的有早期疾病赔付，有的没有早期疾病赔付……所以购买重病保险不能只看价格，最好向有经验的Broker咨询比较各家公司的赔付条款。

年轻为什么要买保险？

如今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一了，保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视，可是究竟应该怎样给家庭上保险呢？首先给家庭的主要支柱购买保险已经众所周知，但购买保险时以下几个重要的原则往往被人们所忽视。
    给家庭买保险原则之三：年轻更要买保险，买的是一份责任和对未来科学的规划！

根据对各大城市已购买保险者的统计显示，目前买保险的人群主要为30~45岁年龄段的，他们或给自己，或给家庭成员购买保险。而20~30岁年龄段的年轻人，包括还未独立的在校大学生和已经走出社会工作时间不长的毕业生，他们选择保险的则很少。他们通常认为，自己年轻，身体好，不会得什么病，而感觉意外又离自己很遥远，其他的险种如养老等离自己就更远了，所以不需要保险。
    可是我们现在看到，重大疾病已越来越年轻化。20多年前，当我们听说身边有谁得了癌症时都会无比地惊讶，可是现在要是听说一个2岁的孩子得了恶性肿瘤，你一定不会太惊奇，如今空气污染、食品污染、环境污染、学生压力太大等众多的原因已成重大疾病年轻化的诱因。农药灌出的毒韭菜、加砒霜养大的乌鸡、加避孕药喂养大的鱼、毒火腿、毒泡菜等等让我们防不胜防，某儿童医院有一幢楼几乎都是白血病、恶性肿瘤等重大疾病的小患者，在校大学生患重大疾病的消息也频频地出现在各大媒体上。
    身处于这样的环境，我们在做好防范、保健的基础上，还要做好万一的打算，你不要期望到哪一天所有的天空都蓝了，所有的食品都安全了，生活没有压力了，你要做的一个准备就是万一罹患大病医药费从哪里来？
   案例故事三

2004年10月17日，北京交通大学学生刘红斌在2004年首都高校马拉松挑战赛中猝死。 在事件后的赔偿问题上，学校开出的条件是“一共赔偿四五万元，而这些钱中间还包括刘红斌的10位家属在京期间吃、住、行等所有花费，如果扣除掉这些，可能到我们手上也就剩1万多元钱了。”但是这样的条件刘父首先不答应，刘父说：“我们是农民，家境又不好，把一个孩子养大并送他上大学并不容易，家里就想着以后靠娃儿来支撑，现在孩子没了，我们以后的日子包括养老等各方面的窟窿谁来补？”

　　案例故事四

　　2004年9月，在中国农业大学进行的首届世界大学生橄榄球锦标赛上，体能一向很好的人文与发展学院法学系2002级学生牛坚渐感体力不支。回到石家庄的家里休息时，通过在河北省第二人民医院检查，才发现患上被称为“血癌”的急性粒细胞白血病。

　　主治医师告诉牛坚的父母，目前治疗白血病最有效方法是进行造血干细胞移植，医生在牛坚的母亲身上测出和牛坚的基因有5/6的吻合点，可以进行造血干细胞移植手术，而且手术要尽快做。牛坚的体形较大，最保守的估计要50多万元。而这笔费用对于父母都是普通工人的牛坚说，无异于是天文数字。只能靠队友、同学和老师纷纷伸出援助的双手，现虽已为他筹得5万元人民币，但离手术需要的50万元还只是杯水车薪。

　　《钱经》速读

　　也许因为家庭经济状况不好，也许因为保险意识不够，许多年轻人没有买保险。可是透过上述两个现实的案例，每一个年轻人能意识到保险究竟是什么……风险好像总是那么无情。可是如果等风险到来时再想起保险已经晚了，保险是未雨绸缪的一种科学规划。

　　作为年轻人或者他们的父母，应该及早地树立起这种风险意识，综合起来，年轻人有这样几条理由要买保险。

　　1．意外。案例三中刘红斌的父亲将这个很残酷的问题提出来了，他只有一个儿子，现在儿子出意外走了，年年迈的他们养老谁来管？父母辛辛苦苦把孩子拉扯大，每一个孩子的身上都担负着赡养父母的责任。

　　2．疾病。如上案例四所述，重大疾病险能化解关键时的大额医疗费风险。

　　3．科学规划。可以预见，将来没有保险寸步难行。那么既然将来要上保险，不如现在上保险，在经济条件允许的情况下(包括有收入和无收入的年轻人)。因为随着年龄增长，保费增长，年轻时买保险更“划算”。