当心信用卡违约三大恶果 日罚息最少万五

　　《投资者报》记者 李真 戴维斯

　　信用卡发卡已铺天盖地，信用违约也随之成为不容忽视的社会问题。

　　《投资者报》记者耗时耗力，对上市的13家大中型银行(未含3家城商行)逐一进行调查后发现，信用卡违规会带来三个严重后果，包括高额罚息、法律纠纷及信用污点。

　　记者发现，绝大多数银行仍实行全额罚息。

　　尽管信用卡在中国已经走过了近25个年头，但中国人的信用意识仍很薄弱。央行数据显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额增长较快，今年上半年，同比增长36%，环比增长21%。

　　违约增长如此迅猛，主要原因是客户对信用卡违约的后果严重性认识不足。而这并不能全怪客户，信用意识的建立，银行同样义不容辞。

　　记者调查发现，银行在提示违约风险上并未尽责——办卡时少有银行提示违约风险，还款到期前也少有银行予以提醒。

　　信用卡违约率1.7%

　　从全球角度看，信用卡已有60多年的发展历程，但引进中国不过25年，而且真正意义上的发展应是从2003年以后才开始，所以中国信用卡发展还只是起步阶段。

　　在这个起步阶段，中国信用卡还处于“跑马圈地”式发卡状态，发卡量持续攀升。8月8日央行发布的《2011年第二季度支付体系运行总体情况》的报告显示，二季度末，信用卡累计发卡量为2.57亿张，较一季度末增长6.3%，同比增长24.3%；授信总额2.3万亿元，同比增长40%，较第一季度增加2065亿元，增长9.9%；期末应偿信贷总额5851亿元，同比增长103.3%，较第一季度增加1113亿元，增长23.5%。

　　与发卡量“疯长”相伴的是信用卡纠纷日益攀升。上海银监局一项数据显示，2010年，上海银监局受理各类信访事项3906 件，金融消费者与金融机构服务纠纷类信访事项占信访总量的83%，其中，信用卡成为投诉最集中的领域。6家在沪持牌信用卡中心投诉占比13.51%，较2009年上升2.23个百分点。与此同时，上海高院举行金融审判情况通报会时表示，去年信用卡纠纷13097件，占一审金融商事案件收案数的58.79%，同比上升29.51%。

　　导致信用卡纠纷的直接原因就是信用卡违约，即到期未及时足额还款。纠纷的上升，意味着信用卡坏账的上升。

　　《2011年第二季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额较快增长，截至二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额99亿元，同比增长36%，较一季度增加17亿元，增长21%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.7%，其中，国有商业银行信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1%，较一季度回落0.1个百分点；股份制商业银行信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的2.9%，较一季度上升0.2个百分点。

　　有业内人士称，信用卡违约率达到3%就会给银行带来较大压力，如再放任发卡“疯长”下去，坏账风险不可小觑。

　　银行还款提示欠缺

　　不可否认，信用卡的诞生给人们带来轻松便利的消费生活，合理使用免息期，甚至能达到节约资金的效果。但是需要注意的是，违约与欺诈仅一线之隔，一个不小心，就会因“恶意透支”而被冠以欺诈之名诉诸法庭，这样的事情在中国已屡见不鲜。

　　近期就有类似案例，在宁波工作的黄珺，因拖欠信用卡还款，以恶意透支之名遭看守所拘押，结果因压力过大自杀身亡。

　　究竟怎样定义“恶意透支”？据黄珺家人介绍，黄珺共有4张信用卡，主要用来做黄金投资，在被拘押之前，她一直在努力还款，已经还清2张，被拘押时，她正与银行协商如何还清余下款项。

　　从黄珺本人角度看，并非要恶意透支，只是认识上的错误，导致信用卡严重违约。据黄珺家人介绍，她除了信用卡欠款外，还欠亲友的钱，但黄珺选择了先还私人的钱，后还信用卡欠款，因为她认为“公家的迟点不会碍事”。

　　有这样观点的持卡人绝不在少数。事实上，在信用卡违约中，真正的恶意欺诈事件是少数，绝大多数属于无心之过。例如，忘记还款日，事后一段时间才突然想起还款，或者因一时手头紧张，觉得拖欠一阵不算什么，想过段时间手头宽松了再补上。

　　不过，客户因无知违约，有相当部分责任在银行。据《投资者报》记者调查发现，在办卡时，少有银行提示客户违约风险。在提示还款方面，除了在账单日有短信外，最终还款日也少有银行提醒，调查中仅中信银行(4.51,0.01,0.22%)在还款日之前两个工作日发送短信提示，光大银行(3.03,0.03,1.00%)、兴业银行(13.51,0.25,1.89%)在还款日前三天有提示。

　　违约的三种后果

　　银行很生气，后果很严重。这不是玩笑话。

　　信用卡是透支卡，事实上构成了客户与银行之间的借贷关系，到期不还款，不但可能会造成法律纠纷，还会承担高额罚息，最重要的是会形成不良记录，给今后的工作生活带来不利影响。

　　根据记者调查，信用卡违约主要有以下三种严重后果。

　　违约后果一，承担高额罚息。信用卡违约后，通常涉及到的罚息费用为循环利息费用和滞纳金。循环信用实质是一种按日计息的小额、无担保贷款，如果在最后还款日未全额还款，在下期对账单上，则会产生循环信用利息，且需要从消费入账日起计算利息。

　　记者发现，除了工行一家实行余额罚息外，其他12家银行仍实行全额罚息。全额罚息是指即使客户偿还了部分款项，但在计算罚息时不扣除偿还部分，利息费用通常按日息万分之五计算。此外有的银行规定，记账日起15日内按日息万分之五计算，超过15日按日息万分之十计算，超过30日或透支金额超过规定限额的，按日息万分之十五计算，拖欠时间越久，罚息越高。

　　举例来说，假设李小姐账单日是每月10日，最后还款日为28日，7月11日消费了1万元，到了28日，李小姐资金出现紧张，便先还了最低还款额1000元，那么在8月10日账单上的循环利息费用为：10000元×0.5‰×(7月28日~7月11日)+(10000元~1000元)×0.5‰×(8月10日~7月28日)=143.5元。

　　若持卡人连最低还款额都没还清，除了循环利息费用，还会产生滞纳金，按最低还款额未还清部分的5%计算。假如李小姐只还了500元，则滞纳金费用为(1000元~500元)×5%=25元。这种情况下的循环利息费用将升至146.75元，该月李小姐的罚息合计171.75元。

　　违约后果二，造成法律纠纷。近日，信用卡暴力催收成为热门话题，不少银行信用卡中心将信用卡还款催收外包给一些所谓的“讨债公司”，这些公司良莠不齐，催债手段比较粗暴，给客户带来很大困扰。

　　不止如此，违约客户还可能面临法律上的纠纷。按照《刑法》规定，对恶意透支信用卡5000元以上，银行经三个月催收未还，情节严重者，还可能因诈骗罪被追究刑事责任。对于违约客户来说，进入司法程序后，不仅给自己名声带来影响，还会损失更多的成本，除了要缴清欠款外，还要承担诉讼费用，可谓雪上加霜。

　　违约后果三，在全国征信系统中留下“信用污点”。2006年央行组建了全国统一的企业和个人信用信息基础数据库，只要是在银行办过卡、贷过款，都会自动在该系统中生成一份属于自己的“信用报告”，这个报告中的“污点”不容忽视，它会影响到申请各类贷款、上保险、求职、海外留学等。更为重要的是，不良记录在国外一般保留7年，而国内目前尚没有明确规定，这就意味着如果不去补救，这个“污点”很有可能跟随一生。

　　根据《投资者报》记者对13家上市银行的调查，对于因违约造成不良信用记录后如何补救，暂未有银行能够提供全面、透彻的建议。据了解，我国的征信系统由中国人民银行牵头建立，覆盖全国所有金融机构的网络，个人在商业银行等金融机构开立结算、贷款、担保、信用卡等信用信息都被收录其中，因征信不良而对个人的社会经济活动，将产生众多不利影响，因此，消费者在享受信用卡透支消费、便捷支付的同时，切要重视信用卡违约可能引致的严重后果。