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“小富婆”是怎样炼成的【1】  

“小富婆”是怎样炼成的

在国外某个知名的海滩上，有着一个奇妙的景象：整块海滩盖满了饭店与顶级豪宅，但是在其间，却是夹杂着一些毫不起眼的平房，看起来好不突兀。据了解，这些平房都是居民的祖辈们，在海滩土地价格还没起涨前购买的。当世界各地的旅客有愈来愈多人涌入时，有很多投资客都开出了“天价”，希望能购买他们的平房来做改建，但屋主总是摇摇头，不愿意随意出售。
　　前来采访的记者，访问其中一位黑人屋主：“你为什么不把土地卖掉呢？卖掉以后，你就是百万美金富翁了！到时候，你想要有什么就有什么？”这时，只见黑人屋主引领着记者，望向窗外的海景说：“我就是要把这海滩前的景色，留给我的子孙。因为，不管我的屋价和隔壁的豪宅相差多少，我们享有的，就是完全相同的海滩景色！”他俏皮地说。
　　我永远记得，他眼中的那丝“捉狭”的笑意。没错，以享有天然美景及顶级沙滩使用权的投资报酬率来算，他还真是一位“理财大赢家”。因为一直以来，很多国际名流或企业家，都选择到世界各地的海滩度假区置产，主要是因为，一些顶极海岸线，除了拥有世界上最美的风光之外，也是生活最快乐、最自由自在的地区之一。像星际大战导演卢卡斯在加州“圆石滩”（Pebble Beach）拥有一栋大宅，微软创办人比尔盖兹及他的好友──好莱坞影星哈里逊福特，在加拿大东西两岸也买了一些小岛。
　　拥有价值连城，而且炙手可热地产的黑人屋主不急着将土地“变现”，却选择令人玩味的方式来“拥有财富”，坚持留给他子孙最美丽的海景，一直是我最喜欢的故事，也是我心中的梦想之一。每个人的梦想都不一样，但只有自己才知道，怎样的梦想能让自己最快乐。
　　人生最惨烈的遭遇，莫过于“有了钱却一点也不开心”。曾经有人问美国的石油大王洛克菲勒：“谁是世界上最贫穷的人？”洛克菲勒回答说：“世界上最贫穷的人，莫过于除了金钱外，就一无所有的人。”
　　有钱是福报，没钱令人烦恼。但如果有钱还不快乐，最后甚至因为忙碌而“严重偏离”迈向幸福之路的航道，每天扮演人生迷航记的女舰长，根本不知道自己是否过着“快乐生活”？
　　这样的人根本很难与“钱”快乐地相处！想要与金钱快乐相处，首先，你必须了解，过什么样的生活才能让你快乐开心！

二、　“女人，你幸福吗？”
　　这个问题，恐怕要问你自己最清楚！因为精彩的生活，不应该是一根紧绷的弦──每天为孩子、为先生、为工作……，你是不是已经做得太多？活得太少？或从来根本没有时间，好好地思考自己想做什么让自己快乐的事情。“蜡烛两头烧”是许多现代女性共同的心声。职场上，尽心工作，相对于男性得付出更多的努力，可是却不一定能获得同等报酬。女性有较重的“家务承担”及“子女照护”等问题，这些都是女性的压力来源。
　　这倒使我想起一个笑话。
　　西班牙一位设计师曾经发明一种新型洗衣机，这种洗衣机名称就叫“轮到你”（Your Turn）。因为有很多男士不喜欢做家事，而这款新型的洗衣机，需要先联机到家庭计算机，再将先生与太太两个人的指纹输入传感器。设定之后，计算机只允许其中一人使用1次，也就是第二次必须换人按才能使用，不能让同一个人连续使用2次。当然，如果有哪一方想欺骗的话，必须爬到洗衣机后面，拔下传感器后，再装上计算机重新输入，这时，你必须要有耐性才行。这种洗衣机一推出，马上受到女性朋友的欢迎，设计师甚至表示，往后还要发明一种烫斗，以鼓励男人在家多多烫衣服。
　　事实上，想知道自己是过快乐的生活吗？其实只要5分钟回答以下的问题，你就可以知道自己是否正朝着人生的乐活梦想前进？
　　1、每天醒来你都精神奕奕，因为你知道，自己正照着人生的计划前进
　　2、虽然钱不多，但你已经开始自己的理财计划
　　3、对你而言，工作已经可以不等于“上班”
　　4、你很清楚，做什么样事情可以让自己快乐
　　5、你每天都可以起码做一件“让自己快乐”的事
　　6、你每天除了自己之外，也留下美好的心情给与你共处的人
　　事实上，快乐生活需要三要素：“财务自由”“健康身体”及“快乐心灵”，三者缺一不可。如果你得到的“Yes”愈多，表示你的生活愈快活；相反地，如果你得到的“No”比“ Yes”还要多，那么你离自己的乐活很遥远。其实，乐活生活不等于富裕生活，但是想得到心中所属的快乐生活，如出国旅行，当然需要以金钱做为基础，因为财富可以让女人更自由。

三、美国有一位超级名模出身的葛芮韩（Karen Graham），她原是知名的模特儿，走红了一、二十年。但四十岁以后的她，从最炫烂到自然，经过自我探寻，她开始做山林向导、教人溪钓，不在乎眼角的鱼尾纹与额头的皱纹，因为她在生活中找到了自己的价值。
　　日本管理学者大前研一曾经做了一个结论：“这辈子都不要说『我以后要怎样怎样……』。如果有『以后』想做的事，现在，没错，就请现在去做！”你的梦想有多大，世界就有多大，如果你想当个快乐小富婆，现在请马上设定你的梦想、写下你的方法，并经常擦拭你的梦想，才真正有“圆梦”的机会！
　　如何设定你的“快乐梦想呢”？每个人的梦想都不一样，以下是我听过排名
　　前十名的“超热门梦想”：
　　1、每天睡觉睡到自然醒。
　　2、有一栋喜欢的透天别墅，还有一台舒适可以代步的车子。
　　3、可以选择做喜欢做的工作，生活过得精彩充实。
　　4、没事和三五好友喝下午茶及逛街。
　　5、每年至少旅行２至３次，随性感受当地的自然之美。
　　6、老了以后不用跟子女伸手要钱
　　7、退休后每个月至少还可以领台币30,000元
　　8、有个健康的身体
　　9、每天吃想吃的东西
　　10、可以实现自己的兴趣
　　美丽的梦想，也需要时时擦拭，才能持续“闪耀动人”。事实上，在薪水不涨、物价狂飙的时代，想过自己想过的生活，存到不虞匮乏的退休金，只有及早进行适当的“资产配置”，才能达成“快乐小富婆”的梦想。

四、自己就是金钱的主人

　我认为世界上有两种人：一种人常常“跑着去追钱”。这样的人非常“爱钱”，也知道钱的重要性，但是欠缺方法与效率。但是“人两脚，钱四脚”，为了追钱，可能就因此而丧失“健康”与“理想”！
　　一位女性朋友是当地知名的房地产中介高手，她聪明伶俐，能言善道，只要她出马，几乎没有搞不定的客户。但是，她赚钱总是缺乏通盘的计划，只注重如何到市场上“抢钱”，却失去自己最珍贵的家庭时间──孩子没有受到好好的照顾，先生与她之间更缺乏时间的相处。她有一本7位数字的存折，但却经常红着眼睛上班，因为跟家人总是发生争吵，而愈吵，她就愈发觉得钱很重要，结果，她虽然拥有财富，却赔上身心灵的健康。
　　第二种人，则是常常“被钱追着跑”。这样的人，通常缺乏“价值观”的判断，同时也没有什么“理财目标”，经常随随便便就把辛苦赚来的钱花掉，而当真正急需用钱的时候，才惊觉自己口袋早已空空如也。
　　朋友有一位大学毕业没多久的妹妹，25岁的她，薪水只有台币28,000元，但常常使出浑身解数奋力抢买名牌包。因为一些限量名牌包，像LV和村上隆二次合作的樱桃包，实体店铺排队名单早已长长一排，只有名媛的VIP才买得到，为了表现自己跟的上潮流，她总是跟紧所有的讯息，以便直接上线抢标。
　　她最近的战绩，就是上网以42,000元，抢标到一个限量发行的LV大SPEEDY 25樱桃包，才刚按下“下标”的按扭，马上就花掉她近两个月的薪水。“反正缺钱的话，也可以卖给二手店。”她总是如此回答有疑问的亲友。她的下一个目标是一只要价280,000元的Hermes凯莉包。但是当问到有关她的退休规画，她总是回答：“还早嘛！以后再说！”
　　我认为这两种人，都是被金钱支配的人，也是不懂得如何用钱的人，真正懂得如何用钱的人，应该自己来支配金钱，而不是让金钱来支配你。学习以下3个步骤，可以让您从“理财”中找到应有“幸福感”！
　　观念1 花钱有方
　　“学习如何花钱？”是理财的第一步。因为 “学习如何花钱”有时可比“学习如何赚钱”还要难，同样50,000的薪水，经过20年的时间，有人可以用钱滚钱变千万富翁，有人却还是荷包空空。
　　事实上，金钱的拥有与支配，只是狭义的财富，但真正的财富，则是广义运用到你可以运用的资源，同时让金钱可以发挥最大的效用。但是有一种人，却是懂得如何去“支配金钱”的人。这种人，通常在心中有一个长期目标，为了实现这个目标，每天都有动力“心甘情愿”地做一点牺牲，以完成心中的理想。
　　观念2 清楚自己拥有的资产
　　大多数人不知道自己真正拥有多少可动资产，因为你的财富可能有很多不同种的型态，“工作收入”只是其中最单纯的一项，其他还有房子、车子，及银行存款、保险、收藏品……等的资产，了解自己真正拥有多少资产，才能正确计算出自己每月真正能花多少钱？相对地，你也要开始了解自己到底有多少负债，包括房屋贷款、车贷及信用贷款等。当你愈了解自己的资产负债状况之后，你就愈能掌控自己的未来。不要再逃避，勇敢面对这些数字吧！
观念3 订定预算
　　由自己来决定如何支配自己定期（每周、每月、每年）所努力而得到的钱，毕竟，辛苦赚来的钱，当然不能那么轻易就把它花光光。我的建议是，应该将收入分为三等份：一份是“消费支出”，一份是“未来支出”，一份则是“投资理财”。先将自己的年度计划写出来，比如：一年一度的旅游，或充电自我的留学计划，将必需花费的钱先预留下来，分期或单笔由自己的收入来做准备，其它的部分，就透过“预算”让自己了解如何存小钱变大钱，再把钱花在最值得花费的地方。
　　观念4 设定短中期目标，存下梦想实现金
　　很多女性，没有管理自己金钱的习惯，所以资金流到最后，不是到店面的收款机里，就是没有认清楚需求在那里就恣意花掉。如果能透过“资金流转”的管理，就可以把钱放到适当的地方，如此一来，无论什么时候需要，你手里总会有足够的钱，要对自己的金钱有“短中长”的计划，这样，才不至于会有“钱到用时放恨少”的憾事。
　　我记得前一阵子受到邀请，到全省的空军基地去做理财演讲，才赫然发现，很多女性真的很会“管钱”。
　　在“家庭理财”的规画中，总需要有一个人扮演“经济部长”，负责管理“消费”户头，专门缴交两人所有的共同开支，如水、电、瓦斯费、房屋贷款等；也要有人担任“财政部长”，专门负责“投资”户头，这个户头里的钱，则是用来做为投资理财的用途。不过前提是，两人必须有共同明确的理财目标。另外，“经济部长”与“财政部长”在双方同意的状况下，都可以由同一个人来担任。
　　当我问到夫妻间是由谁来掌管金钱时，台下有一位太太马上举手回答：“我每个月只给先生3,000元台币的零用钱。”只见坐在旁边的先生苦笑着。这时，另一位太太更坚定地举起手来说：“我一块零用钱都没给他！”顿时间，现场一片哗然！
　　“那他每天要上下班，一点零用钱都没有怎么可以？”我在台上好奇地问。
　　“他整天都是在基地中，有三餐可以供应。”太太微笑着说。
　　“那他总是要抽烟吧！ 总不能总是跟朋友要烟吧！”旁边的人开始同情起她先生来。别提了，连我都是！
　　“我早就想到这点，所以我都是一次到大卖场买齐，然后每个月算配额给他。”这位太太很自豪地说。
　　这时，我认为该是听听先生意见的时候了！
　　“那这样你的日子不是过的很苦吗？”我带着怜悯的神情，看着她身旁的先生问。
　　“没错！但我们家的三栋房子就是这样来的！”先生大声地说。这时，旁边鼓噪的听众开始静了下来。之前的“同情”，已经慢慢化为“思考”。原来，太太并不是一味地把先生当成摇钱树，先生的辛苦是有代价的。由于夫妻彼此同意两人的价值观，也愿意为共同的目标而奋斗，最后，终于同时享受辛苦的成果。
　　想想看，如果你无法做“金钱”的主人，你又要如何管理你的“未来”呢？

五、1个小时，让你的财富“动”起来

很多人可能都对这则故事印象深刻。
　　一位单亲妈妈每天都很忙碌。一天晚上，她例行性地拖着疲惫的身体回家，却发现5岁的儿子还在等她。儿子一看到妈咪就问：“妈咪，我可以问妳一个问题吗 ?”
　　“当然可以，什么问题？”母亲微笑地问。
　　“妈咪，妳一个小时可以赚多少钱？”儿子好奇地问。
　　“如果你真的想知道的话，我一个小时可以赚20元美金”母亲回答他。
　　“喔！”小孩低着头又问：“那么，妈咪，你可以借我10块美金吗？”
　　“我上了一天的班好累，你只是想跟我要零用钱，如果你问这问题，只是要借钱去买一些毫无意义的玩具或东西的话，请回到你的房间，并好好想想看，为什么你会那么自私？”妈咪有点生气地回答。
　　小孩只好安静地回到自己的房间并关上门。
　　当妈咪洗完澡后，心情反而平静下来。她想，儿子平常很少吵着要跟她拿零用钱的，为什么这次他会主动要10块钱呢？于是，她就拿着10块钱走到孩子的房间，只见儿子一看到那张10块钱，就开心地从枕头下，拿出一些被弄皱了的钞票。
　　“你不是已经有很多钱了吗？”妈咪觉得有一种被耍的感觉。但没想到，这小孩慢慢地算着钱，然后天真看着他妈妈说：“妈咪，我现在有20块钱美金了，我可以向你买一个小时的时间吗？明天请早点回家，我想和妳一起吃晚餐。”
　　这是一则令人心酸的故事。“时间”对现代人来说，真是愈来愈宝贵，有时宝贵到连跟家人相处的时间都被剥夺。想想看，现代人每天起码花8个小时在工作上，花1个小时在交通上，花8个小时在睡眠中，剩下的时间，你花多少在自己身上呢？而其中，你又花多少时间在自己的“投资理财”上面呢？
　　我有个好朋友，她是老板眼中的好员工，但是却没有好的理财习惯。她工作似乎非常忙碌，每次打电话给她，总是讲个2分钟就要忙着去开会。她今年已经29岁，只有一张母亲帮她购买的储蓄险，及基本保障的医疗险，对于她的未来，她并没有清楚的轮廓。加上她的感情未定，她根本没有心思规画个人的理财投资，
　　另一位女性朋友是商场女强人，她相当能干，业务能力很强，非常会赚钱，但是，她就是不愿意花时间理财，甚至包括如何报税，也不想去了解，也因此，她经常延迟报税时间。平常她会搜集各家名牌香水与古龙水，但就是不会收集自己的医疗收据，与年度保单缴款证明。个人理财数据总是堆得乱七八糟，存款簿半年以上不刷，连网络银行也懒得去申请，平常跟朋友吃饭喝下午茶，点餐总是没有节制。好不容易买了一间房子，完全没有比较，就短短在10分钟时间，就决定未来20年的房贷利率，可怕的是，已经30岁的她，一点退休理财规画都没有做。平常经常请教明牌，盲目投资，钱虽然赚得多，但花出去的也很多。如果一旦失去工作能力，那往后到75岁还有30年的时间，如何才能年年旅游，洗洗SPA舒畅身心，或享受财务自由的乐趣呢？

六、每天10分钟，人生大不同

1998年5月，美国华盛顿大学请来世界巨富巴菲特和比尔盖兹进行演讲，结束后的提问时间，有个大学生就问巴菲特：“你们怎么做到比上帝还富有的？”
　　巴菲特说：“这个问题很简单，原因并不在于智商，而是在于习惯，你必须有好习惯。”比尔盖兹也说：“我认为巴菲特关于习惯的说法完全正确。”
　　因此，想管理自己的金钱，必须同时学会如何善用你的时间。如果你每天至少愿意多花10分钟来记账投资，日积月累下来，收获一定会比别人多。每天十分钟，用简单的记账法，好好思考今天的金钱流向，甚至花10分钟看看当天的共同基金、股汇债市的动态、看看自己的房屋贷款利率，甚至是房地产的租金行情，一个月加起来也不过5个小时的时间。不过，有很多人对别人很大方，但却对自己很吝啬，每天都把时间给了别人，或者只是放任虚掷，长久下来，内在与外在可能就陷于贫乏与单调。
　　我们来看看有钱人与穷人的“习惯”有什么不同？
　　根据调查显示，有近7成的有钱人，每周花在理财上的时间，起码就有4个小时，其中有3成的人更高达14个小时之多，而一般的人每周平均花在理财上的时间，却只在4个小时以下。可见得，要多少收获还是跟有多少努力有关。
　　每一位女性朋友，都应该对自己的理财观念诚恳地投资时间，因为“经济自主”将可以让女性朋友大方定义自己的幸福，“用知识来生财”是现代“薪女性”必备的功课之一。如果你能从今天开始，每天起码花上10分钟，或每周起码花一小时来关心自己的理财计划，并固定花时间翻阅财经杂志、理财书籍、或收看财经节目，甚至与你的理财专员谈谈你的未来，相信，财富之路将离你不远！

七、“小”钱当家，晋升阶级速度快

　　【小富婆宣言】女人长得漂亮，不如活得精采漂亮
　　我发现，身边最幸福的女人，总未必是最漂亮的女人。因为，漂亮的女人身边，总是围绕着喜爱追求的男子，天天被宠爱的结果，渐渐迷失掉一些自我的追求，也因此忽略“存钱养老”的必要性，因此在人生中大多缺乏漂亮的“理财术”，来照护自己“不漂亮”时的“精采人生”。
　　朋友怡玲是位28岁的单身女子，她是一个知名品牌的品牌经理，外表总是光鲜亮丽，却是位名符其实的“金光党”，每月薪水总是花光光，她身边三、四十岁的单身女性同事们，大多是过度消费的一族，全身上下全是名牌，衣服、包包没有上万元绝对看不上。看到一些结了婚、有小孩的女性，薪水有一大半是给小孩花用，还要买房子付贷款，让单身的怡玲，只想保持单身的生活。她经常自嘲：“反正再怎么努力都一样，老了以后再一起拿这些名牌包到街上行乞！”
　　其实，你根本不需要如此消极。根据行政院主计处的报告，台湾家庭按“所得高低”分为5等份：可支配所得最低的第一层，是一毛钱都存不下来，还得动用以往的储蓄或借支度日；第二层家庭平均1年只能存下39,000元；第三层家庭平均年存90,000元；第四层家庭存181,000元；最上层的第五层家庭，1年则可存下657,000万元。
　　【表1】晋升上层社会，一年至少存18万（可支配所得之分类）
　　657,000元 上层社会（可支配所得为657,000元）
　　181,000元 第4层家庭
　　90,000元 第3层家庭
　　39,000元 第2层家庭（可支配所得为39,000）
　　0元 第1层家庭（没有可支配所得）
　　我们的社会结构已经出现“富者愈富，贫者愈贫”的现象，如果想要晋身上层社会，一年至少要储蓄18万以上，也就是说，每个月至少存15,000元。如果你1年可以存将近10万元，也就是每月存7,500元，那么，你就已经算是一个很实际的中产阶级。当然，你还是必须要加油！最惨的是，如果你是一个打遍天下无敌手的“月光”美女，每个月连一毛钱都存不下来，那么，你可能真的要开始为自己好好做规画了！
　　美国曾经有一项研究，针对每100个人做调查，发现工作一辈子到达退休年龄时，只有1个人成为巨富，4个人可以成为有钱人，5个人退休后还要再度工作，12个人宣布破产，29个人死亡，49个人得靠社会福利津贴过活，换句话说，100个人当中，只有5个人不需要为钱烦恼。
　　在这个贫富差距愈来愈大的时代中，“理财规画”已经不是有钱人的权利了！想要当一个“有薪阶级”的小富婆，就要“DIY”打造完整实际的理财计划，靠自己活得精采漂亮，人生才能更快活！

八、打造全方位的“富婆理财计划”

　　当一个快乐小富婆，应该就不用再为水电、瓦斯费等琐事发愁，也不需要太过积极去追求过剩的金钱。
　　欧洲的一家私人银行曾经对旗下的客户进行分析，发现资产在50,000～10万美元的民众，平均的年报酬率可以到8％；10万～50万美元的民众，则可创造年平均报酬约9％的幅度；而资产如果超过50万美元，也就是超过1,600万台币的富翁，则可以创造年均报酬高达13％的幅度。最主要的原因，是因为贫富差距的拉大，资产较多的有钱人，可以有较多的机会，投资于更多元的另类理财工具，如：结构型商品、避险基金、管理期货、外汇、贵金属、私募股权，甚至艺术及收藏的嗜好。
　　这些金融商品，不但需要较多的时间理解，资金的起始购买点也比较高，也因此，有钱的人会更有钱。事实上，透过一个清楚的理财计划，可以让你拥有一个更可靠的人生。根据统计，20～50岁在过去10年最后悔没做的一件事情，不是出国旅游，也不是遗憾没有生小孩，而是“没有做好理财规画”，也因此，小富婆平民理财的第一步，就是要先做足功课，并打造一个令你自己都满意的“富婆理财计划”
　　女人要财富，当然也要美丽。有智慧的女人最美丽，因为她能运用智慧解决别人无法解决的问题，也会运用智慧为自己创造财富，对女性朋友而言，“理财”已是愈来愈重要的课题。不过，女人在不同的阶段，应该都要有不同的理财规画，才能因应人生不同阶段的需求。

九、打造全方位的“富婆理财计划”

　　当一个快乐小富婆，应该就不用再为水电、瓦斯费等琐事发愁，也不需要太过积极去追求过剩的金钱。
　　欧洲的一家私人银行曾经对旗下的客户进行分析，发现资产在50,000～10万美元的民众，平均的年报酬率可以到8％；10万～50万美元的民众，则可创造年平均报酬约9％的幅度；而资产如果超过50万美元，也就是超过1,600万台币的富翁，则可以创造年均报酬高达13％的幅度。最主要的原因，是因为贫富差距的拉大，资产较多的有钱人，可以有较多的机会，投资于更多元的另类理财工具，如：结构型商品、避险基金、管理期货、外汇、贵金属、私募股权，甚至艺术及收藏的嗜好。
　　这些金融商品，不但需要较多的时间理解，资金的起始购买点也比较高，也因此，有钱的人会更有钱。事实上，透过一个清楚的理财计划，可以让你拥有一个更可靠的人生。根据统计，20～50岁在过去10年最后悔没做的一件事情，不是出国旅游，也不是遗憾没有生小孩，而是“没有做好理财规画”，也因此，小富婆平民理财的第一步，就是要先做足功课，并打造一个令你自己都满意的“富婆理财计划”
　　女人要财富，当然也要美丽。有智慧的女人最美丽，因为她能运用智慧解决别人无法解决的问题，也会运用智慧为自己创造财富，对女性朋友而言，“理财”已是愈来愈重要的课题。不过，女人在不同的阶段，应该都要有不同的理财规画，才能因应人生不同阶段的需求。

十、富婆养成3阶段，天天有钱可以花

阶段1 单身粉领族
　　1、每笔收入至少存下三分之一。
　　2、投资报酬率较高的金融商品，以累积人生第一个100万为理财目标。
　　3、再忙，也要投资自己。
　　年轻就是本钱，身为单身粉领贵族最令人羡慕，因为负担较轻，支配所得的自主权也比较高。由于年轻，所以投资期间可以很长，所以投资属性可以“积极”些，“零存整付”“定期定额”都是强迫储蓄与投资的好工具，每月的部分薪资自动转向投资账户，扣除基本生活开销后的余额再进行消费。
　　单身粉领族最好能设立清楚可行的“理财目标”，比如，预计5年后存100万元的购屋头期款、规画3年后存满50万元的结婚基金，或是每个月存8,000元，投资在报酬率5％的投资工具上，8年的时间就可以拥有100万元。如果每个月存更多，就可以更快速地存到100万。
　　但是，以风险的角度来看，单身粉领族因为是单身，收入来源只系于自己一人，如果年纪大时没有另一半照顾，或是遇到意外和病痛时怎么办？甚至，万一失去工作能力时怎么办？所以，应该为自己准备好医疗与退休基金，并且善用保险，如：“失能险”“医疗险”及“养老险”等险种规避风险。
　　阶段2 甜蜜夹薪族
　　1、做好家庭理财，让每分钱发挥到极大效用。
　　2、理财计划要周全，提早准备子女的教育基金。（家庭的理财计划一定要周全先如先买医疗险，齐备才开始教育基金）
　　3、做好资产配置，开始着手自己退休规画。
　　“夹薪族”通常指的是那些因为家庭经济负担，而薪水受到压缩的族群。女性“夹薪族”通常也要与另一半共同面对房贷、车贷，与日益高涨的惊人学杂费。上有父母、下有子女，虽然是甜蜜负荷，但总是令人喘不过气来。除了开销之外，还得存上一笔退休金，很多女性朋友甚至还要掌管一家大小的生计，不但要多广开财源，还得将有限的金钱做最充分完整的运用。
　　“夹薪族”的理财重点在于“开源节流”，比重可以放在子女教育、房贷、保险、和退休上。主要收入来源者必须做好寿险规画，以免家庭生计受到影响。成家购屋就会有房贷，所以在债务规画上，也要注意风险，房贷不要超过收入的三分之一，以免影响全家人的生活质量。必须有健全的“资产配置”观念，年龄愈轻时可做愈积极的投资，但不做不熟悉的投资，或是不将资金孤注一掷在单一国家或单一投资标的。
　　阶段3 快乐银发族（框框字）
　　1、愈早开始存退休金，退休生活愈无虞。
　　2、退休前应检视医疗保障是否足够
　　3、资产较多的人，应该进行遗产税节税规画。
　　快乐银发族最重要的课题就是要“养钱防老”，传统的“婚后靠老公、老来靠子女”观念已经不合时宜，女性必须更懂得以自己的经济力量来过生活，加上女性寿命较长，晚年的资金需求较男性高。因此，理财是一辈子的事，女性朋友愈早开始规画愈可安心。