黄金1盎司多少美元:打破迷思，养成理财好习惯

系统化习惯　低薪族也能致富
打破迷思，养成理财好习惯
过去10年，你的薪资有成长吗？
房价、物价直直涨　薪资成长却龟速
同期间，物价每年约平均上涨远远小于房价指数更是每年平均上涨。这就难怪领死薪水的上班族都在抱怨，「龟速」成长的薪资，让他们买不起房、无法对抗通货膨胀，活得很苦！
物价、房价都比薪水涨的快，面对这样的环境，上班族如何让自己的资产增长？如何能买得起房？在美国从事理财顾问都超过25年、分别拥有数百名客户的兰廸．舒兹菲尔德（Randy L. Scritchfield）与劳夫．安东利诺（Ralph Antolino Jr.）指出，上班族只要打破以下3项投资理财的迷思，即使是领低薪，照样能够顺利累积资产。
迷思1.薪水好少，没钱怎么理财？
上班族每个月才赚2000元不到，养家活口过日子都很辛苦了，怎么会有多余的钱去投资理财？
【专家看法】就算每月只存1%，总比什么都不做好！
兰迪指出，大部分人都以为，投资理财必须先有钱，这样的想法其实是错的。以他处理过的个案来看，很多人虽然收入微薄，却因为很早就开始投资理财，因此，晚年能够享有不错的退休生活。
反之，很多有钱人，觉得自己现在赚很多，不把投资理财放在心上，没有预先规画，等到年纪大了，才发现自己和家人无法安稳的生活。
因此，他建议上班族，每个月至少拿出部分收入去储蓄、或做理财投资，如果真的是能力有限，存个1%都好，这样总比什么都不做来得好！
迷思2.收入稳定，即使不理财，以后也不会有问题吧？
有些上班族认为即便不投资、理财，也不会有太大的影响，且有政府的福利和保障就够了。
【专家看法】现在好≠未来好，靠自己才实在
很多上班族、尤其是收入稳定的公教人员会认为，现在收入稳定、工作有前途，未来生活靠政府与公司提供的福利就绰绰有余了，何必花时间、精力去理财？对此，兰迪警告，很多欧美国家的福利政策，都因成本过高而开始缩水，像英国就计画在2015年之前，大砍公教人员退休金，删减幅度超过1成。由于政策会改变，如果只靠政府的福利制度，将无法支应未来的生活开销。因此你如果抱持着「公司、政府未来会照顾我」的心态，不想投资理财，那么未来肯定会过得很辛苦。所以还是趁年轻，靠自己多投资。
迷思3.理财会影响生活品质，不如用在玩乐、享受？
理财复杂又麻烦，而且把钱拿去投资，会影响现在的生活品质，不能随心所欲的花钱。
【专家看法】先存再花，生活品质不会变！
劳夫指出，近年，媒体、广告商不断鼓吹大众要多消费、享受生活，因此让上班族变得「重物欲、少储蓄」，进而影响他们的财务计画。
事实上，每个月只要用10%收入，拿来投资理财，劳夫说，这样不但不会影响一般上班族的生活品质，还能「让你未来的生活更有保障。」若想这样做，第一步就是改变个人的存钱公式：「先存再花」，把每个月固定领到的薪资先存10%起来，其余的钱才转用于生活支出。如此，不但能维持和过去一样的生活品质，还有多余的钱拿来进行投资理财。
除了打破上述3迷思之外，兰迪与劳夫认为，投资理财必须长期执行才会见到效果，因此，上班族若想培养良好的理财行为、改善个人的财务现况，一定要懂得运用系统化习惯。
习惯1》透过自动扣款：主动把钱放在对的地方
兰迪指出，上班族要破除前述理财3迷思，关键是要「动起来」，实际去投资、理财。
而透过银行的自动扣款功能，是养成投资理财习惯的第一步。因为运用银行帐户的自动扣款功能，无论存钱或投资，比较能克服人的惰性。
这就是所谓的「Pay yourself first」（先付钱给自己），每个月薪资一入银行户头，马上透过自动扣款功能，由银行把事先约定的金额转扣到存款或是投资帐户，这样长期操作，养成习惯，「透过时间与复利去累积资产，把钱放在对的地方」，长期下来，资产增值效果将十分可观。
习惯2》收入区分3用途：分别开设帐户存入
「自动扣款」是第一项必备的习惯，劳夫指出，为了活用辛苦赚进来的每一分钱，同时让理财更安全，建议上班族开立「投资、紧急预备金、以及生活花费」等3个银行帐户，将每月薪资，运用自动扣款功能分别存入不同的帐户中。
劳夫说，可用A、B、C三个帐户进行投资管理，首先用自动扣款，把每月薪资的10%，拨入以投资为主的A帐户里，养成自动做投资的习惯；再拨每月薪资的2%～5%到B帐户，累积紧急预备金，剩下的钱才全部放入C帐户拿来支付生活费。他进一步说，等到B帐户累积到等同于个人半年固定支出金额的紧急预备金后，可视情况把原来投入B帐户的钱，加码在投资用的A帐户中，以快速累积投资本金。
劳夫说，C帐户里的钱，不仅用来支付生活花费，也可拿来购买「基本保障」，也就是保险商品的支出帐户，但因为已用A、B帐户做好投资与紧急预备金的准备，所以，即使加买保险也不致影响个人生活品质。
▲将每月薪资分别存入3个帐户，进行投资管理
习惯3》长期需用资金：存「不易拿出」理财工具
除了把薪资按用途存入不同帐户外，兰迪进一步建议，上班族应挑选一些「只能放入、不易拿出」的理财工具去存长期需用的资金。
举个例子，如果每个月存100元，假设放入2个饼干盒中，一个是放进去后就不能拿出来的，另一个是放入后可随意取出的，在没有利息的条件下，无法任意取出的饼干盒，里面的钱一定比可随意取出的饼干盒来得多。「因为人难免会因受不了诱惑，把钱拿出来。」
因此，兰迪建议，上班族应优先把资金，存进「不易拿出」的理财工具，这类工具可以「定存」或「保险」为代表，以此做为个人投资理财的基础。
小档案＿兰廸．舒兹菲尔德（Randy L. Scritchfield）
Montgomery 金融集团董事长
小档案＿劳夫．安东利诺（Ralph Antolino Jr.）
Antolino & Associates 财务顾问公司董事长